生活小贴士

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美国大学教育基金 529 plan 是什么?有什么优点?

529 plan 是专门为教育储蓄而设计的帐户。你可以从 529 plan 当中提取款项来支付小学、中学或大学及以上的教育费用。任何成年的美国居民都可以投资这项计划。

在大学或研究生级别,来自 529 plan 的资金可用于为全日制学生提供学费、杂费、书籍、用品、以及食宿等费用。此外, 529 plan 的资金还可用于偿还不超过10,000美元的学生贷款。

税收优势 

529 plan 最大的税收优势是,这部分用于教育的费用无需缴纳联邦所得税。而且在很多情况下也无需缴纳州税。

投资选择 

529 plan 的投资选择一般分为两种:基于年龄的投资策略和自定义的投资策略。

基于年龄的策略投资:这种投资组合随着受益人年纪的增长会变得较为保守稳健。

自定义投资策略:你可以在个人基金、银行存款和基于年龄的策略当中自由组合,选择比较多样。

谁可以开户 529 plan 呢? 

529 plan 对于开户人没有收入的限制,只要成年一般就可开户。

529 plan 要求任何年满18周岁的美国居民都必须拥有美国的邮寄地址,以及社会安全号码 (SSN) 或税号。

你可以在任意银行开一个新的 529 Plan 帐户,比如BOA, Chase, Wells Fargo 等等,然后就可以开始往里面存钱了。一般来说,529 Plan 都可以在线直接新建,你也可以在储蓄银行的 Product Page 上了解一下具体的产品消息。

需要注意的是,每家银行或者提供商提供的 529 Plan 政策都不相同,有些可能会收取年费,有些会收取开户费......你可以多比较几家的 529 Plan,然后选择自己觉得最合适的。

谁可以成为 529 plan 的受益人? 

具有 SSN 或税号的任何人,受益人和开户人也可以是同一人。不过 529 plan 的受益人只能有一个人。

祖父母或者其他人对孩子的教育投资可以用 529 Plan 吗? 

如果家里的祖父母或者其他亲人希望为孩子未来的教育储蓄,也可以开设 529 plan,开户的这个人就是该帐户的所有者。

如果祖父母希望开户为孩子的教育投资,那么他就是这个 529 Plan 帐户的所有人,可以对这个帐户里面的资金做投资决策和资产分配的处理。

祖父母、其他亲戚或非亲戚也可以向受益人赠予现有帐户。这个所有者有可以享受赠与和遗产税优惠。

每年每位受益人最多可得到75,000美元(每对已婚夫妇的上限为150,000美元),而这笔钱无需缴纳联邦赠与税。

资产进入受益人帐户后,通常将其视为不再属于帐户所有者的财产。

帐户所有人可以随时从 529 plan 中提款。但是,如果这笔钱不用于支付教育相关的费用,则任何收入都必须按照受益者的情况缴纳联邦所得税,还会添加了10%的联邦罚款税,外加可能的州税。

如果受益人获得奖学金或就读美国军事学院,那么他可以从 529 plan 中提取等同于奖学金的金额,这部分不用缴纳10%的联邦罚款,但收入还是需要缴纳联邦所得税,外加可能的州税。

【如何购买人寿保险】

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美国各州人寿保险公司推荐

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投资理财:有现金价值的人寿保险

不过对于有资产配置需求的家庭来说,寿险除了提供家庭保障之外,也有投资理财和遗产避税等好处,有效率地规划可以达到理财目标,因此选择的寿险保单类型可能就不限于定期寿险,有投资价值的「储蓄型寿险/万能寿险Universal Life」、「投资型万能寿险Variable/Indexed Universal Life」更能实现理财需求。了解更多人寿保险种类,可参考这篇《★美国人寿保险入门科普★定期寿险、储蓄型寿险、谁该需要、为何需要》

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什么是股息股票 (Dividend Stocks)?和一般股票有什么不一样?

股息、红利亦合称为股利。股份公司通常在年终结算后,将盈利的一部分作为股息按股额分配给股东。股利一般有两种支付方式:现金股利(股息,Cash Dividends)和红股(股利,Stock Dividends)。作为投资理财其中一环,股利分配也能帮助投资人长期积累财富。股息红利作为股东的投资收益,是以股份为单位计算的货币金额,如每股多少元。

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现金股利是上市公司以货币形式支付给股东的股息红利。也是最普通最常见的股利形式,如每股派息多少元,就是现金股利。

采用送红股的形式发放股息红利实际上是将应分给股东的现金留在企业作为发展再生产之用,它与股份公司暂不分红派息没有太大的区别。股票红利使股东手中的股票在名义上增加了,但与此同时,公司的注册资本增大了,股票的净资产含量减少了。但实际上股东手中股票的总资产含量没什么变化。


为了使公司能够持续给出股利,公司必须拥有多余的营收,同时又不能更好地利用这些利润(例如进行再投资)公司会选择把部分营收返还给股东。此外,选择支付股息的公司董事会还必须制定了明确法规来解释发放股利

哪些公司会发放股息股票?

