选人寿保险受益人的时候经常犯的10种错误

24 天前
16.0k 次浏览
保险相关
 

人寿保险是一生中很重要的一份投资。但是在选择受益人的时候,人们有的时候会犯一些常见的错误,这些错误可能与你的期望背道而驰。下面就为大家介绍一下,我们在选人寿保险受益人的时候经常犯的10种错误,大家一定要避开踩雷点哦。

1. 将未成年子女命名为你的人寿保险单的受益人

如果父母当中的一人或者两人都意外离世,那么人寿保险可以保障子女的抚养费用。但是,将未成年子女命名为受益人并不是最好的方法,因为人寿保险公司并不会直接向未成年人支付人寿保险金。

你可能会想,不然指定亲属为孩子先代收这笔保险金,但这实际并不能解决问题。尽管父母可能确信亲属会全心全意为孩子们着想,但这并没有任何保障,因为亲属对这笔钱的使用将拥有100%的自主权。

如果你出于保护未成年子女的利益而购买人寿保险,最好创建一个使子女受益的信托,并将该信托命名为保单的受益人,或者根据《Uniform Transfers to Minor Act》,为人寿保险指定一名成人监护人。

2. 受益人不明确

如果你的人寿保单有特定的受益人或组织,或者你想好了如何分配这笔资金,那么建议你以书面的形式确定下来。

人们经常会在命名受益人时犯下不够具体的错误。比如说,如果你有一个以上的孩子、或者超过一段婚姻,那么请具体列出受益人的名字和 SSN,避免造成误会。

值得注意的是,一般来说你可以直接将孩子列为你的受益人,但在有些州(亚利桑那、加利福尼亚州、爱达荷州、路易斯安那州、内华达州、新墨西哥州、德克萨斯州、华盛顿州、威斯康星州),你的配偶要签署一份放弃成为受益人的表格,你才能将孩子列为受益人。

3. 没有规定某些受益人的条件

在命名多个受益人的时候,请具体说明谁会得到什么。你是想均分这笔钱,还是按照一定的比例分给受益人?这些都要提前确认。你是希望这笔钱仅用于教育投资,还是别的什么?这些也都需要提前确认清楚。

制定受益人的时候要具体,要列出他们的姓名、社会安全号码和地址等等。在指定多个受益人时,请决定你是希望将钱分成“per Stirpes”,意思是按家庭分支来分配,还是直接按人均来分配。

4. 假定受益人在你的遗嘱中,你就以为他也可以直接继承人寿保单的收益

在遗产规划方面,一般来说,人们是依靠书面遗嘱将遗产传给继承人。不幸的是,遗嘱无法使你的保单收益直接转给你希望授予的人。遗嘱必须首先经过遗嘱认证,这是一个昂贵且漫长的过程。可能需要花费数年才能将资产分配给你的继承人。

5. 被保险人和受益人不是同一个人

通常,人寿保险死亡保险金通常是免税的。但是,如果你的人寿保险单是由一个人拥有的,另一人是指定的被保险人,但第三人是受益人,那么这笔死亡抚恤金可能被视为应税礼物。

比如说,你买了一份人寿保单,被保险人是你的配偶,但是受益人是你的子女,那么实际上,这份人寿保单如果金额超过了联邦税收限额,就需要纳税。

6. 受益人因此可能会没有资格享受政府福利

根据联邦法律,任何收到超过2,000美元的礼物或遗产的人,都没有资格获得补充保障收入和医疗补助。因此,你要小心考虑好各种情况,不要让受益人失去其他保险的钱。你可以与律师合作,设立特殊需求信托并将该信托命名为受益人。

7. 落入税收陷阱

人寿保险的死亡抚恤金通常是免税的。但如果保单持有人、被保险人和受益人是三个不同的人,那么在这种情况下,死亡抚恤金可以算作给受益人的应纳税礼物。

例如,妻子拥有丈夫的人寿保险单,并将成年女儿命名为受益人。这时候,妻子实际上是在为她的女儿创造一份有收益的保单礼物。如果这份礼物的金额超过联邦的限制,那么赠送礼物的人,也就是妈妈,是需要纳税的。

