相信绝大多数的民众一定都对于这三只疫苗的差异充满好奇，以下就针对目前美国以开放的这三只疫苗做几个方向的比较：

1. 技术

Pfizer 和 Moderna ：采用信使核糖核酸 (mRNA)技术，来告诉身体如何制造蛋白质的遗传物质。当mRNA进入我们的细胞时，就会教会细胞如何复制刺突蛋白。

J&J ：采用病毒载体技术，通常会用腺病毒（adenovirus）传递至人体。制造病毒载体疫苗首先得将病毒载体的自我复制能力消除，再将一段制造病毒棘状蛋白的 RNA 或 DNA 放入腺病毒基因串行中，最后将之递送至人体细胞，制造抗原刺激免疫系统。

➡️ 因此，两种疫苗技术的主要区别在于，Pfizer 和 Moderna 疫苗使用 mRNA 将遗传指令传递至细胞，而 J&J 疫苗使用 DNA。

2. 临床有效性

Pfizer：三期临床试验证明，接种两剂后，疫苗总体有效性为 95%。

Moderna：三期临床试验证明，接种第二剂后，疫苗总体有效性为 94.1%。

J & J：三期多国临床试验证明，接种一剂后，在预防 COVID-19 症状方面，疫苗总体有效性为 66.3%，在美国试验的参与者中，疫苗有效性为 72%。

➡️ Dr. Fauci对于三只疫苗数据的差异表示这是因为他们是在不同的环境下进行比较，因此是不能光看数据去做片面的比较的。更重要的是，无论是哪一款疫苗，这三款疫苗都能100%防止因感染病毒而导致入院和死亡。专家认为所有疫苗都有非常好的保护效果，能防止人们患重病。

【备注】从上面数据看或许会有民众认为 J & J 的看似较低，但实际上 J & J 疫苗开始试验时已出现变种病毒，包含南非变种病毒B.1.351。至于 Pfizer 和 Moderna 则是持续针对南非变种病毒做试验，评估是否需要再进行第三剂施打。根据 Pfizer在4/1表示，实验结果显示辉瑞新冠疫苗对南非病毒变种有效，并在声明中表示，第三阶段实验总共有12,000人参加，这部分人在接种完第二剂疫苗后6个月仍然对新冠病毒有很强的免疫性，并且没有发现严重安全隐患。

3. 要注射几次？

Pfizer：需注射两次，需间隔 21 天。

Moderna：需注射两次，需间隔 28 天。

J & J：仅需注射一次。

4. 可接种年龄？

Pfizer：16 岁以上

Moderna：18岁以上

J & J：18 岁以上

➡️ 上述的年龄差异主要是当初疫苗在进行试验时招募受测者所设的年龄要求。目前各家厂商皆在针对青少年及儿童族群做测试中。例如早前Pfizer表示经过试验，该疫苗对12岁到15岁间的青少年有效，与此同时，Pfizer并同步研究新冠疫苗对6个月到11岁孩童的有效性。

5. 疫苗保存温度要求

Pfizer：保存条件最严苛，需在 -112ºF 到 -76ºF的极度低温保存，并且疫苗在该温度下保存在冷藏设备中。目前FDA已稍微放宽要求，但仍只能在冰库里存放五天，且须在解冻、稀释的六小时内施打。

Moderna：疫苗可在零下 4 华氏度的标准冷冻温度下运送和保存。药瓶在标准冷冻箱中可保存长达六个月。疫苗在标准冰箱中可以保存长达 30 天。疫苗在室温下必须在 12 小时内使用。

J & J：可在冰箱冷藏温度下保存和运输。未开封的药瓶可在冰箱外室温下保存 12 小时；刺破的药瓶可以保存 6 小时。

➡️ 相较之下，J&J 最容运输和保存，因为它只需要标准冷藏。其次是 Moderna ，最严苛的则是 Pfizer。换句坏说，对于偏乡与基础交通建设不完全的国家与地区，J & J疫苗是相对有利的。

那么通过 refinance 省下的钱可以做什么呢？

Refinance 省下的钱作紧急备用金

经济学家表示，将 refinance 省下的钱保存为紧急备用金是最明智的选择，这有助于增加个人财务的稳定性。

私人财务规划师通常建议每个人预留一笔可以支撑3至6个月生活的备用金，而对于有房子的屋主来说，备用金当然是越多越好，毕竟养房涉及的费用很多。

财务规划师表示，如果屋主之前没有存备用金的习惯，那么可以趁此将 refinance 每个月省下的几百块钱存起来，至少存个12个月。如果屋主发现这部分钱作为备用金不够的话，也可以将储蓄帐户的钱考虑在内。

