生活小贴士

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哪些驾驶习惯和车上配备,可以大幅降低驾驶人的保费?

每家汽车保险公司都会根据自家历史保险求偿纪录来评估保护的风险高低,所以每家保险公司看重的因素都不同,加权计算的方式也不同。比如说有些保险公司更看重住家以及通勤区域、有些更看重学历和工作专业性质,另外还有针对驾驶习惯和安全配备也有给出相当优惠的保险折扣。

常见的此类型保险折扣包括:

好驾驶折扣(Good/Safe Driver Discount):此项通常是各家保险公司折扣幅度最大的项目,通常是持有驾照满3年且无任何违规计点纪录,而且这是法律规定必须提供的折扣项目。以加州为例,Proposition 103 规定持有驾照满3年且过去3年内无被记点及任何肇事纪录即可享有折扣,折扣深度至少8折起。

无肇事求偿纪录折扣(Accident-Free/Claim-Free Discount):主要针对老顾客,在过去一段时间中都无肇事求偿纪录或 DUI/DWI 纪录。如 State Farm 规定3年,esurance 规定5年且有5年以上驾驶经验,每州折扣细节也不尽相同。

防御性驾驶训练折扣(Defensive Driver Discount):若上完该州 DMV 认可的防御性驾驶课程则可享折扣,通常规定要修满特定时数以上才可以,若是作为违规处罚的上课不算。该折扣多适用于年长驾驶,岁数门槛不一定,如 Allstate 此项折扣仅限55岁以上、修满6小时以上课程、无违规或肇事纪录驾驶;esurance 在 New York, New Jersey, Georgia, Oklahoma 这四州无年龄要求;Allstate 也有 TeemSMART 折扣,若修完此驾驶教育课程也可打折,不看年龄。

低哩程与使用折扣(Senior/Mature Driver):若不常开车也可询问保险公司是否有给予这项折扣。通常一个驾驶平均一年会开12,000哩左右,若低于7,500哩则算使用程度非常低,相对出车祸机率也较低。若想拿此折扣,可能要加入保险公司推出的驾驶监测系统,如 Progressive 的 Snapshot 与 Allstate 的 Drivewise。

保险公司监测系统折扣(Usage-Based Discount):和上一条有异曲同工之妙,但不会限制车子使用程度,只要车主愿意安装保险公司的驾驶监测系统,这些监测仪器会纪录车速、哩程数、驾驶时间、煞车状况等,收集约半年纪录后,保险公司会评断驾驶是否符合此折扣而给出对应优惠。

车内安全设备折扣(Vehicle Safety Equipment Discount):针对安全设备较完善的车子给予特定保险折扣,包括:安全带与安全气囊 (Passive Restraint)、防煞车锁死系统 (Anti-Lock Braking System, ABS)、日间头灯 (Daytime Running Lights)、盲点侦测系统、换道警示系统、倒车镜头、胎压侦测系统、紧急反应系统(如安全气囊爆开时,车子会自动熄火和车门解锁)

车辆防盗设备折扣(Anti-Theft Car Discount):配有防盗系统(某些州可能仅需配有一般车辆警报器就符合资格)和车辆追踪系统(如 LoJack, OnStar, Teletrac)即可。

在线免费分析报价工具

现在有这种很简单直观好用的免费分析报价工具,不会要个人电话、信用卡数据或 email,一步一步问驾驶人简单纯粹的驾驶背景问题来分析推荐出最适合且价格合理的汽车保险公司。

到了推荐汽车保险公司询价页面,驾驶人需要再回答一些客观的背景和汽车问题,就可以很简单快速的 Quote 出来保险费用。如果想要拿到更个人化的优惠,可以留下个人数据,让线下的 local agent 主动联系 Offer 更深的折扣。

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汽车相关

建议重新 Quote 汽车保险以降低保费的9个时间点

1. 重新 Quote 降低保费的9个时间点

每位保户的个人背景条件,在人生历程当中都会有变动,汽车保费也会随之变动,变动程度则随各家保险公司而异。

举例来说,最常遇到的三种状况是 (1) 驾龄 (2) 婚姻状况 (3) 房产状况。所以随着时间变化,条件有改变,就要重新 Quote 一次,持续降低保费。建议重新 Quote 汽车保险的9个时间点如下:

1. 不确定 Agent 推荐的保险是不是最便宜

2. 车险快到期准备续约,想看有没有更便宜的 Policy/Plan

3. 对美国汽车保险公司不熟悉,需要可靠分析推荐工具

4. 不一味追求最便宜,但希望符合自身需求之外,公平比较出价格较低的保险

5. 婚姻状况有改变,比如结婚或离婚

6. 资产状况有改变,比如买房或搬家

7. 保险方案里加入一名(青少年)驾驶

8. 刚买一辆新车

9. 信用分数有改变

就算大致状态没有改变,也建议驾驶至少每半年重新 Quote 一次(刚好是半年期 Policy Renew 的时候),原理还是一样:每家公司的计算组合不同,也可能定期更新参数或比重,反正 Quote 是免费的,不估白不估。

2. 使用分析工具 Quote

美国金融保险产业发展蓬勃,现在已有分析工具开发出来,只要输入基本条件,就能个人化推荐最划算便宜的 Top 保险公司。如下方这个在线免费 Quote 报价工具,直接在手机上就能 Quote。

3. 用最优条件来 Quote,找到保费关键

通常一般线下 Agent 都会在 (1) 驾龄 (2) 车子状况 (3) 房产状况 (4) 个人背景 这四大方面以最优条件来帮保户 Quote,风险自负;然当自行使用在线工具 Quote 时,也要使用同等条件来 Quote,如此比较才能看出差别。

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汽车相关

美国车险是跟人走还是跟车走?我可以借车给亲友开吗?

普遍来说,美国车险是跟车走,但详细条款仍须视各家车保具体条款规定。若将车子借给他人开而发生事故,则车主要有承担责任的心理准备,若友人出车祸后一走了之返国去,则相关理赔责任将会落在车主身上,涨保费、法律责任等是逃不掉的。

如果保险规定是跟车走的话,若朋友借你的车发生事故,那么你的车险将作为优先给付,同理你来年的保费也会上涨。如果优先给付的金额不够赔偿,朋友自己如果有车险才会补上差额。但即使如此,有些细项条款可能会明文规定,若非保险条款上所列出的被保人之外,其以外驾驶发生事故不理赔,赔偿金额必须自己承担。

结论:若家人或朋友会频繁使用你的车子,建议将这些人也加入被保人名单,有些公司可能会额外收取一定费用。

如何找到符合自己背景条件与驾驶人数,保费最便宜划算的保险公司?

可以透过在线免费分析报价工具(可用手机),Quote 到除了主要驾驶人之外(Account Holder)之外,再加其他被保人、甚至多辆车需要加多少钱。如果是小朋友刚考到驾照,可能会开自己的车来多练手,也可以用这个报价工具来找到最符合条件的保险方案。

驾驶人还可以视个人实际需求和经济状况,在每一项目上灵活更换搭配保额内容。而如果只是短期驾驶(临时来美国的亲友),有些保险公司也有提供短期保险 coverage,可以参考。

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汽车相关

什么是旅行文件?回美证跟提前离境许可有什么差别?

旅行文件是当美国永久居民/等待绿卡的移民即将回国一年以上时需申请的文档,表明自己无意放弃美国绿卡身份/申请绿卡的进程。

回美证 (U.S. Re-entry Permit) 针对的是绿卡持有者,提前离境许可证 (Advance Parole) 针对的是等候绿卡的移民(即已提交绿卡申请I-485、等待调整身份的人),在短期离开美国前应申请的旅行文档。

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生活常識

美国牙齿矫正流程为何?跟在国内矫正有哪些差别?