虽然某些产业比较能预估的收入,但几乎每个产业至少都会有少量稳定的股息股票。例如,可以参考现在的股息股票名单(这些都是标准普尔500指数股票,且至少连续25年有股息股票纪录)包含来自六个主要领域的近60家公司。

当进一步查看这个股息股票名单,那些能定期发放股利的公司都是那些拥有良好盈利记录的公司,而这些公司产生的收益超过了他们对公司营运上所需的资金。结果是可在公司营运许可下发放投资人股利。

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投資理財

标准扣除和枚举扣除有什么不同?我用哪一种比较划算?

所谓标准扣除 (standard deduction),指的是你不需要交税的收入额度是固定的。 每个人的标准扣额根据具体情况而异,一般来说是以下这样:

1. 单身人士或已婚夫妇单独申报 — $12,200

2. 已婚夫妇共同申报 — $24,400

3. 一家之主 — $18,350

如果是盲人或在65岁以上,则标准扣额的额度会增加一些。就2019年而言,如果你是单身或户主,则增加1,650美元,如果你已婚,则增加1,300美元。

【举例】你的年薪为 $60,000 且为单身,那么你的纳税所得 (Taxable Income) 部分是$47,800 ($60,000-$12,200);再根据不同报税身份的税率级距 (此例为 22%),则可算出应纳的所得税金额为 $10,516 ($47,800 x 22%)。至于需不需要补税,则需要计算一下曾经付过的税(比如 W2 的薪资预扣),多退少补。

所谓枚举扣除 (itemized deduction),则是根据根据支出清单依项扣除。 

如果你满足以下这些条件(包含但不仅限),那么可能枚举扣除更适合你:

1. 有大量的自费医疗和牙科费用

2. 已付房屋抵押贷款利息和房地产税

3. 发生重大的,未保险的伤亡(火灾,洪水,风灾)或盗窃损失

4. 向慈善机构捐款

5. 有大量未报销的杂项费用

【举例】如果你的年薪为 $60,000 且为单身,你有以上部分枚举的条例,假设这些枚举清单最终扣除额为$13,000,那么你的纳税所得 (Taxable Income) 部分是$47,000 ($60,000-$13,000)。再根据不同报税身份的税率级距 (此例为 22%),则可算出应纳的所得税金额为 $10,340 ($47,000 x 22%)。至于需不需要补税,则需要计算一下曾经付过的税(比如 W2 的薪资预扣),多退少补。

该如何选择采取何种扣除额来申报? 

纳税人只能选择其中一种扣除方式,不可两种皆选;可以自己比对两种扣除方式哪个更有益一些。当报税者的枚举扣除额高于标准扣除额,或者报税者不可采取标准扣除、而必须采取枚举扣除的时候,则以枚举扣除方式报税。

一般来说,每10名纳税人中有9名要求标准扣除。而且有些州不允许逐项扣除,例如密歇根州或马萨诸塞州。

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生活常識

美股说的道琼、标普、纳斯达克指数代表什么?差别在哪?如何投资?

股票价格随着时事不断波动,能在一波波股价变化中了解美国股市整体健康状况是每个优秀投资者必备的技能。美国有数以万计支股票,要个别追踪每一只的走势实在太费力了,因此许多官方以及民间机构透过抽样调查来衡量整个市场的走势 —— 这个规模较小的样本就称为「指数」,代表了整个市场中部分股票的市值变化,是许多投资人用来判断市场优劣、是否该进场的主要依据之一。现今美国股市最具指针性的股票指数:道琼工业综合指数(DJIA)、标准普尔 500 指数(S&P 500)、纳斯达克综合指数(NASDAQ)。

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但是,投资者应如何解释这些指数的走势?

