生活小贴士

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有哪些风险算低,但是投报率比起存银行算相对高的投资方法?

当市场因为各种因素波动变大时时,一部分人会选择比较安全的投资方法。FDIC保障的存款帐户和其他低风险投资可以帮助这些投资者抵抗通货膨胀,同时保持投资人的存款不受太打影响。

不过请记住:低风险投资通常代表着回报较低,这也代表这些帐户对于短期投资才比较具有意义,并且可能在短期内把资金拿出来。

如果您打算长期投资(五年或更长时间的目标),低成本股票投资(例如指数基金)通常是更好的选择。

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固定利率投资

与其他定存,国债不同,以下两个选项都存在一定的风险,但它们仍属于投资风险较低的种类。如果选择这些投资,您需要找到一位投资经纪人,一旦有了投资经纪帐户,就可以开始操作投资了!

公司债券

公司债券是什么?企业债券就像政府债券一样,公司承诺在未来的特定日期偿还本金并按事先规定的利率支付利息,但在这种情况下,最安全的投资债券方法是找出长期经营稳定的公司,该公司已经有良好纪录偿还债券给债券持有人。例如,微软和娇生公司是世界上评价最高的两家公司,他们违约的情况少之又少。当您从一家优质公司购买固定利率的债券,并且计划持有这债券直到期满,这是一项算是安全的投资选择。

当前投报率:根据穆迪的《每日企业AAA债券收益率平均值》,过去10年的投报率为3%至4%。

他们为什么安全呢?公司债券带有发行公司的承诺:在指定的时间段内向您支付固定利率,并在期满时偿还本金。通常而言,越长的期效带来越高的收益。

有什么风险?如果发行债券的公司宣布破产,它可能会没有办法偿还欠你的钱,这意味着您的收益消失了。但是对于已经很成熟的公司而言,这种事情发生的可能相性很低。

优先股

这些是什么?优先股相对于普通股而言。利润分红及剩余财产分配的权利方面优先于普通股票。

当前投报率:因公司而异。

他们有什么安全呢?与债券类似,优先股每季度提供固定回馈给投资人。例如,如果股价为100美元,年度股息为5美元,则股息收益率为5%。

即使股票下跌,大多数优先股也将按照购买时承诺的利率回馈给投资人。这与一般股票发出的股息不同,股票的股息是基于股票的浮动价值而定的。

有什么风险?支付股息由每家公司决定,在经济严重不景气时候,公司有可能无法付出款项,大多数公司都竭尽全力避免这种情况,因为这马上会被外界视为企业经营不佳等问题。如果公司破产,公司债券持有人将优先于优先股持有人获得报酬。

还值得注意的是:优先股的市场价值往往比同一公司的普通股升值的速度更慢。与债券一样,利率波动(而不是公司绩效)通常大幅影响优先股的价值。

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投資理財

不只是公民才要纳税,谁是美国纳税义务人?怎么判定?

美国纳税义务人主要分为美国公民和税务居民。 所谓税务居民,则包括:

(1) 永久居民(绿卡)

(2) 持E身份的居民;持H身份的居民

(3) 非美国移民者,但有美国收入、满足实际居留标准:于当年度在美居留超过31天;且过去三年内在美国居留天数加权后达183天(算法为本年度停留天数乘以 1、上年停留天数乘以 1/3、前年停留天数乘以 1/6)。但持 A, F, G, J, M 或 Q 签证者则不算。

如果是美国公民 / 绿卡持有者但多不住在美国的话,根据 IRS 官方说明就身份来说,不论是否长期居住在美国,公民与绿卡持有者皆须申报,且都须遵守同样的报税规定。

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因新冠肺炎疫情蔓延而想要买份人寿保险,首次购买经常忽略的5件事

