在美國如何購買個人醫療保險 【入門篇】

在美國如何購買個人醫療保險 【入門篇】

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虽然我不是保险经纪,但还是跟保险公司还有政府的社会福利机构打过几次交道,对医疗保险略懂略懂。在这篇跟大家做个简单科普跟基本概念的分享,除了联邦的规定是全国共通之外,各州政府的规定跟保险制度可能都不同,这篇我都是以加州为主。如果有不清楚或错误的地方请底下留言告诉我~~

老师教我们写英文作文可以用5W1H的作法,那我这篇也来走这个套路吧科科。


一、为什么要买保险(Why)

今年用报税软体报税的时候,进度显示我还要补两百多块的税,直到开始work on credit,一个问题「你们家里每个人整年度都有健康保险吗?」选择yes,退税金额瞬间大幅度转负为正!原来这就是ObamaCare的规定,每个人非有健保不可,没有的话不只要自行负担庞大医药费,还要被政府罚款(还一直提高)!

没有保险的话会被罚钱。图片来源 Obamacare Facts


二、你是谁(Who)

留学生:学校会强制学生买保险,提供保险证明之后才能完成注册。一般来说直接和学校合作的保险公司购买学生医疗保险,手续最简单省事。

低收入户:依据个人家庭收入情况,年收入在贫穷线以下的话可以申请各州主持的免费医疗补助计划Medicaid(白卡),每州的资格限制都不同。加州的 Medicaid 叫 Medi-Cal,点这里看合不合资格。如果不符 Medi-Cal 资格,可以试试从医疗计划市场 Covered California 平台选购,然后申请政府补助。

65岁以上老人:具公民/绿卡身分的65岁以上老人可以申请联邦医疗保险 Medicare(红蓝卡),点这里看合不合资格。如果收入低的话还可以申请白卡,让白卡来负担红蓝卡需要自付的部分。

有工作:雇主有提供保险就直接向公司注册(group health insurance),不然就得自己去购买个人医保(individual health insurance),去哪里买可以拉到下几段去看。


三、名词解释(What)

假设大家都有医疗保险的门道了,来解释一下总是令人晕头转向的词汇,才知道怎么买适合自己的保险。

费用名词

Premium:定期支付的保费

Co-Pay:有点像挂号费,每次office visit都要付,金额大概十几二十块。

Deductible:和车的保险一样,就是在这个金额之内需要自己负担。比如说你的deductible是$1500,那在$1500内的金额都必须自己出,超过$1500的费用就由保险公司与被保人按照比例共同承担。自付额越高,保费越便宜,反之则越贵。

Coinsurance:通常是选%数,达到deductible的金额后才会遇到。比如说选30%的coinsurance,一笔医疗费用是$100,被保人只要负担$30,保险公司会cover剩下$70。

Out-of-pocket maximum/limit:所有自己付出去的钱加总起来超过这个上限后就由保险公司全数给付。这是累积制的,比如说Out-of-pocket max是一万刀,今年的deductible、coinsurance各类医疗帐单金额加起来是两万五千刀,你只需负担一万刀,剩下的一万五都是保险公司付。

保险计划种类

HMO(Health Maintenance Organization):最常见的计划之一,必须选择一位primary care physician(就是家庭医师),要看专科的话,必须先到家庭医师那边拿referral转诊(急诊与妇产科可以直接就诊,不需要referral),而这些专科医师都必须是网内的医生。保费通常较便宜。

PPO(Preferred Provider Organization):最常见的计划之一,不用选家庭医师,可以直接找专科医生看诊。医疗网内外的医师都可以看,但网外的医生可能自行负担的金额较高。保费较高。

POS (Point-of-service):介于HMO和PPO之间,必须选择家庭医师,看专科也得拿referral,但可以看网外的医师。

EPO(Exclusive Provider Organization):可以选择也只能选择网内任何医生,不过不需要referral。

FFS (Fee for Service):按服务收付费。好处是弹性大,不会限制选择医院或医生等,但是必须先自行付清费用,再跟保险公司claim按比例拿refund退款。这种保费相对较贵。

HSA(Health Saving Account):健康储蓄帐户(跟人不跟公司)的概念,从收入里面拨出一定金额存放在这个帐户里做为医疗支出,而且这笔金额是不上税的。要开HSA必须选一个高自付额的保险计划。

COBRA(Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act):全名很复杂,但总之就是如果因为突然失业或换工作等突然有一段时期没有保险cover时,COBRA还会继续提供保险,但保费会稍高一些。


四、何时买(When)

个人要续买医疗保险的话,有一段将近两个月的open enrollment时间,2016年的注册时间为2016/11/1-2016/12/15,医疗保险始能在2017/1/1生效。

不过如果有什么重大改变,比如说结婚、怀孕生小孩、或是突然没有保险(如失业),便不在此限,可以随时enroll。


五、在哪买(Where)

1. 政府的Health Insurance Marketplace:若要透过 ObamaCare 的医保市场平台购买并申请补助,必须提交报税资料与收入证明来评估是否合格,Covered California 就是其中一种。

图片来自网路

2. 找保险经纪公司:好处是保险经纪会帮你评估最适合你的保险计划,而且现在有不少华语保险经纪,所以不用太担心英文不够好、看不懂保险条例。

3. 找医疗保险公司直接买保险:不找agency,直接跟provider买。现在各大保险公司的网站做得还不错,可以在线上清楚地比较购买,也有线上online客服可以及时帮忙。

美国不错的保险公司如下,不过每间公司福利内容在各州不尽相同,所以在LA最好不一定在纽约最好。

Blue Cross Blue Shield

Humana

Kaiser Permanente

Aetna

UnitedHealthcare

Cigna


六、如何买 (How)

1. 评估个人健康状况:是否有慢性病、要定期追踪、回诊拿药等等

2. 评估家庭状况:父母、配偶、小孩等,根据情况来决定family plan的内容

3. 预算:如果没有政府补助的话,保险费每个月平均两三百块以上跑不掉

4. 比较保险计划方案,如果懒得自己查就找保险经纪帮忙评估需求、帮忙quote

5. 正确理解保险方案,决定最适合自己的

6. 美国的医疗保险并不包含牙齿保险(dental)和眼睛保险(vision),有需要的话必须另外加购。

网上有些官方资源可以参考, Obamacare Facts 或是加州的Department of Health Care Services


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1条评论

Edmond Phan
找医疗保险公司直接买保险:不找agency,直接跟provider买 <----你知道provider是指的醫生或是醫療機構嗎? 你想說的應該是insurer, 也就是保險公司, 你可以直接去保險公司的網站直接購買或是打電話去保險公司詢問, 而不是去找醫療機構去購買保險