想要办房屋净值贷款 (Home equity loan),除了信用分数外还要符合这4个条件

2 年多前
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美国买房
 

房屋净值贷款即利用房屋净值、以房屋做抵押的二次抵押贷款。房屋净值贷款的利率比个人贷款以及信用卡贷款要低许多,因此成为不少有贷款需求的屋主的选择。

那么,申请房屋净值贷款的要求有哪些呢?

1. 持有的房屋净值至少在15%至20%

房屋净值等于屋主所欠贷款与房屋价值的比率。贷款方通常使用贷款价值比(loan-to-value ratio,即 LTV 比率)来计算申请人是否符合办理贷款的条件。

假设屋主所欠贷款为$150,000,而房屋估值为$450,000,那么该屋主的 LTV 比率为 0.33 或 33% (150,000除以450,000),也就是说,该屋主持有的房屋净值比率为67%。

贷款方通常只借出房屋价值的85%,按上面的例子,也就是最多只借出$382,500,扣掉该屋主$150,000的未还贷款,那么该屋主最多只有$232,500的净值可以借。

💡 同场加映 >>> 《如何增加现有房子的净值 (home equity) ?》

2. 信用分数大概在650分左右

个人信用分数在700分以上是最好的,但是如果是在620分至699分之间,贷款方通常也会批准。如果个人信用分数在620分以下,那么贷款方可能会要求更高的房屋净值,或者给出更高的贷款利率。所以,如果能提高个人信用分数,那么就更有机会申请到更好的贷款利率。

💡 同场加映 >>> 《想办房屋净值贷款 (Home equity loan),房屋净值和信用分数大概要多高才能贷得过?》

3 负债比率低于43%

负债比率(debt-to-loan ratio,即 DTI 比率)指的是个人每月债务与月收入(包括佣金、奖金)之间的比率,该比率越低越好,通常建议是在36%,当然有些贷款公司也接受 DTI 比率高至43%或50%。DTI 比率越好看,越容易办理贷款以及申请到更好的贷款利率。

4. 充足的收入

大多数贷款公司对收入都不会有具体金额的要求,当然收入越高,上述提到的 DTI 比率也会越低。在申请贷款时需要准备好:W-2 以及工资单。

5. 有可靠的还贷历史记录

可靠的还贷历史记录是贷款公司评估放贷风险的依据。虽然还贷历史记录可以在信用分数上体现,但是贷款公司会想仔细看看贷款人的还贷“行为”,比如逾期还贷的频率。建议贷款人每个月都要按最低还款金额偿还信用卡余额,同时也可以设置信用卡自动还款。

我适合房屋净值贷款或 HELOC 吗?

如果想要翻新房屋或者合并高息债务,那么房屋净值贷款(home equity loan)或房屋净值信贷额度(HELOC)则是明智的选择。这两种贷款方式都是以你的房产作抵押,因此利率比起信用卡和私人贷款要低。以2021年7月14日的利率为例,房屋净值贷款的利率为5.36%,而信用卡的平均利率为16.14%。

另外,如果你使用房屋净值贷款的资金来翻新房屋,那么你所支付的利息是可以用于抵税的。

当然,毕竟此类贷款是以个人房产作抵押,所以如果还不上款则可能面临房屋被法拍的风险喔。

💡 同场加映 >>> 《借钱方式那么多,为什么要考虑办房屋净值贷款 Home Equity Loan?》

办 Home Equity Loan 也要找对贷款公司,找到对你来说最划算的贷款方

Home Equity Loan 许多条款和费用是由贷方确定的,因此在你达成任何协议之前最好研究这些细节。有些费用你们甚至可以公开谈判。上图免费分析工具可以选择所居住州的 Home Equity Loan 公司推荐。各家给出的利率以及手续费会视贷款金额高低和贷款方式有所变动,如果想要在这里省点钱,货比三家绝对不吃亏。

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