在购买人寿保险的时候,我们有很多选择:从选择合适的承保范围,到选择一家合适的保险公司,再到最终购买保单……整个过程需要耗费很多的精力。

在第一次购买保单之前,有一些小 Tips 是我们需要悉心留意的,这可以帮助你确认并购买最适合自己的保单。

1. 合理利用 “Free Look” 的时间段

在你的人寿保单确认之后,你通常会拥有一段所谓的“Free Look”时期。在这段时间内,你可以更改甚至完全拒绝这份保单的条款。所以请一定要询问保险公司你的 Free Look 的期限是多长,以及保单正式生效的具体时间。如果处于某些原因你觉得这份保单不适合你,那么这段时间内你还可以改变主意,而且不用承担任何的财务责任。

2. 一定要比较各项保险政策

当获得某份人寿保险的报价时,你可以去和其他类似的产品进行比较。是买 term life 还是 permanent life policy?哪种更适合你?不要只在意每个月要付的费用,还要确认这份保单是不是合适自己的。

3. 了解人寿保险的主要目的是保护财产安全

人寿保险的主要目的是在保单持有人离世后保障受益人的财务安全。尽管 permanent life policy 的保单随着时间的增长可能会有现金收益,但是不建议将人寿保险当作投资工具。

4. 了解自定义人寿保险的方式

当你在选择保单的时候,你可以向保险公司询问具体的条款自定义的方式,这些可以在满足你预算的情况下帮助你制定出一份个人化的、更适合你的保单。

5. 从信誉良好的人寿保险公司购买

你的人寿保险单旨在在经济上保护你所爱的人。选择一家可靠的保险公司才能为这一目的保驾护航。建议你在购买保险的时候一定要货比三家,找一家可靠的保险公司投保。

【如何购买人寿保险】

美国的人寿保险公司大多都提供免费网上 Quote,填入基本消息、身体健康状况(比如是否抽烟、是否有运动习惯)以及预期投保金额,即可针对个人状况拟定个人保单并提供个人费率的报价。但由于每家保险公司的保户背景条件不同,使得费率制定规则不一,实际费用高低与保户个人健康状态与意识有关,所以具体金额还是要亲自 Quote 询价最准确。

温馨小提示:网上询价通常都会给予较大的折扣空间,若进一步提供电话让保险经纪主动联系则有可能拿到更大的优惠。

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保险相关

如何能够提高退税金额?怎么样能拿到 Tax Credit 抵免优惠?

Tax Credit 税收抵免通常比扣除额 (deductions) 更能作为退税的助推器。如果你有$100的抵免额,那么你的税金就会减少$100。

有20%满足条件的美国人没有领取“收入所得税抵免额 (Earned Income Tax Credit,简称 EITC)”?如果你符合条件的话,即使你现在单身、没有孩子,也可以获得 EITC。

1. 如果你没有孩子,则2019年 Tax Credit 的最高抵免额为$529。

2. 如果你有三个或更多符合条件的孩子,则最高抵免额可达到$6,557。

3. 如果你有孩子,你还可以获得“儿童和家属照料抵免额 (Child and Dependent Care Credit)”。

如果你是大学生或你抚养的孩子正在上大学,那你还可能有资格获得宝贵的教育抵免 (education credits)。

1. The American Opportunity Credit 最多可返还$1,000。这意味着即使你没有税单,你也可能收到多达$1,000的款项入账。这个 Credit 的总抵免额为$2,500,仅适用于合格的本科高等教育头四年的支出。

2. 如果你在研究生院或正在攻读更高学历,则可能有资格获得终身学习抵免 (Lifetime Learning Credit)。针对2019年来说,根据你的收入,你可以要求的抵免额度最高为$2,000。

节能住宅装修的税收抵免 Tax Credit 也可以让你拿回一部分钱。

1. 2019年的抵免额最多为某些符合条件的能源支出成本的30%。这意味着,如果安装太阳能电池板的成本为20,000美元,那么你在2019年的可抵免的额度为6,000美元。

2. 2019年未使用的部分将结转到2020年。

3. 该结转额不适用于电动汽车的抵免额。但在2019年,国税局仍然会为每辆符合条件的电动汽车提供最高7,500美元的补贴。但是当改汽车制造商销售了超过200,000辆符合条件的车辆,这种抵免额就不适用了。

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生活常識

股票和债券要用什么样的比例投资配置比较好?

