生活小贴士
你不愿去想的问题⋯⋯在美国丧葬费用大概多少钱？
一场葬礼具体的费用取决于你选择的样式和材料。根据联邦贸易委员会（FTC）的数据，青铜、铜和桃花心木棺材的价格可能高达10,000美元。
墓地的成本因地点和对墓地的要求而有所不同。如果过世的这一位是退伍军人，将他埋葬在国家公墓中不需要付钱。
具体来说，你选择的葬礼类型会对葬礼费用产生巨大影响。虽然全国葬礼的中位数费用为7,640 美元，但如果加上骨灰盒、墓地等等，那么平均葬礼费用会飙升很多。另一方面，火葬平均只需 350 美元，因为大多数殡仪馆都可以在内部处理火葬。
与葬礼相关的费用很多，这也是为什么其开销会很大的原因：
1. 基本服务费：这是与葬礼相关的标准服务费。这包括规划葬礼的成本、包括获得任何许可和管理的费用。
2. 服务和商品费用：这部分费用包括运输、准备和防腐尸体的费用，以及用于殡仪馆放置遗体以及墓地服务所需的任何设备或服务费用。除此之外，你还需要为棺材以及安葬所需的服务付费。
3. 预付现金：葬礼需要提前处理一些事务，例如购买葬礼鲜花、邀请神职人员等等。根据葬礼规则，这些额外费用必须以书面形式告知你，但你需要提前预支一部分钱给他们开始筹办。
除此之外，棺材的平均价格约为2,000美元，而其他由桃花心木、或者其他材料制作的高级棺材的价格都可能高达10,000美元，这是一笔不小的开销。
一些买家独立购买棺材，以避免第三方加价。但是，你需要自己负责将棺材运送到殡仪馆，运输的费用可能会很昂贵。如果你选择火葬，则可以避免购买新棺材的费用。
根据美国殡葬管理协会 (NFDA) 的数据，整体算下来，一场葬礼需要花费的平均费用如下：
葬礼服务费：2,100美元
殡仪馆租金：500美元
殡仪馆工作人员费用：500美元
骨灰盒：1,395 美元
火葬棺材：1,000 美元
防腐：725美元
美容服务：250美元
灵车：325美元
交通费用：325美元
家人的交通费用：$150
其他各种材料费用：160 美元
如何支付葬礼费用？
1. 人寿保险
如果你担心丧葬费用，你可以考虑购买“丧葬保险 (funeral insurance)”，也叫做“生命终止保险 (end of life insurance)”或者“最终费用保险 (final expense insurance)”。
funeral insurance 是一种全寿险保单，通常具有$5,000到$25,000的身故赔偿。请注意，你的保险受益人没有义务使用身故赔偿金来支付丧葬费，这笔钱可以用来偿还债务或其他费用。
另一种选择是 pre-need life insurance。这项政策允许你锁定丧葬中一系列流程的价格，比如棺材、墓地和墓碑等等。
2. 最终费用保险 Final expense insurance
最终费用保险也可用于支付丧葬费用。受益人还可以将福利用于医疗和法律费用等等。老年人可能会发现最终费用保险对支付丧葬费用最有吸引力，因为这种类型的保险费用远低于传统的人寿保险单。不过最终费用保险的承保范围相对较小，福利金额可能没有那么高。
3. 传统储蓄帐户 Traditional savings account
你可以使用传统的储蓄帐户支付丧葬费用。储蓄帐户的优势在于，资金流动性很强，可以直接拿来使用。但是，遗嘱认证可能会造成延误，因此在对过世人的资产进行评估之前，支付葬礼费用的人可能必须通过其他方式支付葬礼费用。
4. 死后支付 (POD) 帐户 Payable-on-death (POD) account
Payable-on-death (POD) account 可能比传统的储蓄帐户更好。它允许你设立一个特殊的葬礼储蓄帐户。过世的人可以在生前指定好受益人，然后受益人只需出示有效的死亡证明即可使用这些资金。整个帐户无需通过遗嘱认证。
5. 军人丧葬福利 Military burial benefits
军人有资格获得特殊的丧葬福利，例如死亡抚恤金计划等等。该计划最高可支付100,000美元，而且免税。
6. 提前安排 Advanced arrangements
没有人知道未来会发生什么，死亡也不是可以预见的。但是，你可以提前安排葬礼、规划好之后的事情。
遗嘱是一种准备形式。遗嘱可以指定你的葬礼如何进行，以及如何支付葬礼服务费用等等。遗嘱还可以指定你的受益人、以及受益金额等等。
哪些公司提供免体检、即刻生效的保单
Bestow：成立于2017年，购买前不需要体检，公司将通过专有算法来评估投保人的身体健康状况，相比购买其它寿险要花上几周的时间，Bestow 只需要几分钟，而且全程网上操作，无需联系保险经纪。不过，Bestow 的寿险选择有限，只有两种定期寿险，2年制和10-20年制。Bestow 的评分为A+。
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Ladder：成立于2017年1月，Ladder 寿险具有灵活性，适合想要自定义寿险的投保人，评分为A。公司只提供10-30年的定期寿险，不过在投保的过程中，投保人不需要额外支付其它费用可以调高或调低承保金额。寿险申请过程为在线申请，不需要体检。在全美49个州销售 Fidelity 的寿险保单，DC和纽约销售的是Allianz Life Insurance Company of New York 的保单。
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Fabric：Fabric 提供定期人寿保险、遗嘱等其他可以帮助改善家庭经济生活的产品。他们家的定期人寿保险包含10年、15年以及20年的期限，保额从10万美元到500万美元不等。同时也可以使用 Fabric 的工具来创建遗嘱或者同步其他的家庭财务状况。Fabric 的在线客服的评价很高，但可惜并非每个州都能购买到他们的保险。
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房贷利率锁定之后又降得更低了，我可以要求贷款公司重锁到更低吗？