国内很多牙医诊所几乎洗牙、补牙、拔牙、牙周病治疗,以及矫正、装假牙等所有口腔诊疗服务和牙齿美容项目全都包。但在美国,牙齿分科分得非常仔细,只有非常少数诊所有这样「一条龙」服务,病患视需求需要看对科,即使科别之间互相有连动,也需要分别预约、四处跑。美国牙科一般分为普通牙医和专科牙医,普通牙医 (Dentist) 做一般牙齿检查、洗牙、清洁、补牙、简单拔牙;而像矫正医师 (Orthodontist) 就是专科牙医,安装如矫正器之类的矫正设备,使牙齿排列整齐,外观得到改善的同时,口腔健康也有所保障。

在美国要做牙齿矫正,就需要找专业的齿腭矫正医师 (Orthodontist) 来进行评估诊断,并按照患者的个别情况与需求来制定对应的诊疗计划。然而矫正医师仅负责与牙齿矫正直接相关的诊疗内容,矫正期间的牙齿保健,比如洗牙、蛀牙补牙等等,仍然需找一般家庭牙医师负责。所以如果矫正计划当中包含需要拔牙,或是牵涉颞腭关节矫正等,大部分矫正医师可能会推荐患者至合作的专科牙医诊所进行拔牙或进一步诊疗,很少像国内一样,一间诊所一手全包。

国内矫正牙齿还是美国矫正牙齿比较好?

单就矫正费用来看,回国做可能可以省上千美金,不过也要看矫正器类型、矫正时长和矫正疗程的复杂度来判定。如果本身在美国生活,建议还是在美国做比较好,毕竟需要频繁回诊追踪,有突发状况也要尽速处理,选择方便的矫正诊所才能按部就班地跟紧疗程进度。

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医疗健康

在美国选择牙齿矫正诊所要注意什么?怎么选择?

美国矫正风气盛行,牙齿矫正诊所与医师众多,选择多是个优势。除了选择适合自己的矫正方案,还要选择优质的牙齿矫正诊所。掌握以下细节去选择才不会吃亏。

• 离家距离、交通是否方便:除了要定期回诊之外,牙齿矫正后还会遇上许多问题,比如掉矫正器、刮口、甚至勾到舌头都有可能,选择离家近和交通方便的才好解决突发状况。

• 是否能免费咨询评估:几乎已是基本诉求,预约评估应该都会是免费的。通常会照一张牙齿X光片做初步评估,后由矫正医师讲解建议,详细内容和 Q&A 则由病患关系协调员来说明。专业诊所大都会配备各种矫正器与牙齿模型,并介绍各类矫正器的优缺点等。

• 医生经验与患者评价:可上官网和 Yelp 查找,或是打听身旁有经验的亲友的评价。

• 诊所医护人员的素质:是否有耐心并仔细讲解手术的注意事项,而非一味逼迫签约。尤其矫正牙齿必须做好双向沟通,病患要描述需求、医生专业评估,彼此达到共识。

• 诊所医疗设备与环境:环境干净整洁是必须,此外还需注意医护人员的卫生习惯。

• 收费合理:太贵或太便宜都应该怀疑,并可询问是否有折扣办法,比如现金付款。

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医疗健康

现在网上有些相对便宜许多的牙齿矫正产品,可行吗?

现在网上有许多零售模式的 CA (Clear Align) 隐形矫正器牙套产品,比如 Smile Direct Club Candid Co 等,主打比一般矫正诊所还要便宜许多的价格(约$2000,且可分期),而且都是隐形牙套。类似隐适美 Invisalign 的模式,在扫描齿模后,厂商会印制所有矫正期间的牙套,佩戴周期满了之后自行更换牙套即可,一样方便。不过此类矫正方式较适合轻微程度,如二次矫正只需要微调的情况。如果牙齿非常乱,又牵涉骨性问题,那么戴这种牙套的效果作用有限。

结论:建议还是到专业矫正诊所做评估,并听从专业牙医建议再进行选择;或是各家厂商都有自我检验的标准,来评估患者是否适合配戴此类隐形牙套做矫正。

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医疗健康

在美国要怎么找专科医师看病?可以直接预约专科医师诊所吗?