提供一个不是最完善但可行的经验法则:如果您主要是为了投资退休基金,你的退休金比例内的债券比例应该“对比自己的年龄”。举例来说,一个30岁的女士的投资组合中应该有30%为债券,其他70%选用股票。另一个风险更高的投资法则则将您的年龄减去110或120即等于应该持有的股票比例。举例来说,一个30岁的人将拥有80%或90%的股票,然后在未来逐渐转向投资债券。

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这种准则主要考量出发点为假使投资股票失利,年轻人通常能更能从股票损失中恢复,同时,更能挑战投报率比较高的股票。大多数目标期限基金都是基于这种想法,里面有一定比例的股票和债券混合投资,随着日期增长,内容也随之变化。同样,一些529大学储蓄基金一开始股票比例偏高,但随着孩子临近高中毕业,内含债券比例渐渐变高。

但是,尽管上述以年龄和时间比例来当作投资基准,这只是一个很简易的开头。对于制定谨慎的财务计划而言,上述计划太笼统。先别管年龄大小,您可以承受的风险取决于当市场损失时您是否有可能无法满足基本的财务需求。它还取决于您生活中的其他事情:例如,您是否有一份稳定可靠的工作收,那么与同年龄的创业伙伴相比,您对股票市场风险的承受力可能更大。

然后是心理素质。在开始投资时应该问自己的一个问题是,「我容易情绪化还是可以克制自己?」当股市崩盘时,投资人为了止血,都会出售股票杀出市场。但是,频繁进出市场可能会花费更多的费用(通常很难正确的算出何时购买和何时出售。)现在看一下您的股票帐户中有多少钱,然后想像损失其中一半 (在上一波金融危机时,股票就差不多跌了那么多)。如果您知道自己承受不了那么大的打击,那就持有少一点股票。

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投資理財

坊间这么多报税软件,该怎么挑选?哪一款最适合我?

报税季节又到了,虽然今年因为美国新冠病毒的疫情关系,报税时间被延长,但还是建议越早处理掉越好唷,避免到最后挤在一起大塞车。说到报税软件,坊间现在很多在线免费软件,但要怎么找出最适合自己的,下面列出一些报税软件的优缺点提供参考,注意,有些适合别人的并不一定适合你。

在开始寻找报税软件之前,请注意:

如果你的该年申报所得收入在$69,000以内,可以上 IRS 网站查找免费申报软件,美国各大家报税软件像是 TurboTax TaxAct都有参加这项福利项目。如果不符合这项门槛,也可以去坊间的报税软件找找看有没有其他免费的报税系统。此外各个报税软件的价差很大。外面一些厂商以低于制造商的价格出售这些软件,请确保在网上寻找最优惠的价格。请记住:通常这个价格只包含联邦报税表,每个州报税都需要额外付费。

适合拥有比较复杂报税数据:TurboTax Premier 或 TurboTax Self-Employed

TurboTax Premiere 适用于具有各种投资和/或租金收入的人。

按此前往 TurboTax Premier

TurboTax Self-Employed 具有 Premiere 软件包的所有功能,并且为自由职业者和独立承包商以及有家庭办公室的人提供额外的扣除。它还包括为期一年的 QuickBooks Self-Employed 订阅功能。

按此前往 TurboTax Self-Employed

平均来说,TurboTax 比其他产品稍贵一些,但尽管一些申报者可能不需要他们家产品提供的所有的服务,但很多人(尤其是拥有复杂税收情况的民众)会发现值得多花一些钱换来更好的服务。

TurboTax Live 是一项付费服务,可通过视频聊天为您提供无限量的实时税务建议。您也可以让 CPA 或代理专员在提交报税文档之前查看您的纳税申报单。如果您愿意,他们会在申报税单上签名并为您电子归档。直播还包括一年的税务建议。

