在美國看病不懂這些潛規則,可能導致破產!

在美國看病不懂這些潛規則,可能導致破產!

听过太多身边朋友讲述过在美国看病的惨痛经历,其中不乏一些“因病致贫”的故事,也有一些抱怨看病效率太低,排到自己都可以自愈了等等。即使是享受了美帝医院如酒店般的设施和服务,在看到账单的那一刻却不免一张生无可恋脸。许多人对健康问题时会有一种紧张的心态,或觉得看病这事不能省钱所以先去跑个急诊再说,而这样毫无准备的就诊正是导致超高额账单和低效率就诊的罪魁祸首

身体是革命的本钱,即使最近再忙,也请记得尽快把美帝看病这一套流程熟悉起来,以备不时之需哦。


首先管理好自己的医疗保险:

对于大部分人来说,看病的流程取决于自己的医疗保险。许多大公司都会将医保作为员工福利的一部分,学校也会强制学生购买保险——值得一提的是学校提供的保险不一定性价比最高,但是一般不出错。如果是需要自行购买保险的,那么需要重点了解一下这几个条款。

  • Deductible:在保险公司为你支付费用之前,你自己先要花销的部分,通常按照每年计算。例如你今年第一次进医院急诊花了$300,而你的自付额是$500/年,那很不幸,这$300你需要自行承担了。
  • Co-insurance:保险公司开始为你支付费用之后,你仍需自行承担的部分,有时会按照百分比来计算。
  • Co-pay:按照一定数额/每次看诊。
  • Annual maximum:每年保险公司会承担的封顶数额。
  • In-network & out-of-network:在保险网络内和非网络内的医院就诊,同一个保险计划内会有自费比例的差异。例如许多留学生熟悉的ISO保险,就是前者由保险公司负担80%,后者负担60%。因此可以根据自身情况,尽可能选择涵盖自己想用的医院的保险计划。

附:关于怎样找到合适的in-network里的医生,一般有两种方法。首先可以打电话给保险公司客服,向客服说明自己对于PCP(基础保健医生,Primary Care Physician)的偏好,例如擅长治疗哮喘,让客服推荐一位适合自己的PCP;另一种方法就是登入保险公司官网查询in-network的诊所和医生,有些提供选单过滤功能,输入关键字,就会出来相关医生的列表。

比较项目 按服务收费(FFS) 健康维护组织(HMO) 优选医疗机构(PPO) 指定医疗服务(EPO) 定点服务组织(POS)
医院选择自由度 可以选择任何医院 只能在特定的医疗服务网内就医 比HMO高 只能在特定的医疗服务网内就医 有特定的医疗服务网,网外就医需承担较高的自付款
医师选择自由度 可以选任何医师 PCP或由其转诊的专科医师 不需转诊即可看专科医生 不需转诊即可看专科医生 PCP或由其转诊的专科医师;网络外专科医生处就诊需承担较高自付额
自费比例 通常为20%,与其他相似 较低 网络内较低 较低 网络内较低
保险费用 较为昂贵 较为便宜 比HMO高 较为便宜 较为便宜
适合人群 不介意高额保费,但是需要更多选择余地 需要就医的情况比较多,且需要保健医生熟悉自己整体健康状况 希望可以更自由选择医生和医院,愿意承担网络外就诊的稍高费用 不介意医疗服务网络小,想要更多自由选择专科医生 想要降低医疗费用,但又想在特殊情况下能有更多选择权并愿意支付稍高费用
特点 先就诊再报销 总体费用低,有预防性医疗福利如免费年度体检 网络内医疗机构就诊可享会员价 网络内医疗机构就诊可享会员价 具有HMO的低保费优势,但也给了会员更多自主选择权


买好保险后,等到真的需要看病时,该怎么做才符合美国的就诊流程呢?美国看病两个很重要的概念就是预约referral不管是哪种计划的看病方式大多大同小异,我们举最常见的HMO和PPO来做示例。


HMO保险看病流程

1、 打电话预约基础保健医生Primary Care Physician(学生党预约student health)