为了更好地了解市场机制,这篇将分解这些主要指针中的每一个特色,并深入研究每个指针为何不同但也有些相同的原因。

道琼指数 (The Dow Jones)

道琼斯工业平均指数(DJIA)是最主要,最知名,最受关注,历史最悠久也是投资人最常参考的主要股市指数。它仅由30家大型公司组成。这些公司代表着众多的美国业务,从面向消费者到B2B产业,技术到制造业,从国内到国际,以及其他所有。

道琼指数如此受欢迎有两个概念。首先,该指数中的公司规模非常庞大,将它们合在一起足以代表美国经济。因此,尽管有成千上万的上市公司,但这些大公司影响力足以撼动整个经济,同时也能贴切代表美国经济。

其次,道琼指数成分公司几乎是家喻户晓的大牌名字。像是可口可乐(NYSE:KO),麦当劳或IBM之类的公司,投资人熟知这些公司是真正的交易,具有规模和在美国经济中不可撼动的地位,这些公司可以准确地代表整个市场。

道琼工业指数(DJIA)占了美国股市价值的四分之一,对于投资者来说,道琼指数的变化也代表了他们对大公司未来收益和风险的预期变化。但该指数以「股价加权」的方式计算也代表了:股价越高、权重越高。道琼指数选股不是基于量化的方式,而是公司必须要有良好的声誉、在该产业具有代表性、以及能引起投资者极大兴趣才能被选进道琼成份股——与其他三大指数相比,道琼指数的筛选条件就显得主观考量较重了。

标准普尔500指数(S&P 500)

标准普尔500指数英文全名是(Standard & Poor’s 500, S&P 500 index)这是美国股票市场最古老也最具代表性的一个指数之一,也是最多投资人会参考的指数。 标准普尔 500 指数也简称为「标普 500」,覆盖的 500 间公司都在美国主要交易所上市,像是纽约证券交易所、以及纳斯达克交易所,目前以微软(Microsoft Corp., MSFT)的权重最高。

与道琼指数相比,标准普尔 500 指数是由美国 500 支交易量最大的股票所组成,占了美国股票市场总值的 80%,相对来说是个样本数更大、更多样化的指针,能够较精准地反应美国股市的走势、以及客观地反映市场的变化,比较贴近市场的全貌。

能进入标普 500指数的公司必须满足一些条件:该公司股票必须在市场上有足够的数量和足够的市场流动性。该公司的市值必须超过50亿美元。公众持股量至少需要在50%以上。

标普 500还试图反映纽约证券交易所和纳斯达克大公司的多样性。如果10%的大型公司从事制造业,那么标准普尔将尝试将制造业公司比例维持在10%。

标普500与道琼指数有另外两个明显但值得注意的不同点:首先,成份股的数量道琼为30,而标普500则有500。标准普尔是对市场进行更广泛衡量的指针,并占美国经济的更大比例。也就是说,您的市值变动越低,这些股票对整体指数的影响就越小。因此,在许多情况下,道琼斯工业平均指数和标准普尔指数之间关系密不可分。

其次,与道琼不同,标准普尔没有加权价格。取而代之的是,它根据市场中公司的实际规模进行加权,这避免了道琼指数会出现的一支股票价格相对较高市值相对较低的股票大幅度波动时产生的问题。

这两种差异都让标普指数波动没有道琼指数来得大。

纳斯达克综合指数(The Nasdaq)

首先,让我们明确说明我们在这里所说的内容。纳斯达克(NASDAQ:NDAQ)是一家证券交易所,类似于纽约证券交易所。实际上,这是第一个全电子证券交易所。但这不是我们在这里讨论的内容。

这里要讨论的是纳斯达克综合指数,这是另一种基于某些公开交易股票的市场总和指数。纳斯达克综合指数是根据在纳斯达克股票市场上交易的4000多种股票计算的。虽然差异非常细微的,但很容易令人混淆。

NASDAQ指数用最简单的理解就是:以科技公司为主的股票指数

NASDAQ指数最早成立于1971年,从50间公司开始计算指数,起始值是100,目前已经是七千多点。成分股有40%~50%比重是科技公司,也包含消费、医疗保健、金融等等产业。

有在关注科技股的投资者一定了解,纳斯达克交易所可以说是科技股的殿堂;纳斯达克指数(NASDAQ)即是此交易所中所有交易股票的市值加权指数。

以高达 5200 档股票编制而成,纳斯达克综合指数(NASDAQ)除了主要由美国数百家发展极快的先进技术、电信、以及生物公司组成之外,还包括了金融、工业、保险、及运输等行业的股票,其走势因而渐渐成为美国「新经济」的参考标准,也成为四大指数中近期飙涨最凶的一支。目前以苹果公司(Apple Co., AAPL)的权值最高。

像标准普尔一样,纳斯达克也按市值加权,从而避免了道琼斯指数出现的一些奇怪的定价情况。

那么要怎么看这三个指数呢?

