你一定需要的一张卡/美国信用卡新手申请超详细攻略

你一定需要的一张卡/美国信用卡新手申请超详细攻略

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1. 为什么要办信用卡Credit Card?

对大多数新移民或者留学生来说,初来乍到的时候都没有感觉到信用卡的重要性。觉得自己在国内有卡,这边的银行里又有储值了自己钱的Debit Card,再加上很多地方Debit Card和Credit Card几乎通用,所以根本没get到信用卡的好处。甚至还有大多数人觉得用Credit Card就是一直欠银行钱,还要还利息,似乎很不划算呢。但是随着在美时间增加,突然明白原来Credit Card有那么多储值卡不具备的优势。

最大的一条就是,Fraud Protection/盗刷免责。毕竟现在黑客手段太高超,我们购物的范围又太广,所以动不动我们的银行卡资料就泄露了,被犯罪分子有机可乘。如果不幸被盗刷,Credit Card的免责很简单,一个电话就可以搞定;此外还有各种Cash Back,Opening Bonus,价格保护等种种好处。

简单来说,就是福利好&回报高,还能为日后贷款做准备!这个好羊毛,自然能薅就薅!


2. 有了信用卡才方便你开始建立在美信用体系

在美国几乎人人都有一套完整的个人信用记录体系。信用点数的高低直接影响日常生活中的点点滴滴,从信用卡申请,到贷款买车租赁车贷款买房,甚至租房申请手机号贷款利率等。Experian,Equifax和TransUnion是美国最常用的三家信用记录局,当需要调取你的信用报告时,他们都会提供你的信用记录。


相信很多人都曾告诉你,如果你想要贷款买房,信用分数最好不要低于750分。这个分数如何得来的呢?


3. 信用分数及其影响因素

1)Payment History

按时还款,这对于华人来说根本就是天性。如果怕错过due day,请将还款方式设置为 Auto Pay。至于还款金额,如果你是新人并且在攒信用指数时,财力允许的话可以选择全部还清;如果只还minimum payment,剩余部分会根据你的信用分数而产生APR,这时的利息可不便宜哦。因为还款皆为预约,最好在due day前2天就还款。

2)Amount you owe/Credit Limit and Utilization Rate

你的所有信用卡额度的总和以及欠款比例。比如额度为1万刀,欠款比例最好保持在2千刀左右;也有人说别老在50%上就没问题,因为欠款太多会让银行担心你的财务状况。如果额度只有$500,经常要保持在20%以下似乎很困难,那最好用这张卡来支付每月手机费等小额费用。不过这里的限制刷卡消费额度不是叫你别刷,秘诀是在下一个信用卡帐单出来之前,你就将大部分款项还掉,将下一期应缴的金额下降到20%左右即可。比如额度$500的信用卡,在出帐单之前已经刷到了$460,可以先还上$350。

3)Length of Credit History

一是总信用历史长度,即最早开的卡龄;二是平均信用历史长度,这点对新移民和留学生来说最吃亏。

这就是为什么会说“不要轻易关卡,特别是第一张信用卡!" 企鹅君当年不懂,觉得500刀的额度太挫,就顺手把第一张信用卡给关了。虽然说这个记录会在我的信用报告中保存7-10年,短期内对我没有太大影响,但终究还是对“最长历史”和“平均历史”有影响。如果第一张卡好渣好无聊如同鸡肋的,请不要关卡。打电话或去银行找客服,等信用攒起来后再进行转卡。第一张信用卡自然推荐无年费,可以长期保留的。

对于新手来说,每当你多申请一张信用卡,你的“平均历史”就会相对变短;特别是当你的卡还不多时,这就是为什么三个月之内最好不要频繁申请信用卡的原因之一。所以如果你是新手,慢慢来,慢慢等。

