生活小贴士

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如何增加现有房子的净值 (home equity) 以申请较多钱出来另作使用(比如买投资房)?

对于不少人而言,房子可能是一笔最贵的投资了,同时也是最有机会最大化获利的投资项目,那么才能提高房屋净值呢?

【方法一】合理翻新房屋

翻新房屋是增加房屋价值的方法,同样也是提高房屋净值的方法。大部分的翻新都很烧钱,比如粉刷房屋内外墙,更换地板,但是这些视觉上的翻新可以极大地增值房屋。

翻新浴室和厨房的花销会小一点,但同样也能给房屋增值,因为这两个地方通常都是买家最在意的房间。

【方法二】每个月多还些贷款

每个月多还些贷款可以更快地降低房贷余额(balance),省下利息,同时提高房屋净值。一般每个月可以多还100美元。

【方法三】通过 refinance 缩短贷款期限

大多数人的房贷都是30年,但如果改成15年,那么可以更快的提高房屋净值。

举个例子,假如一个屋主购买一套30万美元的房子,原本申请的是3.75%的30年固定利率贷款,之后改成3%的15年固定利率贷款,那么改成15年贷款期限后,该屋主每个月要多付683美元的月供,但是5年之后,该屋主将比30年的贷款多拥有$55,679的房屋净值。

💡【小贴士】

定期查找房屋净值、房屋价值以及房贷余额。有了这些数据在手,屋主就能有更清晰的提升房屋净值的计划,比如决定是否需要每个月多还些贷款。

⚠️【注意】

不要把房屋净值贷款或者 cash-out refinance 的资金用在易耗品/事情上,比如旅行。因为这类消费并不能转化成价值,反而浪费了积攒的净值。

办房贷重贷最佳时机,降0.5%能省数万美元,七成屋主 Refinance 房贷可直接获利

今年开始美国房贷利率的下降对潜在买房者和已经贷款买房的人来说都是好消息,已经贷款买房的可以趁机做 refinance,如下图免费分析工具可以选择所居住州的 Refinance 公司推荐。各家 Refinance 给出的利率以及手续费会视贷款金额高低和贷款方式有所变动,如果想要在这里省点钱,货比三家绝对不吃亏。

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美国买房
投資理財

关于房贷锁定利率 (Lock Rate) - 什么时候该锁定利率?锁定期限多长?

贷款人的 refinance 申请一旦通过之后,贷款人就可以决定要不要立刻锁定利率,或者也可以选择再等等,等待利率下降。

在决定锁定利率的时机,贷款人需要做一些功课,比如看看最近利率的变化趋势。如果趋势是上涨,那么可能就需要马上锁利率;如果趋势是下降,那么就可以再缓缓。不过切记,没有人能真的预测利率的变化,而如果太过于犹豫不决,很可能会面临更多的利息。

基于不同的贷款类型、贷款人的居住地,以及合作的贷款公司,锁定利率的期限都是不同的,大多数的期限是15天至60天不等。

如果在 close 贷款之前,之前锁定的利率刚好过期了,那么贷款人可能可以通过支付额外的费用来延长锁定期限。如果不行的话,那么 close 贷款之前是什么样的利率,就只能按那个利率来了。

如果贷款人在锁定利率之后个人财务状况出现变动,比如收入、信用分数等等,那么贷款公司可能会自动取消之前锁定的利率。举个例子,如果贷款人在办理抵押贷款期间办了一张新的信用卡,那么会影响贷款人的负债率(debt-to-income ratio,简称DTI ),那么贷款公司就需要重新评估贷款以及设置利率。

如何能拿到最低的房贷利率?

每家有在做房贷的公司能给出的利率都不同,同样都是评估借款人的背景条件与风险高低综合下来的结果。也许你个人的情况在 A 公司是高风险客户,在 B 公司是低风险客户,那自然 B 公司给你的利率报价会低不少。要找到低利率的贷款公司,货比三家不吃亏,网络上也有分析工具为各州房主进行最佳贷款公司评比推荐,房主可以视需求要求报价(初步报价一定都是免费的,告知一些基本条件即可拿到报价。)

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美国买房

股票一直抱着那不叫赚!什么时候卖掉才是最大化获利的好时机?

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把股票卖掉兑现其实并不难,尤其是在所有股市操作靠一个 APP 就能完成的今天,买卖股票就和在手机上播放歌曲一样简单,但是什么时候卖才是好时机呢?