办理房贷最让人紧张的一点就是锁定利率 (lock rate)，万一利率锁定后又下降了怎么办？房贷利率的锁定是贷款人和贷款方之间的一项承诺，只要贷款人签署同意了该利率，那么利率就无法更改。当利率出现大幅上涨时，对于贷款人而言，这样的承诺无疑是好事。但这也意味着，如果利率出现下跌，贷款人就不能指望贷款方会下调利率。
所以就真的没办法重锁利率了吗？其实还是有两种办法的！
方法一：在锁定利率时，询问贷款方有没有利率修改机会（float down option）。如果有，贷款人在过户（closing）时需要额外支付一笔费用，以换来在未来利率降低时，可以调整利率。
方法二：取消与原贷款方的申请，换一家可以给出更低利率的贷款方。
利率修改机会（Float down options）
"Float down option" 是贷款人与贷款方之间的一项协议，该协议允许贷款人在未来调整原本锁定的利率。贷款人需要在过户时（closing）额外支付一笔费用给该协议，通常这笔费用是贷款总额的0.5%至1%。举个例子，如果贷款人贷款30万美元，那么 float-down option 的费用就是大约在1500美元左右（0.5%）。
通常只有在利率降低至少0.25%之后，贷款人才可以进行利率调整（float down），而这笔费用每家贷款方都不同，最高收取到1%。
虽然1%的费用从长远来看是笔小钱，但并非完全值得，还是需要进行一笔计算。
🌰【举个例子】假设一位屋主以3.75%的30年固定利率贷款30万美元。
Float-down 费用为1500美元（0.5%）：
∙ 新利率：3.7%；30年利息节省：3,000美元【值得✅】
∙ 新利率：3.7%；7年利息节省：1,030美元【不值得❌】
∙ 新利率：3.5%；30年利息节省：15,200美元【值得✅】
∙ 新利率：3.5%；7年利息节省：5,100美元【值得✅】
Float-down 费用为3000美元（1%）：
∙ 新利率：3.7%；30年利息节省：3000美元【不值得❌】
∙ 新利率：3.7%；7年利息节省：1,030美元【不值得❌】
∙ 新利率：3.5%；30年利息节省：15,200美元【值得✅】
∙ 新利率：3.5%；7年利息节省：5,100美元美元【值得✅】
***需要注意的是，大多数贷款人持有房贷时间仅7年，而不是完整的30年，所以在考虑 float down 时，不仅要询问贷款方是否提供该选项，还要根据自身情况进行计算。
在锁定利率后更换贷款方
不是每家贷款方都提供 float down 的选择，因此如果贷款人在锁定利率后发现利率下降，可以立刻取消与原贷款方的贷款申请，转而申请其它贷款方。
根据之前提供的例子，如果利率下降了0.25%，那么贷款人可以通过更换贷款方省下最多15,000美元。
如果贷款人在原本锁定的利率正式过户前取消申请，那么原贷款方是不会罚款的。联邦法律保护贷款人在贷款过户前的任意时候取消贷款申请。
⚠️ 是否要更换贷款方还需要看看你是否已经支付了房屋估值（appraisal）费用。如果你在几周之前已经锁定了利率，那么你大概率也已经支付了房屋估值费，而这时你若再更换贷款方，新的贷款公司一般是不会认其他家的房屋估值报告的，所以你还得再付一次房屋估值。所以，这时候就需要好好计算下到底值不值得。
锁定利率之后，再换贷款公司值不值得？
如果是办理 refinance，那么锁定利率之后再换贷款公司，或许是值得且可行的；但如果是买房的话，最好不要这么冒险，原因如下 ⬇️
● 损失一笔钱：如果是买房，并且在过户之前取消贷款申请，那么买方可能会损失一笔钱，因为卖方在法律上有权对于买家的逾期行为扣留一笔费用
● 繁琐的材料准备：换一家贷款公司重新办理贷款意味着所有的信用报告、收入证明等材料都要重新进行审核
● 耗费时间：重新申请贷款意味着又要再花大概一个多月的时间来重走一遍申请流程
● 支付双倍的手续费：买家可能需要再付一次第三方手续费（如信用历史报告、房屋估值报告）
另外，如果买房者本身信用分数较低、收入较低、首付需要通过赠予进程，或还有其它比较特殊的个人情况，那么在锁定利率之后再更换贷款公司可能会遇上很多麻烦，比如新的贷款公司贷款申请无法通过。
💡 同场加映 >>> 《我的信用分数大概在800分左右，办房贷大概可以办到多低的利率？》
对于已经有房有房贷，只是想办理 refinance 的屋主来说，只要不怕麻烦，那么更换贷款公司就是不错的选择（这样还能避免0.5%-1%的 float down 费用）。
办房贷重贷最佳时机，降0.5%能省数万美元，七成屋主 Refinance 房贷可直接获利
目前房屋贷款利率仍然位于历史低位，对潜在买房者和已经贷款买房的人来说仍是好消息，已经贷款买房的可以趁机做 refinance，如下图免费分析工具可以选择所居住州的 Refinance 公司推荐。各家 Refinance 给出的利率以及手续费会视贷款金额高低和贷款方式有所变动，如果想要在这里省点钱，货比三家绝对不吃亏。
美国有哪些知名的 Refinance 贷款公司
这些 Refinance 贷款公司不止可以在线查找贷款额度，很多还提供 Online Refinance 服务：过程全部都在线完成。这些在融资服务少掉了实体店面的租金，在价钱方面还可以压更低。
1. AmeriSave：标榜不会要 SSN 也不会 Pull 信用报告伤害信用分数纪录，三分钟就能拿到利率报价还有 Pre-Qualification。前往 AmeriSave 询价 >>
2. Quicken Loans：美国最大的在线贷款公司，除了15年和30年的期限选择，还可以选择用固定利率从8年到30年不等的贷款期限。前往 Quicken Loans 询价 >>
3. Rocket Mortgage：Quicken Loans 的附属公司，基于你的信用分数可以帮你排出适合你的利息和贷款结构，然后帮你锁定这个利率。前往 Rocket Mortgage 询价 >>
4. Paramount Bank：提供各种贷款种类的报价，包括 Jumbo，Conventional，FHA，VA 等等，标榜可客制化贷款并保证最低利率。前往 Paramount Bank 询价 >>
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*以上各家贷款公司针对不同地区（Zip Code）能给出的利率 Offer 皆有不同，不一定所有地区都适用。
