生活小贴士

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你的退休财务规划正确吗?够抗通膨吗?如何赚够足够退休金?

对退休没有正确的理解可能会导致财务上遇到困难。其中一个误解是,以为仅凭社会保障福利就能退休并过得很好。实际上,这些福利只能替代普通收入者退休前工资的约40%。虽然许多人确实发现他们在退休期间的支出会下降,但并不一定真的能下降60%这么多。

说到支出,另一个大的退休误解是,以为一旦不用去上班了,作为老年人你可以生活得很节俭。实际上,许多一般生活开支在你有没有工作的情况下可能基本保持不变。

举例来说,例如如果你不再每天通勤去办公室,你可能会在汽油上花费更少。但你仍然需要支付汽车的维护和保险费,因此你需要确保有退休收入来支持这些开支。而且你可能会在休闲娱乐方面花费更多,因为你会有很多空闲时间。

根据最近的 MassMutual 调查,29%的美国退休者表示他们的储蓄不够。如果你想避免这样的命运,重要的是对你的退休开支可能是什么样子保持现实态度。但同样重要的是从年轻时开始储蓄和投资退休金。

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创建庞大退休金的简单方法

IRA(个人退休帐户)和401(k)提供了退休储蓄过程中的税收激励,这是它们的好处所在。传统的IRA和401(k)提供投资的延税增值(tax-deferred gains),而Roth IRA和401(k)则提供税收优惠的增值(tax-free gains)。这使得随着时间的推移在退休计划中积累大量财富变得更加容易。

不过,你必须给自己足够的时间。你可以通过年轻时开始为退休计划筹资来做到这一点。

在过去的50年中,股市平均每年给投资者带来了10%的回报,以S&P 500指数的表现来衡量。如果你大量投资股票,你可能轻松地享受到类似的回报。

比方说,如果你从27岁开始每月仅存200美元用于退休,目标是在67岁退休。即使你无法增加每月的投资额,在10%的回报率下,你将会在退休时拥有超过100万美元。

但是当你等到37岁才开始储蓄和投资时会发生什么呢?假设相同的月度投资和回报,当你放弃那10年的投资和收益时,你只会得到39.5万美元左右的余额。当然,39.5万美元本身就是一个不错的退休金。这已经比许多退休者可用的要多。但你更想要达成什么样的储蓄?略少于40万美元还是略多于100万美元退休?

不要让自己陷入困境

许多在退休时财务上陷入困境的人其实没有太多储蓄。因此,如果你努力创建一个相当大的退休金,你可能会过得相当好。

如果你想在退休时避免财务压力,最好从年轻时就开始为此储蓄钱财。这样做可能会让你在生活中的某个需要用钱的时候更加自由地花钱。

想开黄金 IRA 帐户抗通胀?来看看有哪些贵金属投资公司

这年头,赚钱的速度可以说远远跟不上通货膨胀的速度了!手里的钞票也只能眼睁睁看着被市场无情「稀释」💔 黄金及贵金属作为有形且保值的资产,在充满不确定性的今天,可以说是「抗通胀神器」,黄金 IRA 更是保守投资人为退休谋安稳的首选。

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投資理財

经济实力不够就不要逞强买房啦!如何明智买房?试试这几种方法,远离购房陷阱

硬着头皮买下一个超过你负担能力的房子可能是个巨大的财务打击。一般来说,人们应该争取让房贷和其他住房费用占收入的比例保持在25%以下。否则可能会面临一系列问题,比如时刻担心会被收回房子,无法把钱用于其他重要事务上,比如为退休存钱。

如果你住在一个昂贵的地区,可能会觉得别无选择,只能在房子上多花钱。但事实是还有其他选择帮助你不用在房子上花太多钱。以下是一些可以考虑的方法:

考虑买一个需要翻修的房子

如果你能买一间稍微需要点装修的房子,可能能省下不少钱。例如,翻新厨房可以让房子卖出更高的价格。根据统计数据,翻新一间价值50万美元的厨房,可能会让房价增加约53,900美元。你可以先住进去,省钱后再进行装修,这样不仅房贷更低,还能打造出你梦想中的厨房。

当然,你需要知道进行装修的费用大约是多少,这样你才能确保你为房子付了一个适当的价格。可以找个建筑师帮你估算一下,还可以决定自己能接受的修复程度。例如,买一间只需要做些表面装修的房子可能比较省事,也更可行,而买一间有重大基础损坏的房子就不行了。

