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声称可预测美国股市出现股灾的技数指标「兴登堡凶兆 (Hindenburg Omen)」是什么?怎么看?

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兴登堡凶兆(Hindenburg Omen)是一种声称可预测美国股市出现股灾的技术分析,由数学家 James R. Miekka 在1937年兴登堡号飞船发生空难后命名。

什么是兴登堡凶兆(Hindenburg Omen)?

由于股市本身存在很多「偏见」,因此一旦出现一些异常,很容易引发投资人离场自保的冲动情绪,而进一步造成股市的崩盘。Hindenburg Omen 从正常情况下寻找统计偏差:证券的52周新高或52周新低。 如果两者在同一时间发生,则代表异常。 根据 Hindenburg Omen 指标,这种情况一旦出现,则被认为是股灾的危险信号。该信号通常发生在股市上升期,即新的高位是可以预测的,但新的低点是罕见的,而这也暗示着市场正变得紧张和犹豫不决,这些特质通常引发熊市。

Hindenburg Omen 股灾信号的主要指标

1. 新高与新低:当日创52周新高及新低的股票占当日交易股票总数2.2%以上

2. 创52周新高的股票必须少于创52周新低的股票之两倍

3. 近期市场行情乐观:主要参考10周移动平均值或50日变化比率指标是否呈现升势

4. 麦克莱摆动指标(McClellan Oscillator,或MCO)当日为负数

MCO 是一个衡量市场波动性的技术指标,出现一个指标往往是市场见顶的一个迹象,不过当有两个或更多指标接近标准时,Hindenburg Omen 会变得更加准确。当上述指标成立时,Hindenburg Omen 危险信号将被激活30个交易日,在这30个交易日中,如果 MCO 指标确认为负数,则股灾信号确认,如果 MCO 为正数,则股灾信号被驳回。

如果 MCO 为负数并且 Hindenburg Omen 股灾信号确认,那么投资人会相应的采取做空,或者清仓长线投资的股票。投资人依据该指标来尽可能降低在股市低迷期的损失,有些投资人也会结合其他技术指标做更准确的判断。

Hindenburg Omen 举例

以下图表为 S&P 500 SPDR (SPY)

上图中蓝色的区间即是满足 Hindenburg Omen 股灾指标的区间,随后一个月,市场就出现了高交易量的抛售潮,股价暴跌。如果懂得识别 Hindenburg Omen 信号的话,那投资人就能做到提前离场,在熊市到来前全身而退。

💡 延伸阅读 >>>

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投資理財

办 Refinance 会让我的信用分数降低吗?降低多少?有办法避免吗?

对于有房子的屋主来说,一定多少听过 refinance。所谓 refinance 就是重新贷款,通过 refinance,屋主可以锁到更低的贷款利率来省钱,也可以将原本30年期贷款换到15年期,另外也可以换一家贷款公司。

💡 同场加映 >>> 《美国房贷 Refinance 流程和步骤具体是什么?》

办理贷款会从几个方面影响到个人信用分数,不过在办 refinance 之前,屋主需要维持一个较好的个人信用分数,因为这样更容易锁到更低的房贷利率。如果已经决定好要办 refinance 了,那么可以使用下方在线分析工具进行在线询价,大致了解下个人情况可以锁到的房贷利率如何。

Refinance 是如何影响信用分数的?

在申请 refinance 的过程中,屋主的个人信贷报告会被多次调取查看,如果有三次以上的「查找记录」可能就有点多了,就会影响到信用分数,但是不会掉太多分。该「查找记录」会保留两年。

MyFICO 表示,深度信贷记录查找(hard credit inquiries)只会影响到10%的信用分数,而同时开多个信贷帐户则对信用分数的影响更大。

避免涉及「深度信贷记录查找」的方式之一就是使用一些在线询价分析工具(如下图),提前筛选出当地比较热门的贷款公司,并初步询价。在最终确定好心仪的贷款公司之后,只要被调取一次信贷记录查找就行。


摆脱旧贷款

Refinance 之后,屋主之前所有的还贷记录都被抹去,所以这也是导致信用分数降低的原因。

信贷历史记录大约占到个人信用分数的15%,所以如果旧贷款替换掉,信用分数也会自然下降一些。

如何再次提高信用分数?