当看到一天结束时的头条新闻时,可能先查看标普500指数。以市值加权的500个成分股是看大盘走势的最好代表。

如果投资人对科技股感兴趣,那么就要从纳斯达克指数下手。只是投资人要注意这只是个指数,不是整个股市市场走向。

当然,道琼指数仍将是新闻中以及大多数公开市场评论员使用的主要指数。它是最古老的,也是最著名的,事实上,它的走向也足以担任股市指针。但是,请投资人记住,它组成只有30只股票,并且是使用比较特殊的价格加权系统计算的。

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投資理財

我的汽车保险方案底下加了好多亲友,我们可以互开彼此的车吗?

不同的车保方案对于非车主之外的人开车出事故的赔偿方案不同。

一般来说,汽车保险可以分为 Named Driver Policy 和 Standard Auto Insurance 两种。

Standard Auto Insurance 会提供 Coverage 给被保驾驶以外的人,你也可以理解为保险是跟着车的,而不是跟着人。如果你把被保的车辆偶尔借给朋友开,那么如果出事故,Standard 的保险也是会 cover 的。而所谓的“偶尔”,大概是一年不超过12次的频率。

但如果你选择的是 Named Driver Policy,就不会 cover 别人开你的车出事故的赔偿。Named Driver Policy 保险不允许这种 "permissive use",也就是说如果你借给别人开出意外,保险公司可以不陪。

大家对于 Standard 的车险了解很多,但是对于 Named Driver Policy 可能没那么熟悉。

Named Driver Policy 的优势:Named Driver Policy 的保费取决于参保的车主的驾龄、驾驶记录等等,一般来说这类保单的保费会相对而言低一些。保险公司会记录每个参保驾驶员的年龄和驾驶记录,因而可以提供非常准确的保单定价。

Named Driver Policy 的缺点:只有参保的驾驶员才能获得保险赔偿。如果你选择了这类保险、然后把车借给了朋友,他不在保单上且出了事故的话,保险公司可以拒绝承保。

【同场加映】美国怎么买汽车保险最便宜?使用免费工具分析

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保险相关
汽车相关

做 Refinance 要怎么挑最好的贷款公司/贷款经纪?

1. 寻找合适的贷款方 

当房主们想到要贷款的时候,银行和信用合作社 (credit unions) 是大家最先想到的地方,但他们并不是你贷款的唯一选择。多花点时间选择合适的贷方,可能会帮你在之后节约很多的费用。

2. 选择合适的贷款人员和抵押经纪人 

在开始寻找贷款人员 (Loan Officers) 的时候,你一定要记得,他们的公司和你的这笔交易金额直接挂钩,所以一定要和他们好好谈判,确保自己获得最好的 deal。

而抵押经纪人 (Mortgage Brokers) 作为你和贷方之间的中介,可以帮你比较不同贷款方的服务,并努力确保你获得最优惠的利率。有的时候,你需要向他们支付一定的费用来帮助他们推进贷款发起,但一般来说这部分钱是由贷方支付的。

3. 比较贷款方 (Mortgage Lenders)  

选择贷款方 (Mortgage Lenders) 的时候要考虑的关键项目是成本和服务。

你需要了解你的贷款条例:每月还款额,还清的年数,利率,费用,以及如果你提前还清贷款是否会出现罚款…这些是你需要提前搞清楚的成本。

在服务方面,贷款方能否及时准确地回答你的问题是很重要的部分。而且办理贷款的过程中有大量的文书和沟通工作,这些都是体现他服务水平的地方。

4. 考虑清楚自己适不适合 Refinance 

在适当的情况下,Refinance 可以给你在财务方面带来许多好处。但是在开始 Refinance 之前,你还是需要彻底了解一下各方面的情况,确保 Refinance 是适合你自己的。

办房贷重贷最佳时机,降0.5%能省数万美元,七成屋主 Refinance 房贷可直接获利

今年开始美国房贷利率的下降对潜在买房者和已经贷款买房的人来说都是好消息,已经贷款买房的可以趁机做 Refinance,如下图免费分析工具可以选择所居住州的 Refinance 公司推荐。各家 Refinance 给出的利率以及手续费会视贷款金额高低和贷款方式有所变动,如果想要在这里省点钱,货比三家绝对不吃亏。

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美国买房

公司提供的退休福利 401K 怎么操作?有什么好处?

