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要怎么避免保到那种会钻漏洞、找理由不理赔的汽车保险公司?

保险公司的信誉分数与顾客满意度也是评估选择的一大要素,因此除了保费合不合理之外,理赔处理及态度也是考量重点之一。下表为 Insure.com 针对3,700名保户做出的《全美最佳保险公司》调查,评估项目包括价值 (value of price)、客户服务和案件处理质量。

判定保险公司的优劣的4个方法

1. 上网查 A.M. Best 或是标普 (Standard & Poor's) 对这些保险公司的评价。

2. 去 BBB (Better Business Bureau) 查看保险公司的评价。

3. 向美国保险监理官协会 (The National Association of Insurance Commissioners, NAIC) 查看关于保险公司的抱怨检举。

4. 去保险公司的 fb 或是 Twitter 粉丝专页看顾客的评分,不过通常会上社交媒体抱怨的都比较极端偏颇,可以当作参考用。

打听评价 + 报价参考 = 选择汽车保险

亦可参考身边亲友的经验评价,再加上手里拿到的各家报价,应该就可以选到划算的汽车保险。下方这个在线免费 Quote 报价工具,直接在手机上就能 Quote,只要输入基本条件,就能个人化推荐最划算便宜的 Top 保险公司,也可以同时看到该公司的评价分数,提供民众作为综合性的参考指针。

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续约汽车保险发现保险公司涨保费,该怎么办?

一般来说,如果是长期在同一家汽车保险公司投保,理应会有老客户折扣,保费应该越来越便宜或至少维持不变;但若当以下情况发生可能不减反增:

(1) 前一期当中发生过车祸事故或 DUI 等违规情事,并申请过理赔

(2) 车子的维修费用是申请保险理赔来 Cover

(3) 汽车保险公司营运成本增加,提高保费

(4) 若有装保险公司的驾驶监测系统,监测到驾驶行为习惯比较危险(比如跟车太近、过度频繁踩刹车、每年驾驶哩程数过高)

若有以上情况发生,使得保险公司同样保额的保险计划调涨保费,建议驾驶人可以进行比价,适时更换至新的保险公司。除了线下找 Agent 询问报价这种传统做法之外,美国金融保险产业发展蓬勃,现在已有分析工具开发出来,只要输入条件,就能个人化推荐最划算便宜的 Top 保险公司。如下方这个在线免费 Quote 报价工具,直接在手机上就能 Quote。

另外要提醒的是,网络 Quote 之后多半还会有线下保险经纪主动联系,大多都可以给予网上 Quote 更多更细节的优惠项目折扣,所以不要不接电话,以免错失更便宜保费的机会。

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美国哪间汽车保险公司费用最划算,服务质量又好?

在美开车一定要有汽车保险 (Auto Insurance),购买汽车保险大家最常问的问题大同小异,大多都是「有没有推荐的汽车保险公司」、「这间汽车保险公司好吗」、「美国哪间汽车保险公司比较好」等,想要找到一个最佳解。

但最便宜又好的的汽车保险公司,每个人都不一样,而且一分钱一分货自有道理,净挑便宜的保险买不见得最划算。

为什么每个人最便宜又好的的汽车保险公司都不一样?

每家保险公司基于本身所拥有的数据数据、自家保户的驾驶情况以及运营成本费用等「大数据」,使用不同的组合算法 (Rating Factors) 来评估投保人的风险高低并且决定费率。主要四大类 Rating Factors 如下:

(1) 驾龄(开车多久、有没有 DUI / 违规过)

(2) 车子状况(车龄、车型、配备等)

(3) 房产状况(是有房或租房等)

(4) 个人背景(学历、职业、婚姻状况)

同位保户的综合情况对 A 公司来说可能是砒霜(高风险保户),但对 B 公司来说也许是蜜糖(低风险保户);所以同样保险内容条件下,B 公司的保费可能远小于 A 公司。

举例(仅为说明用,不一定为实际情况)

假设目标保险内容与保额相同,A公司计算组合学历权重占80%、婚姻状况占20%;B公司计算组合婚姻状况权重占60%、学历占20%、居住地区占20%。这样的情况下,理工硕士学位,任职工程师但单身的 Michael 选择 A 公司较划算;已婚有1小孩,住在治安好的城市的网站编辑 Patrick 选择 B 公司可能比较划算。

怎么找到个人最便宜的保险公司?