有了紧急备用金作为个人财务的缓冲，个人的财务目标不容易因为突发事件而打乱，而当屋主需要修车或翻新房屋时，压力也会小许多。

如何才能攒下 Refinance 省下的钱

最好的攒钱方法就是假装不曾有过这笔钱。如果将 refinance 省下的钱存进 Checking 帐户的话，只会让人想花掉，从而难以坚持个人的财务目标。

建议可以将省下的钱设置自动存入银行的货币市场帐户 money market account，这类帐户其实和 checking 帐户很像，但是一般可以提供高于平均水平的利率。

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美股 S&P500（标普500指数）开始于1926年，当时由90支股票组成。根据历史数据，从1926年至2018年，S&P500 的年平均回报率为10%至11%。S&P500 是在1957年开始才由500支股票组成，若看1957年至2018年这个区间，年平均回报率为8%。

💡 同场加映 >>> 《标普500指数是什么？为何是美股大盘的最好指标？》

通货膨胀如何影响 S&P500 投资回报率

在看 S&P500 平均每年10%的回报率时，有一个值得考虑的问题就是通货膨胀。经过通货膨胀调整后，10%的年平均回报率最后应该到手是7%。然而另一个值得思考的问题就是，通货膨胀调整后数据是否准确？因为该数据一般是基于消费者物价指数（CPI），而很多分析师都认为该指标呈现的通货膨胀率通常偏低。

下图为 S&P500 平均年回报率和历年消费者物价指数的比较 ⬇️

红线：消费者物价指数（CPI）；蓝线：S&P500 平均年回报率

市场时机是如何影响 S&P500 投资回报率

另一个影响 S&P500 投资回报率的是进场时机。举个例子，在1996年至2000年之间投资 SPDR S&P 500 ETF（追踪 S&P500 的一支 ETF） 那么到手的投资回报率会比在2000年至2002年投资该 ETF 高很多。如果投资人能在市场低点进场并买入股票，高点卖出，那投资回报率肯定是很可观的。

对于那些不希望在市场低点卖股票，但又不承担不起风险的投资人，可以采取懒人投资法「平均成本法」（ dollar-cost averaging）来定期定额投资。

下图为 SPDR S&P 500 ETF 历年股价的变化 ⬇️

【同场加映】3支追踪 S&P500 的热门 ETF

1. State Street’s SPDR S&P 500 ETF Trust (SPY)

2. BlackRock’s iShares Core S&P 500 ETF (IVV)

3. Vanguard’s S&P 500 ETF (VOO)

💡 延伸阅读 >>> 《如果我每个月投入股市$100，持续20年，20年后可以赚多少？》

S&P500 历年投资回报率

💡 延伸阅读 >>>

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💡 延伸阅读 >>> 《三种疫苗的具体区别》

尽管新冠疫苗大体上是十分安全的，但还是有部分人群不建议接种 ⬇️

不适合接种瑞辉（Pfizer）新冠疫苗的人群

- 对mRNA COVID-19疫苗中的任何成分存在严重过敏反应（过敏性反应）或速发性过敏反应（即使不严重）

- 接种第一剂疫苗后出现严重过敏反应（过敏性反应）或速发型过敏反应（即使不严重），则建议不要接种第二剂

- 速发型过敏反应即在接种疫苗4小时内出现反应，症状包括荨麻疹、肿胀或气喘（呼吸窘迫）

- 对聚乙二醇（PEG）和聚山梨醇酯过敏者。聚山梨醇酯并非mRNA COVID-19疫苗成分，但与疫苗中所含成分PEG有着紧密联系

不适合接种莫德纳（Moderna）新冠疫苗的人群

- 对mRNA COVID-19疫苗中的任何成分存在严重过敏反应（过敏性反应）或速发性过敏反应（即使不严重）

- 若接种第一剂疫苗后出现严重过敏反应（过敏性反应）或速发型过敏反应（即使不严重），则不应接种第二剂

- 速发型过敏反应即在接种疫苗4小时内出现反应，症状包括荨麻疹、肿胀或气喘（呼吸窘迫）

- 对聚乙二醇（PEG）和聚山梨醇酯过敏者。聚山梨醇酯并非mRNA COVID-19疫苗成分，但与疫苗中所含成分PEG有着紧密联系

不适合接种强生（Johnson & Johnson）新冠疫苗的人群

- 对强生疫苗中的任何成分external icon（如聚山梨酯）有严重过敏反应（过敏性反应）或即时过敏反应（即使不很严重），则不应接种强生/杨森COVID-19疫苗。

