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有房屋主必看!12个能降低房屋保险的方法

每个人都希望拥有一个属于自己的房子,但是买完房远远不是结束,各种各样的费用纷至沓来。今天这篇 Tip 给大家分享12个能降低房屋保险的方法,希望大家可以多省一点钱!

1. 当屋主把房屋维护得很好的时候,许多潜在的风险会降低:让家里的窗户、天花板等等保持良好的状态,让你的保险公司了解到你把家里维护得非常好,说不定你的房屋保险就会降低

2. 如果你选择一家保险公司很多年,公司有时候会给你续约折扣,或者叫做忠诚信用折扣。

3. 但是很多时候,选择一家新的保险公司、适用新的政策可能会为你争取更好的保费折扣。建议你在选择房屋保险的时候询问一下,比较一下现在保险公司的续约折扣与新公司给你的折扣。

4. 如果你的信用分数良好,保险公司很多时候愿意给你降低房屋保费。因为保险公司发现,屋主如果信用评分良好,他们有更低的可能要求索赔。

5. 由于水导致的损害是房屋保险索赔的主要来源,因此如果你家在这方面有额外的保护,一些保险公司会为此减少你的保费。

6. 如果你住在安全性更高的社区,比如社区内有摄像头监控、24小时保安,你的保费相对而言会便宜一些。

7. 如果你是新房主,对于你购买的第一套房子,一般保险公司会有额外的折扣。

8. 很多人家里会装火灾和入室盗窃的报警系统,但如果你升级了家里的报警设备,添加了诸如摄像头、低温探测器、漏水传感器等报警设备并告知保险公司,他们可能愿意减少你的保费

9. 如果你在家里使用智能家居或者高科技传感器,一些保险公司愿意提供5%-10%的折扣。

10. 如果你住在稍微偏远一些的地区,投资一个干式消防栓可以为你节省很多的保费。

根据美国国家消防协会的数据,2017年美国报告的火灾发生次数超过130万次。当您的住宅位于无法获得充足供水的地区时,您的保险价格通常会更高。

11. 如果你家的屋顶是抗冲击里很强的那种,那么因冰雹和其他物体掉落而造成损坏的风险会降低。一些保险公司愿意为此提供折扣。

12.非吸烟者折扣和其他个人折扣。如果你不吸烟,有些保险公司愿意为你的房屋保险政策打折,因为它可以降低火灾风险。保险公司还会参考你的其他一些个人数据来决定折扣,比如你的职业、学历、工作、婚姻状况等等。

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家防安全

做房贷 Refinance 必须避免的6个错误

很多人都想做房贷 Refinance,但是这里面有一些“坑”一不注意就会踏进去,以下为大家总结的就是做房贷 Refinance 必须避免的6个错误,看完就不会踩雷啦!

1. 不优化你的信用评分 

你的信用记录是抵押贷款人考虑的最重要的标准之一。

一般情况下,信用评分的增加,哪怕是从679到680一分的增加,都可以将你的抵押贷款费用减少1%,也就是每10万美元的 Refinance,你就可以少付1,000美元。

所以在你申请 Refinance 之前,最好从 Equifax,TransUnion 或 Experian 等处获得自己的信用报告。根据联邦贸易委员会(Federal Trade Commission,FTC)的统计,约有20%的信用报告包含错误消息。

2. 没能从多家银行处获得报价 

消费者金融保护局(Consumer Financial Protection Bureau,CFPB)的一项调查发现,近一半的房主在申请 Refinance 的时候只从一家银行处获得报价。

