但是，当驾驶者拿到驾照之后，就需要另外购买个人车险了，或者也可以将个人名字新增到父母、配偶的车险名下。

⚠️ 【其它情况】如果持有 Permit 的驾驶者想用的是自己的车，也就是车的 title 是在个人名下的，那么即使还没考到驾照也需要买车险。

持 Permit 的见习驾驶者，汽车保险保费多少？

持 Permit 还在学习开车的驾驶者的保费主要参考：年龄、车型、或者保险类型 (个人车险或是新增至他人名下的车险)。

假如见习驾驶者仍是青少年 (18岁以下)，那么通常需要法定监护人共同签署汽车保险。一名16岁的青少年，保费大约是一个月$428。如果该见习驾驶者选择新增至其父母的车险名下，那么其父母车险每个月保费会上涨$235。

根据统计，20岁以下持有 permit 的驾驶者，汽车保险的保费是最高的。一些汽车保险公司要求持有 permit 的驾驶者，在购买汽车保险后的30至45天需要考到正式的驾照。

随着年龄的增长，保费也会逐渐下降。另外，所在的地区也会影响保费的高低。

持 permit 可以买车和注册车辆吗？

根据不同地区的法律，有的可以，有的则不行。持有 permit 确实可以买车，但美国大多数州在 register 车辆时要求有驾照，否则即使持 permit 买了车，也是不能合法上路的。

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一般来说，电热水器和燃气热水器每年至少要排水一次。美国能源部建议每3个月从水箱中冲洗一夸脱的水来给热水器做常规维护，不过水量和频率具体还是要取决于热水器的类型和型号。

要保持热水器的效率并延长其使用寿命，不定期（至少每年一次）排水是一个好习惯。当然，你需要阅读一下用户手册。

值得注意的是，排水的时候会有被烫伤的风险，如果不是很熟练的话，建议你聘请有执照的专业人员来进行这个操作。

为什么要买房屋保修 (Home Warranty) ？帮你解决家里各种问题！

房屋保修 (Home Warranty) 保护的是房屋的内部系统和设备，涵盖了房屋中的主要系统，例如房屋的供暖、制冷、水暖和电气系统等等。房屋保修一般还涵盖家庭中较大的电器，例如洗碗机、烤箱、冰箱、洗衣机和烘干机等，让屋主省时省力又省心。

房屋保修 (Home Warranty)的保费会因为涵盖范围、自付额度与不同保险公司等因素而存在着数百元的差异。其实就像汽车保险，每家房屋保修 (Home Warranty) 公司评估屋主的个人条件背景的重点都不尽相同，给出的保费费率也会不一样；建议综合参考各家公司保费报价以及服务评价，选择最适合自己的保费方案。上方工具就针对各州屋主推荐该州以及城市好的房屋保修 (Home Warranty) 公司。

房屋保险通常不能在所得税申报表中扣除，因为大多数人仅将房屋用于个人目的（即居住在房屋中）。因此，IRS 认为房主的保险费不可扣除，就像公用事业的费用一样。但也有一些例外情况：比如如果你将房屋部分用于商业目的（airbnb 或分租）、在家办公；或者你的房屋在联邦政府认可的灾难中受损，这时候可能可以抵扣一部分税款。

有家庭办公室可以申报抵税

可以在纳税申报表上扣除房主保险的少数情况之一，就是投保人拥有家庭办公室。针对家庭办公室的开支占房屋的比例，同等比例的房屋保险可以申报抵扣。只要该区域专门用于经营业务，任何办公室、独立式结构或车库都可以申请抵扣。它也应该是企业运营的主要场所。

联邦认定的灾区内出现的灾祸损失，可以申报抵扣

如果你家房屋出现损害需要用到保险，这部分一般是无法抵扣税的。只有一种例外，那就是灾害发生在联邦认定的灾区，而且你的房屋损坏确定是由灾祸造成的。例如，在2019年，联邦宣布的一些灾难包括巴里飓风和多利安飓风，如果你家受到这些影响出现损坏，那么费用可以抵扣税款，不过具体条例还是要参考你的房屋保险的具体条例。