建议是在申请 refinance 之前来提高信用分数,这样即便 refinance 之后分数下降,也看不太出来的。

提高信用分数的方法包括:按时还款、控制信用卡的余额不要过大、在申请 refinance 之前不要开新帐户。

可以开一些免费的信用卡,并保持长期激活的状态,这样能提高个人信用历史,提高信用分数。

美国有哪些知名的 Refinance 贷款公司

这些 Refinance 贷款公司不止可以在线上查找贷款额度,很多还提供 Online Refinance 服务:过程全部都在线上完成。这些在融资服务少掉了实体店面的租金,在价钱方面还可以压更低。

1. AmeriSave:标榜不会要 SSN 也不会 Pull 信用报告伤害信用分数纪录,三分钟就能拿到利率报价还有 Pre-Qualification。前往 AmeriSave 询价 >>

2. Quicken Loans:美国最大的在线贷款公司,除了15年和30年的期限选择,还可以选择用固定利率从8年到30年不等的贷款期限。前往 Quicken Loans 询价 >>

3. Rocket Mortgage:Quicken Loans 的附属公司,基于你的信用分数可以帮你排出适合你的利息和贷款结构,然后帮你锁定这个利率。前往 Rocket Mortgage 询价 >>

4. Paramount Bank:提供各种贷款种类的报价,包括 Jumbo,Conventional,FHA,VA 等等,标榜可客制化贷款并保证最低利率。前往 Paramount Bank 询价 >>

5. Better Mortgage Corporation:非常直观好操作的接口,透过简单几个问题询问房屋类型、市价估值就可提供报价,在线就完成,非常少人为介入,所以如果只是想试水温不想被烦的话可以先试用此平台拿个利率参考。前往 Better Mortgage Corporation 询价 >>

*以上各家贷款公司针对不同地区(Zip Code)能给出的利率 Offer 皆有不同,不一定所有地区都适用。

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美国买房

美国房屋保修 (Home Warranty) 大概多少钱?要去哪里买?

房屋保修 (Home Warranty) 的成本根据承保范围和项目的数量而有所不同。一般来说,非常基本的房屋保修(仅涵盖屋内电气和中央供暖系统)每年要花费300多美元;而比较标准的“组合”则涵盖主要系统和10种常见厨房电器,价格在500到700美元之间。较低免赔额和附加项目(如游泳池部件或洗衣机干衣机)的房屋保修计划每年费用可能超过1,000美元。

高价的房屋保修 (Home Warranty) 的值得吗?

如果是刚装潢好,大多数设备都是新的房屋,屋主有时会选择最基本的计划,仅 Cover 主要系统或是再加买一个附加电器设备(比较容易坏的那种)。如果房子和设备机器已经有点老旧,或者知道有哪些电器即将达到使用寿命,屋主通常会选择最高级别的计划,以及对某些物品的提高保险范围。

如何获得房屋保修报价?

屋主可能需要花一点时间过滤网友评论和建议,透过在线选购房屋保修 (Home Warranty)可让顾客比较容易比较各种保险计划和价钱。与任何行业一样,肯花时间在网上发布评论的人往往是对商品或服务感到极度不满意(要嘛就是超满意,要嘛就是超气留负评)。如果有认识的房屋检查员,也可以向房屋检查员寻求专业建议。

当屋主购买房屋后,房屋保修公司销售人员很可能会马上找上门,立即找到屋主的电子信箱,邮箱或电话。屋主若有兴趣购买,可以再进一步询问该公司和保险报价的详细消息,然后到公司的网站验证广告内容。记得使用比如《消费者报告》(Consumer Reports) 之类的公正第三方专家来仔细评估该公司的信誉,然后把几家公司的报价一齐做比较。

购买房屋保修的流程应与购买任何种类的保险或高价家庭用品相同,谨慎为上,多多评估,仔细比较。

房屋保修 (Home Warranty) 如何买到最便宜划算又适合屋主需求的?

