我終於知道為什麼有這麼多不爽赴美生子的人了

我終於知道為什麼有這麼多不爽赴美生子的人了

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大家应该都听过不少来美生产的例子,以往多发生在政商名流和艺人身上,但其实现在只要稍有能力负担的家庭,都有门路持观光签证赴美生子这件事本质上并无不法(详情不解释,可参考这篇新闻),但道德争议无止境,其一就是占用社会医疗资源、诈领保险的疑虑,尤其当这笔开销是由纳税人买单时。

最近小鲁妹有个朋友的亲戚,才刚来美国生完小孩,说是透过台湾保险/中介公司推出的专门来美生产保险来生小孩。但我一直抱持半信半疑的态度,主要有两点疑问:

(1) 这种计划是否真实存在?中港台买得到?以前只听过有「海外医疗保险」,前提限制还很多。
(2) 游客身份想使用美国医疗服务,顶多仅能保「旅游保险」吧?而且这种保险绝大多数都不保已存在的疾病或状况(比如高血压、糖尿病、怀孕生育)

小鲁妹就近求证身边的保险经纪友人,对方表示不清楚亚洲当地保险公司或医疗中介机构是否有推出特殊医疗服务或保险计划,在美国,对于外国人来美想购买医疗保险,多推荐寻求旅游保险一途。但他表示,现在加州有条保险法有「漏洞」可钻,允许非居民/境外人士购买当地居民的医疗保险。


当地居民的医疗保险

Obamacare 其中一条规定就是人人都要有保险,没保险还要被罚款。如果没有学校/雇主提供的保险,可以透过以下方式获得保险。前两者可迳自选择保险公司与计划,美国几大保险公司包含 Blue Cross Blue Shield, Kaiser Permanente, Aetna 等。

(1) 有政府补助的欧记健保计划(比如加州全保 Covered California)
(2) 一般私人保险市场 Off-Exchange Marketplace(无政府补助,便不用提供财产收入等明细)
(3) 低收入户可能可以符合白卡 (Medi-Cal) 资格
(4) 65岁以上年长者则能获得红蓝卡 (Medicare) 资格

但是这则规定中的「人人」仅指有合法美国居留身份的人,包括公民、绿卡持有人、持工作/学生签证等,申请时需要出示身份证明文件社安号码等资料。

【延伸阅读】

在美国如何购买个人医疗保险 【入门篇】
在美国看病,可能真的不用钱!解析美国公家医保制度白卡、红蓝卡


然而现在,境外人士・非居民竟也能买到美国本地医疗保险

根据一般了解,非居民顶多仅能购买针对短期来美人士和出国旅游者(包括探亲、旅游、出差、游学、外籍人士、海外留学等)所提供紧急医疗保障的旅游/访客保险 (Travel Insurance/Visitor Insurance)。但今年加州通过一条法案 (SB-10) ,允许加州未登记居民 ("Undocumented Californians") 从私人保险市场中买医疗保险;而在这种没有身份证明文件的情况下,等于境外人士/非居民可以钻这个漏洞买到居民保险。已知有保险公司开放无身份民众购买美国当地医疗保险,购买条件包含:

(1) 境外人士、非公民或绿卡、不需要美国签证,在台湾和中国都能买。

(2) 需要提供保险公司一个加州住址,并使用美国信用卡付款,也就是说借用亲戚朋友的也无妨,反正无法也无从核实身份。

(3) 被保人的年龄限制和常见的医疗保险计划相同,在0-64岁之间。

(4) 保险标的就是该保险公司针对本地居民所提供的保险计划,收费与内容完全一样。但是由于只能从私营保险市场中购得,因此没有政府补助

(5) 开放注册时间有限:和美国境内医疗保险 Open Enrollment 期限相同,也就是说,想提早也没办法,迟了也没门路。Open Enrollment 一年只有12月初到1月底这段时间内开放。以买2017年保险为例,注册截止日期至1/31/2017,在这段期间内早注册早生效,晚注册晚生效,跟居民买保险要 follow 的时间原则一样。