美股说的道琼、标普、纳斯达克指数代表什么？差别在哪？如何投资？
股票价格随着时事不断波动，能在一波波股价变化中了解美国股市整体健康状况是每个优秀投资者必备的技能。美国有数以万计支股票，要个别追踪每一只的走势实在太费力了，因此许多官方以及民间机构透过抽样调查来衡量整个市场的走势 —— 这个规模较小的样本就称为「指数」，代表了整个市场中部分股票的市值变化，是许多投资人用来判断市场优劣、是否该进场的主要依据之一。现今美国股市最具指标性的股票指数：道琼工业综合指数（DJIA）、标准普尔 500 指数（S&P 500）、纳斯达克综合指数（NASDAQ）。
但是，投资者应如何解释这些指数的走势？
为了更好地了解市场机制，这篇将分解这些主要指标中的每一个特色，并深入研究每个指标为何不同但也有些相同的原因。
道琼指数（The Dow Jones）：30家大型公司
道琼斯工业平均指数（DJIA）是最主要，最知名，最受关注，历史最悠久也是投资人最常参考的主要股市指数。它仅由30家大型公司组成。这些公司代表着众多的美国业务，从面向消费者到 B2B 产业，技术到制造业，从国内到国际，以及其他所有。
道琼指数如此受欢迎有两个概念。首先，该指数中的公司规模非常庞大，将它们合在一起足以代表美国经济。因此，尽管有成千上万的上市公司，但这些大公司影响力足以撼动整个经济，同时也能贴切代表美国经济。
其次，道琼指数成分公司几乎是家喻户晓的大牌名字。像是可口可乐（NYSE：KO），麦当劳或 IBM 之类的公司，投资人熟知这些公司是真正的交易，具有规模和在美国经济中不可撼动的地位，这些公司可以准确地代表整个市场。
道琼工业指数（DJIA）占了美国股市价值的四分之一，对于投资者来说，道琼指数的变化也代表了他们对大公司未来收益和风险的预期变化。但该指数以「股价加权」的方式计算也代表了：股价越高、权重越高。道琼指数选股不是基于量化的方式，而是公司必须要有良好的声誉、在该产业具有代表性、以及能引起投资者极大兴趣才能被选进道琼成份股。与其他三大指数相比，道琼指数的筛选条件就显得主观考量较重了。
标准普尔500指数（S&P 500）： 500 支交易量最大的股票所组成
标准普尔500指数英文全名是 (Standard & Poor’s 500, S&P 500 Index) 这是美国股票市场历史最悠久也最具代表性的一个指数之一，也是最多投资人会参考的指数。 标准普尔 500 指数也简称为「标普 500」，覆盖的 500 间公司都在美国主要交易所上市，像是纽约证券交易所、以及纳斯达克交易所，目前以微软（Microsoft Corp., MSFT）的权重最高。
与道琼指数相比，标准普尔 500 指数是由美国 500 支交易量最大的股票所组成，占了美国股票市场总值的 80%，相对来说是个样本数更大、更多样化的指标，能够较精准地反应美国股市的走势、以及客观地反映市场的变化，比较贴近市场的全貌。
能进入标普 500指数的公司必须满足一些条件：该公司股票必须在市场上有足够的数量和足够的市场流动性。该公司的市值必须超过131亿美元（2021年指标）。公众持股量至少需要在50%以上。
标普500还试图反映纽约证券交易所和纳斯达克大公司的多样性。如果10％的大型公司从事制造业，那么标准普尔将尝试将制造业公司比例维持在10％。
标普500与道琼指数有另外两个明显但值得注意的不同点：首先是成份股的数量。道琼为30，而标普500则有500。标准普尔是对市场进行更广泛衡量的指标，并占美国经济的更大比例。也就是说，市值变动越低，这些股票对整体指数的影响就越小。因此，在许多情况下，道琼斯工业平均指数和标准普尔指数之间关系密不可分。
其次，与道琼不同的是，标准普尔没有加权价格。取而代之的是，它根据市场中公司的实际规模进行加权，这避免了道琼指数会出现的一支股票价格相对较高、市值相对较低的股票大幅度波动时产生的问题。这两种差异都让标普指数波动没有道琼指数来得大。
💡 同场加映 >>> 《标普500指数是什么？为何是美股大盘的最好指标？》
纳斯达克综合指数（The Nasdaq）：以科技公司为主的股票指数
首先，让我们明确说明我们在这里所说的内容。纳斯达克（NASDAQ：NDAQ）是一家证券交易所，类似于纽约证券交易所。实际上，这是第一个全电子证券交易所。但这不是我们在这里讨论的内容。
这里要讨论的是纳斯达克综合指数，这是另一种基于某些公开交易股票的市场总和指数。纳斯达克综合指数是根据在纳斯达克股票市场上交易的4000多种股票计算的。虽然差异非常细微的，但很容易令人混淆。
NASDAQ 指数用最简单的理解就是：以科技公司为主的股票指数。NASDAQ 指数最早成立于1971年，从50间公司开始计算指数，起始值是100，2021年已经是14,000多点。成分股有40%~50%比重是科技公司，也包含消费、医疗保健、金融等等产业。
有在关注科技股的投资者一定了解，纳斯达克交易所可以说是科技股的殿堂；纳斯达克指数（NASDAQ）即是此交易所中所有交易股票的市值加权指数。
以高达 5200 档股票编制而成，纳斯达克综合指数（NASDAQ）除了主要由美国数百家发展极快的先进技术、电信、以及生物公司组成之外，还包括了金融、工业、保险、及运输等行业的股票，其走势因而渐渐成为美国「新经济」的参考标准，也成为四大指数中近期飙涨最凶的一支。目前以苹果公司（Apple Co., AAPL）的权值最高。
像标准普尔一样，纳斯达克也按市值加权，从而避免了道琼斯指数出现的一些奇怪的定价情况。
那么要怎么看这三个指数呢？
• 当看到一天结束时的头条新闻时，可能先查看标普500指数。以市值加权的500个成分股是看大盘走势的最好代表。
• 如果投资人对科技股感兴趣，那么就要从纳斯达克指数下手。只是投资人要注意这只是个指数，不是整个股市市场走向。
• 当然，道琼指数仍将是新闻中以及大多数公开市场评论员使用的主要指数。它是历史最悠久也是最著名的指数，事实上，它的走向也足以担任股市指标。但是投资人要记住，道指组成只有30只股票，并且是使用比较特殊的价格加权系统计算的。