房屋保修 (Home Warranty)的保费会因为涵盖范围、自付额度与不同保险公司等因素而存在着数百元的差异。其实就像汽车保险,每家房屋保修 (Home Warranty) 公司评估屋主的个人条件背景的重点都不尽相同,给出的保费费率也会不一样;建议综合参考各家公司保费报价以及服务评价,选择最适合自己的保费方案。下方工具就针对各州屋主推荐该州以及城市好的房屋保修 (Home Warranty) 公司。

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家防安全

不用体检的人寿保险分哪些类型?这类型保单大概多少钱?

不用体检的人寿保险(Non Medical Life Insurance)顾名思义就是不需要投保人通过体检来获得承保资格,但是,不体检 ≠ 不查找投保人的个人就医记录,人寿保险依然会通过其它数据来了解投保人的身体状况,包括:

・个人医用处方记录(Intelliscript):这个就像个人信用记录一样,只不过换成了过去10年个人开处方的情况。

・个人车辆驾驶记录(MVR):通过该记录确保投保人不是一个疯狂/有风险的司机。

・医疗消息局报告(MIB):获取投保人过去购买人寿保险时的记录。

那么,不用体检的人寿保险都有哪些类型?

・传统型无体检寿险(No Exam Life Insurance)

・简化问题型(Simplified Issue)

・最终费用保险(Final Expense Insurance)

・意外事故死亡保险(Accidental Death Insurance)

1. 传统型无体检寿险(No Exam Life Insurance)

传统型无体检寿险其实除了不用进行体检外,其它申请保险的流程都和要求体检的寿险差不多。

【申请材料】

・就医记录(APS)

・电话面试

・处方药记录(Intelliscript)

・个人车辆驾驶记录(MVR)

・医疗消息局报告(MIB)

【申请时间】

4至5周(比需要体检的寿险快了2周左右)

【承保范围】

根据不同的公司,最高为$500,000

【优点】

比需要体检的传统寿险申请时间更短

【缺点】

相较于普通的人寿保险,它申请时间上仍然不够快

2. 简化问题型(Simplified Issue)

这类型的人寿保险应该是大多数人理想的无体检人寿保险,因为申请保险的过程中不需要提交就医记录以及电话面试。

【申请材料】

・处方药记录(Intelliscript)

・个人车辆驾驶记录(MVR)

・医疗消息局报告(MIB)

【申请时间】

申请后立即可以知道你是申请成功还是被拒了,最快5分钟就可以出结果

【承保范围】

根据不同的公司,最高为$1,000,000

【优点】

快速、即时承保;无需任何就医记录

【缺点】

通常年龄要求在50岁以下,身体健康,一般比需要体检的人寿保险要贵一些

3. 最终费用保险/终身保险(Final Expense Insurance/Whole Life)

最终费用保险在传统上也可以理解为「终身寿险 Whole Life Insurancee」,会承保所有的丧葬费,这类保险不需要体检,并且通常承保对象为50岁至85岁的群体。

【申请方式】

通过手机 tele-app 回答一系列健康问题,一旦问题答案通过的话,你的保单就可以直接获得批准

【保单和保费类型】

根据投保人不同的情况,最终费用保险给予的保单和保费也不同。

・初级保单(Level Policy Approval):保费最便宜,承保后立刻生效,无需等待。

・标准保单(Standard Policy Approval):保费第二便宜,承保后立刻生效,无需等待。

・分级死亡赔偿金保单(Graded Death Benefit Approval):保费较贵,投保后2年后才生效,年龄限制在50岁至85岁之间。

・保证承保保单(Guaranteed Issue Policies):保费最贵,投保后2至4年生效。

【申请时间】

需要回答一系列健康问题,最快15分钟承保

【承保范围】

根据不同的公司,最高为$25,000

【优点】

最适合50岁以上人群,无需就医记录,手机申请

【缺点】

批准的保费可能很贵,不适合寿命可能只剩下2年的投保人

4. 意外事故死亡保险(Accidental Death Insurance)

