当房贷利率又回升时才是 Refinance 最好时机!利率上涨时做 Refinance 的8个技巧

约一年前
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美国买房
 

当你下定决心想要做 Refinance 的时候,却发现贷款利率又往上回升?不用担心,只要当前贷款利率比你原本利率低,一般情况下还是划算。本篇提供给有 Refinance 打算的屋主8个当利息升高时的 Refinance 小技巧。

⚠️Refinance 具体要看拿到的利率等整体计算下来看划算才去办,所以到底要不要做,还是要真的去问过贷款公司、拿出数字来精算才准确。此外每家 Refinance 公司的手续费、细项条款等林林总总的费用条目都不一样,可以向不同 Refinance 公司索取报价来比较。下方工具即针对各州的 Refinance 公司推荐,同时也能参考各家的服务态度还有客户评分。

1. 先发制人

虽然说利率不会暴涨,但还是有缓慢上升的轨迹。Consumer Reports 理财专员建议,如果房贷屋主已经有 Refinance 的打算,现在是个很好的时机,因为贷款利率只会越高,不会降低。现在赶快开始查数据锁定可以拿到的利率。

2. 该准备的先准备好

要把 Refinance 的申请表填写好才可以在利率降低的时候马上申请,也可以避免利率调降时一窝蜂的申请排队。如果你还没有递出申请,也可以开始想办法提高信用分数,着手准备财物数据以及为之后 Refinance 的手续费存钱。

3. 维持好信用分数

如果你的信用分数不好的话,马上提出 Refinance 未必是好事。能贷到多少利率利率是跟着个人信用分数走的,就算利率很低,信用分数不好的话也不一定能拿到。有些个案可以在三个月内提升信用分数,方法有:定时缴清信用卡债,查看你信用分数有没有出错,还有花费在信用额度范围内。贷款利率在三个月内不会大幅调整,但是在三个月内调整你的信用额度一定可以让你在未来拿到好利率,进而影响你之后30年的贷款金额。

4. 利用房屋增值

目前房屋价值持续增长,现在或许就是利用 Refinance 来兑现房屋价值的好时机,屋主可以从房屋净值贷款 (Equity) 拿到房屋增值的利润。

5. Refinance 成浮动利率贷款 (ARM)

在利率持续上涨时,Refinance 成为浮动利率贷款是很合理的,因为这些贷款利率通常比固定利率要低。如果你在贷款期间内就计划要脱手,那么 ARM 会比较有利。

6. 试着缩短贷款时间

假设都是固定利率的话,用 Refinance 缩短贷款时间有两个好处:利率会比长期的(比如30年)来得低,同时少点时间就代表能少付几个月的利息。

举例:用房贷计算器来试算,假设2010年时用4.75%固定利率借了一笔30年,30万的贷款,我们 Refinance 成为3.5%利率,15年贷款。这方法可以在15年内省了$52,975,虽然每个月需要付的贷款从$1,565增加了$311,但长远来看还是省钱。试想,如果这个3.5%利率提高0.25%,你15年内只能省$47,145,而且你一个月需要多付$344。

7. 付点数

办好贷款前,你可以选择买“贷款点数” (points),也就是预先付款来降低利率。如果这笔额外费用在你可以接受的范围的话,专家建议要选择这个选项。

一点等于1%贷款额,一点可降低利率0.25%,不过通常屋主不一定能买完整点数。屋主买点数的金额取决于当前的利率市场。如果现在市场比较动荡,你可能需要付多点钱来降低利率,反之则越便宜。所以建议等到市场比较稳定再来买点数。

8. 跳脱浮动利率贷款 (ARM) 货房屋净值信用额度 (HELOC)

如果担心利率回升影响浮动利率贷款 (ARM) 或是房屋净值信用额度利率 (HELOC) 的话,可以 Refinance 成固定利率,这样每个月的房贷金额就比较固定能掌握。

美国有哪些知名的 Refinance 贷款公司

这些 Refinance 贷款公司不止可以在线上查找贷款额度,很多还提供 Online Refinance 服务:过程全部都在线上完成。这些在融资服务少掉了实体店面的租金,在价钱方面还可以压更低。

1. Quicken Loans:美国最大的在线贷款公司,除了15年和30年的期限选择,还可以选择用固定利率从8年到30年不等的贷款期限。前往 Quicken Loans 询价 >>

2. Rocket Mortgage:Quicken Loans 的附属公司,基于你的信用分数可以帮你排出适合你的利息和贷款结构,然后帮你锁定这个利率。前往 Rocket Mortgage 询价 >>

3. AmeriSave:标榜不会要 SSN 也不会 Pull 信用报告伤害信用分数纪录,三分钟就能拿到利率报价还有 Pre-Qualification。前往 AmeriSave 询价 >>

4. Paramount Bank:提供各种贷款种类的报价,包括 Jumbo,Conventional,FHA,VA 等等,标榜可客制化贷款并保证最低利率。前往 Paramount Bank 询价 >>

5. Better Mortgage Corporation:非常直观好操作的接口,透过简单几个问题询问房屋类型、市价估值就可提供报价,在线就完成,非常少人为介入,所以如果只是想试水温不想被烦的话可以先试用此平台拿个利率参考。前往 Better Mortgage Corporation 询价 >>

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