没有最佳的市场时机

对于什么时候卖股票才是好时机,答案可能是多种多样的,其中一个不成熟的判断方法就是基于市场时机(Market Timing)。

市场时机是一个理论,该理论是基于投资人能够通过预测股市未来的走向而成功地买卖股票。其实该理论某种程度和锁定房贷利率很相似,买房者也总是在赌合适的时机锁定最佳利率。

大多数专家都认为市场时机和赌注一样,到现在都没有固定的计算公式来判断何时进出股市。所以很多投资人都认为,与其寻找市场时机,不如给自己设置一个 sell order,比如$20买入的股票,设置当股票涨到$30就卖掉。

16.5 倍法则

16.5 倍卖股票法则的计算是基于 GAAP,即一般公认会计原则(enerally Accepted Accounting Principles)设置的数字。上市公司的财务报表制作均是遵循 GAAP。

那么如何计算呢?投资人需要了解所购买股票公司的 GAAP 每股收益值(EPS),之后乘以16.5倍就能得出卖股票的时机。举个例子,一位投资人拥有一支 EPS 为$10的股票,那么他卖股票的时机就是当股票上涨到$160.5时。

💡小贴士:投资人如果比较谨慎,在卖股票的时候感到迷茫或紧张,那么可以选择继续持有,这其实也是一种投资策略,叫作「Buy and Hold 买入并持有」。这是受到很多富豪们青睐的投资策略,包括股神巴菲特。当最终下定决心要卖股票时,其实只需要简单的操作就能完成了。

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投資理財

我还没考到驾照,但我有学习驾照 (Permit),学习驾驶需要买车险吗?保费大概多少?

还在学车的驾驶者,即持有 Permit 的驾驶者,通常是不需要买车险的。因为这类驾驶者开的车一般都是父母、配偶、朋友的车,这些车本身都是有保险的,并且承保持有 Permit 的临时驾驶者。

但是,当驾驶者拿到驾照之后,就需要另外购买个人车险了,或者也可以将个人名字新增到父母、配偶的车险名下。

⚠️ 【其它情况】如果持有 Permit 的驾驶者用的是自己的车,也就是车的 title 是在个人名下的,那么即使还没考到驾照也需要买车险。

持 Permit 的见习驾驶者,保费多少?

持 Permit 还在学习开车的驾驶者的保费主要参考:年龄、车型、或者保险类型 (个人车险或是新增至他人名下的车险)。

假如见习驾驶者仍是青少年 (16岁),那么一个月的个人车险保费大概是$438。

如果该见习驾驶者选择新增至其父母的车险名下,那么其父母车险每个月保费会上涨$278。

随着年龄的增长,保费也会逐渐下降。另外,所在的地区也会影响保费的高低。

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汽车相关
保险相关

我想多加一名驾驶到我现有的汽车保险方案底下,需要符合什么条件?保费会多多少钱?

保险公司允许投保人新增驾驶者到同一保单下,前提是他:

✅ 与投保人居住在一起

✅ 持有驾照

✅ 使用投保人的车辆

如果投保人将车借给另一个驾驶者使用,但是没有把他新增至个人保单下,那么如果发生了交通事故,保险公司是不会给予理赔的。

那么新增一名驾驶,保费会贵多少?

保费的变化要看新增的这名驾驶者的个人记录,如果他是一名「高危」司机,那么保费就会贵比较多。

以下是新增一名「非高危」成年司机后,不同保险公司保费的变化(6个月):

【Allstate】

单人保费:$748

新增一名驾驶后:$867

保费上涨:15%

【Geico】

单人保费:$219

新增一名驾驶后:$236

保费上涨:8%

【Progressive】

单人保费:$182

新增一名驾驶后:$194

保费上涨:7%

由此可见,新增一名安全的成年驾驶到保单下,大约保费上涨10%。如果新增一名高危驾驶,那么保费会涨更多。另外,如果新增未成年驾驶到保单下,保费也会上涨较多,平均每个月的保费为$278。

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保险相关
汽车相关

家里热水器 (Water Heater) 要多常清理?不定期清会有什么后果?

