我想要在美国买人寿保险,要怎么知道自己买的保额买得太高太贵、根本不划算?

12 个月前
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人寿保险是对自己与家人负责的做法之一,给人很大的安全感。我们应该买多少额度的人寿保险才是最合理的呢?要怎么知道我买的额度已经超过了需要、太贵了呢?

足够又不超过的保险额度是最好的。这样你既不用承担过大的经济压力,又可以为家人提供保障。

为什么我买的保险额度会过高?

有时候,你可能会发现自己支付的人寿保险费用超出了你的需要。我们的生活环境可能会改变:也许你还清了抵押贷款,或者你的孩子在经济上已经可以慢慢独立;或者保险公司在卖给你的时候就推销了额度过高的保单。无论是哪种情况,你都可以换成额度稍低一些的保单,减轻自己的财务压力。

有多种方法可以轻松了解你需要多少额度的人寿保险。根据经验,保单额度是年收入的5到10倍是一个不错的计算方法。

如果你被鼓励去购买更昂贵的保险单,那么你一定要三思而后行,多问自己几遍,我到底需不需要这么贵的保险。

如何知道我选择保单类型是正确的?

人寿保险有两种主要类型:定期寿险 Term Life 和终身寿险 Whole Life。

定期寿险属于有期限的人寿保险,所有保费都用来支付保险成本,无现金价值。终身寿险则皆属于终身持有且有现金价值(cash value)的寿险商品,换句话说,保费在支付保险相关成本后,剩余部分则会被投入保险公司另外设置的储蓄/投资帐户(savings/separate account)去进行现金价值累积。

由于终身寿险的保单时常持续非常久,因此终身寿险的保费一般比定期人寿保险单贵得多。


选择保险类型的时候,你需要了解整个家庭情况,包含工作、资产负债、收入支出等条件去作全面分析,并依此进行保险、退休、房产、子女教育、投资、个人所得税等全面规划,进而实现理财目标。

正常来说,定期寿险保费低且固定,适合刚起步的年轻小家、学生或一般上班族;而终身寿险终身持有且具有现金价值,具储蓄功能与红利分配,适合长期投资。

如何知道你购买的保险额度是否过高?

选择了合适的保险类型,下一步你需要确认的就是保单的额度。对于人寿保险来说,你选择的承保金额越大,你支付的保费就越高。

当然,我们希望获得很高的保险额度,这样如果意外发生,我们心爱的人可以获得更高额度的赔付,支撑他们之后的生活。但与此同时,你也不希望为此支付高额保费。例如,如果你的年收入为50,000美元,那么选择200万美元的定期人寿保单意义不大,因为这承保范围是你收入的40倍。我们一般选择的承保额度在工资的5到10倍之间。

在人寿保险方面,更多并不总是更好。选择合适的额度,然后剩余的钱投入到其他的财务投资当中,比如创建应急基金并为 401( k) 和健康储蓄帐户存钱,可能是更好的方案。

哪些公司提供免体检、即刻生效的保单


Bestow:成立于2017年,购买前不需要体检,公司将通过专有算法来评估投保人的身体健康状况,相比购买其它寿险要花上几周的时间,Bestow 只需要几分钟,而且全程网上操作,无需联系保险经纪。不过,Bestow 的寿险选择有限,只有两种定期寿险,2年制和10-20年制。Bestow 的评分为A+。

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Ladder:成立于2017年1月,Ladder 寿险具有灵活性,适合想要自定义寿险的投保人,评分为A。公司只提供10-30年的定期寿险,不过在投保的过程中,投保人不需要额外支付其它费用可以调高或调低承保金额。寿险申请过程为在线申请,不需要体检。在全美49个州销售 Fidelity 的寿险保单,DC和纽约销售的是Allianz Life Insurance Company of New York 的保单。

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Fabric:Fabric 提供定期人寿保险、遗嘱等其他可以帮助改善家庭经济生活的产品。他们家的定期人寿保险包含10年、15年以及20年的期限,保额从10万美元到500万美元不等。同时也可以使用 Fabric 的工具来创建遗嘱或者同步其他的家庭财务状况。Fabric 的在线客服的评价很高,但可惜并非每个州都能购买到他们的保险。

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