扩大你的房屋搜索范围

不可否认的是最理想的地区的房价往往也是最昂贵的。所以,如果你发现心仪地区的房子超出你的预算,不妨稍微放宽一下搜索范围。比如,你可以选择城市郊区的地方,或者选择不那么“时髦”的地区。只要你不会因为糟糕又昂贵的通勤而过得很痛苦,选择一个略微不那么完美但能负担得起的地方,可能对你来说更好。

买一个更小的房子

房子的大小会影响购房的前期和日常费用。大房子通常价格更高,财产税更贵,水电费、维修和保养费用也更高。所以,你可以考虑一下自己到底需要多大的空间,是否可以接受一间稍小一些但在你的预算范围内的房子。

推迟购房

最后,如果你不想在房子的地点或大小上妥协,可以推迟买房的计划来存更多的首付款,在这期间你还可以还清其他债务或提高信用分数以获得更好的房贷利率。

办 Home Equity Loan 也要找对贷款公司,找到对你来说最划算的贷款方

Home Equity Loan 许多条款和费用是由贷方确定的,因此在你达成任何协议之前最好研究这些细节。有些费用你们甚至可以公开谈判。上图免费分析工具可以选择所居住州的 Home Equity Loan 公司推荐。各家给出的利率以及手续费会视贷款金额高低和贷款方式有所变动,如果想要在这里省点钱,货比三家绝对不吃亏。

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美国买房

带爱犬旅行小贴士|担心宠物半路走丢?晕车?住哪里?

和自家狗狗一起旅行是件非常幸福的事情,如果你可以自己开车带你的狗旅行,就可以避免为宠物买机票、防止宠物焦虑等一系列麻烦。不过带宠物上路之前还是有一些事情需要提前准备,以防花费过多或者耽误时间。

1. 出门前给狗狗体检

出门在外,你可能必须出示疫苗接种记录才能在旅行时使用某些服务。如果在旅途中需要给宠物用药,还需要在当地的兽医院付费检查,如果兽医的门诊全部约满,甚至可能需要支付加急费。

为了避免这些费用,你需要在旅行前准备好宠物的疫苗接种记录,并准备好宠物可能需要的任何药物。

2. 买宠物保险

旅途中,你无法预测宠物是否会受伤或生病。不管你是在家还是在路上,宠物保险都可以为宠物所需的医药费提供经济上的保障。

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3. 准备好狗ID

旅行时,狗狗也许会迷路,在不熟悉的环境中,狗更有可能擅自跑掉。所以请确保你的狗佩戴安全合身的项圈和带有你手机号码的 ID 标签,即使你的狗已经装有微芯片。

如果你的狗被当地的动物收容所救出,你还有可能需要支付费用才能接它们回家。许多收容所会向你收取扣押费和许可费,如果你的狗没有外观上的明显变化,这两项费用都会显著提高。

4. 饿着肚子上路

一些人在开车旅行时喜欢减少进食,这样就可以减少停车次数。你也需要考虑狗狗的食量,如果一只狗在上路前吃得很饱,它们也许会晕车,弄得车上臭气熏天。还可能会延迟你的旅行计划,你不得不停车为它们买药,还要去买东西清理车子。

5. 寻找对狗友好的住宿地点

如果你要露营,那绝大多数地点都允许宠物住宿。但如果你想住酒店,虽然有许多酒店可以允许宠物入住,但以下几个住宿地点不会显著提高入住成本:

Kimpton hotels:允许携带任何大小的狗,不收取任何费用或宠物押金。酒店提供一长串豪华宠物用品。

Red Roof Inn:大多数地方都允许宠物免费入住。

Marriott Element Hotels:所有地点均可免费携带小型和中型犬只,并提供租借狗床等设施。

Motel 6:宠物可免费入住(Studio 6 系列酒店收取每晚 10 美元的宠物费)。

La Quinta:有些地方允许携带宠物,但需支付适度的额外费用。

Best Western:有一半的地点允许宠物入住。他们收取少量的每晚费用。

Extended Stay America:宠物入住的话,每晚会收取适度的额外费用。

因为有时酒店只有有限数量的房间可供携带宠物的客人使用,所以建议提前打电话预订房间,此外,一些酒店对宠物的体型、品种或数量有限制,在入住前也请了解清楚。

守护爱宠的健康,美国评价最高的宠物保险公司

“小祖宗”生起病来也是花钱如流水,光是门诊费就几百美元没了,后续治疗费用更是不便宜!为了让主人们能更好地照顾好爱宠,承保宠物看病费用的宠物保险方案因应而生。以下几家宠物保险公司算是美国知名且评价高的保险公司,官方网站上就有很多不同的健康计划供选择,主人可以针对你家爱宠的状况 Q&A 之后给出报价,建议搜集多家报价进行比较后再决定购买。