- 若需使用肾上腺素或EpiPen©治疗或必须去医院治疗，则过敏反应被认为是严重的。专家称严重过敏反应为过敏性反应。

- 速发型过敏反应即在接种疫苗4小时内出现反应，症状包括荨麻疹、肿胀或气喘（呼吸窘迫）。

- 若无法接种强生疫苗，仍可以接种其他类型的新冠疫苗。

- ⚠️ 强生疫苗日前曾因出现罕见血栓病例而短暂叫停，在经过调查之后，认为疫苗的益处大于风险，于4月25日全美恢复使用。不过，美国疾病预防控制中心（CDC）在恢复使用后给出指导意见称，年龄在50岁以下的女性需要注意在接种强生疫苗以后患上极其罕见血栓病症（thrombocytopenia syndrome）的风险会增加。（👉按此前往 CDC 查看具体说明）

● 名称：BNT162b2

● 制造商：Pfizer辉瑞制药有限公司和德国生物科技公司BioNTech

● 疫苗类型：mRNA

● 注射次数： 2次注射，间隔21天

● 疫苗有效性：根据临床试验，Pfizer瑞辉新冠疫苗对无既往感染证据者的预防有效性为95%

● 使用方法：上臂肌肉注射

● 不含：鸡蛋、防腐剂、胶乳

● 谁应接种：建议16岁以上

● 谁不应接种：

- 对mRNA COVID-19疫苗中的任何成分存在严重过敏反应（过敏性反应）或速发性过敏反应（即使不严重）

- 接种第一剂疫苗后出现严重过敏反应（过敏性反应）或速发型过敏反应（即使不严重），则建议不要接种第二剂

- 速发型过敏反应即在接种疫苗4小时内出现反应，症状包括荨麻疹、肿胀或气喘（呼吸窘迫）

- 对聚乙二醇（PEG）和聚山梨醇酯过敏者。聚山梨醇酯并非mRNA COVID-19疫苗成分，但与疫苗中所含成分PEG有着紧密联系

● 常见副作用：疼痛、肿胀、发红、怕冷、疲劳、头疼

● 辉瑞新冠疫苗的2期和3期临床试验包括以下种族和族裔人群：81.9% 白人、26.2% 西班牙裔/拉丁裔、9.8% 非裔美国人、4.4% 亚裔、<3% 其他种族/族裔

● 年龄和性别细分: 50.6% 男性、49.4% 女性、21.4% 65岁及以上人士

● 临床试验族群最常见的基础疾病：肥胖症（35.1％）、糖尿病（8.4％）和肺部疾病（7.8％）

★ Moderna 莫德纳新冠疫苗简介

● 名称：mRNA-1273

● 制造商： ModernaTX, Inc.

● 疫苗类型：mRNA

● 针剂数量： 2剂，相隔28天接种

● 疫苗有效性：根据临床试验，Moderna莫德纳新冠疫苗对无既往感染证据者的有效性为94.1%

● 使用方法：上臂肌肉注射

● 不含：鸡蛋、防腐剂、胶乳

● 谁应接种：建议18岁以上

● 谁不应接种：

- 对mRNA COVID-19疫苗中的任何成分存在严重过敏反应（过敏性反应）或速发性过敏反应（即使不严重）

- 若接种第一剂疫苗后出现严重过敏反应（过敏性反应）或速发型过敏反应（即使不严重），则不应接种第二剂

- 速发型过敏反应即在接种疫苗4小时内出现反应，症状包括荨麻疹、肿胀或气喘（呼吸窘迫）

- 对聚乙二醇（PEG）和聚山梨醇酯过敏者。聚山梨醇酯并非mRNA COVID-19疫苗成分，但与疫苗中所含成分PEG有着紧密联系

● 莫德纳新冠疫苗的临床试验包括以下种族和民族人群：79.4% 白人、20% 西班牙裔/拉丁裔、9.7% 非裔美国人、4.7% 亚裔、<3% 其他种族/族裔

● 年龄和性别细分：52.6% 男性、47.4% 女性、25.3% 65岁及以上人士

● 临床试验族群的高风险与基础疾病细分：参与试验中有82%被视为存在职业接触风险的人群，其中25.4%为医护人员。此外，有22.3%存在至少一种高风险疾病，包括肺病、心脏病、肥胖、肝病或HIV感染。4%的参与者存在两种或以上高风险疾病。

