美国信用卡被盗刷,盗刷金额需要自行承担吗?

一年多前
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生活常識
 

美国是高度依赖信用卡与借记卡的国度,盗刷情形屡见不鲜,多数银行已经发展出了一套标准化流程来处理盗刷案件。虽然联邦法律规定的 Liability 有弹性空间,现在大多数银行 / 四大发卡单位(Visa, MasterCard, Discover, AmEx),包括主流商家的 Store Credit Card,都给出 $0 Liability Gaurantee(零风险承担),只要通报银行并经银行核实,被盗刷的金额不需要自行承担,还会协助处理后续事宜(比如换帐号、免费寄发新卡等)。所以基本上被盗刷不用太紧张,美国在这点还是很保护消费者,只不过得先熬过内心的焦虑。

联邦法律保障的 Liability 自负额

越快向银行通报被盗刷的情形,则需要承担的 Liability 越小。联邦政府也有制定相关法律 The Fair Credit Billing Act (FCBA) 和 Electronic Fund Transfer Act (EFTA) 来保障消费者(数据源:FTC):

如果是信用卡被盗刷:受害者最多仅需承担 $50;而如果在被盗刷之前就已经先行通报挂失,持卡人不须承担任何责任。如果是卡号被盗,但是实体卡还在,那任何非你授权的交易都与你无关。

如果是提款卡或借记卡被盗刷:如果在被盗刷之前就先行通报挂失,持卡人不须承担任何责任。如果被盗刷之后才通报挂失, Liability 则如下:

• 发现遗失或被盗后,2个工作日内通报:自行承担最高$50

• 发现遗失或被盗后,2个工作日以上、60个日历天以内才通报:自行承担最高$500

• 银行帐单寄出后超过60个日历天才通报:自行负担全部(但如果卡还在、仅卡号被盗,则无须负责)

⚠️综合以上,结论⋯⋯信用卡好像比较有保障?!因为信用卡是银行先替消费者向商家付款,若被盗刷,消费者可以拒绝还钱,这并非银行乐见的。若是提款卡/借记卡被盗,由于刷出去的是消费者自己的钱,要再把钱要回来就难了。但不管什么卡,一个原则走天下:一发现被盗刷、被偷,马上通报银行就对了。

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情况一、特定信用卡被盗刷 / 发现可疑消费纪录

Step 1. 电话通知 or 网上提交表单:可以电话通知银行,或是登录网络银行找寻 "Dispute a Transaction" 来处理。不论电话或网银,银行方面会先把这笔消费冻结在 Pending 悬帐处理,随后着手进行调查。

• 电话流程:拨打信用卡背后的客服电话。客服人员会询问基本消息,并针对异常消费提出问题,已确定该笔消费确实为盗刷而非误报。

• 网络流程:选择目标帐户,找到提交 Dispute 表单的地方,选择该笔盗刷记录,依照指示操作填写表单递交即可。但网上 Dispute 仅能追溯两个月内的消费,如果是更早以前的消费就得打电话了。

Step 2. 待银行方面调查完成,大概在一个月内银行就会把盗刷费用消除或退款。

▼举例:BOA 的在线 Dispute 接口

▼举例:Chase 的在线 Dispute 接口

情况二、若是信用卡遗失或被偷

Step 1. 联系银行告知此情况,挂失银行卡/信用卡。

Bank of America: 1-800-432-1000

Chase: 1-800-432-3117

AmEx: 1-800-223-2670

Citi: 1-800-950-5114

Step 2. 若信用卡被偷之后、挂失之前就被盗刷,则依照上述【情况一】操作,且最好赶紧电话通知说明。

情况三、如果整个钱包,包括 ID 也被偷,恐被身份盗窃 (Identity Theft)

身份盗窃就不只是偷刷卡消费这样,还会冒用身份开信用卡、办贷款等高端犯罪。这一篇《咕噜小编亲历幼儿园门口被砸车偷包,附送你不能忽略的预防和善后攻略》巨细弥遗地分析了钱包被偷后的处理步骤。我快快简单整理几个重点,若有兴趣详读的话可以移驾该篇文章参考。

Step 1. 报警,需要警方的报告来处理后续事宜

Step 2. 照着上述【情况二】操作,挂失银行卡

Step 3. 联系三大主要信用机构,目的是在信用记录上标示出 Fraud Alert 以免影响信用记录,同时也可以要求信用机构寄发信用报告。比较方便的是,若其中一间信用机构已标志 Fraud Alert,其他两间会自动同步,并免费寄送信用报告。

Equifax:在这里申请临时的 Fraud Alert

Experian:在这里申请临时的 Fraud Alert

TransUnion:在这里申请临时的 Fraud Alert

其他注意事项

如果被盗的帐户或卡有设置自动转帐(比如水电费),那么要记得在收到新卡/新帐户号码后尽快更换新的帐户。

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