而数据显示,从多家银行收到报价的消费者平均将利率降低了0.50%。

所以在申请 Refinance 的时候,建议从多个贷方询问报价,多比较和商量一下,获得最适合自己的利率。

3. 过于积极地利用房屋净值 

根据 Case-Shiller 的20个城市房屋价格指数,房屋价值自2012年以来上涨超过36%。屋主们正在利用添加加的资产来实现自己的财务目标。

但一个常见的错误是通过长期贷款为短期支出提供资金。

房主可以通过投资房屋改善、大学教育或有前途的商业投资来获得更多的价值,并获得 Refinance 的收益。

4. 经常使用 Refinance 

今年到目前为止,Refinance 的利率降低了一些,所以去年夏天和秋季选择 Refinance 的屋主可能正在考虑申请新的抵押贷款。

据 Black Knight Financial Services 称,近900万的房主可以通过 Refinance 来降低利率。

听上去这是个好消息,但可不是对所有屋主来说。因为频繁的 Refinance 会一次又一次地延长抵押贷款期限。

5. 不检查您的财产价值 

Fannie Mae 最近的一项调查显示,大量美国房主低估了他们房屋的当前价值,部分原因是他们没有意识到自2011年以来房价上涨了多少。

如果没有对房屋价值的准确估计,您可能很容易为抵押贷款再融资付出很多额外的费用。

所以建议你在申请 Refinance 之前,可以请当地房地产经纪人或者使用市面上的比较市场分析(CMA)对房屋进行估价。

6. 认为费用是不可商量的 

很多时候我们 Refinance 的时候付多了钱,是因为我们以为需要缴付的费用是不可商议的。

其实除了利率,许多费用是可以协商的。你可以通过不断的协商来获取属于自己的优惠。

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美国买房

挡风玻璃有裂缝要整个换掉还是修理就好?保险会给付吗?

在美国每年大概有1100万笔车窗修理服务,可能是被树枝、石头或是一些异物砸到导致。有时候原本一个小裂缝不处理的话可能越裂越大,到最后要修就麻烦了。那到底什么情况只要去修就好,什么情况需要整个换掉?

应该修理还是换掉?

直径两吋以内的缺口裂痕 (chip) 和长14吋以内的线状裂痕(single-line crack)都可以修理;但若为以下情形几乎不可能用修的,要直接换掉(不过具体情况还是要由专业厂商鉴定评估。):

• 裂痕已经妨碍到驾驶视线

• 直线裂痕 (crack) 超过14吋、缺口裂痕 (chip) 或靶心状裂痕 (bulls-eye) 的中心大于3吋

• 玻璃内层已经破损

• 裂掉的地方是在挡风玻璃的角落或边缘

根据 National Windshield Repair Association 数据表示,平均修理费用大概是 $99,换掉的话在美国差不多至少要 $350。

汽车保险会理赔吗?

如果是全险的话应该会理赔,不过还是要看当初全险的包含内容有什么,有些是要另外再加保玻璃险 (Glass Breakage) 的。

小裂痕如果放着不管会怎样

虽然挡风玻璃小裂缝只要不阻碍驾驶视线似乎也无关紧要,但不去处理的话有可能会越裂越大,或是如果又被石头打到造成另一个裂痕,两者相加就可能会把整片玻璃弄碎,所以建议驾驶者还是勿因小失大。

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购买汽车保险大家最常问「汽车保险公司推荐」、「美国哪间汽车保险公司比较好」等,但最便宜又好的的汽车保险公司,每个人都不一样,而且一分钱一分货自有道理,净挑便宜的保险买不见得最划算。使用在线免费 Quote 报价工具,直接在手机上就能 Quote。

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汽车相关

美国左转和直行要怎么看?红灯可以右转吗?

1. 左转让直行

虽说几乎每个国家都有这条规定,但在亚洲国家许多人有左转时和直行的车『抢道』的坏习惯,每年华人在美国出的重大车祸,一般都是由于没有严格遵守『左转让直行』,在美国,直行车辆不会假设你会和他抢,因此通过路口的时候是不会减速的,务必要谨记!

有一种事故情况就是路口有左转灯,但是驾驶没有等到左转灯亮起就先行左转,迎面而来的车就很容易撞上。

2. 红灯可右转(大部分情况)。

在美国红灯是可右转的,不过如同 STOP 标志一样,必需先完全停止3秒钟,确定无来车(也无行人)才可红灯右转。在部分路口设有红灯时不许右转『No trun on Red』的指示牌,就不可红灯右转,以免吃上贵松松的百元罚单!(即使没办警察拦下也有可能被镜头拍下来呀)

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汽车相关

开车时听到警车、消防车和救护车的灯光和声响要怎么处理?