因为不是每家宠物保险公司都有在全美50州服务提供保险,每个州都有不同的公司以及方案,主人们可以按照地图查找最适合自家宠物健康状况的宠物保险公司。

美国最受欢迎的宠物保险

1.Healthy Paws:最高人气且拥有最多好评的宠物保险公司,全美承保宠物超过50万只,仅提供意外+疾病宠物健康全险,一步到位。 按此前往官网询价 >>

2. Embrace:最佳宠物意外急救治疗承保,可单独购买意外险,提供免费宠物体检,投保两天后保单即可生效。 按此前往官网询价 >>

3. Prudent:可根据自家爱宠情况客制化宠物保险计划,提供意外险、意外+疾病险以及尊享计划三档保单。 按此前往官网询价 >>

4. ASPCA:最适合多只宠物的家庭选购,后续每多新增一只宠物的保险都可以享受10%的折扣,采用无纸化电子理赔,非常便利。 按此前往官网询价 >>

5. Figo:最贴心宠物保险计划,多种附加保单可选择,比如针灸和脊椎治疗,满足主人和宠物的特殊需求。 按此前往官网询价 >>

6. PetFirst:提供最全面的宠物保险计划,覆盖全美50个州,对狗狗猫猫的年龄没有上限限制,也不会限制品种,可加购体检、疫苗等预防性治疗计划。 按此前往官网询价 >>

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萌宠

按月付款的汽车保险要求支付保证金是什么情况?这笔钱会退回来吗?

当你选择按月支付汽车保费的时候,首笔付款一般都会贵一点,因为它不仅包含了第一个月的保费,通常还有一些额外的费用,比如保证金或是首付。

有些保险公司为了吸引新客户,会声称自己可以提供不需要保证金的便宜车险。但买家一定要小心,因为没有一家声誉良好的汽车保险公司,会在你没有预付钱的时候就直接给你投保的。

今天就和大家一起来看看汽车保险的保证金到底是用来干什么的,以及如何能有效省钱👇🏻

“我”能买到一份不需要保证金的便宜汽车保险吗?

保险公司通常要求客户在签约保单时,支付第一笔保费的同时支付保证金或首付款。这个费用通常是你总保费的1%。

汽车保险的保证金和你签租房合同时要付的押金不一样,它不是你可以拿回去的额外费用。车险的保证金会创建在你保险费的总成本上,一旦你提前支付了这笔钱,余下的几个月里,它可以减少你每月支付的保费。所以第一次交的钱越多,接下来几个月的保费就会越便宜。

但有的时候,保证金不会在你支付第一笔保费时收取,而是在每个月的保费中分摊。汽车保险公司甚至可能会为你的首笔付款提供一个很低的价格,但这个成本会在接下来的几个月里通过更高的保费去弥补。

举个例子:Progressive为期六个月的汽车保费价格是$323,如果按月付款,每月应该交$53.83。但Progressive可以给你提供一个选择,就是首笔付款仅支付$23.57,但接下来几个月的保费就要提高到$59.89。但无论哪种方式,你仍然需要为一份6个月的保单支付$323。很少有公司会提供“零保证金”的汽车保险,因为如果这家公司要为你承担风险,你是需要预付一些钱的。

但如果对你来说低首付或是零保证金很重要,你可以货比三家,去找到最便宜的汽车保险政策。

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汽车保险该如何支付?

一般来说,你有两种支付车险的方式:按月支付或一次性付清。前者对你的预算更容易,但总的成本会更多。全额支付六个月的汽车保险总是比按月支付更便宜,在之前的那个例子中,这种方式可以为你省下$33美元的保费。

还有一个例子是,如果你全额支付6个月的保险,Geico的保费可能会花费你$405.74。但如果按月付款,总费用将接近$430。根据Geico的报价,你的首笔付款会更贵,因为它包含了保证金和第一个月的保费。所以一次性付清也是一个不需要太多保证金还能获得便宜保险的好方法。

怎样才能在汽车保险上省钱?

