提早缴完贷款还可能被罚?Refinance 前先搞清楚 Prepayment 罚款是什么

接近 3 年前
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美国买房
 

通常大家都会觉得「提早缴完贷款」是一件对资产只有好处没有坏处的事,为什么会反而被罚款?但不得不说,不少贷款公司都有这项处罚,而且还没有在合同中明确提及,所以屋主在选择贷款公司前一定要了解所有条款,找到最适合自己财务管理计划的公司。

什么是 Prepayment 罚款?

Prepayment 罚款是当屋主在贷款期限之前,提早还清全部贷款或者部分贷款时产生的罚款费用。设置罚款条款的目的就是为了让屋主能够慢慢地还清贷款,这样贷款方才能收取利息。

需要注意的是,这里的罚款并不是提早多还一点贷款就会被罚,大多数贷款方允许屋主每年至高可以偿还贷款余额的20%。

这类罚款主要是针对 refinance、卖房或者其它形式一次性还一大笔贷款的情况。

为什么贷款方要处以 Prepayment 罚款?

大多数人借钱给他人都希望对方能尽快还完,但房贷的贷款方可不这么想。

房贷头几年的风险其实是贷款方大于屋主的,因为在前几年里,贷款方还没来得及收回与房屋价值相匹配的资金,这也是为什么贷款方要收取利息,就是为了保护他们免遭经济损失。如果你马上还清贷款,这就意味着贷款方失去了利息收入,这等于违背了贷款方贷款给你的原因。

贷款方通常会给出比较低的利率,因为他们知道在一个完整的贷款期限中,他们是能够慢慢赚取足够的利息费用,如果屋主想提前还完贷款,那么贷款方则从罚款中弥补损失掉的利息费。

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目前房屋贷款利率仍然位于历史低位,对潜在买房者和已经贷款买房的人来说仍是好消息,已经贷款买房的可以趁机做 refinance,如下图免费分析工具可以选择所居住州的 Refinance 公司推荐。各家 Refinance 给出的利率以及手续费会视贷款金额高低和贷款方式有所变动,如果想要在这里省点钱,货比三家绝对不吃亏。

美国有哪些知名的 Refinance 贷款公司

这些 Refinance 贷款公司不止可以在线查找贷款额度,很多还提供 Online Refinance 服务:过程全部都在线完成。这些在融资服务少掉了实体店面的租金,在价钱方面还可以压更低。

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2. Quicken Loans:美国最大的在线贷款公司,除了15年和30年的期限选择,还可以选择用固定利率从8年到30年不等的贷款期限。前往 Quicken Loans 询价 >>

3. Rocket Mortgage:Quicken Loans 的附属公司,基于你的信用分数可以帮你排出适合你的利息和贷款结构,然后帮你锁定这个利率。前往 Rocket Mortgage 询价 >>

4. Paramount Bank:提供各种贷款种类的报价,包括 Jumbo,Conventional,FHA,VA 等等,标榜可客制化贷款并保证最低利率。前往 Paramount Bank 询价 >>

5. Better Mortgage Corporation:非常直观好操作的接口,透过简单几个问题询问房屋类型、市价估值就可提供报价,在线就完成,非常少人为介入,所以如果只是想试水温不想被烦的话可以先试用此平台拿个利率参考。前往 Better Mortgage Corporation 询价 >>

*以上各家贷款公司针对不同地区(Zip Code)能给出的利率 Offer 皆有不同,不一定所有地区都适用。

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