简单六个步骤在美国买到人寿保险

人寿保险是对「生命」做的保险，是针对投保人的生死作为保险事件，投保人缴纳约定的保险费，若被保险人于保险期内因受伤、疾病、年老等因素而死亡，或生存至一定年龄时，保险人(也就是保险公司)将会履行给付保险金。

虽然每个人的情况都不同，但基本上但以下步骤是人寿保险购买过程的典型部分。

什么时候需要开始购买人寿保险呢？

年龄的大小可能会影响你所需的人寿保险的额度，但购买人寿保险的决定与年龄无关。那么什么时候需要人寿保险呢？这是简单的规则：

1. 当其他人依靠你的收入生活时，你需要购买人寿保险。

2. 在大多数情况下，创建家庭时需要人寿保险。因为人寿保险是为你的家人提供保障，以防你去世后无法照顾他们。

3. 此外，在某些特殊情况下，你可能没有创建自己的家庭，但是你可能还是需要人寿保险。比如说你的父母为你共同签署了一笔大额的学生贷款或抵押贷款，如果你发生了一些意外情况，适度的人寿保险单可以支付这部分份额。

4. 当开始有孩子时，大多数人都会开始考虑人寿保险。保单金额将替代我们未来20年的个人收入，并支付儿女预期的大学学费。

虽然每个人的情况都不同，但一般来说，购买人寿保险需要以下6个步骤：

一般来说，人寿保险分为两大类：定期寿险和终身寿险。

定期寿险时长比较短，只保一定的期限，如10年、15年、20年和30年的保险期，若到期后死亡不会支付赔偿金。终身寿险的有效期直至投保人去世为止，从投保人交纳第一次保费到最后死亡的终生都是受保护的。你可以根据自身情况进行选择。

一般来说，人寿保险的额度包括你想要“替换”的收入金额，减去减去现在你的家庭中可用于支付这些费用的现有资产。

想要“替换”的收入金额，具体指的就是你的工资*你想要替换的年限。比如说，如果你的家庭年收入为8万美元，你希望未来十年内有相同的收入，那这部分就是800,000美元。再新增抵押贷款的余额，增加其他必须支付的其他大额债务，例如大额信用卡债务，以及为孩子们加上预期的大学费用，还有加上葬礼的费用。

在算完上面一系列的费用之后，你需要减去现在你的家庭中可用于支付这些费用的现有资产，例如储蓄、你已有的人寿保险以及大学储蓄计划。

在算完以上步骤之后，剩下的总额就是估算下来的你的人寿保险需求。

在了解完你需要的保单类型和额度之后，下面就要看你能不能负担得起这样的保单。如果可以的话，那你可以直接购买；如果不行的话，你可以视情况降低保单额度、或者减少保险年限，这可要看你现在的财务情况来具体操作。你也可以咨询保险公司具体细节。

在向保险公司询问人寿保险的报价时，建议你货比三家，从不同的、信誉良好的保险公司那里获得 quote，然后选择最适合你自己的。

在获得一些报价后，你可以会对每家保险公司给出的 quote、保单细则等等有一些疑问，这个时候你可以联系他们进一步的询问，了解清楚之后再做决定。

大多数人寿保险公司都需要进行体检，通常包括抽血和尿液样本。当然也有一些保单不需要你进行体检，但相对来说，这样的保单价格会贵一些。

哪些公司提供免体检、即刻生效的保单

Bestow：成立于2017年，购买前不需要体检，公司将通过专有算法来评估投保人的身体健康状况，相比购买其它寿险要花上几周的时间，Bestow 只需要几分钟，而且全程网上操作，无需联系保险经纪。不过，Bestow 的寿险选择有限，只有两种定期寿险，2年制和10-20年制。Bestow 的评分为A+。

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Ladder：成立于2017年1月，Ladder 寿险具有灵活性，适合想要自定义寿险的投保人，评分为A。公司只提供10-30年的定期寿险，不过在投保的过程中，投保人不需要额外支付其它费用可以调高或调低承保金额。寿险申请过程为在线申请，不需要体检。在全美49个州销售 Fidelity 的寿险保单，DC和纽约销售的是Allianz Life Insurance Company of New York 的保单。

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Fabric：Fabric 提供定期人寿保险、遗嘱等其他可以帮助改善家庭经济生活的产品。他们家的定期人寿保险包含10年、15年以及20年的期限，保额从10万美元到500万美元不等。同时也可以使用 Fabric 的工具来创建遗嘱或者同步其他的家庭财务状况。Fabric 的在线客服的评价很高，但可惜并非每个州都能购买到他们的保险。

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