在美国汽车保险的自付额 (Deductible) 要买多少才对?一定越高越好吗?怎么样才划算?

11 个月前
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汽车相关, 保险相关
 

影响汽车保险费用的因素有很多,主要因素包括 ⬇️

● 汽车的品牌、型号和年龄

● 司机年龄

● 驾驶历史

● 自付额(Deductible)

大多数人应该都了解健康保险中自付额的概念,汽车保险的自付额其实运作方式也是类似的。

汽车保险自付额是投保人每次提交汽车保险索赔时必须自掏腰包的金额。如果一辆汽车遭受了2,000美元的损坏,而司机保险计划的自付额为500美元,这意味着司机将不得不首先自费500美元,剩余维修费保险公司才会支付。

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汽车保险公司收取自付额的部分原因是为了鼓励更安全的驾驶,因为如果司机知道每次提交索赔时都会付出“代价”,则可能会更加小心开车。在某些情况下,过高的自付额也可能会阻止保单持有人提出索赔,而这正是保险公司希望的。

举个例子,如果司机有500美元的自付额,而他们的汽车遭受总计400美元的损坏,在这种情况下,提交索赔是没有意义的,因为他们最终会以自付额的形式支付比整个维修费用更多的费用,这也是为什么选择自付额的高低也是有讲究的。

选择低自付额的好处

如果司机保持他们的自付额尽可能低,这意味着他们每次在提出索赔时花费的钱会更少。

拥有较低的自付额可以让司机不必在每次汽车出现问题时,动用个人的紧急备用金来支付自付额修车。自付额是否合理可以以个人薪资是否能担负作为衡量标准。

选择低自付额的缺点

选择自付额较低的汽车保险单的司机,虽然每次提出索赔时花费的钱会更少,但他们平时也会支付更贵的保费。

自付额和保费往往成反比关系:你在一个上花的越多,在另一个上花的就越少。 因此,当司机选择自付额较低的保单时,他们可能会为该保单支付更多的经常性保费成本。

怎么选自付额才划算?

不论选择高还是低的自付额,驾驶人都因根据个人情况计算成本,以下进行举例说明。

假设有一个500美元自付额的保险计划和一个750美元自付额的保险计划供司机选择。这就意味着,当司机每次向保险公司提出索赔时,500美元自付额的保险计划可以让司机每次省下250美元。

但问题是,司机多久提出一次索赔?理想情况下,可能永远不会,但可以合理地假设索赔可能必须每年提交一次。那么在一年提出一次索赔的情况下,司机就需要权衡节省的250美元与更高的保费成本。

如果保险公司对于自付额较低的保单每月额外收取25美元,或每年300美元的保费,那么选择低自付额的保单可能就不值得。因为假设司机一年仅提出一次索赔,那么他在保费上花的钱比自付额省下的钱还要多(250美元 vs. 300美元)。

当然,在这个例子中,一旦在一年内提出两项索赔,那么低自付额的优势就可以显现了,但总的来说还是没有必要选择更低的自付额。

无论是选择更高还是更低的汽车保险自付额,司机在选择一家保险公司之前应该确保货比三家,比较折扣是省钱的最好方法。

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