💡 延伸阅读 >>>

报税季想要自行报税的屋主也可以看看这篇攻略：《坊间那么多报税软件，该如何选择适合我的？》

房屋保险如同汽车保险，多问多询价，货比三家不吃亏！

房屋保险的保费会因为涵盖范围、自付额度与不同保险公司等因素而存在着数百元的差异。其实就像汽车保险，每家房屋保险公司评估屋主的个人条件背景的重点都不尽相同，给出的保费费率也会不一样；建议综合参考各家公司保费报价以及服务评价，选择最适合自己的保费方案。下方工具就针对各州屋主推荐该州以及城市好的房屋保险公司。

✅ 与投保人居住在一起（包括室友）

✅ 持有驾照

✅ 使用投保人的车辆

也就是说，如果你和你的朋友住在一起，且一起开同一辆车，那么可以两人都在同一个汽车保险的保单下。但是，如果你只是和你朋友一起买了辆车，并没有住在一起，那么是不可以共同买一份汽车保险的。还有，如果投保人将车借给另一个驾驶者使用，但是没有把他新增至个人保单下，那么如果发生了交通事故，保险公司是不会给予理赔的。

⚠️ 特殊情况：如果你的孩子是在外地上学，平时放假回家才开家里的车，那么这种情况是可以绑在同一份汽车保险下。

新增一名驾驶，保费会贵多少？

保费的变化要看新增的这名驾驶者的个人记录，如果他是一名「高危」司机，那么保费就会贵比较多。

以下是新增一名「非高危」成年司机后，不同保险公司保费的变化（6个月）：

【Allstate】

单人保费：$748

新增一名驾驶后：$867

保费上涨：15%

【Geico】

单人保费：$219

新增一名驾驶后：$236

保费上涨：8%

【Progressive】

单人保费：$182

新增一名驾驶后：$194

保费上涨：7%

由此可见，新增一名安全的成年驾驶到保单下，大约保费上涨10%。如果新增一名高危驾驶，那么保费会涨更多。另外，如果新增未成年驾驶到保单下，保费也会上涨较多，平均每个月的保费为$278。

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什么时候该考虑在自己的汽车保险下多加一名司机？

● 孩子刚刚拿到 learners permit

● 有新的家庭成员搬进家中，并且没有车，所以偶尔可能需要借你的车开

房屋保险不承保因正常磨损而造成的损坏。而且一般情况下，他们不会赔付因为洪水或者排水道出问题而导致的房屋伤害。

当然也有一些例外。比如说，如果水管漏水或者爆开是由于水箱破裂、洗碗机爆炸或者管道破裂等原因造成的，那么保险公司可能会 cover 一部分的赔付。

房屋保险如何承保水管问题

1. 住宅保险（Dwelling coverage）：保单的住宅保险条款为房屋结构提供保险，例如屋顶、墙壁和地板。 如果房屋的一部分因漏水而受损，或者必须拆除部分墙壁以修复漏水，住宅保险将作为报销条款。 住宅保险还涵盖家中的内置电器，例如热水器的损坏。

2. 财产保险（Property coverage）：保单将赔偿因管道故障导致的房屋受损而毁坏的任何个人财产，例如衣服、电视和家具。 但是，除非屋主保单中新增可选附加条款，否则某些奢侈品（例如珠宝）的承保限额可能仅为 1,000 至 2,000 美元。

3. 额外生活费用承保 Additional Living Expenses (ALE) coverage：如果屋主因维修水管而不得不暂时离开家，ALE 将用于报销酒店、旅行和食品费用。

水管问题是否承保，需看这些评估⋯

1. 管道的位置或其他损坏源

2. 管道的损坏是来自旧泄漏还是新泄漏

3. 管道是否有任何破损的迹象，例如生锈等，这可能会导致之后的漏水

4. 泄漏是仅仅是年久失修还是磨损造成的

保险公司将使用这些评估来确定你是否可以合理地防止泄漏。如果他们确定你可以防止泄漏但你没有这么做，他们可能会拒绝承保。

如果是因为缺乏日常的维护，而造成水损，那么保险公司很有可能会拒绝赔付。比如你一开始已经看到了轻微的泄漏，但是没有修复，之后泄漏越来越严重。这时候保险公司很有可能不会赔偿。

还有一个经常出现的情况是水管在冬季时发生爆裂。如果你出门度假完全关闭了暖气，温度降低后很有可能会导致管道冻结并随后破裂。在这种情况下，你可能需要自己支付维修费用，因为这是完全可以避免的损坏。