💡 延伸阅读 >>>
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我的信用纪录不长分数不高，名下已有房，但现在想买第二套，能办房屋净值贷款 (Home Equity Loan) 吗？
屋净值贷款 (Home Equity Loan) 可以将房屋净值转换成现金来使用，比如用在房屋翻新、意料之外的医疗费用等等。
通常办理屋 Home Equity Loan 的最低信用分数是620分，但是如果信用分数特别差，那么可以试试以下几种办法来办理贷款。
1. 检查信用分数报告并提高分数
可以前往 AnnualCreditReport.com 来查找个人信用分数报告。拿到报告之后，检查是否有任何错误的地方，或者看看个人身份是否有被盗的情况，比如发现报告中出现并非自己办理的信用卡。若真的报告有问题，可以向信用机构反馈，以修正个人信用分数。
其它提高信用分数的方法还包括：
● 按时还信用卡账单（该事件占了信用分数的35%）
● 减少负债（债务最好不超过可用信贷额度的30%）
● 信用卡开户之后不要轻易注销（信用卡持有的时长占到了信用分数的15%）
● 减少申请新卡
2. 查找负债收入比率（DTI）
负债收入比率（debt-to-income ratio，简称 DTI）代表了每个月收入中有多少钱拿去还贷，即假设每个月收入是$6,000，其中$2,000要用于还贷，那么此人的 DTI 为33%（$2,000 / $6,000 x 100）。
贷款公司期望贷款人的 DTI 低于43%，这样代表贷款人的风险较小。所以如果信用分数不高，但是 DTI 比率很低的话，还是有很大概率成功办理贷款的。
3. 查找房屋净值有多少
贷款价值比（loan-to-value ratio，简称 LTV）也是办理贷款过程中贷款公司会看的一项指标。要想知道房屋的价值，需要先请人进行估值（房屋估值平均费用大约是$400）。
举个例子，假设一位屋主房贷还剩下10万美元，房屋估值为20万美元，那么这位屋主的 LTV 为50%（$100,000 / $200,000），这也意味着这位屋主的房屋50%为净值。
*** 大多数贷款公司对于 LTV 的要求是不超过85%，即屋主所持有的房屋净值加上计划申请的房屋净值贷款金额不能超过房屋价值的85%。
基于上面的例子，贷款公司最高允许屋主贷款$170,000（85% x $200,000），但是由于屋主还有$100,000的房贷没有还，所以他最多只能贷款$70,000。
4. 找个担保人（cosigner）
信用分数不高的屋主可以考虑找个信用分数很好的朋友或亲人作为个人申请贷款的担保人（cosigner）。不过走这条路之前，屋主一定要和担保人厘清责任，虽然屋主肯定不会让担保人来还房贷，但是担保人实际上和屋主承担的责任是一样的。
💡【小贴士】如果屋主没有办法还上房贷，担保人的信用分数也会受到影响，所以选择这个方法申请贷款之前，一定要对担保人坦诚他相应的责任。
5. 货比三家锁到最低房贷利率
信用分数低的屋主通常即使能办到贷款，锁到的房贷利率都很高，所以屋主一定要货比三家，至少拿到3至5家贷款公司的报价，对比他们的过户费等各项费用。
6. 考虑其它贷款方式
信用分数低一方面是难申请 home equity loan，另一方面是申到的房贷利率也很高，所以还可以考虑：
● Cash-out refinance：该房屋贷款要求新贷款的金额要大于现有贷款的金额，以便将房屋净值转换为现金。>>>按此看《什么是 Cash-Out Refinance 竟然能把房子变提款机？》
● 个人贷款（Personal loans）：此类贷款限制最少，也不需要抵押品，但是利率比起 refinance 和 home equity loan 会高出不少。
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Home Equity Loan 许多条款和费用是由贷方确定的，因此在你达成任何协议之前最好研究这些细节。有些费用你们甚至可以公开谈判。上图免费分析工具可以选择所居住州的 Home Equity Loan 公司推荐。各家给出的利率以及手续费会视贷款金额高低和贷款方式有所变动，如果想要在这里省点钱，货比三家绝对不吃亏。
办 Refinance 之前如果你的理财有这4个动作可能拿不到最低利率
大家办 Refinance 的时候自然是希望可能拿到最低利率，那有一些理财动作就要避免哦，下面这些雷区最好注意啦！
1. 把你的钱在帐户间转来转去
当银行准备借钱给你时，他们都需要冒一定的风险。如果你的帐户里有很大金额的现金，他们对你 Refinance 的信心会足一点。但如果你在不同帐户间来回转帐，他们很难了解你的意图究竟是什么。
2. 大额存款或取款
从你的帐户中提取大量资金也是另一个潜在的问题点。银行可能会要求解释，这可能会导致他们重新评估你的整个 Refinance 申请。如果你打算用现金进行大笔购买，你可能最好将其推迟到贷款人给你的再融资开绿灯之后。
3. 新开或关闭帐户
同样，贷款方希望在您的银行业务习惯方面看到一定程度的连续性，因此在 Refinance 之前的一两个月内，你可能希望避免开设新帐户或关闭旧帐户。当然，这些天可能会有一些很好的开户奖金，但如果你在几家银行有五六个不同的帐户，你的贷款人可能会想知道为什么你需要这么多。
4. 换工作
贷方喜欢有可靠工作经历的贷款人。因此，如果在申请之前就换工作，可能会使贷方不太愿意为你提供住房贷款。 毕竟，如果是新工作，很难预测该职业是否会成功或稳定？ 建议将新工作机会推迟到 refinance 之后。 唯一的例外是，如果你目前未充分就业并且有机会以更高的薪水从事全职工作。 在这种情况下，找一份新工作实际上可以让你成为一个更有吸引力的抵押贷款候选人。
办房贷重贷最佳时机，降0.5%能省数万美元，七成屋主 Refinance 房贷可直接获利
今年开始美国房贷利率的下降对潜在买房者和已经贷款买房的人来说都是好消息，已经贷款买房的可以趁机做 refinance，如下图免费分析工具可以选择所居住州的 Refinance 公司推荐。各家 Refinance 给出的利率以及手续费会视贷款金额高低和贷款方式有所变动，如果想要在这里省点钱，货比三家绝对不吃亏。