使用在线免费 Quote 报价工具,如下方这种,直接在手机上就能 Quote。该分析工具会根据输入的基本条件,来推荐对个人最有利的几家保险公司。这类在线工具不会要个人电话、信用卡数据或 email,一步一步问驾驶人简单纯粹的驾驶背景问题,来分析推荐出最适合且价格合理的汽车保险公司。

不能只挑便宜,还要注意服务细节(参考评价)

一分钱一分货自有道理,净挑便宜的保险买不见得最划算。即使保额相同的条件下,细节条款 (Policy Definition & Exclusions) 也不尽相同。举例来说:

• 同样都是$500的自付额,较昂贵的A保险公司自有 Claim Office 专门处理理赔案件、给付范围也较广;然较便宜的B保险公司可能给付范围小非常多,也没有专门保险理赔专员,出事之后的事故处理态度也很怠慢消极。

• 有的保险公司会要求使用 OEM 零件修车,有些保费较低的保险公司则可能采用 After-market 零件。

• 便宜的保险公司可能有很多隐藏例外不会详细跟保户解释,若不幸发生意外需要理赔,有可能发生自身情况并不在承保范围内的窘境。

建议投保人还是需要综合评估便宜保单的风险,以及保险公司的声誉来决定购买的汽车保险。

在线免费汽车保险分析工具直接在手机上就能 Quote,只要输入基本条件,就能个人化推荐最划算便宜的 Top 保险公司,也可以同时看到该公司的评价分数,提供保户作为综合性的参考指针。

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美国车险是跟人走还是跟车走?我可以借车给亲友开吗?

普遍来说,美国车险是跟车走,但详细条款仍须视各家车保具体条款规定。若将车子借给他人开而发生事故,则车主要有承担责任的心理准备,若友人出车祸后一走了之返国去,则相关理赔责任将会落在车主身上,涨保费、法律责任等是逃不掉的。

如果保险规定是跟车走的话,若朋友借你的车发生事故,那么你的车险将作为优先给付,同理你来年的保费也会上涨。如果优先给付的金额不够赔偿,朋友自己如果有车险才会补上差额。但即使如此,有些细项条款可能会明文规定,若非保险条款上所列出的被保人之外,其以外驾驶发生事故不理赔,赔偿金额必须自己承担。

结论:若家人或朋友会频繁使用你的车子,建议将这些人也加入被保人名单,有些公司可能会额外收取一定费用。

问:如何找到符合自己背景条件与驾驶人数,保费最便宜划算的保险公司?

可以透过在线免费分析报价工具(可用手机),Quote 到除了主要驾驶人之外(Account Holder)之外,再加其他被保人、甚至多辆车需要加多少钱。如果是小朋友刚考到驾照,可能会开自己的车来多练手,也可以用这个报价工具来找到最符合条件的保险方案。

驾驶人可以视个人实际需求和经济状况,在每一项目上灵活更换搭配保额内容。而如果只是短期驾驶(临时来美国的亲友),有些保险公司也有提供短期保险 coverage,可以参考。

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哪些驾驶习惯和车上配备,可以大幅降低驾驶人的保费?

每家汽车保险公司都会根据自家历史保险求偿纪录来评估保护的风险高低,所以每家保险公司看重的因素都不同,加权计算的方式也不同。比如说有些保险公司更看重住家以及通勤区域、有些更看重学历和工作专业性质,另外还有针对驾驶习惯和安全配备也有给出相当优惠的保险折扣。

常见的此类型保险折扣包括:

好驾驶折扣(Good/Safe Driver Discount):此项通常是各家保险公司折扣幅度最大的项目,通常是持有驾照满3年且无任何违规计点纪录,而且这是法律规定必须提供的折扣项目。以加州为例,Proposition 103 规定持有驾照满3年且过去3年内无被记点及任何肇事纪录即可享有折扣,折扣深度至少8折起。

无肇事求偿纪录折扣(Accident-Free/Claim-Free Discount):主要针对老顾客,在过去一段时间中都无肇事求偿纪录或 DUI/DWI 纪录。如 State Farm 规定3年,esurance 规定5年且有5年以上驾驶经验,每州折扣细节也不尽相同。

防御性驾驶训练折扣(Defensive Driver Discount):若上完该州 DMV 认可的防御性驾驶课程则可享折扣,通常规定要修满特定时数以上才可以,若是作为违规处罚的上课不算。该折扣多适用于年长驾驶,岁数门槛不一定,如 Allstate 此项折扣仅限55岁以上、修满6小时以上课程、无违规或肇事纪录驾驶;esurance 在 New York, New Jersey, Georgia, Oklahoma 这四州无年龄要求;Allstate 也有 TeemSMART 折扣,若修完此驾驶教育课程也可打折,不看年龄。

