纽约证券交易所和纳斯达克的正常股票交易时间为东岸时间上午9:30至下午4:00。但是，根据不同股票券商的规定，有些券商可能仍可以让投资人在收盘后以称为“盘后交易”的过程买卖股票。

能否盘后交易取决于投资人的股票经纪人/券商

开市前的交易时间称为盘前交易时段，而收市后的交易时间称为盘后交易时段。收盘后的交易方式以及所涉及的规则和费用取决于投资人的股票经纪人/券商。大多数的券商都允许在美东时间下午4:00至8:00之间进行盘后交易，但每家券商的开放时间不太一样。例如，TD Ameritrade 在收市后15分钟，即下午4:15开放盘后交易。其他券商的窗口则可能更窄，例如富国银行（Wells Fargo），它将盘后交易时间限制在下午4:05至5:00。

另外，一些（但不是大多数）券商将对盘后交易取额外费用。像是 E*Trade 就会收取每股0.005美元的费用。这笔费用相当于在1,000股交易中额外支付了$5的盘后交易费用，因此值得投资人研究一下每家券商的条款。

不同券商针对不同类型的下单，以及关于不同管道所下的单有各自的规则。例如，许多券商仅接受无条件限价买入、卖出和卖空的限价单，盘后交易时段不接受止损交易和其他更复杂的交易，比如购买共同基金、债券或期权交易都不被允许。

注意事项

在开始盘后交易之前，需要记住一些事情。上述提到有些券商会收取额外盘后交易费用，因此请务必将此额外费用计入交易成本中。其他风险包括但不限于：

市场的流动性：盘后交易与一般时间交易不同，只有几家公司能允许盘后交易，这会使快速买卖股票变得更加困难。另外，较低的流动性可能导致更大的买卖差价。

市场的波动性：在下班后，股票的波动性可能更大，尤其是如果在晚间发布重大新闻，盘后价格大涨或大跌并不代表将会延续到隔天早上开盘时。

必须谨记在心的就是，盘后交易可以进行，还可让投资人在正常市场时间以外发生的大新闻和研读完收益报告做出反应。但是，每个股票券商都有关于盘后交易的游戏规则，因此请务必在开始之前做好功课。

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1. 不优化你的信用评分 

信用记录是抵押贷款人考虑的最重要的标准之一。一般情况下，信用评分的增加，哪怕是从679到680一分的增加，都可以将你的抵押贷款费用减少1%，也就是每10万美元的 Refinance，你就可以少付1,000美元。所以在申请 Refinance 之前，最好从 Equifax，TransUnion 或 Experian 等处获得自己的信用报告。

2. 没能从多家银行处获得报价 

消费者金融保护局（Consumer Financial Protection Bureau，CFPB）的一项调查发现，近一半的房主在申请 Refinance 的时候只从一家银行处获得报价；而数据显示，消费者如果有多方询问贷款利率，平均能将利率降低0.50％。所以在申请 Refinance 的时候，建议从多个贷方询问报价，多比较和商量一下，获得最适合自己的利率。

各家 Refinance 给出的利率以及手续费会视贷款金额高低和贷款方式有所变动，如果想要在这里省点钱，货比三家绝对不吃亏。

3. 过于积极地利用房屋净值 

根据 Case-Shiller 的20个城市房屋价格指数，房屋价值自2012年以来上涨超过36％。屋主们正在利用新增加的资产来实现自己的财务目标。但一个常见的错误是通过长期贷款为短期支出提供资金。房主可以通过投资房屋改善、大学教育或有前途的商业投资来获得更多的价值，并获得 Refinance 的收益。

4. 经常使用 Refinance 

Refinance 并不是免费的，涉及很多手续费，一般占到贷款金额的2%至5%。所以，多次 Refinance 其实并不一定划算，多次的手续费相加可能都比 Refinance 省下的钱还多了。

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今年开始美国房贷利率的下降对潜在买房者和已经贷款买房的人来说都是好消息，已经贷款买房的可以趁机做 Refinance，如下图免费分析工具可以选择所居住州的 Refinance 公司推荐。

5. 不检查您的财产价值 

美国房贷公司 Fannie Mae 最近的一项调查显示，大量美国房主低估了他们房屋的当前价值，部分原因是他们没有意识到自2011年以来房价上涨了多少。如果没有对房屋价值的准确估计，您可能很容易为抵押贷款再融资付出很多额外的费用。所以建议屋主在申请 Refinance 之前，可以请当地房地产经纪人或者使用市面上的比较市场分析（CMA）对房屋进行估价。