该类型保险可以说是性价比最高的,无需回答任何健康问题,不过赔偿金也比较低,而且只有在意外死亡时才能获得赔偿。

【申请时间】

即刻生效

【承保范围】

根据不同的公司,最高为$500,000

【优点】

保费最低,即刻生效,无需各种医疗记录

【缺点】

只承保意外身亡的情况

哪些公司提供免体检、即刻生效的保单


Bestow:成立于2017年,购买前不需要体检,公司将通过专有算法来评估投保人的身体健康状况,相比购买其它寿险要花上几周的时间,Bestow 只需要几分钟,而且全程网上操作,无需联系保险经纪。不过,Bestow 的寿险选择有限,只有两种定期寿险,2年制和10-20年制。Bestow 的评分为A+。

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Ladder:成立于2017年1月,Ladder 寿险具有灵活性,适合想要自定义寿险的投保人,评分为A。公司只提供10-30年的定期寿险,不过在投保的过程中,投保人不需要额外支付其它费用可以调高或调低承保金额。寿险申请过程为在线申请,不需要体检。在全美49个州销售 Fidelity 的寿险保单,DC和纽约销售的是Allianz Life Insurance Company of New York 的保单。

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Fabric:Fabric 提供定期人寿保险、遗嘱等其他可以帮助改善家庭经济生活的产品。他们家的定期人寿保险包含10年、15年以及20年的期限,保额从10万美元到500万美元不等。同时也可以使用 Fabric 的工具来创建遗嘱或者同步其他的家庭财务状况。Fabric 的在线客服的评价很高,但可惜并非每个州都能购买到他们的保险。

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医疗健康
保险相关

美国的房屋保险会不会 Cover 换屋顶?

一般来说,房屋保险涵盖了屋顶的保修,但具体能不能获得理赔,还取决于屋顶破坏的原因。

通常情况下,只有在意外事故或自然原因造成屋顶损坏的情况下,你才能获得保险公司的理赔。一般的磨损或屋顶超过其预期使用寿命而引起的问题不符合赔偿要求,因为这些问题属于房主没有尽到维护责任而造成的。

屋顶保险是如何运作的?

在你房屋的所有部件中,屋顶可以说是最直接暴露在外面的地方。极端的大雪、冰雹等天气,或者某些地区的龙卷风和旋风等极端天气都可能会对屋顶造成损坏。

除此之外,极端的天气还会引发其他形式的破坏,例如猛烈的暴风雨可能会将树吹倒砸在你的屋顶上;也可能大风会引发野火等等。

如果是这样的情况,那么你的房屋保险一般是会 cover 这些修理屋顶的费用的。此类事件如果对房屋造成损坏,房主完全有资格全部或部分更换屋顶。

当然,在保险公司理赔之前,你还是要承担自付额的部分。某些保单,尤其是在某些高风险州制定的保单,你可能需要承担更高的自付额。有些地区,你可能还需要购买单独的暴风雨保险,这样在极端天气影响下,你能够获得的理赔额度会更高一些。

房屋保险有关屋顶的特殊注意事项

如果是由于偶然突发事件而导致屋顶造成损坏,比如屋顶突然坍塌等等,这时候保险会覆盖理赔。

但是保险公司也会对某些情况说不。比如说如果暴风雨过境,你的屋顶出现了漏水等小的纰漏,而不是巨大的破坏,保险公司可能会把这个归结为房屋的日益磨损,这样的话他们就不会承担这部分的维修费用。

在这种情况下,漏水造成的墙壁或者地板损坏,保险公司都会理赔,但是屋顶维修本身,保险公司则不会赔付。

另外值得注意的是,许多保险公司将不承保那些已经使用超过25年的屋顶。但这个根据不同的保单情况不同,建议大家在购买房屋保险的时候认真阅读。

预防屋顶出现损坏的方法

房主有责任妥善保养和维护自家的屋顶。不同的建筑材料使用寿命不一,范围从15到100年不等,所以你要对自家屋顶有一定了解。

房主可以采取各类措施来保护屋顶,比如雇佣专业人士来定期检查。不少铺屋顶的公司都提供免费检查的服务,如果有需要的话可以关注一下。

不但如此,你还要经常自己检查一下,确保屋顶上没有杂物或者积水等等。如果有树枝落在屋顶上,要及时清理掉。在大风或者大雪天气之后,你都最好认真检查一下屋顶的情况,确保没有造成什么细小的损坏。