针对无身份居民开放购买本地保险,目前貌似只有加州法律允许,且不是每家保险公司都有提供,但势必仍会引发一阵轩然大波。不过眼看对外来者向来都不怎么友善的川普即将在明年1/20就任,届时这个漏洞会不会被填补,甚至这条法律会不会变化、或根本地废除,还不得而知。


这种医疗保险的收费与内容

保险公司从针对本地居民提供的保险计划当中,挑出几款方案开放购买,都是 HMO 计划,内容与收费标准比照本地居民。HMO (Health Maintenance Organization) 是美国最常见的医保计划之一,必须选择一位 Primary Care Physician(就是家庭医师);要看专科的话,必须先到家庭医师那边拿 referral 转诊(急诊与妇产科可以直接就诊,不需要 referral),而这些专科医师都必须是网内的医生。保费通常较便宜。

医保计划如何收费?

除了每月固定保费 (Monthly Rates) 之外、还需要先负担自付额 (Deductible) ,以及一笔自付额上限 (Out-of-pocket maximum/limit)。而越便宜的月费,Deductible 和 Out-of-pocket 就越高。另外一项差异是各类医疗服务的额外自付金额,包括门诊挂号费(看家医或专科)、住院费、急救 ER/UC 费用、还有处方药等,月费越高的计划,需要自掏腰包的就越少。

不过不论何种计划等级,健保法都规定保险公司要完全给付「预防性护理 (Preventive Care)」项目,包括:针对成人有年度身体健检、部分癌症之筛检等;针对孕产妇则有例行产检、怀孕妇女之贫血、妊娠糖尿病等孕期必要之筛检、妇癌筛检防治等,甚至哺乳器材也在其中,加州还会给付产后首次看诊;针对儿童就有各类疫苗注射等。而不在预防性护理之内的项目,就看购买计划能够 Cover 的金额是多少了。


争议:开放购买医疗保险,谁受益?

这种情形,对计划来美国生产做月子的孕产妇是一个利多,对学校保险计划内容不放心的留学生、来陪读的家长陪产的亲友(帮忙来做月子的妈妈、婆婆或月嫂)、待在美国较长时间的商务人士与其伴侣、或者是父母亲友需来美寻求医疗,住院时间可能较长,需要大量身体检查/频繁就医/长期住院,也都是正面的消息。

但是,开放贩售这种对身份与居住门槛无限制的医保,对于长期在美国生活的移民们来说,有一部份人觉得反感,有一种「凭什么」的感觉。毕竟当我们真的是在买「保险」、买「不怕一万只怕万一」,却也不见得真的用得到的时后,这种有可能藉保险之名,行「目的性就医」之实的投机,令人倍感不公。

所有医疗保险不能拒保

Obamacare 还规定,所有医保不能拒保,即使申请人有特定疾病或病史(如糖尿病、高血压)也必须承保。而且医保必须包含怀孕和生产部分,也严禁把怀孕当成所谓的预先存在的症状(pre-existing condition),所以即使知道自己怀孕之后再去买保险,也有可能还来得及。而这恐怕就等于变相提高了在美民众的看病成本:你来看病,我来分担。就跟某些滥用台湾健保的侨民一样,没有在台湾纳税,却使用几近社会福利(由税金补助)的全民健保,付出的远不及所耗用的医疗成本,对台湾居民是极不公平的。(延伸阅读:在美国生孩子全攻略 - 保险和医生篇

自担风险,使用者付费

但也有些人认为,美国保费高昂、政府也不会补助这类申请人,开放购买医疗保险是落实「使用者付费」的概念,风险自担。而且至少在被保人真的出了什么紧急状况时,是由保险公司来负担费用(比如紧急转剖腹产或早产,保温箱一天可能要两千美金),不会因为届时完全没保险而诉诸政府公款救援,否则真是等于由全民买单。另外由于只有极少数保险公司有开放,且该保险公司规定看诊一定要到自家医院(如中国和台湾那种所有科别都集中在一栋的综合医院),所以不用担心医疗资源被过度稀释。


后记:本文为与友人谈聊之心得后记,医疗保险内容或其他专业细节若有误,敬请包涵。有其他关于该种保险计划的疑问,请迳行联络专业保险经纪人进行咨询。

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