总结：房屋保险不保的水管问题

● 未经屋主妥善管理和维护造成的损坏

● 污水备用系统的水管损坏（Sewage backup）

● 洪涝造成的水管损坏

● 霉菌造成的水管损坏

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如果房客受伤、或者对周围邻居造成财产损害，通常你的房屋保险也不能承保。他们需要用自己的保险来 cover 这一部分。

Airbnb 保险是什么？

有些房屋保险公司会额外提供一种 Airbnb 保险，该保险适用于将房产作 airbnb 用途的屋主购买。

Airbnb 保险具体有两种：Airbnb 房东保护保险（Airbnb Host Protection Insurance）和 Airbnb 房东保证（Airbnb Host Guarantee）。

Airbnb 房东保护保险

Airbnb 保险为以下各项提供高达 100 万美元的责任保险：

● 客人或其他人的身体伤害

● 损坏客人或他人拥有的财产

● 客人或其他人对公共区域（如公寓大堂）和邻近财产造成的损坏

⚠️ 假设您接待了一个吵闹的团体，他们决定在您的院子里点燃烟花。 如果这些烟花落在邻居的棚子上并引起火灾，则此责任险可以承保损失。

以下是 Airbnb 房东保险不承保的内容：

● 客人或其他人的身体伤害由房东本人造成

● 客人或其他人的财产损坏由房东本人造成

● 房东本人负责的公共区域和邻近财产的损坏

⚠️换句话说，如果发生的事件是由于您的疏忽造成的，Airbnb 保险将不会为您承保。 举个例子，现在是 7 月 4 日，您留下烟花供客人欣赏。 如果隔壁的棚子因为这个决定而着火，损失将由您来承担。

Airbnb 房东保证

房东保证不是保险，而是 Airbnb 赞助的一项计划，用于承保个人物品的损坏，包括房东本人的和他人的。

虽然 Host Guarantee 提供高达 100 万美元的承保范围，但有一个问题，在向 Airbnb 提出索赔之前，房东必须尝试向房客追讨损失。

房东保证可能涵盖以下事件：

● 客人对房屋造成的物理损坏

● 客人造成的个人财产损失

● 援助动物造成的伤害

Host Guarantee 不保护的内容：

● 盗窃现金或证券

● 普通磨损造成的损坏

⚠️ Airbnb 保险只是一种附加保险，用来弥补房东保险的不足之处。美国比较大的公司如 Allstate、Erie、Nationwide 都有提供短期的 Airbnb 保险。

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・过去30天的工资单

・目前的纳税申报

・W-2或1099税表

2. 保险

・房屋保险：以证明申请人的房屋有足够的理赔额

・产权保险：让贷款方能够核对税款、产权名字以及关于财产的法律说明

3. 信用分数报告以及信贷报告

4. 每月的各项债务

・当前的抵押贷款

・房屋净值贷款

・信用卡

・汽车贷款

・学生贷款

5. 所有其它资产

・银行存款

・股票

・证券

・共同基金

・定存单（CDs）

・退休帐户，比如401(k)

・其它不动产

6. 当前房屋估值

7. 贷款价值比估值（Loan to Value appraisal）

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不像健康保险自付额是全年的自付额，汽车保险的自付额是单次自付额，也就是说，每次申报保险理赔，车主都要首先支付自付额的部分。

💡小贴士：将自付额从$500升至$1000是比较常见的省月费方式，不过需要注意的是，投保人需要确保自己每次申报理赔时，能付得起相应的自付额再作选择。

汽车保险自付额 (Deductible) 是什么

自付额顾名思义就是在申请保险理赔时，需要自己首先支付的额度。比如在一次事故中，修车费要$5000，而车主车险的自付额是$1000，那么车主就要首先自费$1000，剩下的的$4000由保险公司支付。

自付额只与碰撞险和综合险挂钩（collision and comprehensive coverages），而责任险（liability coverage）是没有自付额的。责任险承保的是车主对他人车辆造成的破坏或他人的人身伤害，这部分费用由保险公司全权负责。也就是说，只有车主修自己车的时候，需要首先自费自付额。

$500自付额

以 Progressive 汽车保险为例，$500自付额这一档保费大约是一个月$129。$500自付额意味着，每次因意外申报保险理赔时，投保人需要自己先支付$500。如果维修费低于$500自付额，那么投保人就不需要申报保险理赔了。

