房贷屋主该选择什么样的寿险?保额买多少才是最合适的呢?

3 个月前
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医疗健康, 保险相关
 

任何房主都需要一份人寿保险,这可以帮助你保护家庭的财务状况。房贷屋主应该着重了解一下人寿保险在保护房屋方面的作用。尤其是保单的身故赔偿金,可用于偿还房屋贷款,如果出现意外,受益人无需出售房屋即可偿还这些债务。死亡抚恤金也可以用来偿还抵押贷款,这样受益人就不必担心这笔大支出。

定期人寿保险可以支付你的房贷 

有几个因素影响房贷屋主选择人寿保险的覆盖范围,其中之一是房贷的未偿还余额。一般建议,购买人寿保险单的覆盖范围不要少于房贷还没还清的部分。例如,如果你购买了24万美元房屋并支付20%首付的房主,那么你可能需要购买保额至少为20万美元的人寿保单。如果你希望同一份保单涵盖其他义务,例如在保险人过世后,受益人要获得其他赔付,那么你则可以购买更长时间且金额更高的保单。

除此之外,这份人寿保单的有效期限应与房贷的期限相同,或者至少直到房屋的未偿还余额大大减少为止。基于这个,你可以选择一份定期人寿保险单(Term Life)。由于大多数房屋的房贷会持续15至30年,因此最推荐15和30年的定期人寿保单。

【只想买每月几十块钱的定期人寿保险 (Term Life Insurance) 吗?】

美国的人寿保险公司大多都提供免费网上 Quote,填入基本消息、身体健康状况(比如是否抽烟、是否有运动习惯)以及预期投保金额,即可针对个人状况拟定个人保单并提供个人费率的报价。但由于每家保险公司的保户背景条件不同,使得费率制定规则不一,实际费用高低与保户个人健康状态与意识有关,所以具体金额还是要亲自 Quote 询价最准确。

温馨小提示:网上询价通常都会给予较大的折扣空间,若进一步提供电话让保险经纪主动联系则有可能拿到更大的优惠。

还可以选择房贷型人寿保险 Mortgage Life Insurance 

除了定期人寿保险,房贷屋主还可以选择房贷型人寿保险,该保险有一个目的:如果保险人去世,那么这份保单可以帮助还清你的房屋贷款余额。它会支付房屋贷款余额的确切金额,并且付款将直接支付给贷方,而不是你的配偶或家庭。

举个例子,假设你在购买贷型人寿保险时,房贷剩余 $500,000,但在你去世时,房贷还剩 $400,000,那么此类型人寿保险将帮你赔付 $400,000 的未偿还房贷。

相比较来说,有定期人寿保险的家庭通常情况会更好。因为这样保单金额不仅可以用来还抵押贷款余额,你的家人还可以将支出用于他们最紧迫的财务需求,灵活度比较高。

哪些公司提供免体检、即刻生效的保单


Bestow:成立于2017年,购买前不需要体检,公司将通过专有算法来评估投保人的身体健康状况,相比购买其它寿险要花上几周的时间,Bestow 只需要几分钟,而且全程网上操作,无需联系保险经纪。不过,Bestow 的寿险选择有限,只有两种定期寿险,2年制和10-20年制。Bestow 的评分为A+。

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Ladder:成立于2017年1月,Ladder 寿险具有灵活性,适合想要自定义寿险的投保人,评分为A。公司只提供10-30年的定期寿险,不过在投保的过程中,投保人不需要额外支付其它费用可以调高或调低承保金额。寿险申请过程为在线申请,不需要体检。在全美49个州销售 Fidelity 的寿险保单,DC和纽约销售的是Allianz Life Insurance Company of New York 的保单。

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Fabric:Fabric 提供定期人寿保险、遗嘱等其他可以帮助改善家庭经济生活的产品。他们家的定期人寿保险包含10年、15年以及20年的期限,保额从10万美元到500万美元不等。同时也可以使用 Fabric 的工具来创建遗嘱或者同步其他的家庭财务状况。Fabric 的在线客服的评价很高,但可惜并非每个州都能购买到他们的保险。

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