手把手教你读懂美国房屋保险合约条款:重要保险名词、必看合约细节

5 个月前
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美国买房
 

读懂房屋保险条款才能明白自家房产到底有没有受到保护。每家保险公司的合约条款的撰写方式都有所不同,但是总的来说,大致方向是相同的。要想读懂房屋保险条款,其实最主要看的是 declarations page 和 policy jacket,也就是房屋保险条款的前2页。

房屋保险 declarations page 是什么?

Declarations page 是最重要的一页!一般有1至2页,内容包括 ⬇️

● 保单号码(Policy number):每个保单号码都是独一无二的,用于各种交易,比如申报理赔和追踪理赔进度。

● 承保房产地址(Property address):保险承保的地址,不一定与你的邮寄地址(mailing address)相同。

● 保单时长(Policy period):会注明保单的起始日期,一般保单都会在截止日期到达时自动续费,如果你收到了不可续约的通知(nonrenewal notice)需要立即联系保险公司。

● 投保人姓名(Named insured):一般会包括户主以及保险公司名称。一般来说房屋保险是走 escrow account 支付的,所以这个名字很关键。

● 承保额度(Coverage types and limits)

● 保单保费(Premium)

● 可享用的房屋保险折扣(Home insurance discounts)

● 附加条款 (Endorsements)

● 自付额(Deductible)

● 重置成本价值与实际现金价值(Replacement cost value or actual cash value)

房屋保险什么不保(exclusions)?

Policy jacket 一般涵盖在 declarations page 里,描述了更多细节,比如除外承保内容(exclusions)以及条款使用条件。

不同房屋保险公司,除外的内容会有所不同,通常以下内容属于 exclusions ⬇️

● 正常磨损(Normal wear and tear)

● 施工缺陷(Construction defects)

● 基础故障(Foundation failure)

● 宠物和动物伤害(Pet and animal damage)

● 地球运动(Earth movement)

● 故意损失(Intentional loss)

● 核危险(Nuclear hazard)

● 机械故障(Mechanical breakdown)

● 霉菌和真菌(Mold and fungus)

⚠️ 洪水造成的房屋损坏不在房屋保险承保范围内,需要另外购买洪水保险。有一些保险公司会直接提供,也可以从 National Flood Insurance Program (NFIP) 购买。

承保类别 coverage types

房屋保险通常由不同的承保类别划分,屋主在购买房屋保险时,需要了解清楚自己为哪些承保类别付费,以及相对应的承保额度,这样才有利于日后申请相关设施的索赔。

以下为常见的承保类别 ⬇️

● 住宅(dwelling):该类别主要承保房屋结构的维修和重建。

● 其它结构(other structures):承保除了 dwelling 类别外的其它维修,如栅栏、棚屋、谷仓或地下水池的损坏。

● 个人财产(personal property):通常承保家中的个人物品,该类别有时也会拓展至承保保存在其它位置(如 storage unit)的个人物品。

● 丧失使用权(loss of sue):承保屋主及其家庭成员临时不允许住在房屋内产生的费用。

● 责任险(liability):承保因个人(或自家宠物)造成他人在家中受伤产生的相关费用。

● 医药险(medical coverage):承保客人在家中受伤产生的医药费(前提是屋主并非有法律义务直接承担其受伤)。

重置成本价值与实际现金价值

对于住宅和个人财产保险的承保金额,基于重置成本或实际现金价值进行赔付。 基于重置成本价值,在索赔时,房屋或个人财产将被支付相对应的更换费,无需折旧。 相反,实际现金价值的承保金额会考虑折旧。 一些保险公司自动将住房和个人财产保险的重置成本包括在内,而其他公司则要求将其新增至附加条款内(endorsement)。

房屋保险的 endorsements 是什么?

Endorsements 可以理解为附加条款,允许投保人根据个人特定需求定制房屋保险。 附加 endorsements 可能因州和运营商而异,但可以包括身份盗窃、家庭日托和预定的个人财产的承保。

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房屋保险通常承保哪些房屋损坏?

房屋损坏的最常见原因,例如火灾、风、盗窃、冰雪覆盖、故意破坏、爆炸和管道冻结,通常都包含在房屋保险中。 然而,两个主要的例外是洪水和地震。 如果居住在容易发生此类灾害的地区,则需要购买附加条款或单独的政策来支付与这些损害相关的费用。

房屋保险如同汽车保险,多问多询价,货比三家不吃亏!

房屋保险的保费会因为涵盖范围、自付额度与不同保险公司等因素而存在着数百元的差异。其实就像汽车保险,每家房屋保险公司评估屋主的个人条件背景的重点都不尽相同,给出的保费费率也会不一样;建议综合参考各家公司保费报价以及服务评价,选择最适合自己的保费方案。下方工具就针对各州屋主推荐该州以及城市好的房屋保险公司。

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