省钱报税软件:TaxSlayer

按此前往 TaxSlayer

TaxSlayer 在市场上有最好的价格。它的界面与其他收费两倍的报税软件所提供的界面相差不远。换句话说,TaxSlayer 最适合那些不需要太多外界帮忙就能自己完成报税的人。您甚至可以使用基本软件包提交复杂的税单。他们的 “Ask A Pro” 让用户提出问题,税务专业人士将在一个工作天内通过电话或电子邮件回复答案。

另外一个省钱报税软件:TaxAct

按此前往 TaxAct

TaxAct 一直努力追上其他竞争对手,而今年的一套退税软件证明 TaxAct 确实是一个可敬的对手。 TaxAct 的产品可能不像 H&R Block 和 TurboTax 的产品那样花俏,但 TaxAct 的价格更好,而且在某些情况下,功能胜过一切。与其他退税软件一样,TaxAct 提供了大多数标准功能,例如导入 W-2 和去年的纳税申报单。在整个报税过程中都可以找到专员帮助,但是其他竞争对手可能提供更强大的在线帮助。

最适合简单的退税:H&R Block Free Edition

在线调查结果显示,如果说要找一个免费帮你申报简单税务,而且使用上非常容易上手的软件,H&R Block Free 在众多软件中脱颖而出。 所谓的“简单的税务“定义为具有 W-2 工资表格,利息或股息收入少于1,500美元并只有拿到一些标准退税款项。使用 H&R Block 免费报税系统可以帮你准备好联邦和州税。

最适合入门新手的报税产品:H&R Block Deluxe Edition

H&R Block Deluxe 版本可以申请贷款利息,财产税,医疗费用,健康储蓄帐户(HSA)捐款和慈善捐款扣除申请减免。直接输入 W-2 和 1099 表格,减少了需要手动输入的内容,并自动帮用户从以前文件叫出之前报税纪录。H&R Block 在线帮助服务可以透过聊天,电话或视频会议与税务专家进行无上限在线咨询(可能会额外酌收费用)。但是请注意,这个报税系统可能不适合自由职业者,拥有小型企业的人,房东或有资本损益的投资者。

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生活常識

传统车险价评估方式已经过时,这两种新颖报价方式了解一下

越来越多的公司正在寻求更好的方法来评估汽车保险,现在的最新趋势是基于使用的保险 (usage-based insurance,简称 UBI) 和基于远程消息处理的保险 (telematics)。

所谓的远程消息处理 (telematics),其实是利用无线技术直接检测司机在道路上的行为,包括他们行驶的距离,行车速度,刹车速度、以及他们通过减速带和弯道的方式等等。通过分析这些有关保单持有人驾驶习惯的实时数据,保险公司可以更好地评估风险,并提高定价的准确性和公平性。

到目前为止,基于远程消息处理的保险选择大致有两种:

按驾驶距离付款保险(Pay-as-You-Drive,PAYD):这个保险与 GPS 设备配合使用,GPS 设备将里程数据发送回保险公司,以此来判定保单的金额。通常建议不经常开车的司机使用。

按驾驶方式付款保险(Pay-How-You Drive Insurance,PHYD):这个保单比 PAYD 更为复杂,它会使用 GPS 技术跟踪你的驾驶速度,驾驶地点,日期和时间等等,然后综合计算出保单金额。

但是,远程消息处理的使用可能是一把双刃剑。一方面,使用行驶数据来确定汽车保险价格对负责任的驾驶员和保险公司都有利:在费率方面透明度得到了提高,在处理理赔时也能汇集更多公正的证据。

但另一方面,远程消息处理设备产生的大量数据为司机带来了严重的隐私问题。

【同场加映】美国怎么买汽车保险最便宜?使用免费工具分析

按此查找哪家汽车保险公司服务好又最便宜

购买汽车保险大家最常问「汽车保险公司推荐」、「美国哪间汽车保险公司比较好」等,但最便宜又好的的汽车保险公司,每个人都不一样,而且一分钱一分货自有道理,净挑便宜的保险买不见得最划算。使用在线免费 Quote 报价工具,直接在手机上就能 Quote。

