锁定利率之后,发现另一家贷款公司能给的利率更低,我还可以换贷款公司吗?

19 天前
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美国买房, 投資理財
 

答案是:可以换贷款公司的。

不过在换贷款公司之前,贷款人可以先询问原贷款公司是否可以进行利率调整(float down option)。

利率调整是如何操作的?

现在不少贷款公司都提供 float down option,但是天下也没有免费的午餐,选择调整利率的话,贷款人需要:

● 调整后利率比原本低至少0.25%-0.5%

● 交一笔协议费(renegotiation fee),通常占到贷款总额的0.05%(假设贷款总额为20万美元,那么协议费就要1000美元)

● 没有再次调整利率的机会

● 有些贷款公司会要求在贷款获得批准后(信用分数等审核完成),才能启动 float down option

直接换新的贷款公司

如果换新的贷款公司,贷款者需要和新的贷款公司重新再走一遍贷款流程,包括获得预先批准(pre-approved)、递交所有所需的材料、最后等待贷款方批准承保(underwriting)。通常走完全部贷款流程(closing)需要一个多月的时间。

更换贷款公司不仅在时间上要多浪费,在费用、风险上也有许多要考虑的因素。

从风险上来说,如果贷款者更换贷款公司是为了 refinance,那么风险和损失都较小,但是如果贷款者是正在买房子,那么更换贷款公司的风险以各方面的损失都比较大了,包括以下几方面:

1. 损失上千美元保证金:如果贷款者正在买房,在贷款流程完成前取消贷款申请,那么贷款方是有极大的可能不会退回上千元的保证金(earnest money),并且贷款方确实是有合法的理由扣掉这笔钱。

2. 重新准备繁琐的材料:更换贷款方意味着所有的材料准备工作又要重新来一遍,包括重新审核信用分数、收入等等。

3. 浪费大量时间:重新走一遍贷款流程最少要再花上一个月的时间。

4. 花费更多费用:可能还有再付一次信用记录查找费以及房屋估值费。

不建议更换贷款公司的人群:本身自身条件不易申请贷款的人,比如信用记录较差、低收入、通过父母的 gift letter 支付头款、银行存款账单贷款等等,冒然更换贷款公司可能贷款会难以获批。除非是利率实在太高,同时贷款公司又不支持浮动利率(float down option)这种非换不可的情况,建议此类贷款者都不要轻易更换贷款公司。

可以考虑更换贷款公司的人群:申请 refinance 的人,同时不嫌麻烦。

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*以上各家贷款公司针对不同地区(Zip Code)能给出的利率 Offer 皆有不同,不一定所有地区都适用。

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