哪些东西是美国汽车保险通常不保的?

一年多前
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汽车相关, 保险相关
 

汽车保险除外条款(exclusions)即汽车保单不提供承保的内容。这些除外责任通常列在保单中,但可能会因承保范围而异。不过,也有一些情况是连最好的保险公司也不承保的,所以驾驶人应当清楚了解个人保单的承保范围。

另外,驾驶人还需要了解哪些行为可能会导致个人保单被撤销或作废。每个保险公司的除外条款都有所不同,以下列出一些常见汽车保险的除外责任。

1. 责任免除(Liability exclusions)

驾驶人的责任保险不是用来赔付个人损失的。根据定义,责任险为驾驶人造成的损害向他人支付赔偿金。因此,如果驾驶人只投保责任保险,则在发生事故时,驾驶人本人和其车辆都不会受到保障。

撞到自己的车:如果驾驶人对自己的车造成损坏,其责任保险没有义务承保。在这种情况下,需要走碰撞险或全险。

送货驾驶:如果驾驶人在周末用自己的汽车送披萨,那么其个人汽车保险很可能无法提供保障。这是因为,这时驾驶人将汽车用于商业目的了。若想在外送时有汽车保险的保障,驾驶人需要通过雇主获得特定的保险,或改成商业汽车保单。

网约车司机:如果驾驶人在没有适当网约车保险(rideshare insurance)的情况下为 Lyft 或 Uber 等公司开车,驾驶人将面临保险失效的风险。这些网约车公司都在其司机开车期间提供有限的保险,但是如果发生事故,此保险范围内可能还是会有点问题。

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2. 医疗费用免除(Medical payments exclusions)

医疗费用承保范围涵盖驾驶人车内人员的死亡和身体伤害。 与责任保险一样,医疗费用承保的范围也是有所限制的。 在大多数情况下,当 MedPay 作为责任险时,除外责任与上述相同。 除了这些之外,MedPay 也不包括以下内容。

员工受伤:如果驾驶人的员工在工作时受伤,损失应由工伤赔偿承担,而不是驾驶人的个人汽车保险。

用作住宅的车辆:保险公司可以拒绝承保与用作住宅的任何车辆有关的索赔。

3. 个人汽车保险损害免除

即使驾驶人购买了碰撞险和全险,车辆的某些损坏可能也不会被赔偿,包括 ⬇️

● 正常磨损

● 轮胎磨损

● 预先安排的赛车比赛(racing)造成的损坏

● 损坏的玻璃

● 机械故障

● 非永久性电子产品故障

● 任何故意损坏

⚠️请记住:虽然驾驶人通常可以为报废或改装的车辆购买责任保险,但有些公司可能不允许购买碰撞和全险。

4. 其它免除责任

● 警方扣押或合法收回

● 违法行为

● 未经批准的车辆改装:如果想改装个人车辆,一定要让保险公司知道,因为保险公司是按车辆原厂设备来承保的。 因此,驾驶人所做的任何个人改装都不会包含在基本政策范围内。另外,改装车可能会增加保费,在某些情况下,保险公司可能会不愿意承保某些设备的改装,而这甚至可能导致一些公司完全放弃提供保险。

● 个人财产:个人财产若在车内遭到损坏通常需要走房屋保险租房保险来赔偿

● 灾难事件:核爆炸、战争等

● 指定司机免除(Named-driver exclusion):驾驶人可以指定某个司机不受个人汽车保险的承保,比如那些有 DUI 驾驶历史的驾驶人来借车开。通常情况下,驾驶人可以通过 permissive use 条款来让某个借车人(如亲友)在借车开的过程中使用驾驶人的个人保险。

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● 在美国境外开车

● 汽车贷款与当前估值之间的差价:随着车辆贬值,贷款买车的驾驶人可能会出现贷款比车辆当前估值还高的情况。这时若发生理赔申请,即使是全险,汽车保险公司只会基于当前的估值进行赔偿。

5. 通常情况下不保的汽车类型:

● 少于四轮的车

● 越野车

● 主要用途是用于比赛的车

● 商务车(需要购买商用汽车保险)

什么情况下,汽车保险理赔可能被拒绝?

● 没有交保费

● 没有及时申请理赔

● 超过了保险额度

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