★ Johnson & Johnson 强生新冠疫苗简介

● 名称：JNJ-78436735

● 制造商：强生制药公司

● 类型：病毒载体

● 注射次数： 1次注射

● 使用方式：上臂注射

● 不含：鸡蛋、防腐剂、胶乳

● 谁应接种疫苗：18岁及以上人群。

● 谁不应接种疫苗：

- 对强生疫苗中的任何成分external icon（如聚山梨酯）有严重过敏反应（过敏性反应）或即时过敏反应（即使不很严重），则不应接种强生/杨森COVID-19疫苗。

- 若需使用肾上腺素或EpiPen©治疗或必须去医院治疗，则过敏反应被认为是严重的。专家称严重过敏反应为过敏性反应。

- 速发型过敏反应即在接种疫苗4小时内出现反应，症状包括荨麻疹、肿胀或气喘（呼吸窘迫）。

- 若无法接种强生疫苗，仍可以接种其他类型的新冠疫苗。

- ⚠️ 强生疫苗日前曾因出现罕见血栓病例而短暂叫停，在经过调查之后，认为疫苗的益处大于风险，于4月25日全美恢复使用。不过，美国疾病预防控制中心（CDC）在恢复使用后给出指导意见称，年龄在50岁以下的女性需要注意在接种强生疫苗以后患上极其罕见血栓病症（thrombocytopenia syndrome）的风险会增加。（👉按此前往 CDC 查看具体说明）

● 强生疫苗的临床试验包括以下种族和族裔的人：62.1% 白人、17.2% 黑人或非裔美国人、8.3% 美洲印第安人或阿拉斯加原住民、5.4% 多种族、3.5% 亚裔、0.3% 夏威夷原住民或其他太平洋岛民

● 性别细分：55.5%男性、44.5%女性

● 年龄细分：66.5% 18-59岁、33.5% 60岁及以上人士、19.6% 65岁及以上人士、3.5% 75岁及以上人士

打哪种新冠疫苗比较好？

Dr. Fauci对于三只疫苗数据的差异表示这是因为他们是在不同的环境下进行比较，因此是不能光看数据去做片面的比较的。更重要的是，无论是哪一款疫苗，这三款疫苗都能100%防止因感染病毒而导致入院和死亡。专家认为所有疫苗都有非常好的保护效果，能防止人们患重病。

【备注】从上面数据看或许会有民众认为 J & J 的看似较低，但实际上 J & J 疫苗开始试验时已出现变种病毒，包含南非变种病毒B.1.351。至于 Pfizer 和 Moderna 则是持续针对南非变种病毒做试验，评估是否需要再进行第三剂施打。根据 Pfizer在4/1表示，实验结果显示辉瑞新冠疫苗对南非病毒变种有效，并在声明中表示，第三阶段实验总共有12,000人参加，这部分人在接种完第二剂疫苗后6个月仍然对新冠病毒有很强的免疫性，并且没有发现严重安全隐患。

认识美国的 mRNA疫苗(Messenger RNA)：Pfizer 和 Moderna

mRNA疫苗是一种新型预防传染病的疫苗。为了触发免疫反应，许多疫苗会将一种减弱或灭活的细菌注入我们体内，但mRNA疫苗并非如此。

相反的，mRNA疫苗是告诉细胞如何制造出该病毒特有的某种蛋白质与蛋白质片段，从而触发人体的免疫反应。当病毒侵入人体时，这种免疫反应就可以分泌抗体，保护我们不被感染。