美国路上最大的就是行人、警车、救护车与校车。无论到底谁的错或谁先到,以上几种角色就是不能得罪!

看到或听到员警车、消防车、救护车的灯光与声响,立马靠右停

此时无论你在哪、无论这类车辆在对面车道或你这边,你一定要马上向右靠并迅速停车,即使你正在绿灯或高速公路上也是,必须先停车让他们先通过 (简单说就是听到声音往右靠与停车就对了)。

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汽车相关

如果被 Pull Over 当下我无法「立即且安全」的靠右边停车怎么办?

当你行驶在路上而发现正后方的警车只亮灯却没声音,表示他可能在追其他车,此时请将车移至隔壁车道。若亮灯(或又响起警铃)又一直尾随你,基本上就是你被锁定啦,请立即靠右停。如果你一直没发现警车,此时警察就会闪灯并用大声公跟你说话啦,此时须立即按照员警指示,减速并将车开到路边停下。

※ 我知道pull over时必须立即靠右停车,但若当下我无法「立即且安全」的靠右边停车怎么办?

若交通路况使你无法安全将车停下(车流量大或车速很快或路肩很窄)的话,请务必立即打灯或打手势让警察知道你将会停泊,否则他们以为你想逃走就糟了。

● 若警察用大声公跟你讲把车停在哪,请乖乖听他的话做。

高速公路:尝试立即停靠右侧路肩,若路肩不够宽(不够安全),则建议于最近交流道下去并于安全处立即停车。(当然要持续打灯)

车流量大的市区道路:若路边无法停车或停下后恐影响交通,则建议转进最近的广场中停车。(当然要持续打灯)

当然,在被锁定之后,请不要惊慌,依照警察的指示慢慢靠右,安全最重要。

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汽车相关

被警察拦检 (Pull Over) 要怎么办?

无论你是因何事被警察拦检,只要你看到警车在你后面闪灯或鸣笛或扬起大声公,请你务必先乖乖的将车向右靠边停!并照以下步骤做:

Step 1. 减速并按指示将车开到路旁停止熄火

若你发现正后方的警车只亮灯却没声音,表示他可能在追其他车,此时请将车移至隔壁车道。若亮灯(或又响起警铃)又一直尾随你,基本上就是你被锁定啦,请立即靠右停。如果你一直没发现警车,此时警察就会闪灯并用大声公跟你说话啦,此时须立即按照员警指示,减速并将车开到路边停下。

※ 我知道pull over时必须立即靠右停车,但若当下我无法「立即且安全」的靠右边停车怎么办?

若交通路况使你无法安全将车停下(车流量大或车速很快或路肩很窄)的话,请务必立即打灯或打手势让警察知道你将会停泊,否则他们以为你想逃走就糟了。

● 若警察用大声公跟你讲把车停在哪,请乖乖听他的话做。

高速公路:尝试立即停靠右侧路肩,若路肩不够宽(不够安全),则建议于最近交流道下去并于安全处立即停车。(当然要持续打灯)

车流量大的市区道路:若路边无法停车或停下后恐影响交通,则建议转进最近的广场中停车。(当然要持续打灯)

Step 2. 勿下车!把手放在方向盘或员警易见的地方

车停好熄火后,千万别下车!此时请将窗户拉下并将手放在方向盘或员警看的到的地方,然后等待员警前来你的窗口就好。此时员警会请你出示行照驾照与保险,按指示做就好。(千万别把安全带松开,以免又被多罚)。

※在美国,下车被认为是一种危险的抗拒行为,如果你不巧下车,请高举双手以免误会。

Step 3. 诚恳面对解释

勿与员警争论,并听令办事。在员警询问后,慢慢并清楚解释自己的情况,员警会做评估处置。

Step 4. 签收临时黄单

亦即 Notice to appear。当员警登记好你的数据后,就会把这张临时单开给你。当地法院开的正式罚单和金额通知也会在约3-4周邮寄至你的地址。

●若你不幸被开罚单,可参考下面几篇攻略,手把手教你如何处理罚单或减免罚则。

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汽车相关

美国房屋保险会理赔灭除白蚁的费用吗?

