借贷房屋净值有不少好处，比如合并现有债务、翻新房屋，或者用于应急。从房屋净值能借出多少钱主要看的是贷款公司对「贷款价值比」（loan-to-value ratio，简称LTV）的限制。房屋净值贷款的方式主要是两种，一种就叫做房屋净值贷款（home equity loan），另一种叫做房屋净值信贷额度（HELOC）。
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计算净值
房屋净值是贷款人房产能贷出金额的上限。要计算房屋净值需要：贷款公司的贷款率（Advance Rate），个人房产价值，当前留置权下的本金余额。
假设贷款公司最高的 Advance Rate 是房产价值的80%，一套房产的价值为30万美元，那么该贷款人最高可借24万美元。如果该贷款人目前还欠20万的贷款，那么他可借的净值为4万美元（24万-20万）。
贷款价值比（LTV）上限
根据不同的贷款方、贷款类型以及房产类型，LTV 的上限不同。大多数房屋净值贷款的 LTV 设置在80%至85%之间，不过前提是抵押的房产必须是贷款人的主要住房。如果是用于出租的房产，那么贷款的风险就会提高，因此出租房或投资房产的 LTV 一般设置在70%至75%。如果是完全闲置的地产，那么 LTV 可能低至35%。
负债比例（Debt-to-Income ratio，简称DTI）
尽管房产价值是房屋净值的决定因素，但是贷款人个人的负债比例（DTI）代表着贷款人能够实际借出的净值金额。贷款公司会通过计算贷款人的 DTI 来判断贷款人偿还贷款的能力。假设贷款人的房屋净值估值为10万美元，但他实际可能只能承担5万美元的贷款。大多数贷款公司将 DTI 控制在40%至45%之间。
想要更高的贷款？
假设贷款人希望能贷款到房屋价值的85%以上，并且个人的收入能够承担，那么该贷款人可以通过 Cash-Out Refinance 来获得额外的净值。通过这种方式，传统的贷款大概能贷出95%，如果有联邦住房管理局（Federal Housing Administration）的担保，那么能贷出97%。
不过，这类型的贷款要求贷款人购买私人贷款保险（private mortgage insurance，简称PMI）。贷款人需要每月支付一笔 PMI 保费，一直到 LTV 降低到78%才不用继续交这笔保费。
如果贷款人真的非常需要贷这么多钱，那么这的确是一个方法，但是考虑到 PMI 这笔额外费用，可能也就没那么必要了。
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