低哩程与使用折扣(Senior/Mature Driver):若不常开车也可询问保险公司是否有给予这项折扣。通常一个驾驶平均一年会开12,000哩左右,若低于7,500哩则算使用程度非常低,相对出车祸机率也较低。若想拿此折扣,可能要加入保险公司推出的驾驶监测系统,如 Progressive 的 Snapshot 与 Allstate 的 Drivewise。

保险公司监测系统折扣(Usage-Based Discount):和上一条有异曲同工之妙,但不会限制车子使用程度,只要车主愿意安装保险公司的驾驶监测系统,这些监测仪器会纪录车速、哩程数、驾驶时间、煞车状况等,收集约半年纪录后,保险公司会评断驾驶是否符合此折扣而给出对应优惠。

车内安全设备折扣(Vehicle Safety Equipment Discount):针对安全设备较完善的车子给予特定保险折扣,包括:安全带与安全气囊 (Passive Restraint)、防煞车锁死系统 (Anti-Lock Braking System, ABS)、日间头灯 (Daytime Running Lights)、盲点侦测系统、换道警示系统、倒车镜头、胎压侦测系统、紧急反应系统(如安全气囊爆开时,车子会自动熄火和车门解锁)

车辆防盗设备折扣(Anti-Theft Car Discount):配有防盗系统(某些州可能仅需配有一般车辆警报器就符合资格)和车辆追踪系统(如 LoJack, OnStar, Teletrac)即可。

在线免费分析报价工具

现在有这种很简单直观好用的免费分析报价工具,不会要个人电话、信用卡数据或 email,一步一步问驾驶人简单纯粹的驾驶背景问题来分析推荐出最适合且价格合理的汽车保险公司。

到了推荐汽车保险公司询价页面,驾驶人需要再回答一些客观的背景和汽车问题,就可以很简单快速的 Quote 出来保险费用。如果想要拿到更个人化的优惠,可以留下个人数据,让线下的 local agent 主动联系 Offer 更深的折扣。

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建议重新 Quote 汽车保险以降低保费的9个时间点

1. 重新 Quote 降低保费的9个时间点

每位保户的个人背景条件,在人生历程当中都会有变动,汽车保费也会随之变动,变动程度则随各家保险公司而异。

举例来说,最常遇到的三种状况是 (1) 驾龄 (2) 婚姻状况 (3) 房产状况。所以随着时间变化,条件有改变,就要重新 Quote 一次,持续降低保费。建议重新 Quote 汽车保险的9个时间点如下:

1. 不确定 Agent 推荐的保险是不是最便宜

2. 车险快到期准备续约,想看有没有更便宜的 Policy/Plan

3. 对美国汽车保险公司不熟悉,需要可靠分析推荐工具

4. 不一味追求最便宜,但希望符合自身需求之外,公平比较出价格较低的保险

5. 婚姻状况有改变,比如结婚或离婚

6. 资产状况有改变,比如买房或搬家

7. 保险方案里加入一名(青少年)驾驶

8. 刚买一辆新车

9. 信用分数有改变

就算大致状态没有改变,也建议驾驶至少每半年重新 Quote 一次(刚好是半年期 Policy Renew 的时候),原理还是一样:每家公司的计算组合不同,也可能定期更新参数或比重,反正 Quote 是免费的,不估白不估。

2. 使用分析工具 Quote

美国金融保险产业发展蓬勃,现在已有分析工具开发出来,只要输入基本条件,就能个人化推荐最划算便宜的 Top 保险公司。如下方这个在线免费 Quote 报价工具,直接在手机上就能 Quote。

3. 用最优条件来 Quote,找到保费关键

通常一般线下 Agent 都会在 (1) 驾龄 (2) 车子状况 (3) 房产状况 (4) 个人背景 这四大方面以最优条件来帮保户 Quote,风险自负;然当自行使用在线工具 Quote 时,也要使用同等条件来 Quote,如此比较才能看出差别。

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什么是旅行文件?回美证跟提前离境许可有什么差别?