4)New Credit Opened/Hard Pull

每当你申请新卡、申请贷款买房买车时,银行会向信用局索取你的报告,这个行为也会留下2年的痕迹。查询信用报告的请求被称为Hard Pull (HP),也就是为何当你申请新卡的时候,信用分数会下降的原因之一。

短期内出现大量HP的话,批准新卡的可能性就会大大降低,因为这可能意味着你突然缺钱了拼命在找钱,所以请别贪图银行的优惠就频繁开户。没啥好处的鸡肋卡不要申请,好卡也请有节制地循序渐进地申请。

我想说明一点:不要被信用卡、返现网等的福利迷惑而进行各种不必要的消费,那样真的就成剁手党了。

不过其实不同家银行政策也不同,比如 Citi 如果6个月内有6个或以上的 HP 则无论信用分数多高,大概率会被拒;AmEx 和 Chase 基本上完全无视 HP 数量。

5)Type of Credit

很简单,信用类型。比如信用卡、车贷、房贷、学生贷款等。银行觉得能同时管理好不同类型的credit/loan,表明你拥有良好的管理能力及经济状况。这就是为什么大家会说“当你租车或者贷款买车之后大约半年左右,信用点数会突飞勐进”的原因。

6)企鹅君个人小贴士

企鹅君个人觉得信用分数还和每张卡的信用额度有关。比如你去申请贷款时,许多银行看的是整个信用指数的”面积“,这其中包括你的分数,年限和你信用卡里所有额度的总和。 如果你的信用记录上没有一张额度高且历史也够长的信用卡,那么日后你想要拿下Visa Signature这样的高级卡就会很困难。

至于如何拿到你想要的信用额度,前方高能注意——“以下属于个人行为,请别轻易跟风”—————

企鹅君本人曾经在被“买买买剁剁剁”疯狂附体之后,不小心把一张6000额度的Chase卡刷到7300,(注意我在出帐单之前就火速还款了)结果银行立刻把额度涨到10000,让人不知道到底是运气还是另有玄机。当然也有人告诉我,如果你每隔一段时间和银行请求升级额度,在你信用分数不错的情况下,也是可行的。


4. 自我监控信用分数

每年可以免费查询3次自己信用分数的(Experian,Equifax,TranSunion)

http://www.annualcreditreport.com/

再提供几家可以随时监测自己信用分数查询,并且只会造成Soft Pull的网站

1) Credit Karma 资料报告来自TranSunion;这家企鹅君就常用,虽然说近年来变得越来越不准,但还算具有一定的可信度;特别是它可以追踪到SSN名下的所有细节账号,从贷款,信用卡,租赁到副卡皆有,所以也可以提醒自己记得还部分不常用的卡债。

2) Credit Sesame资料报告来自Experian

3) Quizzle资料报告来自 Equifax 分数

信用分数对我们的影响

670以下,别着急,慢慢来吧。670-740,几乎大部分信用卡申请都没有问题。740以上,可以开始顶级卡的申请以及房屋贷款信用记录一年以上分数比较具有参考价值,一年以内波动太大。


5. 如何申请

必备

SSN:对广大苦逼F1留学生或者新移民来说,找到工作之后(校内兼职工作是捷径),就火速办理社安号Social Security Number。(没有SSN也能办信用卡?!请点这篇攻略;) )

申请流程

美国信用卡申请在美国一般有四种形式:

1. 去银行网站填写申请表申请,如果你有在银行工作的朋友带领会方便许多。

2. 收到银行寄来的Pre-approved offer邀请表格,填写完毕寄回去申请。大多银行主动寄过来的邀请offer都是广告,所以真的别把pre-approve看得太乐观了。必须讲明,Pre-approved申请还会有HP,用Pre-Approved申请也有可能被拒。但是Pre-Qualify有的时候可以辅助你绕开某些申请的限制。

3. 打电话申请。据传电话申请的成功率高于网申,而有个非常有力的途径就是后门电话(Reconsideration line)。你被拒之后的一个月内都可以打去询问被拒理由,或者在申请之后火速去电询问自己是否已过。