获得保险公司赔付屋顶修理费用的步骤

为了使保险公司赔付屋顶修理的费用,你需要准备好充足的数据给他们确认。

第一步是请保险公司派人来进行检查。在他们到达之前,请尽可能多地收集文档,包括当前房屋保险单的副本、任何之前有的房屋检查报告、已完成的维修工作的收据、以及已发生的任何损坏的照片。

所有这些都将对索赔过程都有所帮助。保险公司将派出工作人员检查损坏情况,并提供自己的评估。这些补充消息都能够帮助他更好地推进理赔。

房屋保险如同汽车保险,多问多询价,货比三家不吃亏!

房屋保险的保费会因为涵盖范围、自付额度与不同保险公司等因素而存在着数百元的差异。其实就像汽车保险,每家房屋保险公司评估屋主的个人条件背景的重点都不尽相同,给出的保费费率也会不一样;建议综合参考各家公司保费报价以及服务评价,选择最适合自己的保费方案。下方工具就针对各州屋主推荐该州以及城市好的房屋保险公司。

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保险相关
美国买房

家里附近都住着什么样的邻居?6个网站工具认识你家小区治安状况

想要了解你家附近的安全状况?你可以使用这些网站/APP 来随时了解相关消息。

1. AreaVibes

AreaVibes 是免费使用的,它可以根据你认为最重要的因素,来帮助你找到最佳的居住地。

在 AreaVibes 的搜索框中输入州,城市,街区或地址,网站会立即在地图上绘制位置,并为你提供1到100之间的宜居性评分。

这个网站还根据这个得分对其进行排名,并将你所在地区的宜居性得分与州和全国平均值进行比较。 AreaVibes 还为七个宜居性因素中的每个因素分配从F到A+的字母等级,让你一目了然地知道当地的宜居情况和特点。

2. The Neighbors App

The Neighbors App 是家居安全系统公司 Ring 新推出的,不过你不用购买 Ring 就可以免费下载这个 app。

它会集成附近居民和当地执法部门的报告,来提醒你有关你所在地区的可疑活动和犯罪事件。当然你也可以在 app 上提交你看到的可疑活动,帮助大家更好地规避风险。

除了邻里安全的功能外,你还可以在上面提交或查找有关丢失宠物的消息。

3. NeighbourhoodScout

NeighbourhoodScout 提供小区的犯罪统计数据和其他重要的本地数据,以帮助你确定这个小区是否适合你居住。它可以统计不同小区的总体犯罪率、暴力犯罪率和财产犯罪率,并和其他城市、以及州和全国平均水平进行比较。用户还可以根据城市周围的距离或距地址的英里数来勾勒出特定的犯罪搜索区域。

值得注意的是,如果你想要关于当地的详细犯罪数据和报告,这个是需要收费的。

4. FamilyWatchdog

在 FamilyWatchdog 网站的搜索框中输入所在小区的位置或地址,它就会生成一张地图,指出附近的有记录的性犯罪者的地址。

颜色编码的图标对应于各种性犯罪,包括侵害儿童、性殴打和强奸罪等等。点击图标,你会看到犯罪者的照片,了解他们的别名,并找出他们被定罪的性犯罪。

5. CrimeProtect

CrimeReports 现在改名为 CrimeProtect,可绘制来自1,000多个执法机构的犯罪数据。

你可以按地区,地址,邮政编码或执法机构搜索 CrimeReports,以查看带有图标的地图,这些图标标注了近期的警察活动。

你可以将搜索范围缩小到特定的邻域,以显示表示不同类型犯罪的图标。单击图标时,你会获得有关事件的一系列详细消息,包括类型,位置,日期和时间。

6. SpotCrime

SpotCrime 可以通过电子邮件、Facebook、Twitter 等平台为你提供犯罪警报。它从执法机构、新闻报导和用户提示中收集数据,以可视化的方式展示犯罪统计数据。