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保险相关
汽车相关

如何在家轻松赚外快?7家报酬最高的付费问卷调查 (paid survey) 平台

付费调查问卷(paid survey)即填问卷就能赚钱,这些问卷通常都是一些企业为了解消费者的心理,从而推出更好的产品而制定的,通常这些问卷可以在问卷集合平台找到,以下7家就是报酬最高的问卷平台,也可以点击地图挖掘各地更赚的问卷调查平台!

Survey Junkie

该平台是100%免费的,而且是最方便,最容易提现的平台,通过Google、Facebook账号即能登陆,操作简单,平均每份问卷可以赚1至3美元,积满10美元即可提现。按此前往填写问卷。

InboxDollars

该平台主要赚钱的方式就是给现金,而不是礼卡,同时除了海量问卷可以填写外,用户也可以通过完成其它任务,比如游戏、查找网页、下载折扣券 Coupon 等方式赚钱。每份问卷平均最高可赚得5美元,积满30美元可以提现。

Pinecone Research

该平台的问卷一般每份最少也有3美元,一般15分钟完成一份问卷,3美元即可提现。另外,用户可能还有机会体验新产品哟,不过该平台对用户的个人数据要求也非常高,不是那么容易拿到填写问卷的机会。

Opinion Outpost

该平台对于新手来说非常友好,很好使用,以积分的方式兑现,可以选择 PayPal 或者礼品卡,更加灵活。平均一份问卷可以赚0.5美元至5美元不等,积满10美元提现,5美元可兑换礼卡。

OneOpinion

该平台注册方式简单,也是以积分的方式兑现,平均1000积分兑换1美元,积分满25000可以兑换成现金或者礼卡。平均每份问卷赚1美元至5美元,主要的兑换方式还是以礼卡为主。

Harris Poll Online

注册该平台的步骤会比较繁琐,但是一旦注册成功之后,界面非常的整洁。平均每份问卷赚1美元,积满10美元可以兑换礼卡,或者进行慈善捐款。

Valued Opinions

该平台隶属于一家大型的市场调查公司,因此问卷和用户的匹配度要求很高,所以用户能填写到的问卷机会不太多,但是一旦匹配成功,平均每份问卷都能赚1美元至5美元,积满20美元可以提现礼卡。

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生活常識

为什么一到下雨天害虫就变多?下雨天防虫五招

雨水不仅对防治害虫影响重大,而且还是超不好的影响。那些生活在住家附近的害虫、那些平常钻进土里的虫虫,在下雨的时候就开始寻找一个干燥温暖的地方,而人类的屋子便是他们先天本能上能找到的完美答案。温暖干燥的人类住家为他们提供生存所需的藏身处,一旦找到缝隙进入屋内,他们就会很高兴把屋子变成自己的家。屋主可能在下过雨几天之后,就发现家里出现虫虫危机

如果发生这种情况(而且这种情况并不少见),请马上打电话给杀虫公司寻求专业协助。

怎么找到个人最有效CP值又高的害虫防治服务?使用在线免费 Quote 报价工具,如下方这种,直接在手机上就能 Quote。该分析工具会根据输入的居住地区 Zip Code,来推荐该地区评价最佳的除虫公司清单。

改善雨季害虫防治的5个技巧

1. 检查住家是否能防风防雨。不仅是冬天,为居家做好防范恶劣天气的准备至关重要。这个举动能节省掉很多不必要的能源耗损和金钱,请仔细检查屋子周围并密封所有缝隙,孔洞和裂缝,杜绝有害生物进入家中。居家防虫最容易做到的步骤,就是从一开始就杜绝虫虫进入屋内,而不是在牠们进屋之后才试图将牠们赶走或杀死。