美国有哪些知名的 Refinance 贷款公司
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什么时候该把前门门廊的灯打开？什么时候该关掉？怎样才能更好保护家防安全？
前门的门廊灯有助于保护家人的安全。它看上去让人很有安全感，而且也可以阻止坏人进来偷窃。毕竟开着灯他就会认为家里有人，不敢造次。所以，为了更好地保障你的家防安全，注意何时打开门廊灯、何时关闭是很重要的。
什么时候打开前门的门廊灯？
1. 晚上到家的时候
晚上到家之后开门，盗贼就会意识到家里有人，不太敢行动。而且门廊灯也可以帮助你看清门外有没有鬼鬼祟祟的人靠近你的房子。
2. 当你把孩子留在家里的时候
如果你晚上出门、把孩子留在家里，建议你打开门廊灯，营造出一种家里有很多人的感觉，这样小孩在家更加安全。
3. 当你有包裹等待送达的时候
如果你有包裹正准备送到，你开着灯会方便送货员更容易找到你的住所，这样包裹丢失的概率也会变低。
什么时候要关闭前门门廊的灯？
1. 当你去度假的时候
如果你不在市内，那么白天最好关闭门廊灯，因为持续的照明也会让小偷意识到家里可能是没人、忘记关灯了。所以建议你调好门廊灯的定时，晚上再让它打开。
2. 当你上床睡觉的时候
定时熄灭家里所有的灯才能表明这个房子一直有人住，这样小偷就不会敢于光顾。所以每天睡觉的时候，可以把家里的灯全部熄灭。
3. 当你对独自在家感到焦虑的时候
如果你害怕一个人在家，那么你可以打开门廊灯，这样既可以营造出一种陪伴感，也会提高家防的安全系数。
建议晚间你可以将自己家的门廊灯设置成定时不规则的开关模式，营造出一种时不时有人从你家门口走过的感觉，这样小偷会不敢轻举妄动。
针对室内的灯来说，如果你使用智能家居的话，建议你也可以远程控制，让晚间家里的灯光定时不规则地亮起和熄灭，这样营造出家里有人的感觉。而且要记得一定要把窗帘拉好，不要让别人从外面就看到你空荡荡的家。
除此之外，你还可以充分利用你的家防警报系统和门口的运动传感器。一旦有任何可疑人员靠近你家，传感器就会探测到，你也可以通过家防安全系统第一时间知道。而且你还可以安装运动摄像头，一旦发现有可疑人物在你家附近出现晃荡，你就可以顺手打开家里的照明灯，告诉小偷家里有人。
只依靠门廊灯，防盗的效果并不是特别好。我们可以依托于门廊灯，辅助运动传感器、摄像头等家防安全设备，这样能够给房屋提供更大程度的保护。
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以为买到房就一切顺利了吗？房子成交前有可能出现的11个阻碍
当你好不容易买到心仪的房、办好了各项手续，兴高采烈准备拿到自己房子之前，可别太激动！因为即使感觉一切尘埃落定，房子正式成交前还是可能会出现各种各样的阻碍，下面就是常见的一些：
1. 白蚁检查结果显示房屋受损
贷方一般会要求你在房屋正式成交入住之前进行一项有害生物检查。这需要准屋主自费来做，一般费用在$100之内，以确保房屋没有因为白蚁或者其他昆虫造成严重损害。有一些贷方不强制要求白蚁检查，但是对房主来说，这一项也是对房屋利益最大的保障。
2. 第三方估值过低
出于税收的目的，你想要购买的房屋在成交前会由第三方进行一次价值评估，此举是为了保证房屋的价值至少要与你购买的价格相匹配。如果第三方估值过低，那么卖方就需要降低售价。
3. 房屋产权上还有没有落定的事情
如果该房产之前还有一些未落定的留置权或者索赔要求等，则必须先解决该问题，然后才能进行交易。为了保障房屋的顺利成交，房产本身必须是 Clear Title。产权保险可以保障你这部分的权益，它涵盖了诸如第三方所有权、伪造和欺诈、以及对财产的任何留置权或判决之类的事情。
4. 房屋检查发现缺陷
大多数房屋在购买报价的时候都写有房屋检查应急准备 (home inspection contingency)，也就是说，如果房屋在检查的时候发现有严重问题，购买人可以在没有任何罚款的情况下退出。如果你没有在条款上加上这项，那么如果你发现问题后决定不买，则会损失一笔大约几千刀的 earnest money。
5. 买卖中有一方决定退出
一般来说，买卖房屋的双方会在合同里确认好双方可以退出交易的一些条例，比如未按时交付等等。如果出现了意外情况一方不想继续交易，就可以按照原先合同里的条款付定金或者其他一些费用就好。
6. 你的购房资金出现问题
一般来说，买家和卖家都不会在房屋贷款没有 pre-approved 的情况下对房屋进行报价和交易，但是不排除还是会有类似的情况出现。如果此时你的贷款申请出现问题 (可能因为工作变动、利率上升等等)，那么买房这件事就会出现变量。
7. 房屋位于风险较高区域
如果你购买的房屋被定义位于风险较高的区域，那么你会收到一份文档，概述可能会对房屋造成影响的一系列自然灾害，包括洪水、地震、火灾等等。如果是这种情况，那么贷方会要求你再单独购买一份灾害险，需要每月支付、直到你还清贷款或者出售房屋为止。这种保险可能会非常贵，所以建议你在买房之前确认一下想要买的房屋是否属于这种情况。
8. 房屋没办法上保险
如果先前的房主在房屋上提出了重大保险索赔，例如出现水损或霉菌，它将出现在保险记录中。并且由于该房屋的风险太大，公司可能会拒绝承保。如果房屋不是可上保险的，除非你是全现金购房，否则你将无法购买房屋。
9. 搞清楚诚信评估 (Good Faith Estimate)与 HUD-1 之间的差异
当你获得贷款的预批准后，你的贷方会给到一份 Good Faith Estimate，详细说明获得房屋融资相关的结算成本。这个评估是你收到的 HUD-1 表格上消息的草稿，它与你最终需要实际支付的费用非常接近。但是一些不道德的贷方会试图用很低的估价来吸引购房者，这个时候一定要多次确认。
10. 交易关闭过程中出现错误导致延迟
即使你在购房过程中完全没什么问题，最后关闭交易的时候也可能会出现问题。交易结束的时候需要涉及多方沟通，其中一方出问题都可能导致交易时间延迟，而延迟交易的每一天都需要向卖方支付罚款。