6. 认为费用是不可商量的 

很多时候我们 Refinance 的时候付多了钱，是因为我们以为需要缴付的费用是不可商议的。其实除了利率，许多费用是可以协商的，屋主可以通过不断的协商来获取属于自己的优惠。

7. 不懂得提前计算盈亏平衡点（breakeven point）

正如前文所提，refinance 是需要支付贷款金额2%至5%不等的手续费的，因此屋主应该学会计算大概多长的时间，refinance 省下的钱才能抵消掉这笔手续费，也就是所谓的达到盈亏平衡点。

举个例子，假设屋主 refinance 之后每个月可以省下125美元的利息；办理 refinance 的手续费为5000美元。那么，这位屋主需要大概40个月的时间才能回本。这时候屋主就要衡量看看是否会在这套房子里住40个月。

另外，一般 refinance 后的利率不能比原本利率低0.5%，就会被认为办理 refinance 是不划算的。

8. 不要冲动

屋主不能一发现 refinance 划算就抓紧办理，还要考虑个人现金流的问题。Refinance 的前期手续费还是不小的，如果屋主需要动用到家里的紧急资金来办理 refinance，或者需要从信用卡贷款来支出这笔手续费，那么可能就没有必要这么急着办理 refinance 了。

美国有哪些知名的 Refinance 贷款公司

这些 Refinance 贷款公司不止可以在线上查找贷款额度，很多还提供 Online Refinance 服务：过程全部都在线上完成。这些在融资服务少掉了实体店面的租金，在价钱方面还可以压更低。

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还有些系统使用的是互联网连接，那么如果出现断电问题的话，它们往往是最容易受到攻击、无法使用的。

如果你选用的是使用蜂窝无线电或者 Internet语音协议（VOIP）系统的家防监控系统，那么如果出现断电的情况，这些系统都可以正常使用。

家防安全系统是由多个组件构成、协同工作的。一般来说由按键盘 Keypad、感应器 Sensors、手机端 app以及安保公司 Monitoring Company 共同来实现家防工作的。在停电的情况发生时，每个部分受到的影响都不一样。

按键盘 Keypad

按键盘就是你输入密码进入家门的钥匙。在没有家门钥匙或者没有使用手机端 app 的时候，键入密码就是你进入家门的方法。在停电的情况下，一般来说，按键盘也是不受影响的。

感应器 Sensors

门窗传感器有助于通知安保公司，如果有任何可疑人口进入你家，这些感应器可疑立刻发出警报。一般来说，这些 sensors 也是可以在停电情况下正常运作的。

手机端软件 Mobile Options

对于房主而言，即使你家屋子断电，手机 app 也可以帮助你检查房屋情况。使用手机上的 app，你可以快速扫描房屋现状，以确保一切正常。

安保公司 Monitoring Company

家庭安全系统的最后一部分是安保公司本身。即使你家出现断电的情况，安保公司也会及时注意到，并与你取得联系。这样的话，即使你家的家防系统因为断电出现了一些影响，安保公司也可以保证你家的安全。

【更完善的家庭守护者：选择靠谱的居家保全系统】

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常规洗牙

●无须麻醉的常规性洗牙，主要是清理牙龈和牙缝细菌等平时刷牙或牙线难以清理部位的常规牙齿保养项目。若牙龈健康、牙菌斑不多，则一年进行2次常规性洗牙即可达到预防效果。

●保险通常会提供一年1-2次的免费常规洗牙服务(挂号费co-pay另计，详细费用依保险内容为准)。

●若无保险，价格约为$50-$150。(价格因地区与牙医而异)

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深度洗牙Scaling and Root Planing

●深度洗牙是更深入的清理牙周囊袋内积累的牙垢与牙箘斑，还要做牙根平整(root planning)，让牙龈可与牙根服贴，减少细菌藏身的可能。

●需局部麻醉，主要针对牙龈感染较严重(Gum Disease)或需要拔牙者。

●在一般拔牙前，牙医会建议患者先做深度洗牙，旨在消灭牙龈里的所有感染点，促使牙龈缝隙恢复到正常水平。通常会分2次做完，第一次先做一边，第二次再做另外一边。

●若无保险，价格从几百到上千都有，主要视牙齿严重程度而定。(价格因地区与牙医而异)

