在美国退休之后有哪些退休金来源?

2 年多前
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美国健全的退休养老金制度是美国老年人退休后主要的金钱来源。美国养老保险制度至今已有200多年历史,其中最普遍的就是 401K 与 IRA,在不考量低收入福利金与个人金融房地产投资的情况下,还有社会安全保险金,以及企业养老金计划。

1. 社会安全保险金 (Social Security Tax):

由政府主导并强制实施的联邦退休金制度,适用于所有在美国合法工作10年以上的美国人与绿卡持有人,所有公司雇佣职员都需强制参与,将税前收入的一定比例(6.2%)交给美国政府,2019年个人收入至多$137,700需要缴此税,超出部分无需缴税,因此一人至多缴交$8,537的社安保险金。参与缴费的民众在交满40个季度(即10年)后,退休后即可领取相应的退休福利。

2. 企业退休金计划 (401K):

401K 只适用于私营公司雇员,属于雇主和雇员共同出资的企业补充养老保险制度,适用于有提供 401K 福利的公司的雇员。非盈利组织,如学校,也会提供类似福利,叫做 403B。

依据交税时间,可分为传统型与 Roth 两种,每年有存入金额上限,有税收优惠,退休时始可领出,否则会有罚款。

3. 个人退休金计划 (IRA、Roth IRA):

即 Individual Retirement Account(IRA),是401K以外另一个美国人管理退休金的常用帐户类别。由个人负责,自愿参加的个人储蓄养老保险制度,适用于所有能在美国合法工作的美国人与绿卡持有人,任何有收入 (Earned Income) 的个人都能开立 IRA 帐户。

依据交税时间,可分为传统型与 Roth 两种,每年有存入金额上限,有税收优惠,退休时始可领出,否则会有罚款。

4. 企业养老金计划 (Pension Plan):

这个 Pension 计划无须雇员参与缴费,而是企业主动承担,属于企业员工福利之一,但目前提供企业养老金计划的机构不是特别多了,且若企业经营不慎倒闭,那么那些 Pension 也很有可能拿不到全额,不过企业 Pensio n皆有 PBGC 保险,因此若企业不幸倒闭,旗下雇员仍是能拿到 PBGC 的一定程度理赔金。

该计划主要适用于美国公务员及部分政府雇员,此外,某些工会也提供企业养老金。

在美国,Pension 并非公司义务承担,由于此福利易对公司造成沈重负担,退休员工也不希望自己退休后却因公司出问题而拿不到养老金,因此越来越多企业转而以 401K Match,即员工存一笔钱至自己的 401K 帐户,公司会再存入等量或一定比例的资金。

小结:

随着 Social Security Benefit 越来越入不敷出,且在金融风暴后,Pension Plan 也只剩公务员还有,对于目前工薪阶层来说,真正能依靠的只剩 401K 和 IRA 这两类退休金计划啦!

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