11. 没按时收到过户结算明细表（Closing Disclosure form）
过户结算明细表 Closing Disclosure 是一份数页的文书，上面会列清楚办理贷款买房过程中所涉及的所有费用。正常来说，产权公司和贷方会在房屋正式过户的前三天将这份表格寄给买家，这样买家才能仔细审核，最后才能签字买房完成房屋过户。
如果 Closing Disclosure 不能按时寄到买家的手中，那么就无法按计划完成过户手续。比如你计划是周五过户，那么你必须在周二的时候就拿到 Closing Disclosure，若不能按时拿到，就只能再改约时间过户。
💡 延伸阅读 >>> 《Refinance 申请准备要 Close 了！一篇教你看懂最后的 Closing Disclosure 以及所有要注意的细节》
办房贷重贷最佳时机，降0.5%能省数万美元，七成屋主 Refinance 房贷可直接获利
目前房屋贷款利率仍然位于历史低位，对潜在买房者和已经贷款买房的人来说仍是好消息，已经贷款买房的可以趁机做 refinance，如下图免费分析工具可以选择所居住州的 Refinance 公司推荐。各家 Refinance 给出的利率以及手续费会视贷款金额高低和贷款方式有所变动，如果想要在这里省点钱，货比三家绝对不吃亏。
美国有哪些知名的 Refinance 贷款公司
这些 Refinance 贷款公司不止可以在线查找贷款额度，很多还提供 Online Refinance 服务：过程全部都在线完成。这些在融资服务少掉了实体店面的租金，在价钱方面还可以压更低。
1. AmeriSave：标榜不会要 SSN 也不会 Pull 信用报告伤害信用分数纪录，三分钟就能拿到利率报价还有 Pre-Qualification。前往 AmeriSave 询价 >>
2. Quicken Loans：美国最大的在线贷款公司，除了15年和30年的期限选择，还可以选择用固定利率从8年到30年不等的贷款期限。前往 Quicken Loans 询价 >>
3. Rocket Mortgage：Quicken Loans 的附属公司，基于你的信用分数可以帮你排出适合你的利息和贷款结构，然后帮你锁定这个利率。前往 Rocket Mortgage 询价 >>
4. Paramount Bank：提供各种贷款种类的报价，包括 Jumbo，Conventional，FHA，VA 等等，标榜可客制化贷款并保证最低利率。前往 Paramount Bank 询价 >>
5. Better Mortgage Corporation：非常直观好操作的接口，透过简单几个问题询问房屋类型、市价估值就可提供报价，在线就完成，非常少人为介入，所以如果只是想试水温不想被烦的话可以先试用此平台拿个利率参考。前往 Better Mortgage Corporation 询价 >>
*以上各家贷款公司针对不同地区（Zip Code）能给出的利率 Offer 皆有不同，不一定所有地区都适用。
投资股票老是赚不到钱？不是输给市场，而是败给自己的13个操作雷区
大家一定都听说过，股票投资从长线来看是可以赚钱的，但为什么有些人就老是赚不到钱？这是因为大多数投资人都还是很容易陷入投资的雷区，因此建议投资人学会避免以下13个错误的投资操作和思维。
1. 频繁交易
通常来说，买卖越频繁，越容易亏钱。假如一个投资人在1995年花$10,000买入标普500指数，并且到2014年都没有再去动这笔交易，那么在这19年的时间里，他平均每年的收益率达到9.85%。
假如这位投资人在这19年的时间里频繁交易，刚好错过这个股票最好的10天，那么收益率会下降至6.1%。所以说，投资的时机是很难把握的，更何况是最佳的时机。
2. 忽略费用
任何基金都有0.03%至1%的投资管理费用，所以在投资基金或聘请理财顾问之前，需要提前了解清楚。
假设一位保守的投资人计划投资10万美元的遗产，他最终选择了20年平均每年回报率是4%的投资项目。结果20年之后，如果收取1%的投资管理费用，那么投资价值将为18万美元，如果投资管理费用是0.25%，那么投资价值为21万美元，这之间相差了3万美元。
3. 401(k) 投资不足
如果雇主愿意匹配雇员投资进 401(k) 帐户的资金，那么雇员就应该好好利「捡钱」的机会。大多数公司可匹配给雇员的最高资金是雇员总投资的5%。假设一位雇员年薪是7万，那么雇主最高可匹配$3,500的资金到雇员的 401(k) 帐户。假如雇员放弃这个机会，相当于放弃了丰富个人投资组合的机会，以及替雇主省钱了。
4. 投资进错误的账号
不同的投资项目，税率也是不同的，因此在做投资选择时应当把税率考虑进去。
如果希望将投资存入应税帐户，那么可以考虑长期持有的股票、低周转的共同基金，或市政债券。这是因为股票的征税方式是以收益率来征税的，通常是低于普通所得税率。建议可以将债券存入有税收优惠的退休帐户中。
💡 延伸阅读 >>> 《在美国投资买卖股票要缴哪些税？中国人炒美股也要交税吗？》
5. 试图跑赢市场
不要总想着跑赢市场，因为大概率都是赢不了的。在2015年，66%的积极管理帐户都没有跑赢市场回报。在2005年在2015年期间，82%的积极投资管理经理都没有跑赢标普500指数。
不论是股神巴菲特还是基金教父博格尔，他们都是投资低费用、市场匹配的指数基金。根据股市的历史来看，建议长期投资指数基金。
想要致富应当选择合理的资产配置，避免投资错误，选择低费用的基金。任何人都不会一夜暴富，但是有好的投资习惯和计划，能为未来财务成功做好准备。
6. 投资“大杂烩”而不是多元化
投资多元化是风险管理的好方法，但前提是善用！所谓的投资多元化是选择不同风险的资产到个人投资组合中，而不是购买了一堆风险类似的资产。
投资多元化可以是投资一些毫不相关的市场的资产，比如黄金、黄金股、房地产、债券、大宗商品等其它不同类型的资产。
7. 浪费过多时间研究个股而不是资产配置
很多研究显示，90%的投资回报是取决于合理的资产配置。所以，不要花太多的时间在研究个股上，更不要花过多的时间预测下一支网红股。相反，应该多花时间思考合理的资产配置与投资策略。
8. 过分依赖历史投资回报率
