要怎么和贷款公司谈房贷手续费,才能谈到好价钱?哪些费用杀价也没用?

2 个月前
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美国买房
 

想要 Refinance 到超低利率、划算的手续费,甚至好的服务态度,一定要货比三家。货比三家不是口号而已,而是真的要去接触多家贷款公司/经纪要报价,评估他们的利率和费用,然后选择最优惠的价格。

根据消费者金融保护局(CFPB)的数据,有确实做到报价比较的贷款屋主,拿到的 Refinance 利率比起平均要低0.5%。

根据法律规定,做 Refinance 申请的时候,贷款公司或经纪都必须要提前披露会收取的费用以及利率,包括放款人收取的费用、政府要求的费用、支付给第三方的费用(如评估人),以及预付的费用(如物业税和房主保险)。当贷款公司收到借贷人的报价申请之后,大多会在三个工作日内给到一份所谓的「贷款估算书」。

贷款估算概述了贷款的各个条款,包括利率,每月还款估算,以及其余各类结算费用。结算费用主要有以下这些部分组成:

1. 贷款人费用

贷款估算的A部分列出了放款人费用。我们需要确认贷款方给出的利率是最低的,然后贷方费用的总金额是最低的就可以。

● 申请费(Application Fee)

申请房贷都有一笔常规的申请费,通常是在200美元至300美元,如果贷款公司收到了400美元,是完全有必要进行协商的。

● 贷款发放费(Loan Origination Fee)

通常这笔费用占贷款总数的1%,比如20万美元的贷款,这笔费用就是2000美元。如果屋主信用分数足够好,也许可以砍价。

2. 第三方供应商费用

第三方费用包括了房屋评估师、信用报告机构、房屋检查员、代管服务和产权保险公司等等。有些服务是可以协商的,而其他则不是。一般来说,估算表中出现在 Section B 当中的那些是没法杀价的,而 Section C 中列出的第三方可以由借款人选择,而且这些费用可以协商。

信贷报告、洪水认证 (flood certifications) 和评估属于 Section B。这部分由放贷人选择,然后费用由借款人出。

产权和托管服务通常属于 Section C,如果州法律允许,借款人可以自主选择产权和托管服务。

● 房屋评估报告费(Appraisal Report)

这部分费用通常在300美元至600美元区间,大多数贷款公司会收取400美元,如果贷方开出了600美元以上的高价,就要进行协商,尤其是当评估出的房屋价值并没有特别高的时候,更应该压低这笔费用。

● 材料准备费(Document Preparation Fee)

这部分费用通常是用于支付行政手续费的,大约是500美元。虽然处理文档很繁琐,贷方确实应当从中赚些钱,但若收取太高就不合理了。

● 产权调查(Title Search)

为了避免发生财产留置权等与产权有关的问题,贷方一般会要求进行产权调查,收取的费用大约是400美元,建议砍价到300美元。

● 信用报告(Credit Fee)

一般来说这笔费用是夫妻65美元,如果屋主发现夫妻两人都被单独收取了报告费,则应该让贷方减少这部分费用。

● 记录费(Recording Fee)

这部分费用是由政府收取,用于处理一套房产登记销售或 refinance 的一些文书工作,一般是不能讲价的。费用大约是250美元。

办房贷重贷最佳时机,降0.5%能省数万美元,七成屋主 Refinance 房贷可直接获利

今年开始美国房贷利率的下降对潜在买房者和已经贷款买房的人来说都是好消息,已经贷款买房的可以趁机做 refinance,如下图免费分析工具可以选择所居住州的 Refinance 公司推荐。各家 Refinance 给出的利率以及手续费会视贷款金额高低和贷款方式有所变动,如果想要在这里省点钱,货比三家绝对不吃亏。

美国有哪些知名的 Refinance 贷款公司

这些 Refinance 贷款公司不止可以在线上查找贷款额度,很多还提供 Online Refinance 服务:过程全部都在线上完成。这些在融资服务少掉了实体店面的租金,在价钱方面还可以压更低。

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2. Quicken Loans:美国最大的在线贷款公司,除了15年和30年的期限选择,还可以选择用固定利率从8年到30年不等的贷款期限。前往 Quicken Loans 询价 >>

3. Rocket Mortgage:Quicken Loans 的附属公司,基于你的信用分数可以帮你排出适合你的利息和贷款结构,然后帮你锁定这个利率。前往 Rocket Mortgage 询价 >>

4. Paramount Bank:提供各种贷款种类的报价,包括 Jumbo,Conventional,FHA,VA 等等,标榜可客制化贷款并保证最低利率。前往 Paramount Bank 询价 >>

5. Better Mortgage Corporation:非常直观好操作的接口,透过简单几个问题询问房屋类型、市价估值就可提供报价,在线就完成,非常少人为介入,所以如果只是想试水温不想被烦的话可以先试用此平台拿个利率参考。前往 Better Mortgage Corporation 询价 >>

*以上各家贷款公司针对不同地区(Zip Code)能给出的利率 Offer 皆有不同,不一定所有地区都适用。

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