牙龈敏感度检测Gum Measurement

洁牙师会用探测针量测牙龈和牙齿间的缝隙(牙周囊袋深度pocket depth)，数值区间是1-10。一般来讲1-3是健康，数值越大则代表牙齿细菌感染越严重、牙齿越容易脱落。

●若一直不注意牙龈健康，囊袋就会因为细菌累积而越来越深，导致周围牙龈发炎，甚至是出现牙槽骨萎缩现象(bone loss)。这些问题都能在X光片上被观察出来。

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所谓的 Equtiy 就是把房价扣除贷款金额，借贷人可以抵押并拿现金出来。

举例，40万的房子当初贷款30万，现在房价已经涨到了60万，Equity 就是30万（60万-30万）；房主如果需要用到现金，就可以拿部分 Equity 做抵押贷款。假设房主想拿10万现金出来做投资，他可以申请做一次 Refinance 来 Cash-out equity；加上原有的贷款已经付到剩25万，那么新贷款就是35万。做 Refinance 的银行会用新贷款付掉旧贷款，剩下来的钱就是可以拿出来的现金（此例而言是10万），而借贷人则开始付新的贷款。

具体能拿出来多少钱？

大多数 Refinance 的抵押贷款都有一个贷款金额限制，叫做 Loan-to-Value (LTV)，这会影响能够拿出来的现金金额。持续以上面例子进行假设，房屋现价是60万，最高贷款金额是房价的80%，也就是是48万，扣掉已经付到剩25万的房贷余额，最多能拿出来的现金其实有23万。

利用房屋增值空间重新 Refinance，拿钱出来活用

一般来说，大多数房子价值都会上涨，增值空间就可以做很好的运用；这改变了很多人认为一买房、一背上贷款就没有什么现金可以灵活运用的想法。

不过当然，Refinance 重新贷款都需要手续费，具体也要看拿到的利率等等整体计算下来是否划算，建议大家货比三家，可以向不同 Refinance 公司索取报价。可利用以下工具来选择所居住州的 Refinance 公司推荐。

办理 Cash-out Refinance 需要避免的3个错误

1. 借太多钱

一般人办理 Refinance 都是因为看到利率降低，想通过该方式省下利息费，进而减少每个月的月供。但是如果屋主选择 Cash-out Refinance 来套现，那么贷款金额就会比原本的贷款更高，最后导致虽然利率下降了，但是因为贷款金额变大，月供反而更高的情况。这时候，如果屋主是抱着想省钱的心态 Refinance，可能就会出现后期还不上月供的情况。

2. 忘记还要交过户结算费（closing costs）

办理 Refinance 是有一笔过户结算费（closing costs）要交的，不同的贷款公司这笔费用不同，一般是新贷款金额的2%至5%。如果选择 Cash-out Refinance，那么意味着实际贷出的金额比屋主所欠的房贷还要高，所以过户费也就越贵。

3. 还没想好怎么用套现的钱

Cash-out Refinance 会使屋主负债变高，所以对于套现的金额的使用一定要有合理的规划，否则可能会出现后期还不上房贷的情况。一般套现的资金可以用来合并信用卡债务，或者进行投资，为家庭带来更多的钱。比较不建议把套现的资金用于旅游或其它奢侈的享受，毕竟这笔资金是拿房屋作抵押的，不太值得这样冒险。

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*以上各家贷款公司针对不同地区（Zip Code）能给出的利率 Offer 皆有不同，不一定所有地区都适用。

股息再投资计划的英文全称为「dividend reinvestment plan」，简称 DRIP。通过 DRIP，投资人在分得某家公司股息后，该股息收入将自动用于购买该公司额外的股票，最终投资人持有该公司的股票份额会越来越多，收益也会逐渐增多。另外，DRIP 再投资股票是零交易费用的。

