我的人寿保险受益人是小孩,要怎么样才能更好地维护他们的权益呢?

约 2 年前
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作为父母,没有什么比让孩子健康快乐地长大更重要了,这也是很多父母购买人寿保险的原因,就为了确保一旦发生任何意外,亲人们至少在经济上可以无后顾之忧。

但是,合理指定人寿保险的受益人却是一门学问。投保人可以指定自己的未成年孩子作为受益人,但需要注意的是,一旦投保人身亡,孩子又未成年,那么是无法直接领到保险赔偿的。相反,法院会替投保人安排一位合法的孩子监护人(如果投保人之前未自己指定的话,同时这个过程将非常繁琐且漫长),之后由该监护人来管理赔偿金。让法律安排的监护人来管理这笔财产很可能会违背投保人的意愿。

那么,怎么样才能确保未成年孩子领到赔偿金,并且按照投保人的意愿合理使用呢?

1. 你可以为小孩选择一位成人监护人,但是一定要小心

在你购买人寿保单的时候,为小孩选择监护人的目的是保留孩子的遗产,直到他们成年为止。指定一位成年监护人作为未成年子女的人寿保险受益人的好处是,小孩作为受益人需要经历的一系列法律进程都可以被简化。

但是任命成年监护人的弊端在于,你无法确定这位监护人之后是否会兑现你的意愿并承担财务责任。如果你选择的成年监护人不承担财务责任,他可能会滥用这笔资金。之前就出现过多起父母选择成年监护人的情况,其中有些监护人最后剥夺了孩子的继承权、或滥用了他们的资金。

2. 为孩子单独开设一个 UTMA 财产帐户

根据《未成年人统一法案》(Uniform Transfers to Minors Act,简称 UTMA),投保人可以在银行或者人寿保险公司为孩子单独开设一个财产帐户。之后,投保人授权一位自己信任的管理者(custodian)来管理这笔财产,帐户中将包括人寿保险以及其它投保人的资产。

UTMA 是父母确保子女从人寿保险单(或其他资产,例如共同基金,股票,债券等)中获得收益的最简单的方法。

根据 UTMA,成年人可以在人寿保险公司、银行或其他金融机构中为未成年人开设帐户。由父母指定的保管人控制和管理未成年人的资产,直到未成年人达到该州的成年年龄(通常在18至21岁之间)。那时,资产就可以移交给成年子女,成年子女可以以自己的方式使用资产。

UTMA 帐户的优势在于其简单性,并允许包括股票和债券之类的其他资产。UTMA 的缺点是,未成年人成年后(通常为18岁)可以立即获得资金,这也可能造成他们并不能很好地为这笔钱做出合理的财务规划。

3. 为孩子设立信托(Trust)

信托是一个文书,在该文书中,投保人将明确规定自己身故之后财产的使用方法,同时指定一位自己信任的受托人(Trustee)来替孩子管理这笔财产。之后,投保人可以将该信托作为人寿保险的受益人,这样就能确保未来赔偿金能按自己的意愿给孩子使用。不过,如果孩子已经成年,那么信托则自动取消。

需要注意的是,投保人虽然可以规划自己身故后赔偿金的使用规范,但是,并不是通过指定人寿保险受益人来规划。根据人寿保险保单的规定,投保人在购买保险时将指定受益人,根据法律,投保人身故之后,保险公司将直接将赔偿金给到投保人生前指定的受益人,而不会按照投保人的财产规划来操作。

信托的缺点是它成立起来比较昂贵,因为你需要雇用遗产代理人。尽管创建信托的成本更高,但是它可以让你更好地控制这笔资金的使用方式、以及孩子何时可以使用这些资金。因为你可以选择银行或理财经理作为受托人,所以还有其他保护措施可以防止滥用资金。

哪些公司提供免体检、即刻生效的保单


Bestow:成立于2017年,购买前不需要体检,公司将通过专有算法来评估投保人的身体健康状况,相比购买其它寿险要花上几周的时间,Bestow 只需要几分钟,而且全程网上操作,无需联系保险经纪。不过,Bestow 的寿险选择有限,只有两种定期寿险,2年制和10-20年制。Bestow 的评分为A+。

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Ladder:成立于2017年1月,Ladder 寿险具有灵活性,适合想要自定义寿险的投保人,评分为A。公司只提供10-30年的定期寿险,不过在投保的过程中,投保人不需要额外支付其它费用可以调高或调低承保金额。寿险申请过程为在线申请,不需要体检。在全美49个州销售 Fidelity 的寿险保单,DC和纽约销售的是Allianz Life Insurance Company of New York 的保单。

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Fabric:Fabric 提供定期人寿保险、遗嘱等其他可以帮助改善家庭经济生活的产品。他们家的定期人寿保险包含10年、15年以及20年的期限,保额从10万美元到500万美元不等。同时也可以使用 Fabric 的工具来创建遗嘱或者同步其他的家庭财务状况。Fabric 的在线客服的评价很高,但可惜并非每个州都能购买到他们的保险。

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