401K 为企业退休金计划,由企业主导,属于雇主和雇员共同出资的企业补充养老保险制度。提供该退休福利的雇主会为每位员工设立 401K 专户,雇员每月可提拨一定比例薪水(约1%至15%薪资,不得超过上限)至该帐户,雇主并会匹配 (employer match) 一定比例金额到员工 401K 帐户。投入到 401K 帐户的钱都不需报税,只有雇员在规定年龄领取时才算收入需要申报个人所得税。

401K 适用人群

• 401K适用于有提供该福利的私营公司的雇员,雇员可以选择不加入

• 没有年龄限制

• 没有收入限制

401K的类型

依据交税时间,401K 可分为传统型与 Roth 两种,每年有存入金额上限,有税收优惠,退休时始可领出,否则会有罚款。

传统型401K

定义:税前存入,未来提取时再缴交个人所得税 (Pre-Tax)

优点:可享有「延迟纳税 Tax Defer」;投资收益免税

个人所得税:存入金额可抵税,提取时需缴纳个人所得税

最低提取年龄:59.5岁

强制提取年龄:年满70.5岁后,每年必须取出一部分资金,且无法再存入,否则将有罚款发生(此目的主要是为了刺激消费)。

每年存入上限(2020):$19,500

资本得利税和股利税:无

投资标的:较少

每年存入截至日:无

Roth 401K

定义:税后存入,需先缴交个人所得税才能存入 (After-TAX),取出时无须再交税

优点:预先纳税;投资收益免税

个人所得税:存入金额不可抵税,存入时先缴个人所得税

最低提取年龄:开立并存款5年后可提取;59.5岁后提取同样需满足开立至少5年的条件

强制提取年龄:年满70.5岁后,每年必须取出一部分资金,且无法再存入,否则将有罚款发生(此目的主要是为了刺激消费)。

每年存入上限(2020):$19,500

资本得利税和股利税:无

投资标的:较少

每年存入截至日:无

若离职,原来的 401K 帐户怎么办?

401K 是由企业主导并有公司对等投入,401K 帐户会跟着雇员跳槽而随之移转至下间公司的 401K 管理公司,或转入个人退休金计划 IRA 帐户中。

可以提前提取 401K 吗?

可提前提取的特殊状况:支付庞大医疗帐单/成为残障人士/失业满12周可提领支付健保费/帐户持有人死亡 / 55岁以后离职、下岗、被解雇或提前退休。

可以向自己的 401K 申请贷款吗?

可向自己的 401K 帐户申请贷款,但缺点是需要缴交两次税 (归还至 401K 帐户中的是税后收入,而未来提取时则还要再缴一次),贷款利息也不能抵税;反观向银行贷款的利息则是可以抵税。

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投資理財

在美国退休之后有哪些退休金来源?

美国健全的退休养老金制度是美国老年人退休后主要的金钱来源。美国养老保险制度至今已有200多年历史,其中最普遍的就是 401K 与 IRA,在不考量低收入福利金与个人金融房地产投资的情况下,还有社会安全保险金,以及企业养老金计划。

1. 社会安全保险金 (Social Security Tax):

由政府主导并强制实施的联邦退休金制度,适用于所有在美国合法工作10年以上的美国人与绿卡持有人,所有公司雇佣职员都需强制参与,将税前收入的一定比例(6.2%)交给美国政府,2019年个人收入至多$137,700需要缴此税,超出部分无需缴税,因此一人至多缴交$8,537的社安保险金。参与缴费的民众在交满40个季度(即10年)后,退休后即可领取相应的退休福利。

2. 企业退休金计划 (401K):

401K 只适用于私营公司雇员,属于雇主和雇员共同出资的企业补充养老保险制度,适用于有提供 401K 福利的公司的雇员。非盈利组织,如学校,也会提供类似福利,叫做 403B。

依据交税时间,可分为传统型与 Roth 两种,每年有存入金额上限,有税收优惠,退休时始可领出,否则会有罚款。

3. 个人退休金计划 (IRA、Roth IRA):

即 Individual Retirement Account(IRA),是401K以外另一个美国人管理退休金的常用帐户类别。由个人负责,自愿参加的个人储蓄养老保险制度,适用于所有能在美国合法工作的美国人与绿卡持有人,任何有收入 (Earned Income) 的个人都能开立 IRA 帐户。

依据交税时间,可分为传统型与 Roth 两种,每年有存入金额上限,有税收优惠,退休时始可领出,否则会有罚款。

4. 企业养老金计划 (Pension Plan):