专科医师也就是如皮肤科、骨科、神经外科这类专门医师,能不能直接预约则要取决于自己的保险计划。如果是 PPO 计划,不需要转诊就可以自行预约专科医师看诊;如果是 HMO 计划,则必须先预约主要保健医师(Primary Care Physician, PCP),先由主要保健医师做初步评估,再视情况以及需求来推荐转诊 (referral),病人需要凭转诊单才能预约专科医师。

比较项目按服务收费(FFS)健康维护组织(HMO)优选医疗机构(PPO)指定医疗服务(EPO)定点服务组织(POS)
医院选择自由度可以选择任何医院只能在特定的医疗服务网内就医比HMO高只能在特定的医疗服务网内就医有特定的医疗服务网,网外就医需承担较高的自付款
医师选择自由度可以选任何医师PCP或由其转诊的专科医师不需转诊即可看专科医生不需转诊即可看专科医生PCP或由其转诊的专科医师;网络外专科医生处就诊需承担较高自付额
自费比例通常为20%,与其他相似较低网络内较低较低网络内较低
保险费用较为昂贵较为便宜比HMO高较为便宜较为便宜
适合人群不介意高额保费,但是需要更多选择余地需要就医的情况比较多,且需要保健医生熟悉自己整体健康状况希望可以更自由选择医生和医院,愿意承担网络外就诊的稍高费用不介意医疗服务网络小,想要更多自由选择专科医生想要降低医疗费用,但又想在特殊情况下能有更多选择权并愿意支付稍高费用
特点先就诊再报销总体费用低,有预防性医疗福利如免费年度体检网络内医疗机构就诊可享会员价网络内医疗机构就诊可享会员价具有HMO的低保费优势,但也给了会员更多自主选择权

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什么是主要保健医师 Primary Care Doctor?为什么有些医疗保险规定要选?

美国最常见的两种保险就是只能在特定的医疗服务网内就医的 HMO 和自由度较高的 PPO,而前者必须先选定一位主要保健医师(Primary Care Physician, PCP),不管什么病都需要先找 PCP 就诊。

因为多数 PCP 的专业为 Family Practice/General Practice(家庭/一般医学),所以很多人会直称 PCP 为家庭医师。在如 HMO 保险中,不管大小病一定都得先去他那边看,并视情况转诊至专科医师。对于一般感冒发烧肠胃不适等普通症状都能医治,以及大多数的慢性病 (Chronic Disease) 如糖尿病 (Diabetes) 和高血压 (High Blood Pressure)。若察觉病人有异常或病情严重,家庭医师会将病人转诊。如果想要安排健康检查做抽血体检,也是向 PCP 要求。你可能是在医师诊所里面直接进行体检,或是医师会开处方单让你去合作的 Lab 做抽血检查 (Blood test)。

这种规定有好有坏,好处是主要保健医生熟悉病人整体健康状况,可以做更妥善的评估;坏处是若要看专科医师必须由 PCP 推荐转诊 (referral),耗时费工,相对麻烦。

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医疗健康

描述发烧等病状一定要会的看病英文基本用语

在美国生病感冒了,常见症状如发烧、流鼻水、喉咙痛等症状如果能顺利用英文来叙述的话,能更好让医生理解,开立适合的处方药,千万不要再只会说 "I'm Sick" 了!

描述一般常见病状

• I have a fever of 102 (degree). (我发烧到102度。)

• I have a peanut allergy. / I am allergic to peanuts. (我对花生过敏。)

• I feel headache (头痛) / nausea (恶心) / vomiting, throwing up. (想吐)

• I keep sneezing (打喷嚏) / coughing (咳嗽) / having diarrhea. (拉肚子,发音似 "Diary-ah")

• I have aching muscles. (我觉得肌肉酸痛。)

• I want to schedule a checkup/physical exam. (我想预约一般检查/身体检查。)

其他单字

• Sore throat 喉咙痛

• Stomachache 肚子痛/胃痛

• Flu 流感

• Asthma 气喘

• Phlegm 痰 (g不发音,似 "flem") I'm coughing up greenish-yellow phlegm. (我咳嗽有黄绿色的痰)

• Stuffy nose/ (nasal) congestion 鼻塞

• Constipation 便秘

• Sharp pain 剧痛 / dull pain 隐隐作痛;闷痛

• Take my temperature 量体温 / take my blood pressure 量血压

拿药

• Prescription (处方签)

• Take the medicine/pill/meds (吃药)

• Hi, I would like to fill my prescription. (你好,我要拿药。)

• Hi, I need a refill. (多见于连续处方签。药吃完之后,只需直接去药房领药,不用再挂号。)

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医疗健康