重办 Refinance 选15年还是30年好?5个建议,帮你拿到最好的 deal

约一个月前
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大多数屋主在 refinance 的时候都倾向于选择30年期房贷,而不是15年期,因为这样月供压力会小很多。但是,对于已经还贷多年的屋主,refinance 再贷个30年就不合理了。值得一提的是,15年期的房贷利率通常会比30年的低0.5%,最近15年期的平均房贷利率大概是2.23%。

在办理15年期 Refinance 时,怎么才能拿到最好的 deal 呢?以下是5个建议:

1. 对30年期和15年期房贷分别算账

大多数贷款公司都同时提供15年期和30年期贷款,但是房贷利率会不同,你需要针对不同贷款公司的不同贷款项目的利率进行比较。

如果15年期贷款的利率不是很低,那么其实就没必要冒险让自己每个月的月供那么高了,这时候30年期贷款就会比较合理。

根据房地美,30年期的平均房贷利率为2.79%,15年期的则为2.23%。假设你打算贷款20万美元,那么你该如何选择贷款方案呢?你需要做如下的计算:

● 15年期的月供为$1,380;30年期的月供为$821

● 15年期只需支付的总利息为$35,500;30年期需要支付的总利息为$95,500(比15年多付$60,000)

2. 完善个人背景数据

贷款公司希望屋主是能够按时还贷,不会违约的,加上现在办理房贷的需求非常大,所以屋主应当尽可能完善个人背景数据提高自己贷款获批的机率。一般来说,信用分数是关键,最好信用分数能在740至799之间,如果能到800以上,是绝对没问题的。

为了确保信用分数报告没有数据出入,可以前往这三家信用报告机构分别获取报告:Equifax, TransUnion 以及 Experian。

改善信用分数的方法包括:还清债务,按时还款,在申请房贷期间不要开新的信用卡帐户。

3. 货比三家

如果你决定办理15年期贷款并且确认个人信用分数没有问题,那么就是货比三家了,尝试多问几家当地知名的贷款公司针对你的情况所给出的利率,如下图免费分析工具可以选择所居住州的 Refinance 公司推荐。各家 Refinance 给出的利率以及手续费会视贷款金额高低和贷款方式有所变动,如果想要在这里省点钱,货比三家绝对不吃亏。

注意:从2020年12月1日开始,有一些贷款公司会多征收0.5%的 refinance 费,所以更需要货比三家的询问 ⬇️

4. 头款可以多付一点

如果你房屋净值不够多,那么如果你在 refinance 都多付一些头款,那么你也可以申请到低利率的15年期贷款。

就像一个高信用分数一样,如果你前期能多支付一些头款,那对于贷款公司来说,你向他们证明了你是低风险的贷款人。

另外,如果你能多付些头款,使你的房屋净值达到20%,那么你还可以免去房屋贷款保险(PMI)的费用。

5. 发现低利率就及时锁定

在疫情期间,房贷利率虽然总体保持在低点,但也还是很容易受到各种不确定的波动,比如最近由于政府支出超过预期,国债收益率上升,而导致利率上升。所以,当看到低利率时应到及时锁定,毕竟利率每天都在变化,你如果锁定了,可以有30天至60天有效。

办房贷重贷最佳时机,降0.5%能省数万美元,七成屋主 Refinance 房贷可直接获利

美国有哪些知名的 Refinance 贷款公司

这些 Refinance 贷款公司不止可以在线上查找贷款额度,很多还提供 Online Refinance 服务:过程全部都在线上完成。这些在融资服务少掉了实体店面的租金,在价钱方面还可以压更低。

1. AmeriSave:标榜不会要 SSN 也不会 Pull 信用报告伤害信用分数纪录,三分钟就能拿到利率报价还有 Pre-Qualification。前往 AmeriSave 询价 >>

2. Quicken Loans:美国最大的在线贷款公司,除了15年和30年的期限选择,还可以选择用固定利率从8年到30年不等的贷款期限。前往 Quicken Loans 询价 >>

3. Rocket Mortgage:Quicken Loans 的附属公司,基于你的信用分数可以帮你排出适合你的利息和贷款结构,然后帮你锁定这个利率。前往 Rocket Mortgage 询价 >>

4. Paramount Bank:提供各种贷款种类的报价,包括 Jumbo,Conventional,FHA,VA 等等,标榜可客制化贷款并保证最低利率。前往 Paramount Bank 询价 >>

5. Better Mortgage Corporation:非常直观好操作的接口,透过简单几个问题询问房屋类型、市价估值就可提供报价,在线就完成,非常少人为介入,所以如果只是想试水温不想被烦的话可以先试用此平台拿个利率参考。前往 Better Mortgage Corporation 询价 >>

*以上各家贷款公司针对不同地区(Zip Code)能给出的利率 Offer 皆有不同,不一定所有地区都适用。

来源:Yahoo

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