热水器是每天都会使用到的家庭设备,但是很多时候我们都会忘记清理它。

热水器的平均使用寿命约为13年。随着时间的流逝,诸如镁、钙或碳酸钙之类的沉积物会堆积在水箱的底部。排水或冲洗可以消除细菌和沉淀物,还可以延长热水器的使用寿命,并提高其执行效率,从而节省资金。

一般来说,电热水器和燃气热水器每年至少要排水一次。美国能源部建议每3个月从水箱中冲洗一夸脱的水来给热水器做常规维护,不过水量和频率具体还是要取决于热水器的类型和型号。

要保持热水器的效率并延长其使用寿命,不定期(至少每年一次)排水是一个好习惯。当然,你需要阅读一下用户手册。

值得注意的是,排水的时候会有被烫伤的风险,如果不是很熟练的话,建议你聘请有执照的专业人员来进行这个操作。

为什么要买房屋保修 (Home Warranty) ?帮你解决家里各种问题!

房屋保修 (Home Warranty) 保护的是房屋的内部系统和设备,涵盖了房屋中的主要系统,例如房屋的供暖、制冷、水暖和电气系统等等。房屋保修一般还涵盖家庭中较大的电器,例如洗碗机、烤箱、冰箱、洗衣机和烘干机等,让屋主省时省力又省心。

房屋保修 (Home Warranty)的保费会因为涵盖范围、自付额度与不同保险公司等因素而存在着数百元的差异。其实就像汽车保险,每家房屋保修 (Home Warranty) 公司评估屋主的个人条件背景的重点都不尽相同,给出的保费费率也会不一样;建议综合参考各家公司保费报价以及服务评价,选择最适合自己的保费方案。上方工具就针对各州屋主推荐该州以及城市好的房屋保修 (Home Warranty) 公司。

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生活常識

我的牙齿齿缝很大 (Gap teeth) ,笑起都很没有自信,隐形牙套可以矫正吗?

牙齿的齿缝很大,是说你的两颗或多颗牙齿之间有多余的空间,会导致食物或者其他东西卡在其中。

它会使你的牙龈酸痛,严重的时候甚至导致牙龈疾病。

隐形牙套可以帮忙矫正齿缝。医生会首先针对你的齿缝状况进行诊断,然后确认需要多长时间以及什么样的硬性牙套来矫正。

轻松拥有美齿!最佳隐形牙套推荐(送网络折扣码)

为了提供想戴牙套的民众一个更方便的咨询方式,隐形牙套制造商都有开发这种因地估价的免费在线询问工具,选择居住州的位置就可以进行推荐!除此之外,大多数隐形牙套品牌还会提供网络独家折扣码,比起传统线下咨询更方便简易。民众选择隐形牙套品牌之后,会到合作的专业诊所进行评估后开始疗程,一切过程非常简单方便。

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医疗健康

美国的长照险 (long-term care insurance) 大概多少钱?什么因素会影响长照险费用高低?

所谓长照险,其实是一种你为未来自己的健康买单的保险,它包含许多常规健康保险未涵盖的服务,例如日后例行生活活动的协助:帮忙洗澡、穿衣服、上下床等等。

如果你之后患有慢性病、出现残疾或阿兹海默症等病症,长照险可帮助你支付护理费用,比如你

去养老院、成人日托中心等地方产生的费用。

考虑购买长照险是任何长期财务计划的重要组成部分。

一般来说,长照险的价格取决于很多因素,

1. 你的年龄和健康状况。

理论上会假设你年龄越大,健康问题就越多,所以你购买保单时所支付的费用就越多。

2. 通常女性要比男性支付更多的费用。

因为数据显示他们的寿命更长,更有机会使用到长照险。

3. 你的婚姻状况。

已婚人士的保费一般会低於单身人士。

4. 不同的保险公司费用不同。

即使购买相同保险额度的长照险,不同的保险公司价格也会有所不同。建议你多询问几家公司的报价,再做选择。

5. 承保范围不同。

如果你需要更高的福利额度,那么自然保费就会有所上涨。

根据美国协会2019年的价格指数,单身且健康状况良好的55岁男性可以购买长照险,预计平均每年需要支付2,050美元。他一开始需要支付约164,000美元,每年的复合增长率为3%,到85岁的时候,总计支付386,500美元。

对于相同的保单,单身55岁的女性可以平均每年支付2700美元。如果是夫妻一起购买的话,平均每年保费约为3,050美元。

【如何购买人寿保险】

美国的人寿保险公司大多都提供免费网上 Quote,填入基本消息、身体健康状况(比如是否抽烟、是否有运动习惯)以及预期投保金额,即可针对个人状况拟定个人保单并提供个人费率的报价。但由于每家保险公司的保户背景条件不同,使得费率制定规则不一,实际费用高低与保户个人健康状态与意识有关,所以具体金额还是要亲自 Quote 询价最准确。

温馨小提示:网上询价通常都会给予较大的折扣空间,若进一步提供电话让保险经纪主动联系则有可能拿到更大的优惠。

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医疗健康
保险相关

除了房子本身,房屋保险通常还会保哪些常见的家庭建筑设施?