股息再投资计划（DRIP）是如何操作的？

股息相当于是投资人/股东的奖金收入，通常以现金形式支付，可以是支票也可以是直接存入个人银行帐户。

DRIP 则自动帮投资人将这笔股息收入再投资到相应的股票中。不过，DRIP 是公司给出的福利，所以一般是公司亲自操作，而不是在股票交易市场操作。

零碎股（Fractional Shares）

由于股息收入是很少的，所以通过股息再投资买到的股票可能都不足1股，不过公司会以百分比的形式来记录股东所持有的股票份额。

【举个例子】TSJ Sports Conglomerate 每股价值$100，每股支付股息$10，通过 DRIP 项目，投资人将购买到十分之一的股票份额。

股息再投资计划（DRIP）的好处

DRIP 对投资人的好处

DRIP 会根据投资人平均购买该股的价格，在股价合适的时候再投资该股票，这样投资人不会在最高价会最低价的时候购买该股。

DRIP 是零交易费的，这相比一些收取交易费/佣金的券商来说就很划算了。另外，通过 DRIP 再投资的股票可以享受到3%至5%的股价折扣。

DRIP 对公司的好处

DRIP 让公司把发出的股息又“赚”回来了，可以用这笔资金投资公司的业务。

参与 DRIP 的投资人一般都是公司的长线投资者，即使公司财报令人失望，参与该计划的投资人也不会轻易卖掉公司的股票。

几个需要注意的要点

即使投资人选择 DRIP 再投资股息，但是股息还是属于应税收入，需要上报给 IRS。

通过 DRIP 购买到的股票如果想卖掉，投资人需要把这部分股票份额先卖给公司，而不能通过券商在公开市场上交易。所以想要卖掉 DRIP 投资的股票需要向公司申请，最后公司可能会以对公司最有利的价格回购。

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如果牙齿不整齐是因为智齿导致，并且牙科医生在面诊检查之后，建议拔智齿的话，则需要听从医嘱，拔完智齿再做矫正。

如果嫌麻烦，不想面诊，现在很多隐形牙套品牌也提供远程看诊功能，有矫正需求的人可以选择一家当地口碑较好的隐形牙套公司预约网上看诊，咨询牙科医生是否需要拔智齿。现在网上已有工具让民众在线就能筛选出当地口碑较好的隐形牙套品牌并进行询价报价。

拔完智齿多久后才能戴牙套？

通常建议智齿拔完6个星期才能开始佩戴隐形牙套，但具体情况因人而异，建议提前预约医生看诊，有的人恢复的好，也可以提早开始牙齿矫正。

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为了提供想戴牙套的民众一个更方便的咨询方式，隐形牙套制造商都有开发这种因地估价的免费在线询问工具，选择居住州的位置就可以进行推荐！除此之外，大多数隐形牙套品牌还会提供网络独家折扣码，比起传统线下咨询更方便简易。民众选择隐形牙套品牌之后，会到合作的专业诊所进行评估后开始疗程，一切过程非常简单方便。

这几个州的州税报税截止日延长至5月17日：California, Colorado, Connecticut, Idaho, Illinois, Kansas, Kentucky, Maine, Massachusetts, Minnesota, Missouri, Montana, New Mexico, New York, North Carolina, North Dakota, Oregon, Oregon, South Carolina, Utah, Vermont, Virginia, West Virginia, Wisconsin.

这几个州报税截止日延长的更晚：Louisiana (6/15), Maryland (7/15), Oklahoma (6/15).

⚠️【注意】疫情期间政策多变，上面没有提及的州也可能会近期会宣布延期报税截止日，但是由于疫情期间基于 CARES Act 颁布了很多纾困计划，涉及到捐款抵税（Charitable Deductions）、IRA、401(k) 的变化，所以今年报税季会比以往更加复杂，建议大家还是都尽早开始着手报税事项，赶早不赶晚！

💡 延伸阅读 >>> 《2021 报税季要特别注意的5件事情》

自行购买报税软件在线申报，流程超简单又便宜还有折扣！

美国非常流行自行购买报税软件申报，即把报税表格电子化，辅以详细的注解说明，一步一步指引报税者回答报税问题，最后整理成一份官方认可的报税表格。软件还可马上计算退税金额或补税金额，并且代替报税者将表格发送给 IRS 和各州税务部门，若当年度可获退税，约七天左右即可拿到退税，相当便捷。 知名报税软件皆有美国税务单位官方认可，不用担心受骗。这些报税软件可在众多零售商管道购买获得，民众可针对不同报税身份须求来选购适合的版本。

内容：借款人可以一次性拿到全额的贷款金额，之后每个月还款一定的金额（本金 + 利息）。

额度：银行通常会将可以借入的金额限制为不超过现在房屋净值的85%。以一套价值40万的房、房贷余额30万、房屋净值为10万举例，Home Equity Loan 最高额度是8.5万元 (10万*85%)。