除了低保证金或零保证金,还有其他的方法可以省钱。保险公司会根据司机的风险指数来计算费率,高风险的司机通常要花费更多钱。在确定一个人的风险指数时,会考虑几个因素,比如驾驶习惯、信用分和所处位置等。建议大家使用这几种方法来保护钱包👇🏻

1. 货比三家:在寻找汽车保险时,一定要货比三家,锁定你能得到的最优惠的价格。汽车保费的成本可能会因为保险公司的不同而出现很大的差异,所以不要直接选择你咨询的第一家。如果获得多个报价听起来很困难,可以考虑找一家独立的保险代理。这些代理人和很多家公司都合作过,可以帮你找到最佳选项。

2. 提高信用分:除了三个州外(加州、夏威夷州和马萨诸塞州),其他州的保险公司都可以将你的信用分作为评判因素。信用分越低,风险越高,掏的钱也就越多。信用分从670~739属于“良好”,740~799是“非常好”,超过800就是“优秀”了。

3. 享受折扣:大多数的保险公司都会提供折扣,比如安全驾驶(safe driver)、好学生(good student)、忠实会员(loyalty)、捆绑保险(multi-policy bundling)、多辆车(multi-vehicle)、完成安全驾驶课程、保持良好的驾驶记录。其实省钱最好的方法之一就是保持干净的驾驶记录,很多公司会为至少三年内没有任何交通违规或事故的司机提供相当大的折扣。有些保险公司,比如Progressive, GEICO, Allstate和Liberty Mutual,会为有良好的驾驶记录的投保人提供一次“事故赦免”,即三年内无事故,出现一次问题也不会提高你的费率。

4. 调整保险范围:几乎所有的州都要求司机投保一定程度的人身伤害和财产损失责任险、你能得到的最便宜的保单就是这样一份最基础的,它会满足所在州的最低要求。但如果你的钱包稍微宽裕一些,可以考虑购买碰撞险、全面险、综合险。

5. 小事故尽量不索赔:每次你向保险公司提出索赔,都会冒着保费增加的风险。如果你遇到的只是一次小事故,可以通过不向保险公司索赔来节省一些钱,尤其当你是事故过错方的时候。过失问题会让你的保费增加20%~40%。

哪家公司的车险最便宜?

其实这不太取决于公司,而是你所在的州。比如,如果你住在威斯康辛州,你的保费就要比佛州的小伙伴更便宜。此外,汽车保险的费用还会取决于你本身,比如信用分和驾驶记录。

所以说,如果你正在寻找零首付的保险,一般是不太可能的。大多数最好的汽车保险公司都会要求你预付款项,一定要擦亮眼睛小心骗子。

【同场加映】美国怎么买汽车保险最便宜?使用免费工具分析

购买汽车保险大家最常问「汽车保险公司推荐」、「美国哪间汽车保险公司比较好」等,但最便宜又好的的汽车保险公司,每个人都不一样,而且一分钱一分货自有道理,净挑便宜的保险买不见得最划算。使用在线免费 Quote 报价工具,直接在手机上就能 Quote。

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汽车相关

除了防盗监控系统,家里安装哪些设备可以大幅有感降低房屋保险费用?

如今,许多房主正在使用各种智能设备来保护自己的房屋财产安全,而且很多保险公司也会为正在使用这些智能设备的屋主提供保费折扣。

那么,哪些设备可以帮助降低房屋保险的价格呢?⬇️

1. 无线家防安全系统 Wireless security systems

首先,无线家防系统(包括带有视频门铃的系统)可以帮助降低房屋保险的价格。简而言之,这些安全系统可以远程锁定和解锁房屋、发送即时安全警报,以及持续监视所有房屋活动的功能,可以保护你的房屋免受小偷入侵的威胁。

2. 温控器 Thermostats

温控器能够降低你的房屋保费?这听起来似乎很奇怪。但其实这与消防安全有关。如果你家里出现温度过高的情况,温控器就可以发出警报,或者自动关闭加热系统的风扇,以阻止温度进一步升高,防止造成消防隐患。