SpotCrime 把犯罪以图标表示,使你可以轻松查看附近发生的警察活动的类型。当你单击一个图标时,你会得到犯罪的详细消息,包括犯罪发生的时间和地点,以及一个将你定向到数据来源的链接。

【更完善的家庭守护者:选择靠谱的居家保全系统】



用上方最多人使用的在线 Quote 分析工具看看个人情况(房屋大小、有几道门想安装摄像头、邻近的区域治安状况、你想安装的保全设备)综合起来,哪一家保全系统最合适也最划算。

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家防安全

Home Equity Loan 可以抵税吗?可以抵多少?

屋主若申请房屋净值贷款(Home Equity Loan),那么屋主每年支付的利息是可以用于抵税的。

申报房屋净值贷款利息抵税

申报 Home Equity Loan 或者 HELOC 的利息抵税其实并不难,屋主需要使用 IRS 1040表枚举扣除额(itemize deductions)。不过,只有当申报人的抵税项目超过了标准扣除额才需要填写该表(2020年个人标准扣除额是$12,400,已婚夫妇共同保税是$24,800,一家之主是$18,650)。

并不是所有利息都可以抵税

IRS 允许高达75万至100万美元的贷款利息用于抵税,不过主要取决于贷款过户的时间,以及屋主是否是单独一人申报。该限制适用于合格财产担保的所有贷款的总金额,无论是第一笔还是第二笔抵押贷款。

2020年 IRS 要求用于买房、建房,或者翻新纳税人的房产申请 Home Equity Loan 所产生的利息才可以用于抵税。这项改革是非常巨大的,因为在2018年之前,任何 Home Equity Loan 产生的利息都可以用于抵税。

HELOC 利息抵税规则同样相同

虽然 HELOC 贷款和 Home Equity Loan 形式不同,但是利息抵税的规则是一样的。

了解 HELOC 和 Home Equity Loan 的区别👉 戳这里

向贷款方索取合适的税表

在报税期间,屋主会收到来自 IRS 的1098税表,或者拿到贷款方的抵押贷款利息声明。这类表格会明确列出屋主支付于抵押贷款、home equity loan 或者 HELOC 的各项利息。

屋主如果想利用利息进行抵税,就会用到这类表格,如果屋主没有收到1098税表,或者拿到了想要理解税表内容,可以致电贷款方询问。

办 Home Equity Loan 也要找对贷款公司,找到对你来说最划算的贷款方

Home Equity Loan 许多条款和费用是由贷方确定的,因此在你达成任何协议之前最好研究这些细节。有些费用你们甚至可以公开谈判。上图免费分析工具可以选择所居住州的 Home Equity Loan 公司推荐。各家给出的利率以及手续费会视贷款金额高低和贷款方式有所变动,如果想要在这里省点钱,货比三家绝对不吃亏。

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美国买房

当房贷利率又回升时才是 Refinance 最好时机!利率上涨时做 Refinance 的8个技巧

当你下定决心想要做 Refinance 的时候,却发现贷款利率又往上回升?不用担心,只要当前贷款利率比你原本利率低,一般情况下还是划算。本篇提供给有 Refinance 打算的屋主8个当利息升高时的 Refinance 小技巧。

⚠️Refinance 具体要看拿到的利率等整体计算下来看划算才去办,所以到底要不要做,还是要真的去问过贷款公司、拿出数字来精算才准确。此外每家 Refinance 公司的手续费、细项条款等林林总总的费用条目都不一样,可以向不同 Refinance 公司索取报价来比较。下方工具即针对各州的 Refinance 公司推荐,同时也能参考各家的服务态度还有客户评分。

1. 先发制人

虽然说利率不会暴涨,但还是有缓慢上升的轨迹。Consumer Reports 理财专员建议,如果房贷屋主已经有 Refinance 的打算,现在是个很好的时机,因为贷款利率只会越高,不会降低。现在赶快开始查数据锁定可以拿到的利率。

