定期寿险 (Term Life) 和终身寿险 (Whole Life) 有什么不同?各有什么优缺点?

2 个月前
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不怕一万只怕万一,除了人生意外无法预测。在年轻时购买寿险的最大优势在于保费较低(因为身体健康),也能及早做好理财储蓄计划,替未来累积一笔资金。若日后年纪增长或身体健康出现不利变化,保费将会提高,甚至难以申请通过。本篇分析两种最常见直观的人寿保险种类,为民众提供选择的方向。

【投保年限和死亡抚恤金】

•定期寿险:短,只保一定的期限,如10年、15年、20年和30年的保险期,若到期后死亡不会支付赔偿金。

•终身寿险 :长,该保险的有效期直至投保人去世为止,从投保人交纳第一次保费到最后死亡的终生都是受保护的。

【投资效益及分红】

•定期寿险:无,所有保费都用来支付保险成本,无现金价值。

•终身寿险 :有,终身持有且具有现金价值,具储蓄功能与红利分配(非绝对)。

【保费高低】

•定期寿险:对于负担能力较低而又需要保障的人最为适宜。

•终身寿险 :终生寿险对投保人的健康和年龄等基本因素考察很高,因此随着投保人年龄增长保费也会日趋提高。

【提前运用】

•定期寿险:可,部分定期寿险有保险金可提前运用,可提前理赔慢性、重大疾病或绝症等生前福利。

•终身寿险 :可,若提前取消保险,仍可取回部分现金。

【现金价值】

•定期寿险:定期保险费不包含储蓄因素,无法有现金价值累积效果。

•终身寿险 :有延税功能,随着时间的延长,保险内的现金值(cash value)就会增加。

【谁适合买】

•定期寿险:一个月保费最低可能只需要十几二十块,适合刚起步的年轻小家、学生或一般上班族。

•终身寿险 :适合有一定经济基础,上有老下有小,为家庭考虑长远计划的青壮年族。

【只想买每月几十块钱的定期人寿保险 (Term Life Insurance) 吗?】

美国的人寿保险公司大多都提供免费网上 Quote,填入基本消息、身体健康状况(比如是否抽烟、是否有运动习惯)以及预期投保金额,即可针对个人状况拟定个人保单并提供个人费率的报价。但由于每家保险公司的保户背景条件不同,使得费率制定规则不一,实际费用高低与保户个人健康状态与意识有关,所以具体金额还是要亲自 Quote 询价最准确。

温馨小提示:网上询价通常都会给予较大的折扣空间,若进一步提供电话让保险经纪主动联系则有可能拿到更大的优惠。

哪些公司提供免体检、即刻生效的保单


Bestow:成立于2017年,购买前不需要体检,公司将通过专有算法来评估投保人的身体健康状况,相比购买其它寿险要花上几周的时间,Bestow 只需要几分钟,而且全程网上操作,无需联系保险经纪。不过,Bestow 的寿险选择有限,只有两种定期寿险,2年制和10-20年制。Bestow 的评分为A+。

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Ladder:成立于2017年1月,Ladder 寿险具有灵活性,适合想要自定义寿险的投保人,评分为A。公司只提供10-30年的定期寿险,不过在投保的过程中,投保人不需要额外支付其它费用可以调高或调低承保金额。寿险申请过程为在线申请,不需要体检。在全美49个州销售 Fidelity 的寿险保单,DC和纽约销售的是Allianz Life Insurance Company of New York 的保单。

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Fabric:Fabric 提供定期人寿保险、遗嘱等其他可以帮助改善家庭经济生活的产品。他们家的定期人寿保险包含10年、15年以及20年的期限,保额从10万美元到500万美元不等。同时也可以使用 Fabric 的工具来创建遗嘱或者同步其他的家庭财务状况。Fabric 的在线客服的评价很高,但可惜并非每个州都能购买到他们的保险。

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