4. 网上填表申请,最常见。许多银行信用卡Offer有时只提供给网申,而且网上填资料大多只需五分钟。

4-1)如实填写个人信息,出生日期,姓名SSN

4-2)详细个人信息和经济状况,如居住地址、收入来源、工作地点。重点技巧就是在年总收入(Gross Annual Income)一栏,请至少填2万刀

4-3)提交后,信用卡公司开始进行审核。申请结果快的几分钟出来,慢的就要几天邮寄信件给你。

Tips:完成了整个申请环节,不要关闭网页,等待1-3分钟后会出现申请结果,而一般会有三种情况:
1. 你被批准了。俗称“秒过”,乐呵呵的等着银行把卡寄给你
2. 你被拒绝了。俗称“秒拒”,如果胆子大,口语熘,打后门电话问原因,说不定还能recon成功
3. 网页显示要你等通知,会寄信给你,或者请你打电话给银行 (pending),说明可能需要补充材料

4-4)提交补充资料,不同银行有不同要求:Discover网路上传PDF,Chase寄信传真,Amex寄信。

4-5)收到卡后,打电话激活,自己再去开网上银行,搞定。


6. 好卡推荐

什么卡适合无信用记录的新移民和留学生呢?抓住关键点,目的是为了攒信誉所以入门选择的卡需要具有这样的特征:门槛低&无年费。

信用卡类型:

两类:Cash Back 以及类别卡(加油,买菜,酒店,里程等等)。

开卡礼:有时候直接送点数,也有直接返现;Rewards Card善用Cash Back,返利或者积点换里程等。

1. Discover IT:网购,加油,吃饭轮番轰炸,回国无费用还可刷刷刷

据说许多留学生和新移民都把”第一次“给了它,而且经常熬夜只为第一时间看到这个月的回馈。

优点:

  • 零信用记录新手都很容易批准,有开卡奖励,而且无年费!!!
  • 作为一张返现(cash back)卡,常规消费1%返现(第一年常规2%返现),每季度还有特定类别5%返现(甚至去年还出现了逆天的新人绑定Apple Pay返现22%);
  • 通过Discover Deals 还可以获得一些购物折扣;
  • 返现可以直接兑换成现金转到银行,或者用来买Gift Card
  • Refer链接推荐别人成功之后,也可以获得奖励
  • No foreign transaction fee! 而且和银联有合作,只要支持银联的地方都能刷,堪称回国可刷的不二人选!
  • 特别:GPA高的学生另有奖励

缺点

  • 接受度较小,小部分地方可能不收;
  • 额度较低,对于零信用的学生来说,很可能只给$500的额度,要求提额度可能还会HP一次。

2. Chase Freedom 积点兑换

超棒返现卡,这张卡的点数很值钱,可以兑换许多你想要的东西。

优点:

  • 无年费,且开卡奖励高!$150 +2.5kUR—-$200+2.5kUR
  • 申请难度一般,有8个月左右信用或者有Chase银行支票帐户帐号(存款有 $10,000 以上)的人申请
  • 开卡有12个月的0 APR,需要现钱可以利用
  • 各个季度加油、吃饭、百货亚马逊,季度5% UR点数轮换
  • 攒Chase自家的UR点数最快的卡
  • UR点数兑换现金,在Chase Travel中可以按比例支付机票或者旅馆
  • 添加副卡并不需要SSN,父母来美的时候加一张副卡给他们用,好方便

缺点:

  • 无明显缺点,人手必备
  • Chase两年五卡新政策
  • 需要定期关注5X攒点内容,以及想转化成哩程或旅馆点数时,则需Chase CSP的配合

别处你看不到的经验之谈:

对于真正的信用卡达人来说,Freedom就是一张绝顶的哩程卡,他的点数拿来返现就有点浪费了。等到第二年你有资格申请到它的升级版Sapphire蓝宝石(卡的质感灰常好)之后,双卡合璧一起用,得到的点数再拿去换哩程,一点可以换到1.5¢以上的价值,如果直接返现只能一点换1¢。

3. AmEx EveryDay (ED) 超市买菜就靠它了

对于AMEX Everyday Preferred (EDP) 这张低调超市神卡来说,几乎没有信用分数的你可能没法在第一张卡的时候就申请到,何况还有$95年费更是让人望而却步,幸好有了这张无年费的降级版AmEx EveryDay (ED)的出现,堪称备胎中的顶级神器,在玩转超市购物之余,伦家还是首张无年费能转哩程的卡呢!

优点:

  • 无年费!!!开卡奖励高10k(约$200)
  • 超市买菜神卡:消费返点高,刷20次后超市消费2.45X点数,其他消费返现1.2X点数
  • 点数值钱灵活,兑换航空哩程,旅馆点数,支付账单,兑换礼卡
  • 可以转BA哩程,美国境内短途单程机票不花钱指日可待
  • 习惯性对客户大方,额度有的时候给的高到让你怕怕,而且61天后还可以三倍提额!!!
  • 免费Shoprunner会员,从此NM,SFA再也不担心邮费
  • 延长保修

缺点:

  • 点数无法1:1兑换成现金
  • 每月刷20次的设定有点压力

4. Citi ThankYou Premie 适合爱旅游的你

这张卡对于新手来说可能会有一点难度,所以不妨当做第二张卡来申请,成功率就高了很多哟~

优点:

  • 第一年无年费
  • 旅行相关高倍返点
  • 点数使用简单,且关卡前,点数可转走(航空哩程或者转别人)
  • 无境外手续费,出游可以大刷特刷

缺点:

  • 有年费$95


7. 申卡注意事项总结

相邻两张卡的申请,中间要至少隔3个月。千万不要随便关闭第一张信用卡!


8. 注意不要申请的卡

1. 各个商家提供的信用卡:如Macy’s, Nordstrom, Sears等。这种Store Card卡申请的时候不仅会造成HP,而且回报低;所以最好不要贪图蝇头小利而去办理,没什么太大的意义。除非你是这几家商场的忠实粉丝,拥有超高的消费能力,那么有这种卡的话,会拥有额外折的情况。如果非要申请,选一张最爱的即可,切莫贪多;遇到联盟的商场or超市与银行联名的信用卡,更加不要收。

2. 而对商业信用卡 (biz卡) ,如果你不是美国人,没有绿卡或国籍的最好不要申请。特别是对持有F1和H1B的,申请之后可能会面对不必要的麻烦。


9. 其它实用信息

对于文中说的后门 (Reconsideration)电话,这里献上最常用的几家

  • 1. Bank of America Credit Card Reconsideration

888-221-6262 – Personal Reconsideration Line 

800-481-8277 – Business reconsideration line

877-721-9405 – Personal reconsideration line

  • 2. American Express Credit Card Reconsideration

888-245-0625 (personal credit analyst)

800-567-1083 (application status)

877-399-3083 (new accounts; can forward you to reconsideration reps) 

  • 3. Citibank Credit Card Reconsideration

(800) 695-5171 – Personal Application Status and Reconsideration Line with live rep.

(800) 763-9795 – General Personal Application Inquiries with live rep.

(800) 645-7240 – Business Application Status and Reconsideration Line, dial option 3 then option 1 for application status

need to write snail mail to CitiBank Executive Review Department, P.O. Box 6000, Sioux Falls, SD 57117 for reconsideration.

  • 4.Chase Credit Card Reconsideration

Personal Cards: 888-245-0625 Business Cards: 800-453-9719


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2条评论

IveyHuang
刚去annualcreditreport.com看,说是free annual report不包括credit score呢
基叔
转给我弟弟了