一般来说是不会的。

只有在某些特殊的情况下,房屋保险会理赔灭除白蚁的费用,比如白蚁完全隐藏在你看不到的地方,而且虫害造成了房屋的突然坍塌等等,这样的情况保险会理赔部分。

在所有的情况下,白蚁带来的房屋损害保险公司一般不会理赔。

主要原因是白蚁通常被认为是可以预防的:它们不是偶然产生的,房主在白蚁对房屋造成严重损害之前,通常已经意识到了白蚁问题的存在。

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保险相关

Home Equity Loan 和 Cash-Out Refinance 有什么不同?我适合哪一种?

房屋净值贷款 (Home Equity Loan) 和现金再融资 (Cash-Out Refinance) 是获取房屋累积价值的两种方式。这两种贷款有相同点,也有不同点。

简单来说,如果你已经拥有抵押贷款,Home Equity Loan 会成为第二抵押贷款 (a second mortgage),而 Cash-Out Refinance 则会以新的期限、利率和每月付款取代你当前的抵押贷款。

Home Equity Loan 和 Cash-Out Refinance 的共同点: 

1. 两者通常都有固定利率

2. 想要获得贷款资格,两者通常都需要90%或更低的交易后贷款与房屋价值比率

3. 两者都提供一次性支付

Home Equity Loan 和 Cash-Out Refinance 有哪些不同? 

1. Cash-Out Refinance 提供的利率有时可以调节

2. Cash-Out Refinance 不属于额外的抵押贷款,通常利率较低

3. Home Equity Loan 机构通常支付全部或大部分成交费用

Home Equity Loan 和 Cash-Out Refinance,哪一个更适合我呢? 

这个问题的答案取决于每个人的个人情况,主要的影响因素有以下几个:

1. 你拥有多少资产

2. 你的抵押贷款利率是多少

3. 你想借款的数额是所烧

4. 你理想的还款时间表是什么样子的

Home Equity Loan 比较适用于以下情况: 

1. 你希望在不影响主要抵押贷款的情况下评估房屋价值

2. 你正在使用第二抵押贷款来避免支付抵押贷款保险

3. 你将 Home Equity Loan 与 Cash-Out Refinance 结合起来获取更多的价值

4. 现有的贷款利率高于你现在的抵押贷款利率

Cash-Out Refinance 比较适用于以下情况: 

1. 你有足够的资产来实现目标,并且你希望获得最低的利率

2. 您被债务合并、房屋改善或强化投资的低利率所吸引

3. 你希望自己只有一笔抵押贷款

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美国买房

做房贷 Refinance 怎样拿到低利率又能让贷款公司来帮你付掉 Closing Cost?

房屋贷款的 Closing Cost 主要由三部分组成:贷款人费用 (lender fees),第三方收取的产权保险,托管服务和评估费用 (third-party charges for title insurance, escrow services and appraisals),以及预付款项目 (pre-paid items),如财产税等等。有的时候,借款方会付其中的部分费用。 

但其实这笔费用,你是可以让贷款公司来帮你付掉的哦!

做房贷 Refinance 的经纪人一般收取收益率差价(yield spread premium,简称 YSP)作为贷自己的提成。YSP 是抵押贷款经纪人的利润。了解到这一点,你可以要求经纪人使用 YSP 来帮你付掉 Closing Cost!

比如说,从贷方处获得 1% 提成的YSP的经纪人不需要向借款人收取这些费用。在这种情况下,YSP 可以以自付费用节省您贷款金额的百分之一。获得 2% 提成的 YSP的经纪人则可以承担更多的结算成本。

您的各种费率和费用选项可能如下所示:

经纪人收取 0.750%的利率:借款人支付贷款人费用、第三方费用和预付费用

经纪人收取 0.875%的利率:借款人不支付贷款人费用、但支付第三方费用和预付费用

经纪人收取 0.250%的利率:借款人不支付贷款人或第三方费用,只支付预付费用

经纪人收取 0.500%的利率:借款人不用支付任何 Closing Cost

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美国买房