在美国看病要先预约,然而经常会发现自己当初指定的PCP,早在几天前甚至几个月前就预约满了,但是不要因此就随便跑急诊(稍后会作说明),如果遇到突发状况,直接打电话给PCP可以预约到一两天之内,即使这位PCP当天没空,诊所也会安排其他当值医生,或次一级的助理医生(physician assistant)。

  • 电话预约流程大致为:

(1) 准备好自己的保险卡(member ID card)、纸、笔

(2) 电话中告诉接线员自己是某某保险计划成员,想要与自己的PCP进行预约

(3) 告知自己的大致状况,或者想要做哪方面的检查

(4) 记录下自己预约的日期与时间

(5) 如要取消预约,提前24小时告知

  • 第一次看病须知:

(1) 切记守时,切记带上保险卡和身分证 (photo ID)

(2) 向柜台领取保险信息表格和身体状况描述表格,进行填写

(3) 填好后交给柜台,等护士叫名,领到专门的诊疗间后,先由护士,再由医生与你进行交流与病况检查

2、 如果PCP认为你的症状他们无法处理

而是需要一位专科医生(specialist)的建议,那么他们会refer病人去一位专科医生处就诊。如果保险计划里没有允许你随意挂专科医生的号,那么这样做可能导致你要全额承担费用哦。值得注意的是,在挂号时,护士不一定会向你索要推荐函(referral)或提醒你自行挂专科的后果,因为大部分人选择的HMO保险中,referral是非常基本的流程,他们不会想到外国人不知道这个环节的必要性。

3、大部分时候:先看病再付款

除了Fee for Service是先付款再报销以外,其他各种保险计划都是先看病再付款。在看病后的几天,医院会把你的开销寄给保险公司要求付款。之后,根据美国的医疗法,保险公司会寄给你一份详细的账目表(即使公司会付全款),包括全额医药费,和保险公司承担的款项,这两项的差额就是你要负担的。

*小贴士*

收到帐单后,如果医疗费用过于庞大实在无法负担,可以向医院沟通说明自己的困难,医院通常会适当给予折扣减免自付额。


PPO保险看病流程

对于选择PPO保险的人,遵循上述流程也完全OK,只是在一些特定情况下,可以省去referral这一环节,因为PPO不用指定PCP,可以直接去预约一个自己明确知道要去的专科医生。举一个简单的例子:

你外出登山时摔了一跤,不幸破相,这时你知道自己需要去看一位整形外科医生;你搜索了自己保险in-network的医师目录,发现唯一的一位整形外科A医生评价很低;颜值是大事,不能为了省钱而勉强选择in-network的医师,你的同事向你推荐了一位高评价整形外科医生B,不过是在out-network;你想起自己的保险是PPO,展现它卓越性能的时候到了;果断打电话给B医生,预约诊断。


紧急情况:Urgent Care v.s. Emergency Room

下面来讲一下不得不进急诊的情况。其实,一般来讲如果不是生命垂危,都不会建议进急诊,原因有三,一是急诊室往往排满了人,仅排队就要一两个小时,二是如果医生发现你的情况没有生命危险,那即使你自己感觉非常不舒服,也只会得到治标不治本的治疗,三是价格惊人,各种项目分开收费,价格翻几番,即使有保险账单也是惨不忍睹,有时一句“没事儿,回去洗洗睡吧”都会让你支付上百刀的费用。

但是我深刻的了解,在病来如山倒的时候人还是会不顾一切的往急诊室跑,尤其是如果过了一般诊所的看诊时间,那脑海中只有紧急照护诊所(Urgent Care, UC)和急诊室(Emergency Room, ER)两根救命稻草了。UC和ER都不需要预约,是直接walk in挂号,区别在于UC类似于方便门诊,能应付一般的突发小毛病,收费较低,仅略高于一般就诊。但UC仪器少,无法处理重大问题。ER则在大医院里,设备齐全24/7营业。

电话咨询

如果纠结于是不是自己“想多了”,完全可以先采取电话咨询的方式,许多大型诊所都有分诊护士(triage nurse),会根据你描述的病症分类处理,如果是突发小毛病,例如反映在皮肤上的过敏,他们会提供简单的自救处理办法,而他们觉得你的情况比较紧急而建议直接到ER检查的时候,那就毫不犹豫去ER吧。


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1条评论

Kate
信息完整,感恩分享!