2. 该准备的先准备好

要把 Refinance 的申请表填写好才可以在利率降低的时候马上申请,也可以避免利率调降时一窝蜂的申请排队。如果你还没有递出申请,也可以开始想办法提高信用分数,着手准备财物数据以及为之后 Refinance 的手续费存钱。

3. 维持好信用分数

如果你的信用分数不好的话,马上提出 Refinance 未必是好事。能贷到多少利率利率是跟着个人信用分数走的,就算利率很低,信用分数不好的话也不一定能拿到。有些个案可以在三个月内提升信用分数,方法有:定时缴清信用卡债,查看你信用分数有没有出错,还有花费在信用额度范围内。贷款利率在三个月内不会大幅调整,但是在三个月内调整你的信用额度一定可以让你在未来拿到好利率,进而影响你之后30年的贷款金额。

4. 利用房屋增值

目前房屋价值持续增长,现在或许就是利用 Refinance 来兑现房屋价值的好时机,屋主可以从房屋净值贷款 (Equity) 拿到房屋增值的利润。

5. Refinance 成浮动利率贷款 (ARM)

在利率持续上涨时,Refinance 成为浮动利率贷款是很合理的,因为这些贷款利率通常比固定利率要低。如果你在贷款期间内就计划要脱手,那么 ARM 会比较有利。

6. 试着缩短贷款时间

假设都是固定利率的话,用 Refinance 缩短贷款时间有两个好处:利率会比长期的(比如30年)来得低,同时少点时间就代表能少付几个月的利息。

举例:用房贷计算器来试算,假设2010年时用4.75%固定利率借了一笔30年,30万的贷款,我们 Refinance 成为3.5%利率,15年贷款。这方法可以在15年内省了$52,975,虽然每个月需要付的贷款从$1,565增加了$311,但长远来看还是省钱。试想,如果这个3.5%利率提高0.25%,你15年内只能省$47,145,而且你一个月需要多付$344。

7. 付点数

办好贷款前,你可以选择买“贷款点数” (points),也就是预先付款来降低利率。如果这笔额外费用在你可以接受的范围的话,专家建议要选择这个选项。

一点等于1%贷款额,一点可降低利率0.25%,不过通常屋主不一定能买完整点数。屋主买点数的金额取决于当前的利率市场。如果现在市场比较动荡,你可能需要付多点钱来降低利率,反之则越便宜。所以建议等到市场比较稳定再来买点数。

8. 跳脱浮动利率贷款 (ARM) 货房屋净值信用额度 (HELOC)

如果担心利率回升影响浮动利率贷款 (ARM) 或是房屋净值信用额度利率 (HELOC) 的话,可以 Refinance 成固定利率,这样每个月的房贷金额就比较固定能掌握。

美国有哪些知名的 Refinance 贷款公司

这些 Refinance 贷款公司不止可以在线上查找贷款额度,很多还提供 Online Refinance 服务:过程全部都在线上完成。这些在融资服务少掉了实体店面的租金,在价钱方面还可以压更低。

1. Quicken Loans:美国最大的在线贷款公司,除了15年和30年的期限选择,还可以选择用固定利率从8年到30年不等的贷款期限。前往 Quicken Loans 询价 >>

2. Rocket Mortgage:Quicken Loans 的附属公司,基于你的信用分数可以帮你排出适合你的利息和贷款结构,然后帮你锁定这个利率。前往 Rocket Mortgage 询价 >>

3. AmeriSave:标榜不会要 SSN 也不会 Pull 信用报告伤害信用分数纪录,三分钟就能拿到利率报价还有 Pre-Qualification。前往 AmeriSave 询价 >>

4. Paramount Bank:提供各种贷款种类的报价,包括 Jumbo,Conventional,FHA,VA 等等,标榜可客制化贷款并保证最低利率。前往 Paramount Bank 询价 >>

5. Better Mortgage Corporation:非常直观好操作的接口,透过简单几个问题询问房屋类型、市价估值就可提供报价,在线就完成,非常少人为介入,所以如果只是想试水温不想被烦的话可以先试用此平台拿个利率参考。前往 Better Mortgage Corporation 询价 >>

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美国买房

我不是美国公民,但我有在海外券商买卖美股,我该怎么报税?