旅行文件是当美国永久居民/等待绿卡的移民即将回国一年以上时需申请的文档,表明自己无意放弃美国绿卡身份/申请绿卡的进程。

回美证 (U.S. Re-entry Permit) 针对的是绿卡持有者,提前离境许可证 (Advance Parole) 针对的是等候绿卡的移民(即已提交绿卡申请I-485、等待调整身份的人),在短期离开美国前应申请的旅行文档。

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生活常識

美国牙齿矫正流程为何?跟在国内矫正有哪些差别?

国内很多牙医诊所几乎洗牙、补牙、拔牙、牙周病治疗,以及矫正、装假牙等所有口腔诊疗服务和牙齿美容项目全都包。但在美国,牙齿分科分得非常仔细,只有非常少数诊所有这样「一条龙」服务,病患视需求需要看对科,即使科别之间互相有连动,也需要分别预约、四处跑。美国牙科一般分为普通牙医和专科牙医,普通牙医 (Dentist) 做一般牙齿检查、洗牙、清洁、补牙、简单拔牙;而像矫正医师 (Orthodontist) 就是专科牙医,安装如矫正器之类的矫正设备,使牙齿排列整齐,外观得到改善的同时,口腔健康也有所保障。

在美国要做牙齿矫正,就需要找专业的齿腭矫正医师 (Orthodontist) 来进行评估诊断,并按照患者的个别情况与需求来制定对应的诊疗计划。然而矫正医师仅负责与牙齿矫正直接相关的诊疗内容,矫正期间的牙齿保健,比如洗牙、蛀牙补牙等等,仍然需找一般家庭牙医师负责。所以如果矫正计划当中包含需要拔牙,或是牵涉颞腭关节矫正等,大部分矫正医师可能会推荐患者至合作的专科牙医诊所进行拔牙或进一步诊疗,很少像国内一样,一间诊所一手全包。

国内矫正牙齿还是美国矫正牙齿比较好?

单就矫正费用来看,回国做可能可以省上千美金,不过也要看矫正器类型、矫正时长和矫正疗程的复杂度来判定。如果本身在美国生活,建议还是在美国做比较好,毕竟需要频繁回诊追踪,有突发状况也要尽速处理,选择方便的矫正诊所才能按部就班地跟紧疗程进度。

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医疗健康

在美国选择牙齿矫正诊所要注意什么?怎么选择?

美国矫正风气盛行,牙齿矫正诊所与医师众多,选择多是个优势。除了选择适合自己的矫正方案,还要选择优质的牙齿矫正诊所。掌握以下细节去选择才不会吃亏。

• 离家距离、交通是否方便:除了要定期回诊之外,牙齿矫正后还会遇上许多问题,比如掉矫正器、刮口、甚至勾到舌头都有可能,选择离家近和交通方便的才好解决突发状况。

• 是否能免费咨询评估:几乎已是基本诉求,预约评估应该都会是免费的。通常会照一张牙齿X光片做初步评估,后由矫正医师讲解建议,详细内容和 Q&A 则由病患关系协调员来说明。专业诊所大都会配备各种矫正器与牙齿模型,并介绍各类矫正器的优缺点等。

• 医生经验与患者评价:可上官网和 Yelp 查找,或是打听身旁有经验的亲友的评价。

• 诊所医护人员的素质:是否有耐心并仔细讲解手术的注意事项,而非一味逼迫签约。尤其矫正牙齿必须做好双向沟通,病患要描述需求、医生专业评估,彼此达到共识。

• 诊所医疗设备与环境:环境干净整洁是必须,此外还需注意医护人员的卫生习惯。

• 收费合理:太贵或太便宜都应该怀疑,并可询问是否有折扣办法,比如现金付款。

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医疗健康

现在网上有些相对便宜许多的牙齿矫正产品,可行吗?

现在网上有许多零售模式的 CA (Clear Align) 隐形矫正器牙套产品,比如 Smile Direct Club Candid Co 等,主打比一般矫正诊所还要便宜许多的价格(约$2000,且可分期),而且都是隐形牙套。类似隐适美 Invisalign 的模式,在扫描齿模后,厂商会印制所有矫正期间的牙套,佩戴周期满了之后自行更换牙套即可,一样方便。不过此类矫正方式较适合轻微程度,如二次矫正只需要微调的情况。如果牙齿非常乱,又牵涉骨性问题,那么戴这种牙套的效果作用有限。

结论:建议还是到专业矫正诊所做评估,并听从专业牙医建议再进行选择;或是各家厂商都有自我检验的标准,来评估患者是否适合配戴此类隐形牙套做矫正。

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医疗健康