举个例子，假设投保人的汽车维修费是$600，那么投保人需要自费$500，之后剩下的$100由保险公司承担。

在申报保险理赔之后，保险公司是极有可能提高保费的。比如说，投保人的汽车维修费是$750，那么投保人自费$500之后，可以省下$250的维修费，但问题是，上涨的保费可能会超过$250，那么其实这种情况，申报理赔就不划算了。

$1000自付额

如果投保人能在出意外时自费$1000，那么选择这一档自付额的保险是最划算的。

$1000自付额可以使每个月的保费省下31%。根据 Progressive 汽车保险的数据，相比$500自付额的保险，选择$1000自付额的保险每年可以省下$480的保费。

如何选自付额？

自付额的不同将影响投保人的月费，以及每次申报理赔时要自掏腰包的费用。在选择自付额时，可以问问自己以下几个问题：

1️⃣ 我有多少现金？

如果投保人手头上有较多存款，那么可选择较高的自付额从而省下每个月的保费。如果投保人没有过多的收入，那么较低的保费会使月费提高，但反过来，投保人在发生意外时就不需要一次性支出过多自付额。

2️⃣ 我有多大的概率要申报保险理赔？

如果投保人经常发生意外，那么可能需要低自付额的保险，这样就不用每次申报理赔时掏$1000。如果投保人没有任何不良驾驶记录，那么较高自付额的保险会是比较好的选择。但是，每个人都无法预测自己会不会发生意外，所以还是要确保当意外发生时，能够支付得起相应的自付额。

3️⃣ 我的车值多少钱？

如果投保人的车的价值比较低，那么不应该持有高自付额的保险，这是因为可能支付自付额的费用就和车辆价值差不多了。

⚠️ 如果车主的车是 lease 的，那么需要参考 auto lease 的协议，有些租赁公司对自付额有特定要求。

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✅ Do：延缓大额消费

在办 refinance 的过程中应当尽量避免大额消费，比如买车、船、飞机等价格昂贵的大件物品。另外，家具或设备等涉及安装费的物品也最好暂缓购买。大额消费很容易降低个人信用分数，而这最终将造成更高的贷款利率以及更高的首付。

❌ Don't：破坏个人信用分数

不仅仅大额消费会影响信用分数，办理新的信用卡或者取消原有的信用卡也会影响信用。贷款方会基于信用情况来评估贷款人的风险。信用分数非常低、刚刚过申请贷款底线的贷款人要尤其注意维持个人信用分数。

✅ Do：不要换工作

贷款方通过贷款人的工作历史来判断贷款人是否有稳定的工作和收入来源，如果贷款人临时换工作，可能会导致贷款申请延迟两周。

❌ Don't：不要破坏贷款进度

抵押贷款对时间是很敏感的，也就是说，即使贷款人锁定了利率，但也只能保证在一定的时间内有效。所以，贷款人一定要准时准备好所有的材料并且递交，逾期的话可能会导致原本签订的条款无效，整个贷款流程又要从头来过。

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卖家能从购买 Home Warranty 当中获得什么好处？

一般来说，这可以激励购房者来这里看房。大约80％的房屋销售确实已经包括了 Home Warranty。这样做的目的是使买方知道，在你购买房屋后，合同之外可能发生的任何问题都会包含在房屋保修范围之内。

例如，如果买方在购买房屋后的一年内，由于正常磨损导致炉灶发生故障，那么 Home Warranty 很可能会帮助维修或直接更换相似设备。同样，卖方购买的 Home Warranty 也可以保护卖方在房屋待售期间免受意外费用的侵害。

买家为什么要购买 Home Warranty？

从买方的角度出发，购买 Home Warranty 可以让你省心。房屋保修将在房屋买卖交易结束时生效，因此这份 Home Warranty 可以担保下一年房屋里的物品情况。你不必担心因房屋检查中未显示的商品而与卖家发生冲突。

当然，购买 Home Warranty 意味着你在购买房屋时要花更多的现金。它们的起价通常为300美元至500美元，具体取决于公司和你选择的承保范围。如果你家有游泳池或者其他设施，那么 Home Warranty 的价格则会很高。

为什么要买房屋保修 (Home Warranty) ？帮你解决家里各种问题！

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