IUL人寿保险的计划书你看得懂吗?

最近更新:2020年7月

在保险行业中,先有保险公司,公司旗下再有经纪人。那每一家公司产品又多样,经纪人的推荐更各不相同,作为消费者,显然无法很理性的去对比每一个产品的优劣。因此导致很多人买到保险,也不知道自己买的是什么; 又或者在糊里糊涂的半懂半蒙的状态就持有了一份保单。

所以为了避免这些情况的发生,我将为大家画重点,来解释万能人寿保险(IUL)保单里面的专业名词,让你可以了解到这通常几十页的计划书(illustration)到底在讲什么,不再甘心做小白。但因为计划书里面的有很多专业术语没有办法直译,所以我会着重计划书里最主要的参数和术语来做今天的解释。

• IUL保险定义

IUL保单是通用人寿保险的一种,全名是Index Universal Life,也就是我们常常听到的指数型万能寿险。这种保险可让您调整身故保险金,保险费以及支付频率。之所以称为万能,是因为这类保险不单单可以给投保人的受益人有身故赔偿,并且投保人生前可以通过这份保单做投资和使用。那指数型,顾名思义,就是保单的收益会依据市场的波动,并乘以市场参与率,来调节当下回报的一种形式。

• 指数帐户(Index Account)

指数帐户跟踪主要的股票指数,例如道琼斯工业平均指数,标准普尔500,纳斯达克100,罗素2000,恒生指数,EURO STOXX 50或MSCI新兴市场。这些指数在不同的保险公司下,都有不同的配置,就要针对每一种产品具体分析了。

参与率(Participate Rate)

提到了参与率,我们就来讲一下这个含义。参与率用于确定您的现金价值将参与跟踪索引的收益。上限指数的标准参与率通常为100%。如果参与率为100%,那么您的现金价值将被记入利息,直至该指数的总收益(不超过上限)。

• 初始保额 (Face Amount)

这是保单里的Face Amount,客人选择购买保单的面额,而这个面额也就是保单的理赔金额。所以平常被问到,“您要买多少的保单呢”?回答到,要买50万,100万的,或300万的保单,就是在说这个数字了。

现金价值

现金价值可是保单除了保费外,另一个很重要的数字,在计划书上会有Cash Value这样的字样存在。该保单可在固定帐户或指数帐户中赚取利息,这有助于保费增长,从而增加现金价值积累和保单增长。

IUL是现金价值寿险保单,这意味着它具有现金价值,并允许保单内的现金积累增长。这是永久寿命与定期寿命相比的明显优势,并且也是为什么IUL在初期比定期保险更昂贵的部分原因。随着个人支付IUL政策,现金价值会随着时间增长,一般累积10年后会看到比较好的收益。同时,这累积出来的现金价值,您可以随时根据自己的意愿来使用,例如购买房地产或股票之类的物品,也可用于应急开销,或是用于帮助支付长期护理费用。随着长期护理费用的不断上升,制定混合政策可能是一个不错的选择。

此外,增长的部分是免税收入,不超过已付保费的金额,因为保费是用税后美元支付的。对于那些每年有大量额外现金进行投资的人,您也可以通过购买保单来进行投资和合理避税

下限(Floor)

固定帐户和指数帐户都具有下限,这是您将记入该特定帐户的保证最低利息水平。固定帐户的典型下限为2-3%。指数帐户的下限通常为0%,也就是index型的保险有保底的机制,让市场下跌的时候,不会影响到你的投资。

• 帽(Cap)

说完下限,再来说上限。上限是保险公司将记入您的指数帐户的该细分市场的最大利息金额,最高利率取决于指数帐户的类型和贷记方式。不同的人寿保险公司提供不同的上限费率,具体取决于IUL政策和所选指数。一些公司具有无限的潜力,但参与率较低。相反,其他IUL公司提供100%的参与率,但封顶率会从9%到17%不等。

就上限和下限我们举例来看:

如果您的IUL中有100,000美元,而股市下跌了20%,则您的IUL现金价值将保持在100,000美元,因为保底到0%,不会有负值产生。如果股市上涨20%,您的上限如果设为11.5%,这意味着您的$ 100,000投资将价值$ 111,500,而不是您在正常股票市场中可能获得的$ 120,000。

寿险提前给付条约 (Accelerated Death Benefit Rider)

加速死亡给付(ADB)是可以附加到人寿保险单上的,使保单持有人能够在被诊断为患有绝症(晚期疾病/重大疾病)的情况下从死亡给付中获得现金透支。 通常来说,保险公司会将主保单身故赔偿的25-40%预付给被保险人,从投保人离世之后的身故赔偿中扣除提前支付的金额及利息。大多数情况下,这个附约会有一定的费用,如果不用提前支付附约的费用,这部分的费用就会提前支付寿险赔付的时候抵扣附约的费用。同时需要注意的是每一家保险公司对于“绝症的”定义略有不同,所以还要看个案才能知道可以支取多少。

人寿保单是客人与保险公司签注的一份法律合同,这一份保单一旦签字后是具有法律效用的文档,因此客人在签字之前要认真细读保险计划书里面的每一个专业名词。通过以上的名词分析,希望可以帮各位在购买保单前逐渐了解和清楚的知道,您的保单到底买了些什么,以免被糊弄购买。

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