另外,智能恒温器可以帮助你节省能源成本,你将能够远程打开和关闭供暖或空调系统。

3. 智能烟雾探测器 Smart smoke detectors

智能烟雾探测器旨在降低火灾风险。尽管每个烟雾探测器都不同,但是大多数智能型号都会向你发送自动警报,并在出现问题的时候及时通知你当地的消防公司。

4. 水和煤气控制传感器 Water and gas shutoff sensors

水和煤气控制传感器降低了泄漏和浸水的风险。如果不小心你家出现了泄露的问题,传感器则会自动关闭你的水和煤气系统,及时提醒你。

与此类似的是,如果你安装的合适的一氧化碳探测器,也有可能可以帮你减免一部分房屋保险。

选择靠谱的居家保全系统:一步到位

用下方最多人使用的在线 Quote 分析工具看看个人情况(房屋大小、有几道门想安装摄像头、邻近的区域治安状况、你想安装的保全设备)综合起来,哪一家保全系统最合适也最划算。

安装这些设备可以节省多少房屋保险费用?

大多数保险公司可以提供5%-20%的折扣,具体取决于智能设备本身及其降低你提出索赔的可能性大小。一些保险公司可能会提供不止一项智能家居折扣,你可以将节省的费用叠加在一起。

不仅如此,许多较大的保险公司还提供这些设备的安装和激活服务,比如 Liberty Mutual 就和 Vivint 合作,提供免费的激活和安装费,购买智能家居还有额外折扣。

以下为几家美国常见保险公司给家庭安防设备开出的折扣 ⬇️

- Allstate:5%

- Farmers:5% - 20%

- Nationwide:在一些州直接免费提供基础的家庭安防设备

- State Farm:大多数州的房主可以申请3年免费的 Ting 家庭安防服务。部分地区与 ADT 合作提供一些免费和折扣服务。

智能家居带来的房屋保单折扣有何利弊?

这些设备带来的优点

1. 增加安全性:智能家居设备可以阻止犯罪分子闯入你的家,并在发生这种情况时自动提醒你、也能迅速报警,提高家庭安全系数

2. 便利性:通过手机,你就可以轻松控制家里的安防系统,房主还可以随时控制家里的温度、电灯开关、收到潜在危险警报等等

3. 节能:智能家居系统允许你远程修改家里的照明、用水等情况,可以更好地节省能源使用

这些设备带来的缺点

1. 成本提高:虽然一些保险公司为设备提供保险折扣,但房主通常必须自己支付监控和智能家居系统的大部分费用。房屋内部还必须拥有强大的 WiFi 网络,这样大多数系统才能正常工作

2. 网络安全:整个智能家居系统需要连接到互联网,这也使得网络犯罪成为可能。黑客可能能够黑进你家的网络,访问你的智能家居设备,导致你私人消息的泄露

3. 学习智能设备的使用需要一段时间:虽然一些智能家居系统易于安装和学习,但也有些相对来说比较复杂、挑战性,对于不精通技术的人来说可能较难掌握

4. 电源或网络中断会导致问题:如果互联网或电源中断,一些智能系统有备用电池,而另一些则没有,这可能会导致部分功能暂时失效。如果你住在风暴较强地区,停电更是一个很棘手的问题。

房屋保险如同汽车保险,多问多询价,货比三家不吃亏!

房屋保险的保费会因为涵盖范围、自付额度与不同保险公司等因素而存在着数百元的差异。其实就像汽车保险,每家房屋保险公司评估屋主的个人条件背景的重点都不尽相同,给出的保费费率也会不一样;建议综合参考各家公司保费报价以及服务评价,选择最适合自己的保费方案。下方工具就针对各州屋主推荐该州以及城市好的房屋保险公司。

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保险相关
家防安全

定期寿险会不会因为通膨调涨?会不会逐年增加?

定期寿险 (Term life Insurance) 是很多人相较而言负担得起的选择。每个月都需要支付保费,保险期限为10年,15年,20年或30年。

至于保费会不会逐年变化、或者因为通胀涨价,这取决于你购买的定期寿险的类型。

如果你选择的是固定的定期人寿保险单 (Guaranteed Level Premiums),那么无论你的保单时间为多久,你每个月支付的费用都是完全一样的。

但如果你选择的是年度更新的定期人寿保险单 (Yearly renewable term ),那么每年的费用会逐渐变高。与固定保费的定期人寿保险相比,最初的支付金额可能会稍低,但在整个保险期内,通常会支付更多。