不要轻易听信一些投资专家说的历史投资回报率平均在10%（或7%-8%），其实这都取决于投资的时间周期以及通货膨胀。另外，更不要对未来有相似的期待，因为你的投资时间线可能不够长，因此都不足以去复制历史。
9. 没有固定的投资计划
很多研究显示，那些用书面的形式制定投资计划的人，他们的投资回报率比那些无规划的同伴要高出不少。
不要总是追逐坊间谣言或一些大热的投资建议/故事来投资。每个人都应该制定适合于自己的投资计划，而不是随波逐流。
10. 没有花时间储备理财知识
要想赚钱，需要先学习。投资不是像脑部手术，可以一劳永逸，整个过程是相当复杂的，是艺术与科学的结合。
在投资过程中，你会受到情绪的影响，做出不理性的投资决策。但投资又是需要讲究科学策略的，比如你需要掌握合适的策略、资产配置、理解相关性和概率等等问题。所以，你需要不断学习来提升自己的投资决策能力。
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11. 过度相信投资专家
投资机构替你管理资产以收取费用，投资专家向你出售理财产品以赚取佣金。同样的，财经媒体为了提高订阅率和广告收入也可能会夸大一些事实。你要意识到，很多投资理财建议都来源于那些企业自己的财富目标，而不是你个人的财富目标，所以还是要个人的判断力。
12. 投资时没有意识到低流动性
流动性投资很容易变现，而非流动性投资则是变现的障碍。流动投资的例子包括美国政府债券和大型上市公司股票。 非流动性投资包括一些合伙权益、交易稀少的股票和大多数房地产。
很多失败的投资都与低流动性有关，原因很简单：我们最佳的风险管理方法是及时离场以控制损失，但流动性不足可能会导致被套在投资中，从而使损失增长到无法接受的水平。
除非潜在的回报大到值得承担额外的风险，否则永远不要错误地接受低流动性的投资。
💡 延伸阅读 >>> 《股票的成交量代表什么？为什么成交量是重要的指标之一？》
13. 搞不清总体投资回报和增值回报
在衡量投资结果时，不要只看赚了多少钱，因为这个总回报涵盖了市场回报、风格回报和管理技巧。在不分离收益来源的情况下仅仅看总收益会导致错误的结论。
投资技巧的真正衡量标准是增值回报（value added return），这是通过将整个经济周期内的总回报与适当的基准指数进行比较来确定的。
例如，评估一个年复合回报率为25%的成长型股票经理是笨蛋或大佬，取决于在同一时间段内，基准成长股指数是上涨32%（价值损失 -7%）还是下跌3%（价值增加 +28 %) 。
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我到底适不适合办 Refinance？建议有房贷屋主做 Refinance 的5个最佳时间点
自疫情爆发以来，房贷利率一直处于历史低位。疫情期间，数百万的房主为自己的小家申请了再融资Refinance。
所谓 Refinance 「再融资」，意思就是「拿新的贷款去偿还现有的贷款」。新贷款也许有更低的利息，不但可以帮你改善自己的财务状况，也有可能改善自己的贷款能力。那么什么时候算是 Refinance 比较好的时间节点呢？
在寻找时间点之前，建议屋主首先从以下几个维度先思考一下自己适不适合 Refinance ⬇️
时间
● 你持有房子的时间
● 你打算在这套房子住多久
● 你的盈亏平衡点（breakeven point）：你利息省下的钱何时超过办理 refi 的手续费
金钱
● 你原本的贷款本金
● 你还剩多少贷款未还
● 过户结算费（closing costs）需要多少：这笔费用包含房屋估值、产权调查、申请费等等，大约占到贷款本金的5%
条款
● 你当前的贷款利率
● 你当前的贷款期限
● 你新贷款的条款有什么变动
在思考完以上几个问题之后，如果屋主觉得自己适合办理 refinance，那么就可以从以下几个场景中寻找最佳时间点 ⬇️
1. 贷款利率出现下降
抵押贷款利率可能会波动，因为它们受到各种因素的影响，包括美联储的货币政策、市场走势、通膨情况等等。
传统的经验法则是，如果抵押贷款利率比之前低一到两个百分点，就可以开始考虑申请 Refinance。（当然还是需要具体情况具体分析）
2. 急需变更你的贷款期限
如果你无法按期还款但现在又想存钱，你可能需要换一个更长的贷款期限。另一方面，如果你的经济条件比较好准备换成短期贷款，也可以确保你能更快的还清贷款，在整个贷款期间省下更多的钱。30年期和15年期贷款各有利弊，在作出改变之前，一定要做足功课。
💡同场加映 >>>《重办 Refinance 选15年还是30年好？5个建议，帮你拿到最好的 deal》
3. 你的房屋价值增加了
如果房屋价值近期上涨，那么这个时候申请 Refinance 可能也会获得一些好处，特别是当还有其他高息债务需要还的时候。
若趁此时申请 Cash-Out Refinance，可能会获得比之前的抵押贷款更高数额的融资金额，屋主就可以用这笔钱来偿还其他利息、进行重大购买或者装修房屋等等。
不过很重要的一点是，随着 Refinance 而获得了一笔融资金额，请确保在使用的时候对自己的钱负责，而不是持续陷入债务深渊中。
💡 同场加映 >>> 《一样都是从房产拿钱出来，Home Equity Loan 和 Cash-Out Refinance 有什么不同？》
4. 信用等级有所提升
信用评分是决定抵押贷款利率的重要因素。一般而言，屋主的信用评分越高，能贷到的利率越低。
5. 抵押贷款利率上升，可以利用 Refinance 来调整利率
如果目前的抵押贷款利率上升，而且可以贷可调利率抵押贷款 (adjustable-rate mortgage，简称 ARM) 的话，那么可以考虑 Refinance。
Refinance 到可调利率抵押贷款（ARM）通常初始付款提供较低的利率，使初始每月付款低于通常提供的固定利率抵押贷款。
如何找到能给你最高金额、最低利率的贷款公司
