想要装修升级自家宅院但缺一笔经费,有哪些比个人信贷好且划算的借贷方式?

接近 2 年前
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美国买房
 

居家时间长的朋友通常会更追求家庭构造的舒适度,有时难免需要进行较大的房屋翻新工作,但一时又拿不出那么大笔钱该怎么办?以下为3个比个人信贷更为靠谱且划算的借贷方式。

1. 房屋净值贷款(Home Equity Loan)

通过房屋净值贷款,借款人可以一次性拿到全额的贷款金额,之后每个月还款一定的金额(本金 + 利息)。值得一提的是,房屋净值贷款若用于房屋翻新工程,那么利息是可以通过枚举扣除额的方式抵税的唷。

银行通常会将可以借入的金额限制为不超过现在房屋净值的85%。以一套价值40万的房、房贷余额30万、房屋净值为10万举例,Home Equity Loan 最高额度是8.5万元 (10万*85%)。

2. HELOC(房屋净值信贷额度)

如果屋主不确定房屋翻新工程具体要花多少钱,则 HELOC 较为适合。HELOC 类似信用卡,申请之后将获得信用额度,通常这个额度持续10年,在这10年间可以按需求使用这个额度,欠多少还多少,还了钱之后额度就会恢复到最初。不过,一旦到达了信用额度的年限,将不能再每个月使用这笔钱,之后你就需要按月还贷。

与房屋净值贷款相同,HELOC 的贷款若用于房屋翻新,利息也是可以抵税的。

💡 同场加映 >>> 按此阅读《Home Equity Loan 和 HELOC 有什么不同?我适合哪一种?》

Home Equity Loan 许多条款和费用是由贷方确定的,因此在你达成任何协议之前最好研究这些细节。有些费用你们甚至可以公开谈判。上图免费分析工具可以选择所居住州的 Home Equity Loan 公司推荐。各家给出的利率以及手续费会视贷款金额高低和贷款方式有所变动,如果想要在这里省点钱,货比三家绝对不吃亏。

3. Cash-out Refinance

当屋主首次贷款买房后,有时候会考虑到 Refinacing。Refinance 「再融资」的意思就是「拿新的贷款去偿还现有的贷款」。新贷款也许有更低的利息,不但可以帮屋主改善自己的财务状况,也有可能改善自己的贷款能力。

所谓 Cash-out Refinance,其实是房屋抵押贷款的一种形式。它要求新贷款的金额要大于现有贷款的金额,以便将房屋净值转换为现金。

【举例说明 Cash-out Refinance】

假设一屋主还欠房贷16万美元,通过 Cash-out Refinance 的方式,屋主可以贷款18万美元,将多出来的2万美元提现,而16万美元仍然继续归入房贷中。

选择 Cash-out Refinance 的好处是,屋主可以享受到比房屋净值贷款和 HELOC 更低的贷款利率。屋主提现的资金若用于房屋翻新,其利息也是可以抵税的,但用于其它用途就不行。

不过 Cash-out Refinance 不利的地方在于,屋主相当于贷款了比原本所欠房贷更多的钱,所以之后还贷的压力也会更大一些。另外,屋主若原本的房贷利率就比较低的话,refinance 不一定能锁到更好的利率。

所以,屋主还是要结合自身的情况选择合适的贷款方式来翻新房屋。

💡 同场加映 >>> 按此阅读《一样都是从房产拿钱出来,Home Equity Loan 和 Cash-Out Refinance 有什么不同?》

办房贷重贷最佳时机,降0.5%能省数万美元,七成屋主 Refinance 房贷可直接获利

今年开始美国房贷利率的下降对潜在买房者和已经贷款买房的人来说都是好消息,已经贷款买房的可以趁机做 refinance,如下图免费分析工具可以选择所居住州的 Refinance 公司推荐。各家 Refinance 给出的利率以及手续费会视贷款金额高低和贷款方式有所变动,如果想要在这里省点钱,货比三家绝对不吃亏。

美国有哪些知名的 Refinance 贷款公司

这些 Refinance 贷款公司不止可以在线上查找贷款额度,很多还提供 Online Refinance 服务:过程全部都在线上完成。这些在融资服务少掉了实体店面的租金,在价钱方面还可以压更低。

1. AmeriSave:标榜不会要 SSN 也不会 Pull 信用报告伤害信用分数纪录,三分钟就能拿到利率报价还有 Pre-Qualification。前往 AmeriSave 询价 >>

2. Quicken Loans:美国最大的在线贷款公司,除了15年和30年的期限选择,还可以选择用固定利率从8年到30年不等的贷款期限。前往 Quicken Loans 询价 >>

3. Rocket Mortgage:Quicken Loans 的附属公司,基于你的信用分数可以帮你排出适合你的利息和贷款结构,然后帮你锁定这个利率。前往 Rocket Mortgage 询价 >>

4. Paramount Bank:提供各种贷款种类的报价,包括 Jumbo,Conventional,FHA,VA 等等,标榜可客制化贷款并保证最低利率。前往 Paramount Bank 询价 >>

5. Better Mortgage Corporation:非常直观好操作的接口,透过简单几个问题询问房屋类型、市价估值就可提供报价,在线就完成,非常少人为介入,所以如果只是想试水温不想被烦的话可以先试用此平台拿个利率参考。前往 Better Mortgage Corporation 询价 >>

*以上各家贷款公司针对不同地区(Zip Code)能给出的利率 Offer 皆有不同,不一定所有地区都适用。

4. 个人贷款

个人贷款(Personal loan)一般不会要求抵押物,但要求贷款人有较好的信用分数。另外,还款期限较短,一般是5-7年,贷款利率也会比房屋净值贷款高不少,所以这种方式每个月的还款额就会比较高。

5. 信用卡

现在不少信用卡对于消费都有奖励,所以如果能在短期内还款,拿来消费赚奖励也是不错的。但是,信用卡的利率比其它几种贷款方式都高很多。

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