我的信用纪录不长分数不高,名下已有房,但现在想买第二套,能办房屋净值贷款 (Home Equity Loan) 吗?

10 个月前
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美国买房
 

屋净值贷款 (Home Equity Loan) 可以将房屋净值转换成现金来使用,比如用在房屋翻新、意料之外的医疗费用等等。

通常办理屋 Home Equity Loan 的最低信用分数是620分,但是如果信用分数特别差,那么可以试试以下几种办法来办理贷款。

1. 检查信用分数报告并提高分数

可以前往 AnnualCreditReport.com 来查找个人信用分数报告。拿到报告之后,检查是否有任何错误的地方,或者看看个人身份是否有被盗的情况,比如发现报告中出现并非自己办理的信用卡。若真的报告有问题,可以向信用机构反馈,以修正个人信用分数。

其它提高信用分数的方法还包括:

● 按时还信用卡账单(该事件占了信用分数的35%)

● 减少负债(债务最好不超过可用信贷额度的30%)

● 信用卡开户之后不要轻易注销(信用卡持有的时长占到了信用分数的15%)

● 减少申请新卡

2. 查找负债收入比率(DTI)

负债收入比率(debt-to-income ratio,简称 DTI)代表了每个月收入中有多少钱拿去还贷,即假设每个月收入是$6,000,其中$2,000要用于还贷,那么此人的 DTI 为33%($2,000 / $6,000 x 100)。

贷款公司期望贷款人的 DTI 低于43%,这样代表贷款人的风险较小。所以如果信用分数不高,但是 DTI 比率很低的话,还是有很大概率成功办理贷款的。

3. 查找房屋净值有多少

贷款价值比(loan-to-value ratio,简称 LTV)也是办理贷款过程中贷款公司会看的一项指标。要想知道房屋的价值,需要先请人进行估值(房屋估值平均费用大约是$400)。

举个例子,假设一位屋主房贷还剩下10万美元,房屋估值为20万美元,那么这位屋主的 LTV 为50%($100,000 / $200,000),这也意味着这位屋主的房屋50%为净值。

*** 大多数贷款公司对于 LTV 的要求是不超过85%,即屋主所持有的房屋净值加上计划申请的房屋净值贷款金额不能超过房屋价值的85%。

基于上面的例子,贷款公司最高允许屋主贷款$170,000(85% x $200,000),但是由于屋主还有$100,000的房贷没有还,所以他最多只能贷款$70,000。

4. 找个担保人(cosigner)

信用分数不高的屋主可以考虑找个信用分数很好的朋友或亲人作为个人申请贷款的担保人(cosigner)。不过走这条路之前,屋主一定要和担保人厘清责任,虽然屋主肯定不会让担保人来还房贷,但是担保人实际上和屋主承担的责任是一样的。

💡【小贴士】如果屋主没有办法还上房贷,担保人的信用分数也会受到影响,所以选择这个方法申请贷款之前,一定要对担保人坦诚他相应的责任。

5. 货比三家锁到最低房贷利率

信用分数低的屋主通常即使能办到贷款,锁到的房贷利率都很高,所以屋主一定要货比三家,至少拿到3至5家贷款公司的报价,对比他们的过户费等各项费用。

6. 考虑其它贷款方式

信用分数低一方面是难申请 home equity loan,另一方面是申到的房贷利率也很高,所以还可以考虑:

● Cash-out refinance:该房屋贷款要求新贷款的金额要大于现有贷款的金额,以便将房屋净值转换为现金。>>>按此看《什么是 Cash-Out Refinance 竟然能把房子变提款机?》

● 个人贷款(Personal loans):此类贷款限制最少,也不需要抵押品,但是利率比起 refinance 和 home equity loan 会高出不少。

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