其它定期寿险的特点包括:

- 有限的保护期限,通常为10年、15年、20年或30年。

- 如果您在保险期内去世,将向您的受益人(通常是您的家人)支付死亡保险金。

- 保险金以一次性付款形式支付,并且通常是免税的(除非使用的是税前资金)。

- 当保险期到期时,您的人身保险保障也到期。您要么没有保险,要么购买另一份保单。

- 与永久人寿保险不同,所有的定期保险政策都是纯粹的人寿保险产品:保单中没有现金价值组成部分。它的设计目的是为您的家人提供负担得起的死亡保险金。不过需要注意的是,只是在有限的年限内。

【只想买每月几十块钱的定期人寿保险 (Term Life Insurance) 吗?】

美国的人寿保险公司大多都提供免费网上 Quote,填入基本消息、身体健康状况(比如是否抽烟、是否有运动习惯)以及预期投保金额,即可针对个人状况拟定个人保单并提供个人费率的报价。但由于每家保险公司的保户背景条件不同,使得费率制定规则不一,实际费用高低与保户个人健康状态与意识有关,所以具体金额还是要亲自 Quote 询价最准确。

温馨小提示:网上询价通常都会给予较大的折扣空间,若进一步提供电话让保险经纪主动联系则有可能拿到更大的优惠。

哪些公司提供免体检、即刻生效的保单


Bestow:成立于2017年,购买前不需要体检,公司将通过专有算法来评估投保人的身体健康状况,相比购买其它寿险要花上几周的时间,Bestow 只需要几分钟,而且全程网上操作,无需联系保险经纪。不过,Bestow 的寿险选择有限,只有两种定期寿险,2年制和10-20年制。Bestow 的评分为A+。

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Ladder:成立于2017年1月,Ladder 寿险具有灵活性,适合想要自定义寿险的投保人,评分为A。公司只提供10-30年的定期寿险,不过在投保的过程中,投保人不需要额外支付其它费用可以调高或调低承保金额。寿险申请过程为在线申请,不需要体检。在全美49个州销售 Fidelity 的寿险保单,DC和纽约销售的是Allianz Life Insurance Company of New York 的保单。

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Fabric:Fabric 提供定期人寿保险、遗嘱等其他可以帮助改善家庭经济生活的产品。他们家的定期人寿保险包含10年、15年以及20年的期限,保额从10万美元到500万美元不等。同时也可以使用 Fabric 的工具来创建遗嘱或者同步其他的家庭财务状况。Fabric 的在线客服的评价很高,但可惜并非每个州都能购买到他们的保险。

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保险相关

已经决定要办房屋贷款了,教你在美国找到最好贷款公司的5个方法

很多在美的朋友们都在看房屋贷款,那么怎么样才能让自己更 qualified,找到最好的贷款公司呢?往下看就知道啦!

1. 获取你的信用评分 

不是每个人都有资格购买房屋,你必须符合某些信用和收入标准,让抵押贷款公司相信你可以偿还贷款。

低信用评分表明贷款给你风险较大,这也意味着你的贷款利率会更高。你的信用评分越高、还款月准时,你与潜在贷款公司谈判时候就越有底气。

要提高你的信用评分,请首先确保你的信用报告准确无误。你可以从三大信用方获取新信用报告:Equifax,Experian 和 TransUnion。

2. 了解贷款情况 

了解主要贷款公司有哪些以及分哪些类型,可以让你在选择的时候做到心中有数。比较常见的几种贷款公司为 Credit unions,Mortgage bankers,Correspondent lenders,Savings and loans 以及 Mutual savings banks。

- Credit unions:这些会员持有的金融机构通常向股东提供优惠利率。许多 Union 已经放宽了会员入会的资格限制,你可以试着找到一个加入。

- Mortgage bankers:他们为特定的金融机构工作,为保险公司考虑打包各种利率的组合。

- Correspondent lenders:这通常是本地抵押贷款公司,有资源提供贷款,但同时也从他处贷款,比如 Chase。

- Savings and loans:这种金融机构规模较小,往往以社区为导向,不是很容易找到。

- Mutual savings banks:是一种储蓄机构,共同储蓄银行是以当地业务为重点,往往具有竞争力。

除了了解不同贷款机构外,也要结合个人打算办的贷款类型进行选择:

