美国房屋净值贷款 Home Equity Loan 和 HELOC 有什么不同?如何选择?

约 2 个月前
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如果房产升值,那么卖房子将是变现的好办法,但如果屋主不打算卖房,那么升值的部分等于被套住了,这时候只有通过申请 Home Equity Loan(房屋净值贷款) 或者 HELOC (房屋净值信用额度)才能套现。

什么是 Home Equity Loan(房屋净值贷款)?

内容:借款人可以一次性拿到全额的贷款金额,之后每个月还款一定的金额(本金 + 利息)。

额度:银行通常会将可以借入的金额限制为不超过现在房屋净值的85%。以一套价值40万的房、房贷余额30万、房屋净值为10万举例,Home Equity Loan 最高额度是8.5万元 (10万*85%)。

利率:房屋净值贷款利率通常是固定利率。

优点:1.贷款利率和期限好:给出的利率和期限都优于个人贷款或无抵押贷款(比如信用卡),每个月还贷金额相同。

2.可以套现更多金额:相比于无抵押贷款(比如信用卡),房屋净值贷款可以贷到更大笔的现金。而且如果这笔钱是用于房屋维修的话,还可以减免利息。

3.资金灵活运用:可以用于支付学费、创业、翻新房产,或者支付紧急支出等等。

缺点:1.有房产被没收的风险:如果借款人财务状况突然发生重大变动,导致无法还贷,可能会失去房产。

2.房屋贬值的风险

什么是 HELOC (房屋净值信用额度)?

内容:类似信用卡,申请之后将获得信用额度,通常这个额度持续10年,在这10年间可以按需求使用这个额度,欠多少还多少,还了钱之后额度就会恢复到最初。不过,一旦到达了信用额度的年限,将不能再每个月使用这笔钱,之后你就需要按月还贷。

额度:银行通常会将你可以借入的金额限制为不超过现在房屋价值的85%,再减去贷款。以一套价值40万的房、房贷余额30万来举例,HELOC 最高额度是4万元 (40万*85% - 30万)。

利率:HELOC 的利率通常为浮动利率。

优点:1.支付部分利息:花多少钱就支付多少钱的利息,无需支付全部净值的利息

2.利息支付更灵活:在提款期间,可以提供仅支付利息的贷款

缺点:1.利率升高:由于不是固定利率,一旦利率升高,则需要还更多钱

2.花钱没有节制:由于 HELOC 更具灵活性,也就意味着缺少规划,贷款人有可能短期内开销太大,在还款期还不上巨额还款(本金+利息)。

我适合哪一种?

不管选择哪一种贷款,屋主都需首先思考「自己究竟需要多少钱,计划怎么使用这笔钱」。考虑的因素包括:利率、费用、每月还款、缴税优势等等。

Home Equity Loan:更适合明确知道自己要贷款多少钱,同时想锁定利率的人。

HELOC:更适合偶尔想用钱的人。

💡 延伸阅读 >>> 《申请房屋净值贷款 (Home Equity Loan) 拿到最低利率的5个方式》

💡 延伸阅读 >>> 《【案例分享】用 Home Equity 买下房产出租,利用租金还贷款,还能额外赚外快》

办 Home Equity Loan 也要找对贷款公司,找到对你来说最划算的贷款方

Home Equity Loan 许多条款和费用是由贷方确定的,因此在你达成任何协议之前最好研究这些细节。有些费用你们甚至可以公开谈判。下图免费分析工具可以选择所居住州的 Home Equity Loan 公司推荐。各家给出的利率以及手续费会视贷款金额高低和贷款方式有所变动,如果想要在这里省点钱,货比三家绝对不吃亏。

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