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非美国公民的美股报税取决于投资人的税务身份:居民外国人(resident alien)还是非居民外国人(nonresident alien)。

理解居民外国人和非居民外国人

大多数非美国公民(没有绿卡)都可以被归类到非居民外国人,常见的群体有学生、老师、在美国寻求医疗的外国人。另外,非居民外国人同时需满足在过去三年中,包括现阶段,没有在美国待满183天。

居民外国人即持有绿卡者,或者今年已经在美国待了31天,且过去三年在美国待满183天,那么就会与非居民外国人承担不同的税务责任。

如果你是非居民外国人(Nonresident Alien)

资本利得税(Capital Gains)

非居民外国人不需要缴纳美国资本利得税,海外券商也不会预扣税,但这不意味着非居民外国人不需要缴纳各自国家的税。

股息(Dividends)

非居民外国人需要预先缴纳30%的美国公司的股息税,但是如果是其它国家的公司,则非居民外国人被排除在外。另外,如果是利息相关的股息税,或是短期股息税,那么非居民外国人也不需要缴纳。

前面提的30%美国公司股息税视不同国家之间的税收条约(tax treaty)可能会更低,具体税率需要咨询各家券商。

如果你是居民外国人(Resident Alien)

居民外国人,即绿卡持有人,或者在美国待满183天的外国人,则炒美股需要缴税。

持有一年以上的股票(从买入到卖出时间跨度超过一年)所获得的利润需要缴纳长期资本利得税(long-term capital gains)。根据个人所在税级(individual tax bracket),长期资本利得税的税率分别为0%,15%,20%。

持有不超过一年的股票卖出后所获利润需要缴纳短期资本利得税(short-term capital gains),税率与个人的收入税相同,取决于投资人一年的总收入。

⚠️获利但还没有卖出的股票不需要缴税。股票获利需要缴的税是根据股票卖出时所在的纳税年度来计算。

⚠️股票亏损金额是可以来抵税的。在同一个纳税年度中,需要缴纳的资本利得税其实是基于年度所获全部利润与全部亏损金额之间的差,也就是依据年度净利润来缴税(没有卖出的股票则盈亏不计)。

💡 延伸阅读 >>>

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投資理財

现在还是继续远距工作不用通勤,很少开车外出,我可以降低汽车保额省保费吗?

疫情之前,可能不少车主来回上班的通勤时间大约是1小时,但在疫情期间,变成最多来回去一趟家附近的超市这样。尽管开车的次数和距离减少,但汽车保险仍然非常重要,怎么样才能保证自己利益的同时,尽可能多少节省点保费呢?

个人驾驶习惯若发生转变,一定要通知个人的保险经纪,能够降低汽车保费的因素有很多,除了驾驶习惯转变外,还有年龄、住址、驾龄、车型等等,并非只有降低汽车保额(通常不建议这么做)才能节省保费。

不同的开车用途对应的是不同类型的保单,承保范围会有所不同,保费也会不同。

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通勤用途(Commute Usage)

通勤用途指的是你基本上每天会固定开车去一个地方,并且把车停在那里比较长一段时间。通勤用途的车通常驾驶里程数都比较高,同时保费也会比较贵,因为开车时间可能都是处于高峰时段,发生事故的概率也会比较高。

休闲用途(Pleasure Usage)

这类车每天也都会使用,但是并没有特定的目的地,比如学校或者办公地点。被归类为这种用车类型的保费也会相对低一点。

商业用途(Business Usage)

商业用途有时会和通勤用途有所混淆。商业用途一般指的是你需要频繁地载客户,比如网约车或出租车司机。如果这个车属于公司,那驾驶用途也会被归类为商业用途。通常商业用途的车可以从雇主那里得到保险或福利。

总结

总之如果生活有任何转变,都建议联系汽车保险公司或保险经纪,看看有没有折扣。

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