换句话说，新冠肺炎 mRNA 疫苗会向细胞发出指令，要求制造一段无害的蛋白质，称为「棘蛋白」。引起新冠肺炎的病毒表面也有这种棘蛋白。

当人体接种疫苗，指令(mRNA)进入细胞后，细胞会根据指令制造出特定的蛋白质片段。当这种蛋白质片段产生后，细胞便会分解和消除该指令。然后，该蛋白质片段就会出现在细胞表面。当免疫系统发现这里不应该有这种蛋白质时就会开始启动免疫反应（生成T淋巴细胞和B淋巴细胞）并分泌抗体，当此过程结束时，人体便已经学会该如何抵抗新冠病毒。如果未来被感染，它们会记住该如何抵抗COVID-19致病病毒。

关于新冠肺炎 mRNA 疫苗

● mRNA 疫苗不使用引起新冠肺炎的活体病毒，它们不会导致接种者感染新冠肺炎。

● 它们不影响人体 DNA 或以任何方式与其交互。

- mRNA 绝不进入保存人体 DNA（遗传物质）的细胞核。

- 在 mRNA 按指令完成任务后，细胞很快会将其分解和消除。

认识病毒载体(viral vector)技术：强生 J&J

病毒载体疫苗采用不同病毒的载体以给免疫细胞提供重要指示。对于COVID-19病毒载体疫苗 (J&J疫苗)，载体（并非引起COVID-19的病毒，而是一种不同的无害病毒）将进入身体中的细胞然后利用细胞机制产生引起COVID-19的病毒的无害部分。该部分被称为纤突蛋白，且仅在COVID-19病毒表面会发现该蛋白。

细胞在其表面陈列纤突蛋白，而免疫系统可识别出它并不属于该细胞，进而触发免疫系统产生抗体，并激活其他免疫细胞对其认为存在的感染进行抗击。

关于新冠肺炎病毒载体疫苗

● 病毒载体不会导致感染新冠肺炎或用于疫苗载体的病毒感染。

- 它们不会影响我们的DNA或通过任何方式与其交互。

- 病毒载体携带的基因物质不会成为人类DNA的一部分。

接种新冠疫苗还会感染新冠病毒吗？

接种疫苗后不代表就不会染病，接种疫苗的最大目的是实现群体保护作用(但需要越多人接种越好)，此外并可避免若不幸患病时病情恶化至重症。除了接种疫苗，配戴口罩、保持社交距离这些防疫措施同样不能少，都将有助降低接触病毒或将病毒传播给他人的机会。

当你购买定期人寿保险单时，保险公司会根据该保单的价值（赔付金额）以及你的年龄、性别和健康状况来确定保费。在某些情况下，你可能需要进行身体检查。保险公司还可能会询问你的驾驶记录、当前用药情况、吸烟状况、职业、爱好和家族病史等等。

如果投保人在保单有效期内死亡，则保险公司将向你的受益人支付保单的额度。受益人可以使用这份现金收益（在大多数情况下不征税）来支付丧葬费、自身债务或抵押债务等等。但是，如果该保单在投保人去世之前到期，则不会赔付。投保人也可以在定期保单期满时续签，但是保费将在续签时针对你的年龄进行重新计算。整个定期寿险中没有储蓄的组成部分。

这类保险只保一定的期限，如10年、15年、20年和30年的保险期，现在还有35年的计划，这类寿险属于暂时保险，对于负担能力较低而又需要保障的人最为适宜，适合刚起步的年轻小家、学生或一般上班族。

由于定期寿险只能在有限的时间内提供福利，并且仅提供死亡抚恤金，因此定期人寿保险通常是成本最低的人寿保险。一般来说，一个健康的35岁不吸烟者通常可以获得20年的保费政策，其面值为250,000美元，每月需要支付的价格为20至30美元。如果要购买同等额度的终身保险，每月可能会需要支出200到300美元。

大多数定期人寿保单在支付死亡抚恤金之前就已经到期，因此，保险公司承担的总体风险要低于永久性寿险的风险。降低的风险使保险公司可以通过降低保费的方式将节省的成本返还给客户。

定期人寿保险的类型

有几种不同类型的定期人寿保险。最佳选择取决于你的个人情况。

1. 等级溢价政策 Level term, or level-premium, policies 

这种保险可以提供10到30年期限的保单，死亡抚恤金和保险金都是固定的。由于保险公司需要在保单有效期内对不断增加的保险费用进行核算，因此这种保险的保费相对固定保费的保单来说要贵一些。

2. 年度可续期保单 Yearly renewable term (YRT) Policies 

YRT 保单没有指定期限，可以每年续签。这种保单的保费每年都在变化，而且随着被保险人年龄的增长，保费也会增加。尽管没有指定期限，但保费会随着个人年龄的增长而变得过高，慢慢投保人也会对此失去兴趣。