2. 请务必赶在下雨前检查周围环境。有没有地方会产生积水?屋子周围土地有无高低不平,从而会形成水洼?房屋周围的排水系统运作效率如何?另外记得检查排水系统是否干净且无杂物堵塞,且定期清除房屋周围的所有杂物避免造成下雨天积水。这些杂物还能为某些害虫提供最佳庇护所,所以保持房屋周围环境清洁至关重要。

3. 检查房屋和周围环境,以了解是否有蚊子滋生地。静止的水体可以成为蚊子产卵的绝佳场所,如果这片水洼还被东西覆盖着,那对蚊子来说真是再好不过了。屋主应该要找到这些水洼,清洁消毒这些地方。其实蚊子不需要太大范围的积水,只需要一小点水源就可以在那产卵。蚊子一次可以产下数百个卵,因此,无论这滩死水多小,它们都将成为蚊子的避风港。屋主应找时间清理家里周围的水盆,拆卸做成秋千的轮胎,别忽略了放在室外的宠物水碗。

4. 清洁排水沟、检查水管,确保这些地方没有被阻塞。家中任何排水系统出现堵塞都可能导致大问题。除了受潮和淹水的潜在危险外,排水沟还将成为多种害虫的滋生地。它们最喜欢脏水和一堆杂物堆积的地方,因此堵塞的排水沟是牠们理想的栖息地。

5. 屋主最好检查房屋是否防潮。下雨时,房屋周围的土壤变湿没关系,但是房屋的地基必须有防潮措施,房屋的墙壁和地板以及所有其他建筑物都需要保持干燥。屋子一旦受潮就会招来许多害虫,尤其是白蚁。白蚁会啃食屋内木造结构。如果担心房屋下雨时变太潮湿,屋主也需要考虑购买除湿设备。

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生活常識

办贷款可以不交 Closing Fee 吗?如何跟贷款公司谈到 No Closing Fee?

办理 Refinance 是可以不交 Closing Fee 的。所谓的 No-Closing-Cost Refinance,指的是将最终的 Closing Fee 计入贷款金额或提高利率。

Refinance 的结账成本 (Closing Fee) 一般在贷款金额的2%到6%之间。如果你贷款的额度较高,那么这笔费用就会相对较高。例如,如果你要为250,000美元的贷款进行再融资并且 Closing Fee 占比2%,则你需要支付5,000美元的交易费用。

当贷方不需要你付 Closing Fee 的时候,并不意味着没有实际成本。由于贷方通过更高的利率或更大的贷款额来抵消费用,因此,在贷款期限内,你每月 Refinance 抵押贷款的费用以及所支付的总利息将比你支付的 Closing Fee 要高。

常见的 Refinance 结算费用包括出借人费用 (lender fees),评估费 (appraisal fee),信用报告费 (credit report fee),产权查寻 (title search) ,保险费 (insurance fees)以及结算费 (settlement fees)。

如果你选择不交 Closing Fee,好处是当下你可以省下一大笔钱,让你的财务压力小一些。而且这也会简化你的 Refinance 选择:因为当你不需要考虑 Closing Fee 的时候,你需要比较的就是各家 Refinance 的利率,这样也比较方便你选出最适合自己的贷款方案。

但是不交 Closing Fee 则意味着你每月需要支付更高的贷款费用。更大的贷款余额或更高的利率意味着更大的每月还款额。而且这样算下来,最终支付的金额一般会比支付 Closing Fee 更高。

办房贷重贷最佳时机,降0.5%能省数万美元,七成屋主 Refinance 房贷可直接获利

今年开始美国房贷利率的下降对潜在买房者和已经贷款买房的人来说都是好消息,已经贷款买房的可以趁机做 refinance,如下图免费分析工具可以选择所居住州的 Refinance 公司推荐。各家 Refinance 给出的利率以及手续费会视贷款金额高低和贷款方式有所变动,如果想要在这里省点钱,货比三家绝对不吃亏。

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美国买房