- VA贷款:可以帮助现役和退伍军人,而USDA贷款适用于农村购房者。两者均不需要首付款。

- FHA贷款:信用评分要求比其他抵押贷款低,首付款仅需3.5%。

- 常规贷款 Conventional loans :通常针对信用良好的借款人,有些只需要3%的首付款。

- 超额贷款 Jumbo loans :用于资助大多数常规贷款无法覆盖的昂贵房产。

房屋贷款还会根据贷款期限不同而有所变化,比如15年或30年。或因利率运作方式而不同:固定利率抵押贷款的利率在整个贷款期限内保持不变;而浮动利率抵押贷款在初始固定利率期过后,利率会周期性地上涨或下降。

一些贷款机构提供各种类型的抵押贷款,而其他一些则专注于特定类型的贷款。

3. 获得预先批准 

在你开始查看房屋之前,如果可以获得抵押贷款预先批准信 (mortgage preapproval letter),这会给你的贷款带来竞争优势。这封信显示卖方你是一个认真的卖家,而且贷款人已经评估了你的财务状况,并找出了你能负担多少钱,以及你能承受什么价位的房子。

【要获得预先批准信,你必须向贷方提供你的财务消息。这是贷方通常要求的清单】

1. SSN 号码

2. 银行,储蓄,支票,投资帐户消息

3. 未偿债务,包括信用卡,汽车贷款,学生贷款和其他余额

4. 两年的纳税申报表,W-2和1099

5. 薪资和雇主消息

6. 你首付可支配金额以及资金源自哪里

4. 比较几家抵押贷款机构的利率 

你可以一开始先在线上搜索一圈最佳抵押贷款利率。请注意,你在线上查看的报价是估算值。贷款人或经纪人必须提取你的信用消息之后才能提供准确的利率。

一旦了解了多个报价,你就可以研究一下哪个对于你来说是最划算的。

5. 提出正确的问题并阅读细则 

记得向身边的亲戚朋友打听一下他们有没有推荐的贷款公司,这样可以排除很多的雷区。一旦确定了一些想要去了解的公司,你就可以列出你想要问的问题,比如我在 closing 的时候需要付多少的手续费等等,具体去了解每一家不同的情况,最终选出最合适自己的那一家。

Refinance 房贷利率免费计算器

今年开始美国房贷利率的下降对潜在买房者和已经贷款买房的人来说都是好消息,已经贷款买房的可以趁机做 Refinance,如下图免费分析工具可以选择所居住州的 Refinance 公司推荐。

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美国买房

趁升职加薪时买房或换房是合理的财务决定吗?有哪些因素该列入考量?

第一次签房贷的时候,贷款人会根据不同的因素来决定你到底能借多少钱,其中一个就是你的薪水。但如果随着时间的推移,你在工作中表现越来越棒,薪水也与日俱增 ,那你应该换一个更大的房子吗?这样做在财务上是不是合理的?

1. 确保自己不要做超出能力范围的事

一般来说,把住房成本控制在实际工资30%或更少是很重要的,这样可以确保你能还得起房贷以及其他的账单,而不会遇到任何问题。假设你买现在的房子时,到手的薪水有$4,000,每个月在房子上花个$1,000左右,这个25%的比例是很合理的。

如果你最近涨工资了,到手的薪水有$6,000,那么你每个月能负担得起的住房支出就有$1,800了。如果是这样的话,那换一套更大的房子不一定是个坏主意,但前提是你的新房子真的能把预算控制在$1,800以内。

要记住,现在的房贷利率已经很高了。一旦你签了新的房贷,最终支付的利率很可能比之前的要高。根据Freddie Mac的数据,截至上周,30年期平均利率为6.39%。不过也别这么悲观,没准你现在住的房子已经攒了一些净值,能用它去付首付。总而言之,你可能不需要贷那么多钱,即使你签了个更高的利率。

2. 把所有的住房费用都考虑进去

上面说的30%的比例,并不光意味着月供,它应该包含了所有可预测的与房屋有关的费用,包括财产税和房屋保险,都需要保持在30%的水平或以下。此外,如果你买了大房子,其他的成本可能也会增加。比如,你的居住面积从1,800平方英尺增加到2900平方英尺,接下来在日常维护和水电费上就会花更多的钱。

在决定要不要买大房子前,一定要确保花的钱是值得的。因为这些钱本来可以拿去做其他事情的,比如个人爱好和美美的度个假。

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美国买房

年份越老,修车越亏?换新车划算吗?