3. 递减保单政策 Decreasing term policies 

这种保单每年的保额会下降，但是投保人在保单有效期内支付固定水平的保费。递减保单通常与抵押贷款配合使用，随着抵押贷款的每年还款，需要保障的额度也慢慢降低。

定期寿险还可分为退款和不退款两种，保险公司会按照所签合约给予退款及理赔。退款定期寿险就是投保人可以在保单结束后，取回一笔钱，或是中途停保仍能拿回部分已缴保费。可退款型的每月保费会比不可退款的高。

选择了适合自己的保单后，请记住对保险公司也要进行一定的研究，以确保获得最佳的定期人寿保险。

哪些公司提供免体检、即刻生效的保单

Bestow：成立于2017年，购买前不需要体检，公司将通过专有算法来评估投保人的身体健康状况，相比购买其它寿险要花上几周的时间，Bestow 只需要几分钟，而且全程网上操作，无需联系保险经纪。不过，Bestow 的寿险选择有限，只有两种定期寿险，2年制和10-20年制。Bestow 的评分为A+。

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Ladder：成立于2017年1月，Ladder 寿险具有灵活性，适合想要自定义寿险的投保人，评分为A。公司只提供10-30年的定期寿险，不过在投保的过程中，投保人不需要额外支付其它费用可以调高或调低承保金额。寿险申请过程为在线申请，不需要体检。在全美49个州销售 Fidelity 的寿险保单，DC和纽约销售的是Allianz Life Insurance Company of New York 的保单。

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Fabric：Fabric 提供定期人寿保险、遗嘱等其他可以帮助改善家庭经济生活的产品。他们家的定期人寿保险包含10年、15年以及20年的期限，保额从10万美元到500万美元不等。同时也可以使用 Fabric 的工具来创建遗嘱或者同步其他的家庭财务状况。Fabric 的在线客服的评价很高，但可惜并非每个州都能购买到他们的保险。

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人寿保险索赔被拒的原因有很多种，一般可分为以下这几类：

1. 保单费用拖欠 Policy delinquency 

保单持有人逾期未缴保费，这种情况的保单拖欠是造成寿险理赔被拒的主要原因。

American Council of Life Insurers 的发言人 Jack Dolan 就曾表示：“公司拒绝给予死亡抚恤金的主要原因是，提出索赔的个人保险无效。有时候，保户逾期未缴纳保费，所以受益人就收不到理赔金额。”

2. 重大失实陈述 Material misrepresentation 

如果首次人寿保险申请中存在重大的失实陈述，那么你的人寿保险理赔很容易被拒。

影响寿险保费的两个重要因素是你的健康状况和年龄。因此，无论是大到隐瞒重大病史，还是小到体重消息有误，或者说你申请时虚报年龄，这些不真实的陈述都可能会危及你的整个保单。

其他虚假陈述还包括：虚假收入，未披露其他人寿保险单的存在，虚假的移民身份等等。

3. 保险争议 Contestable circumstances 

还有另外一种情况就是，保单持有人的死亡原因存有争议。如果 TA 是在从事非法行为时失事，或者自杀，或者从事潜水、赛车等危险活动时出意外，那么保险公司可能会依情况拒绝理赔。这些情况是否能够理赔，主要依据一开始与保险公司签订的具体合约。

4. 文档缺失 Documentation failure 

保险公司拒绝理赔的另一个原因是，受益人未能提供获得死亡抚恤金所需的必要文书。至少，保险公司需要死亡证明才能开始支付进程。

5. 保险争议期也会影响寿险理赔 Contestability Periods 

当你购买人寿保险之后，它一般会有一段保险争议期 (Contestability Periods)，通常是从购买保险之日起两年的时间。在这段时间内，保险公司可以对你提供的消息进行调查，并决定是否接受/拒绝你的索赔申请。

如果保单持有人是在这段时间内离世的，那么寿险的理赔则也会受到一定影响。虽然调查肯定会延迟支付死亡抚恤金，但只要调查结构证明保单持有人提供的数据没有任何不当，则保险公司还是会为保单付款。

