申请房屋净值贷款 (Home Equity Loan) 拿到最低利率的5个方式

接近 2 年前
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美国买房, 投資理財
 

房屋净值贷款是二次抵押贷款,利率是固定的,而且通常低于信用卡和个人贷款。那么怎么才能拿到最低利率呢?

1. 出于必要原因再申请房屋净值贷款

这点和拿到低利率没有关系,但放在第一点的原因是,这是开始比较利率前首先要想清楚的一点。

申请房屋净值贷款可以把房屋净值变现,但这并不意味着屋主非得要抓住这个机会去这么做。申请房屋净值贷款后,房屋就成了抵押品,如果一旦还不上贷款,那么就有失去房产的风险。因此,在申请贷款前一定要想清楚申请的原因,看看是否真的必要。

通常申请房屋净值贷款的「正当理由」包括,给房屋增值、合并高息债务、支付孩子大学学费、支付意料之外的医疗账单。

2. 查看并美化个人信用报告

贷款方在决定贷款利率时,通常依据两个关键指标:信用分数和当前负债。在信用分数方面,屋主可以在申请贷款前提前查看个人信用报告,把一些拉低信用分数的方面进行美化和修正,比如逾期未还的账单、刷爆的信用卡等等。

如果屋主可以将个人信用分数从 fair 调整到 good,或者从 good 提升到 excellent,那么将可以拿到潜在的利率优惠,这无形中可以省下不少钱。

3. 计算贷款价值比(LTV)

屋主持有的房屋净值越多,贷款方能给出的贷款也就越高。通常来说,想拿到最好的贷款利率,贷款价值比(loan-to-value ratio,简称 LTV),即贷款金额和抵押品价值的比例,需要低于80%。

4. 先向当前合作的贷款方/银行询价,之后再货比三家

先从个人当前合作的贷款方、银行、信用合作社开始着手了解房屋净值贷款项目,有望拿到更好的折扣,同时和自己熟悉的机构合作也会更方便一些。

在从个人熟悉的贷款方拿到房屋净值贷款利率的报价后,建议再询问至少3家其它贷款方。需要注意的是,不要把货比三家只放在利率上,同时也要比较各个贷款方的折扣活动、手续费、APR等等。

5. 考虑其它贷款方式

房屋净值贷款的一次性拿到全额贷款、固定利率的优势,无疑是一个很好的选择,不过,房屋净值信用额度(Home equity line of credit,简称HELOC)也值得考虑,同样也能给出相同的贷款金额。

根据个人所需的贷款金额以及贷款时长,也可以考虑个人贷款。虽然通常这种方式利率和可调整利率更高,但是对于计划快速还清贷款的人,这种方式可能更合适。

在联系贷款方的时候可以尽可能了解它们的各种贷款业务,以找到最「划算」的贷款方式。

办 Home Equity Loan 也要找对贷款公司,找到对你来说最划算的贷款方

Home Equity Loan 许多条款和费用是由贷方确定的,因此在你达成任何协议之前最好研究这些细节。有些费用你们甚至可以公开谈判。下图免费分析工具可以选择所居住州的 Home Equity Loan 公司推荐。各家给出的利率以及手续费会视贷款金额高低和贷款方式有所变动,如果想要在这里省点钱,货比三家绝对不吃亏。

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