美国中产家庭的财务规划|在美国生活,不上不下的中产阶级最惨?

最近更新:2020年8月
经常有人开玩笑道,在美国想要爽爽过生活,要嘛就是很有钱,要嘛就是穷到不行。前者懂得游戏规则只会更富;后者光靠政府救济,免收入不用纳税还有补助金跟白卡可拿;最惨的就是中产阶级了,要缴的税一毛都逃不了躲不掉,医疗费用、保险开销乖乖付全额,给低收入户的减免都没自己的份,收入也没有高到可以像富裕阶级一样可以注入大笔投资钱滚钱。

对于中产阶级来说,如何运用自己固定收入做好财务规划以及分散投资风险就很重要了,毕竟对大多数人来说,这是辛苦赚来的工资、存好久的积蓄,大家求的就是安心过生活,不用为钱烦恼。我咨询过几位财务规划师朋友,即使他们都在不同机构服务,但是归纳总结出来的建议都相似:先打好基础,再求发财。


中产家庭财务规划:地基打稳,再往上盖

首先是要顾好基本生活需求层面,可以用四大类保险种类来作为地基,分别是医疗保险、房屋保险、汽车保险和人寿保险。其中最重要的就是医疗保险,大家都知道美国医疗成本昂贵,若没有保险给付,自行吸收的医院帐单费用非常惊人。房屋保险和汽车保险则占了食衣住行育乐当中的两项,而且也是法律规定一定不可少的项目。

美国买医疗保险流程扫盲,解释保险费用、分析计划内容、介绍美国主要的医疗保险公司,以及注册医疗保险的时间和购买管道,以及该如何拿到政府补助。

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人寿保险的种类众多且复杂,根据不同的人寿保险类型,除了能提供身故保障,某些人寿保险还有累积资金的功能,可将钱存下来或做投资,供未来使用。但是以「稳固地基」的目的基础上,定期寿险 (Term Life) 是比较好的选择,若希望能有储蓄/投资的功能,建议是视为中长期投资理财规划去购买比较妥当。

人寿保险可保障投保人的家人,避免他们在投保人发生意外或过世后面临经济困难,特别当投保人为家中主要经济支柱时格外重要。
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长中短期的理财规划:如何运用分配收入

钱可不是盲目地存,放在银行帐户里头的利息还赶不上通膨率,因此有策略性地投资绝对是每个人都要学会的课题。然而这不代表我们要把帐户里的钱全部倾入作为投资之用,财务规划师建议大家可以用以三种目的性以及时间长度来做规划分配。

一、短期紧急备用金

指半年到两年内可能随时要用的财务流通性。如果有重要的突发事件发生,就可以马上运用,其中更要细分预备出一份三到六个月的家用资金。大家可以想像一下这个情境:若今天突然失业,存款是否可以支撑后续半年内的所有开销?房贷、房屋保险、汽车保险、车贷、生活费、水电帐单、餐费....等等。而如果你考虑更多,比如说出什么意外需要医疗费用,又得加上多少金额?

二、中期规划

眼前二到十年要用到的钱,比如购屋存款、换车存款、孩子的教育费用。这一阶段财务规划重点放在有回报的投资为主,例如基金、股票、房产和人寿保险(特别是有投资效用的寿险类型,一般定期人寿 Term Life 无法达到这种目标)等。依据每个家庭需求不同,可寻求专业理财分析师进行量身打造规划。

三、长期规划

十年以上的长期规划可以看作是退休计划,主要目标在于获取稳定的投资收益回报,并采取低投资风险的策略。投资人难免会有短线心态,但长期规划所做的投资必须要能抱着走得长远,短时间的大涨跟大跌都不应影响这部分。现阶段疫情期间,股市上下震荡精彩,但同时也可能「误入歧途」,比如说挪用长期资金去炒短线,恐有不良后果。

举例来说,美国约2000年时,Nasdaq 指数一度涨到当时绝高的5100点,结果隔年开始就一路重挫,跌了70%,结果花了16年才回到当初位置。现在的 Nasdaq 则已破万点且日日创新高,大家还是勿忘历史教训。

此外,长期财务规划还有一个必须考量的重点,就是有没有省税。简单来说,省税的方式大约有两种。一是延税 (deferred tax),就是当下不用缴税,以后领出来要用的时候再缴这类的计划,比较常见的就是 401K 和 IRA。另一种是现在就要纳税,但以后领出来用的时候就毋须再缴税,这一类有像是 Roth 类型的退休投资帐户、投资型的房地产以及人寿保险等。

美国养老保险制度至今已有200多年历史,其中最普遍的就是401K与IRA,但到底两者间的特色、差异、好处为何?又该如何选择?


其他理财实用小贴士

储蓄:固定存下每月收入的至少两成。而且是领到薪水之后,先存起来再说。可以另外开一个专门的帐户来存这笔固定金额。

投资:紧急危难准备金多为储蓄下来的钱,但这不代表所有钱都要一股脑地死存在银行,钱生钱才是最快的方法。建议将每月收入的三成做投资之用,一方面也是做好风险控管。

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开拓赚钱管道:鸡蛋不要放同个篮子里,想办法开拓业外收入吧。

想要还是需要:花钱买东西的时候,想想看自己是冲动性购买?报复性消费?还是真的有需要?但我个人认为不用把自己活得太辛苦,若真的做到以上几点,该花的还是花,也算是奖励自己(不然很容易撑不下去)。


每一个家庭的财务背景以及目标需求不尽相同,但基本理念都是如上述所介绍。透过正确地搭配以及专业团队的帮助,才能制订出更符合需求的理财规划。

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來自台北,現居洛杉磯。寫過上百篇(你可能都看過的)美國移民生活遊玩攻略,累計文章瀏覽人次破千萬。我的 IG 很好吃: http://bit.ly/2PFRDuY