简单六个步骤在美国买到人寿保险

11 个月前
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医疗健康, 保险相关
 

人寿保险是对「生命」做的保险,是针对投保人的生死作为保险事件,投保人缴纳约定的保险费,若被保险人于保险期内因受伤、疾病、年老等因素而死亡,或生存至一定年龄时,保险人(也就是保险公司)将会履行给付保险金。

虽然每个人的情况都不同,但基本上但以下步骤是人寿保险购买过程的典型部分。

什么时候需要开始购买人寿保险呢?

年龄的大小可能会影响你所需的人寿保险的额度,但购买人寿保险的决定与年龄无关。那么什么时候需要人寿保险呢?这是简单的规则:

1. 当其他人依靠你的收入生活时,你需要购买人寿保险。

2. 在大多数情况下,创建家庭时需要人寿保险。因为人寿保险是为你的家人提供保障,以防你去世后无法照顾他们。

3. 此外,在某些特殊情况下,你可能没有创建自己的家庭,但是你可能还是需要人寿保险。比如说你的父母为你共同签署了一笔大额的学生贷款或抵押贷款,如果你发生了一些意外情况,适度的人寿保险单可以支付这部分份额。

4. 当开始有孩子时,大多数人都会开始考虑人寿保险。保单金额将替代我们未来20年的个人收入,并支付儿女预期的大学学费。

虽然每个人的情况都不同,但一般来说,购买人寿保险需要以下6个步骤:

第一步:决定你需要的保单政策类型

一般来说,人寿保险分为两大类:定期寿险和终身寿险。

定期寿险时长比较短,只保一定的期限,如10年、15年、20年和30年的保险期,若到期后死亡不会支付赔偿金。终身寿险的有效期直至投保人去世为止,从投保人交纳第一次保费到最后死亡的终生都是受保护的。你可以根据自身情况进行选择。

第二步:计算你需要多少额度的人寿保险

一般来说,人寿保险的额度包括你想要“替换”的收入金额,减去减去现在你的家庭中可用于支付这些费用的现有资产。

想要“替换”的收入金额,具体指的就是你的工资*你想要替换的年限。比如说,如果你的家庭年收入为8万美元,你希望未来十年内有相同的收入,那这部分就是800,000美元。再新增抵押贷款的余额,增加其他必须支付的其他大额债务,例如大额信用卡债务,以及为孩子们加上预期的大学费用,还有加上葬礼的费用。

在算完上面一系列的费用之后,你需要减去现在你的家庭中可用于支付这些费用的现有资产,例如储蓄、你已有的人寿保险以及大学储蓄计划。

在算完以上步骤之后,剩下的总额就是估算下来的你的人寿保险需求。

第三步:了解你自己现在有多少预算

在了解完你需要的保单类型和额度之后,下面就要看你能不能负担得起这样的保单。如果可以的话,那你可以直接购买;如果不行的话,你可以视情况降低保单额度、或者减少保险年限,这可要看你现在的财务情况来具体操作。你也可以咨询保险公司具体细节。

第四步:从信誉良好的保险公司获取报价

在向保险公司询问人寿保险的报价时,建议你货比三家,从不同的、信誉良好的保险公司那里获得 quote,然后选择最适合你自己的。

第五步:把你自己有疑问的地方都跟保险公司确认

在获得一些报价后,你可以会对每家保险公司给出的 quote、保单细则等等有一些疑问,这个时候你可以联系他们进一步的询问,了解清楚之后再做决定。

第六步:准备体检

大多数人寿保险公司都需要进行体检,通常包括抽血和尿液样本。当然也有一些保单不需要你进行体检,但相对来说,这样的保单价格会贵一些。

哪些公司提供免体检、即刻生效的保单


Bestow:成立于2017年,购买前不需要体检,公司将通过专有算法来评估投保人的身体健康状况,相比购买其它寿险要花上几周的时间,Bestow 只需要几分钟,而且全程网上操作,无需联系保险经纪。不过,Bestow 的寿险选择有限,只有两种定期寿险,2年制和10-20年制。Bestow 的评分为A+。

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Ladder:成立于2017年1月,Ladder 寿险具有灵活性,适合想要自定义寿险的投保人,评分为A。公司只提供10-30年的定期寿险,不过在投保的过程中,投保人不需要额外支付其它费用可以调高或调低承保金额。寿险申请过程为在线申请,不需要体检。在全美49个州销售 Fidelity 的寿险保单,DC和纽约销售的是Allianz Life Insurance Company of New York 的保单。

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Fabric:Fabric 提供定期人寿保险、遗嘱等其他可以帮助改善家庭经济生活的产品。他们家的定期人寿保险包含10年、15年以及20年的期限,保额从10万美元到500万美元不等。同时也可以使用 Fabric 的工具来创建遗嘱或者同步其他的家庭财务状况。Fabric 的在线客服的评价很高,但可惜并非每个州都能购买到他们的保险。

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