这个 Pension 计划无须雇员参与缴费,而是企业主动承担,属于企业员工福利之一,但目前提供企业养老金计划的机构不是特别多了,且若企业经营不慎倒闭,那么那些 Pension 也很有可能拿不到全额,不过企业 Pensio n皆有 PBGC 保险,因此若企业不幸倒闭,旗下雇员仍是能拿到 PBGC 的一定程度理赔金。

该计划主要适用于美国公务员及部分政府雇员,此外,某些工会也提供企业养老金。

在美国,Pension 并非公司义务承担,由于此福利易对公司造成沈重负担,退休员工也不希望自己退休后却因公司出问题而拿不到养老金,因此越来越多企业转而以 401K Match,即员工存一笔钱至自己的 401K 帐户,公司会再存入等量或一定比例的资金。

小结:

随着 Social Security Benefit 越来越入不敷出,且在金融风暴后,Pension Plan 也只剩公务员还有,对于目前工薪阶层来说,真正能依靠的只剩 401K 和 IRA 这两类退休金计划啦!

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投資理財

买人寿保险的保额跟保险期限要怎么选才对?

在考虑买人寿保险的保额的时候,有一些通用的准则:

• 你购买的保额可以是你收入的10倍,这样之后就会产生足够的利息来代替你的收入

• 你购买的保额可以是收入的10倍附加每个孩子多买100,000美元,这部分可以有助于支付大学费用

• 你还可以购买保额为生活费用的10倍加上任何未偿债务,这样人寿保险这笔钱可以帮助受益人还清贷款

在确定一项保单的有效期的时候,你也有不同的选项:

• 你达到退休年龄的时限

• 你的孩子长大并从大学毕业

• 你的储蓄达到特定数额,可以为你的配偶提供保护的时间点

• 你的抵押贷款已经还清

一般来说,定期寿险的保险期有固定的选择,通常以5年为增量。在某些特定情况,例如你需要照顾一个残疾的亲人,这种时候你可以需要终身保障。在这些情况下,终身寿险政策优于定期寿险。

【如何购买人寿保险】

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保险相关

什么是 Cash-Out Refinance 竟然能把房子变提款机?什么情况建议做这种重贷?

当你在买房的时候,有时候会考虑到 Refinacing。Refinance 「再融资」的意思就是「拿新的贷款去偿还现有的贷款」。新贷款也许有更低的利息,不但可以帮你改善自己的财务状况,也有可能改善自己的贷款能力。

所谓 Cash-Out Refinance,其实是房屋抵押贷款的一种形式。它要求新贷款的金额要大于现有贷款的金额,以便将房屋净值转换为现金。

Rate-and-Term VS Cash-Out Refinancing 

房屋抵押贷款最常见的形式是 Rate-and-Term,房主希望用这种形式的贷款来获取更低的利率、或者调整贷款的期限。比如房主在前几年购房的时候贷款利率过高,使用 Rate-and-Term Refinancing 有利于获得比现在更低的利率。

Cash-Out Refinance 则与之不同。Cash-Out Refinance 的方式比较适合那些需要现金的房屋主,因为它允许借款人通过申办比当前所欠金额更大的新抵押来将房屋净值转换为现金。这样借款人以现金的方式收取两笔贷款之间的差额。不过相较于普通的房屋贷款,Cash-Out Refinance 的利息更高。

举例说明 Cash-Out Refinance 

假设一房主借了20万美元去购买房产,多年后剩下10万美元贷款。假设房产的价值未跌至20万美元以下,这意味着房主已经积累了至少10万美元的房屋净值。若此时房主急需用一笔现金,就可以选择 Cash-Out Refinance,把这部分的价值转化为现金借出。

如果他们想 Cash-out 其中5万美元的价值,那么房主可以贷款15万美元来进行 Refinance。新的抵押贷款将包括原始贷款的10万美元剩余余额,再加上可以提取的5万美元现金。

如何能拿到最低的房贷利率?

每家有在做房贷的公司能给出的利率都不同,同样都是评估借款人的背景条件与风险高低综合下来的结果。也许你个人的情况在 A 公司是高风险客户,在 B 公司是低风险客户,那自然 B 公司给你的利率报价会低不少。要找到低利率的贷款公司,货比三家不吃亏,网络上也有分析工具为各州房主进行最佳贷款公司评比推荐,房主可以视需求要求报价(初步报价一定都是免费的,告知一些基本条件即可拿到报价。)

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