8. 忘记更新保单

一般来说,你最好每三年、以及在重大生活事件(例如结婚、生育或离婚)发生之后审查你的保单,看看有没有什么需要改动的地方。

9. 没有及时跟保单受益人沟通清楚

没有人喜欢考虑人寿保险。但是更为明智的做法是,将你购买的人寿保单,跟你的受益人解释清楚。

现在跟受益人讲清楚保单的情况,这样可以避免之后家庭内部出现分歧和矛盾。受益人会知道之后从哪里获得抚恤金、具体的金额和分配等等,避免以后产生矛盾。

10. 仅指定主要受益人 primary beneficiary

大多数人没有考虑到保单受益人可能会先于他们而去。然而,这是可能会发生的。

如果保单生效的时候,受益人已经过世,那么人寿保险金通常会进入遗产并接受遗嘱认证。这会导致之后的继承人可能要等很久才能拿到钱。

因此建议在购买保单的时候,你可以指定次要和最终受益人。如果主要受益人在你之前去世,则这笔钱会转给次要受益人。如果次要受益人在你去世时去世,则死亡抚恤金将归最终受益人所有。

11. 将遗产指定为主要受益人

当遗产(estate)被指定为人寿保险的受益人时,保险金将通过遗嘱认证进程分配。这会延迟保险金的支付,并使遗产产生额外的遗嘱认证费用。在一些州,如果有指定的受益人,寿险收益是免于债权人索赔的,但如果受益人是遗产,则不受保护。

其次,如果人寿保险的持有人没有遗嘱,支付资金的过程可能需要相当长的时间(遗产的管理人必须向遗嘱认证法院申请并被任命,之后才能结算遗产)。当个人在没有遗嘱的情况下去世时,个人所在的州将决定如何分配其资产。

哪些公司提供免体检、即刻生效的保单


Bestow:成立于2017年,购买前不需要体检,公司将通过专有算法来评估投保人的身体健康状况,相比购买其它寿险要花上几周的时间,Bestow 只需要几分钟,而且全程网上操作,无需联系保险经纪。不过,Bestow 的寿险选择有限,只有两种定期寿险,2年制和10-20年制。Bestow 的评分为A+。

👉询价和购买戳这里


Ladder:成立于2017年1月,Ladder 寿险具有灵活性,适合想要自定义寿险的投保人,评分为A。公司只提供10-30年的定期寿险,不过在投保的过程中,投保人不需要额外支付其它费用可以调高或调低承保金额。寿险申请过程为在线申请,不需要体检。在全美49个州销售 Fidelity 的寿险保单,DC和纽约销售的是Allianz Life Insurance Company of New York 的保单。

👉询价和购买戳这里


Fabric:Fabric 提供定期人寿保险、遗嘱等其他可以帮助改善家庭经济生活的产品。他们家的定期人寿保险包含10年、15年以及20年的期限,保额从10万美元到500万美元不等。同时也可以使用 Fabric 的工具来创建遗嘱或者同步其他的家庭财务状况。Fabric 的在线客服的评价很高,但可惜并非每个州都能购买到他们的保险。

👉询价和购买戳这里

想了解百万保单&投资型保单,欢迎咨询咕噜

针对较复杂的保单内容,如数百万级的理赔金额,以及投资型寿险与指数型寿险等,欢迎扫描下方二维码联系咕噜助手,进行咨询,我们的保险理财专家会帮您解答您的疑问。

点赞 (0)
脸书分享
微信分享
相关指南/攻略
★美国人寿保险入门科普★定期寿险、储蓄型寿险、谁该需要、为何需要
本篇整理出美国人寿保险入门科普,从5W1H下手,一篇快速了解人寿保险大小事!
314.7k
30
0条评论