除了银行和信用合作社 (Credit Unions) 可以办 Refinance，其实还有很多其他金融机构有在做放贷，比如一些消费金融公司 (Consumer finance companies)，储蓄和贷款机构 (savings and loan institutions)，每家机构能给出的利率和收取的手续费都不一样。由于选择多多，现在也有很多贷款中介公司 (mortgage brokers) 从中牵线做比较推荐，但一样会收取一定比例的费用。如果不想要多缴一笔中介费用去找好的贷款公司，现在也有很多在线的免费分析工具（如下面这种）可以使用，直接列表推荐贷款人评价好的保险公司，再视需求去 Quote 报价，这中间询价接洽的过程全部都是免手续费的。
Refinance 具体要看拿到的利率等等整体计算下来是否划算，建议大家货比三家，可以向不同 Refinance 公司索取报价。可利用以下工具来选择所居住州的 Refinance 公司推荐。
选择贷款公司时要考虑的因素
• 费用：包含月付款金额，需付多久，利息多少，其他支出费用，有没有提前付清罚款，林林总总的费用加起来哪家给的最优惠。因此贷款方要记得详读一份很重要的文档 — Good Faith Estimate (GFE) ，这是法律上保障贷款方的一项文档，由 Refinance 公司提供，规定 Refinance 公司要按照格式来估算所有贷款会衍生的费用。
• 比价：法律上没有明确规定 Refinance 公司在每个项目可以收多少钱，比如说有的借款方可能在法律费用收比较高，但收比较少申请费；另一家可能整体收取费用比较低，利息确偏高。有了每家 Refinance 公司提供的 good faith estimate (GFE) 就可以用来做一目了然的比价。
• 服务：除了费用之外，服务态度和质量也很重要。哪家公司能在短时间内正确地回答你的问题？尤其是在正式申请到贷款之前，贷款方需要处理很多文档，各方奔走索取搜集数据都非常折磨耐心，如果 Refinance 公司能协助的话会轻松很多。幸好现在透过网络从拿报价到接洽联系都方便很多，有些只要回答一些简单问题，就可以帮你把手续费、房贷利率等等都算好好。
美国有哪些知名的 Refinance 贷款公司
这些 Refinance 贷款公司不止可以在线上查找贷款额度，很多还提供 Online Refinance 服务：过程全部都在线上完成。这些在融资服务少掉了实体店面的租金，在价钱方面还可以压更低。
1. Quicken Loans：美国最大的在线贷款公司，除了15年和30年的期限选择，还可以选择用固定利率从8年到30年不等的贷款期限。前往 Quicken Loans 询价 >>
2. Rocket Mortgage：Quicken Loans 的附属公司，基于你的信用分数可以帮你排出适合你的利息和贷款结构，然后帮你锁定这个利率。前往 Rocket Mortgage 询价 >>
3. AmeriSave：标榜不会要 SSN 也不会 Pull 信用报告伤害信用分数纪录，三分钟就能拿到利率报价还有 Pre-Qualification。前往 AmeriSave 询价 >>
4. Paramount Bank：提供各种贷款种类的报价，包括 Jumbo，Conventional，FHA，VA 等等，标榜可客制化贷款并保证最低利率。前往 Paramount Bank 询价 >>
5. Better Mortgage Corporation：非常直观好操作的接口，透过简单几个问题询问房屋类型、市价估值就可提供报价，在线就完成，非常少人为介入，所以如果只是想试水温不想被烦的话可以先试用此平台拿个利率参考。前往 Better Mortgage Corporation 询价 >>
6. Guarenteed Rate：基于你的信用分数可以帮你排出适合你的利息和贷款结构，然后帮你锁定这个利率。
7. LoanDepot：没有中间仲介，直接提供贷款并自行结案，所以费用比较便宜，短时间就能拿到估价。
8. CitiMortgage：少数也提供 Pre-approval 的贷款公司，而且平均起来 CitiMortgage 的利息大部分都比市场上其他竞争者来的低。
9. Lending Tree：其实这是一个搜索引擎，把房子跟贷款的细节输入进去计算器，就能收到最多五个借款者提供的贷款选项。
提早缴完贷款还可能被罚？Refinance 前先搞清楚 Prepayment 罚款是什么
通常大家都会觉得「提早缴完贷款」是一件对资产只有好处没有坏处的事，为什么会反而被罚款？但不得不说，不少贷款公司都有这项处罚，而且还没有在合同中明确提及，所以屋主在选择贷款公司前一定要了解所有条款，找到最适合自己财务管理计划的公司。
什么是 Prepayment 罚款？
Prepayment 罚款是当屋主在贷款期限之前，提早还清全部贷款或者部分贷款时产生的罚款费用。设置罚款条款的目的就是为了让屋主能够慢慢地还清贷款，这样贷款方才能收取利息。
需要注意的是，这里的罚款并不是提早多还一点贷款就会被罚，大多数贷款方允许屋主每年至高可以偿还贷款余额的20%。
这类罚款主要是针对 refinance、卖房或者其它形式一次性还一大笔贷款的情况。
为什么贷款方要处以 Prepayment 罚款？
大多数人借钱给他人都希望对方能尽快还完，但房贷的贷款方可不这么想。
房贷头几年的风险其实是贷款方大于屋主的，因为在前几年里，贷款方还没来得及收回与房屋价值相匹配的资金，这也是为什么贷款方要收取利息，就是为了保护他们免遭经济损失。如果你马上还清贷款，这就意味着贷款方失去了利息收入，这等于违背了贷款方贷款给你的原因。
贷款方通常会给出比较低的利率，因为他们知道在一个完整的贷款期限中，他们是能够慢慢赚取足够的利息费用，如果屋主想提前还完贷款，那么贷款方则从罚款中弥补损失掉的利息费。
办房贷重贷最佳时机，降0.5%能省数万美元，七成屋主 Refinance 房贷可直接获利
目前房屋贷款利率仍然位于历史低位，对潜在买房者和已经贷款买房的人来说仍是好消息，已经贷款买房的可以趁机做 refinance，如下图免费分析工具可以选择所居住州的 Refinance 公司推荐。各家 Refinance 给出的利率以及手续费会视贷款金额高低和贷款方式有所变动，如果想要在这里省点钱，货比三家绝对不吃亏。
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