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Bestow：成立于2017年，购买前不需要体检，公司将通过专有算法来评估投保人的身体健康状况，相比购买其它寿险要花上几周的时间，Bestow 只需要几分钟，而且全程网上操作，无需联系保险经纪。不过，Bestow 的寿险选择有限，只有两种定期寿险，2年制和10-20年制。Bestow 的评分为A+。

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买股票容易，什么时候卖才是难事。通常来说，每买5支股票，1支股票会涨，1支股票会跌，另外3支股票则来回震荡。以下为几个卖股票的“线索”，提醒投资人是时候可以卖股票了。

1. 投资组合出现一边倒

当一支股票出现上涨，那么可能打破投资组合的平衡性而让整体投资风险增加，这时候投资人就应该通过「再平衡」（rebalancing）来使投资组合恢复原始的设置。

投资专家建议：如果投资人股票和证券的配置为60-40，那么在牛市下，配置可能变成70-30，那么投资人可能就要审查个人的投资组合并卖出一些股票以保持平衡。

2. 当一家公司的收入下降

当投资的一家公司其表现开始落后于其竞争对手，并且长期来看都不太可能翻盘，那么可能是时候卖出股票了。公司的财报将会是判断公司内部情况的很好参考数据。

3. 当投资人搞错了一家公司的前景

没有一家公司的股票会在特定时间内一直上涨，它可能受到股市系统性问题的崩盘而下跌，也可能会受到政客的一条尖锐性推文影响，有时也会是公司内部管理层的决策问题。即使是投资专家也可能判断错一家公司的前景，所以当发现判断错误时，就可能是卖股票的时机。

4. 当投资人达到了投资目标

当一支股票已经上涨到了投资人原本设置的目标价时，那么也可以选择卖出了。投资专家表示，一般人当股票上涨20%就会卖出，也有的人是设置30%，不过如果能在20%时卖掉的话，至少能锁定一年20%的收益也是很不错的。

不是持有一支股票越长时间就越好，有时候也许这部分钱投资其它股票收益会更好，所以投资人应当见好就收。

另外，投资人应当学会制定离场策略。没有人能准确判断何时才是卖股票的最佳时机，因此提前制定好个人的离场策略更能让自己的投资更加理性化，而不是情绪化的。

5. 当技术指标呈现不利的结果

部分投资人是根据技术指标来指导个人投资交易，比如涨跌趋势指标（advance-decline line，又称为ADL），来判断一支股票未来的发展趋势。

涨跌趋势指标呈现的是大盘中一日上涨的公司数量以及下跌的数量，如果上涨家数多于下跌家数，那么则是买盘，如果下跌多于上涨，那么则是卖盘。股票的价格可以是追踪1000天或者50年。

6. 个人投资组合出现不平衡

一般大家都知道「鸡蛋不要放在一个篮子里」，所以都会进行分散投资，这样有助于平衡风险。随着投资时间线的拉长，投资人需要经常查看个人投资组合的资产配置比例是否出现倾斜，及时调整。

7. 出于税务考虑

卖股票时就需要缴交资本利得税，而资本利得税的税率根据股票持有的时长而不同，持有一年以上的股票的税率较低。另外，卖掉亏损的股票是可以抵税的。所以，投资人可以根据个人税务情况，择时卖出股票以尽可能降低税务支出。

8. 当股价突然上涨

有一些低价股会在一段时间没有任何原因地暴涨，这时候可以是进场赚快钱的好时机，但是切记不可以太过于贪心，见好就收。

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2. 你能提供贷款估算（Loan Estimate）吗？

你可以逐行检查他们的估算、年利率、收费已经其他重要细节。

3. 你的 Refinance 项目和我目前的贷款项目相比好在哪里？

除非新的 Refinance 利率明显低于现在的贷款利率，要不然再融资其实意义不大。

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5. 这笔新的 Refinance 的 closing cost 是多少？

你可以问贷款经纪他们是否可以减除 closing cost，转而把这笔费用以略高利率的形式加入 Refinance 当中。

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在延长到期日之前，要谨慎思考，多想一下长期目标。比如说，一位58岁的借款人，他还有10年还清房贷。这时候如果再申请一份30年期的 Refinance，其实意义不大。虽然每月支付的款项减少，但他在退休之后还得继续支付。

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房贷利率每天都会变，但再融资的申请可能不会在一天之内完成。Rate Lock允许锁定利率，以免保护你免受市场利率变化的影响。不仅要问是否锁定，还要问清楚可以锁多久，以及是否免费。

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