截至今年早些时候,据 Cox Automotive 报告,新车的平均价格约为48000美元。所以大部分人都不会想买新车,以及申请一笔昂贵的汽车贷款。现在,也许你不急着换新车,但如果你的车有点年头,开始频繁出现故障呢?

修老车是有一定收益的,但也有个度,否则就可能花大钱维修车,却开不了多久。

往年份很老的车上砸钱

给老车换机油大概要花50刀,或者小修小补也就100到200刀。但你要是从存款里掏出4000刀修车,万一修好了车开不了多久就坏了,那不是白花钱吗?所以在修老车之前,最好做好计算,看看是否划算。

根据Edmunds数据,现在每月的车贷平均733美元。但假设你愿意买个便宜点的车,每月贷款只要500块。你要花4000块去修老车,那你就得问问自己,这次修能让你的车再撑上至少8个月吗?

因为4000块的修车费相当于每月500块车贷的八个月的总和。所以,如果你修好了车,开上9个月或更久,那你其实是赚了,尽管出了那些费用。但如果你不太相信你的老车能开那么久,或者你不想冒险,那可能就不值得花钱修了。

有时候,继续修老车是划算的,尤其是小问题。但你也可能到了该换车的时候,却还在继续修,那可就是往钱坑里砸。

当然要做出正确的决定有时候挺难。但如果你的车的年龄真的很大了,再加上一张价值几千块的修车票,也许换辆新车比再修更合理。

除了要还车贷,换新车可能还得多花汽车保险费,因为新车的价值可能更高。不过,如果你能负担得起,或许碰上了特别贵的修理,换车也是值得的。

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美国屋主平常就该注意检查的房屋细节:一年四季房屋检修清单

线头卡在烘干机里导致起火…出趟远门回家发现水管爆裂,家里被水淹…如果不想陷入这般绝望的境地,平时还是有必要养成定期房屋检查维护的习惯,这样不仅可以保护个人财产,还能省去不少麻烦。

🍂秋天🍂

● 请专业人士检查房屋制暖系统以及火炉

● 替换室内的灭火器

● 检测并替换烟雾报警器的电池;根据设备商的维护建议,检查并维护类似的设备

● 检查所有电器的电线是否有破损

● 绝缘穿过未加热空间的水管

● 检查并修复门窗周围的缝隙

● 清洁排水沟中的树叶和碎屑

● 排出庭院工具中的汽油和石油;务必将燃气罐安全地存放在远离火源和火花源以及儿童接触不到的地方

❄️冬天❄️

● 检查屋顶是否有冰坝;在漫长的结冰-解冻的周期中,冰会在屋顶瓦片下形成,之后融化的冰雪将以水的形式渗透至阁楼,甚至家里

● 如果可能,请清除屋顶上的积雪;整个冬天,保持排水沟和落水管没有积雪和冰柱

● 评估阁楼的绝缘和通风情况;咨询信誉良好的屋顶和/或绝缘承包商进行相对应的维护

● 维护火炉

● 检查烘干机通风管中是否有棉绒堆积

● 清洁厨房排气罩中的空气过滤器

🍃春天🍃

● 修复松动或损坏的壁板;刮掉并重新油漆剥落的外部装饰

● 让专业人员检查中央空调系统或蒸发冷却器

● 检查设备软管是否有裂缝和凸起,根据需要更换

● 安装电涌保护设备(Surge protection device)以保护家用电子产品和电器

● 在雷暴之前拔掉不必要的电器

🔥夏天🔥

● 检查游泳池和户外游乐设备(包括露台、花园、草坪等等)是否有适当的维护和安全设施

● 清除存储区域的杂物

● 检查屋顶潜在的泄漏;让专业的屋顶工进行屋顶维护

● 检查热水器是否正确通风和漏水

● 清理和维修门窗(夏天气候比较好,冬天再修就来不及啦)

房屋检修维护必备:房屋保险

房屋保险的保费会因为涵盖范围、自付额度与不同保险公司等因素而存在着数百元的差异。其实就像汽车保险,每家房屋保险公司评估屋主的个人条件背景的重点都不尽相同,给出的保费费率也会不一样;建议综合参考各家公司保费报价以及服务评价,选择最适合自己的保费方案。下方工具就针对各州屋主推荐该州以及城市好的房屋保险公司。

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