利率：房屋净值贷款利率通常是固定利率。

优点：1.贷款利率和期限好：给出的利率和期限都优于个人贷款或无抵押贷款（比如信用卡），每个月还贷金额相同。

2.可以套现更多金额：相比于无抵押贷款（比如信用卡），房屋净值贷款可以贷到更大笔的现金。而且如果这笔钱是用于房屋维修的话，还可以减免利息。

3.资金灵活运用：可以用于支付学费、创业、翻新房产，或者支付紧急支出等等。

缺点：1.有房产被没收的风险：如果借款人财务状况突然发生重大变动，导致无法还贷，可能会失去房产。

2.房屋贬值的风险

什么是 HELOC （房屋净值信用额度）？

内容：类似信用卡，申请之后将获得信用额度，通常这个额度持续10年，在这10年间可以按需求使用这个额度，欠多少还多少，还了钱之后额度就会恢复到最初。不过，一旦到达了信用额度的年限，将不能再每个月使用这笔钱，之后你就需要按月还贷。

额度：银行通常会将你可以借入的金额限制为不超过现在房屋价值的85%，再减去贷款。以一套价值40万的房、房贷余额30万来举例，HELOC 最高额度是4万元 (40万*85% - 30万)。

利率：HELOC 的利率通常为浮动利率。

优点：1.支付部分利息：花多少钱就支付多少钱的利息，无需支付全部净值的利息

2.利息支付更灵活：在提款期间，可以提供仅支付利息的贷款

缺点：1.利率升高：由于不是固定利率，一旦利率升高，则需要还更多钱

2.花钱没有节制：由于 HELOC 更具灵活性，也就意味着缺少规划，贷款人有可能短期内开销太大，在还款期还不上巨额还款（本金+利息）。

我适合哪一种？

不管选择哪一种贷款，屋主都需首先思考「自己究竟需要多少钱，计划怎么使用这笔钱」。考虑的因素包括：利率、费用、每月还款、缴税优势等等。

Home Equity Loan：更适合明确知道自己要贷款多少钱，同时想锁定利率的人。

HELOC：更适合偶尔想用钱的人。

💡 延伸阅读 >>> 《申请房屋净值贷款 (Home Equity Loan) 拿到最低利率的5个方式》

💡 延伸阅读 >>> 《【案例分享】用 Home Equity 买下房产出租，利用租金还贷款，还能额外赚外快》

办 Home Equity Loan 也要找对贷款公司，找到对你来说最划算的贷款方

Home Equity Loan 许多条款和费用是由贷方确定的，因此在你达成任何协议之前最好研究这些细节。有些费用你们甚至可以公开谈判。下图免费分析工具可以选择所居住州的 Home Equity Loan 公司推荐。各家给出的利率以及手续费会视贷款金额高低和贷款方式有所变动，如果想要在这里省点钱，货比三家绝对不吃亏。

每个人可持有的房产数量是没有限制的，但是可申请的房贷数量是有限的，通常来每个人最多只能申请4套房子的房贷，当然也有申请到10套房产贷款的情况，但这很难。揹负的房贷越多，对于贷款方来说，就是越大的风险，另外涉及的申请文档也很复杂，所以贷款公司一般倾向于只允许一个屋主至多申请4个房贷。

同时 Refinance 2至3套房屋

假如屋主的房贷数量控制在5个以下，那同时 refinance 2至3套房是没什么问题的。贷款方会审核屋主房屋资产分配情况及债务状况。

如果一次性要 refinance 多套房产，建议全部和同一家贷款公司合作，因为若每个 refinance 都用不同的贷款公司，那么最后计算出的屋主负债比（debt ratios）可能会出入比较大。贷款利率是基于负债比的，负债比不同会影响现金流，同时也会影响房贷是否会被批准。

Refinance 多套房产的小诀窍

与其一次性 Refinance 多套房产，其实不如对一套房产进行 cash-out refinance，然后将提现的钱来还另一套房的房贷。屋主也可以通过房屋净值贷款（home equity loan）的方式来对其中一套房屋提现，将钱用于还另一套房的房贷。

💡 同场加映 >>> 《盘点三种从房子「掏」钱出来的房屋净值贷款方式》

⚠️ 同时 Refinance 多套房产的要求是更高的，贷方会要求屋主有更高的信用分数，以及更高的房屋净值。

办房贷重贷最佳时机，降0.5%能省数万美元，七成屋主 Refinance 房贷可直接获利

今年开始美国房贷利率的下降对潜在买房者和已经贷款买房的人来说都是好消息，已经贷款买房的可以趁机做 refinance，如下图免费分析工具可以选择所居住州的 Refinance 公司推荐。各家 Refinance 给出的利率以及手续费会视贷款金额高低和贷款方式有所变动，如果想要在这里省点钱，货比三家绝对不吃亏。

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