除了房子本身,房屋保险一般还会保家里的围栏、独立车库、游泳池、后院凉亭等等。如果这些地方遭遇了盗窃、火灾或者其他保险承担的破坏,那么你是可以获得理赔的。

一般来说,其他家庭建筑物的承保范围是基于你的住房承保范围的百分比。比如说,如果你有300,000美元的房屋保险(适用于你的房屋和附属建筑物),那么你的其他附属建筑物的保险赔偿额可能在30,000美元左右。

针对这些附属建筑物当中的个人财产,只要你的房屋保单里包含个人财产保险,那么这部分是可以 cover 的。通常,你可以根据自己的特定需求调整个人财产保险的限额。

房屋保险如同汽车保险,多问多询价,货比三家不吃亏!

房屋保险的保费会因为涵盖范围、自付额度与不同保险公司等因素而存在着数百元的差异。其实就像汽车保险,每家房屋保险公司评估屋主的个人条件背景的重点都不尽相同,给出的保费费率也会不一样;建议综合参考各家公司保费报价以及服务评价,选择最适合自己的保费方案。下方工具就针对各州屋主推荐该州以及城市好的房屋保险公司。

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保险相关

投资股票老是赚不到钱?不是输给市场,而是败给自己的5个操作雷区

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大家一定都听说过,股票投资从长线来看是可以赚钱的,但为什么有些人就老是赚不到钱?这是因为大多数投资人都还是很容易陷入投资的雷区,因此建议投资人学会避免以下5个错误的投资操作。

1. 频繁交易

通常来说,买卖越频繁,越容易亏钱。假如一个投资人在1995年花$10,000买入标普500指数,并且到2014年都没有再去动这笔交易,那么在这19年的时间里,他平均每年的收益率达到9.85%。

假如这位投资人在这19年的时间里频繁交易,刚好错过这个股票最好的10天,那么收益率会下降至6.1%。所以说,投资的时机是很难把握的,更何况是最佳的时机。

2. 忽略费用

任何基金都有0.03%至1%的投资管理费用,所以在投资基金或聘请理财顾问之前,需要提前了解清楚。

假设一位保守的投资人计划投资10万美元的遗产,他最终选择了20年平均每年回报率是4%的投资项目。结果20年之后,如果收取1%的投资管理费用,那么投资价值将为18万美元,如果投资管理费用是0.25%,那么投资价值为21万美元,这之间相差了3万美元。

3. 401(k) 投资不足

如果雇主愿意匹配雇员投资进 401(k) 帐户的资金,那么雇员就应该好好利「捡钱」的机会。大多数公司可匹配给雇员的最高资金是雇员总投资的5%。假设一位雇员年薪是7万,那么雇主最高可匹配$3,500的资金到雇员的 401(k) 帐户。假如雇员放弃这个机会,相当于放弃了丰富个人投资组合的机会,以及替雇主省钱了。

4. 投资进错误的账号

不同的投资项目,税率也是不同的,因此在做投资选择时应当把税率考虑进去。

如果希望将投资存入应税帐户,那么可以考虑长期持有的股票、低周转的共同基金,或市政债券。这是因为股票的征税方式是以收益率来征税的,通常是低于普通所得税率。建议可以将债券存入有税收优惠的退休帐户中。

5. 试图跑赢市场

不要总想着跑赢市场,因为大概率都是赢不了的。在2015年,66%的积极管理帐户都没有跑赢市场回报。在2005年在2015年期间,82%的积极投资管理经理都没有跑赢标普500指数。

不论是股神巴菲特还是基金教父博格尔,他们都是投资低费用、市场匹配的指数基金。根据股市的历史来看,建议长期投资指数基金。

想要致富应当选择合理的资产配置,避免投资错误,选择低费用的基金。任何人都不会一夜暴富,但是有好的投资习惯和计划,能为未来财务成功做好准备。

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