年底借钱需谨慎！避免这三大房屋净值相关借贷误区

房屋净值贷款（home equity loan）与房屋净值信用额度（HELOC）在当前经济环境下仍属成本较低、用途广泛的融资工具。但与所有借贷产品一样，它们并非完美无缺。由于两者均以房屋净值作为抵押，一旦未能按期偿还，房产可能面临被止赎的风险。因此，如何策略性使用显得尤为重要。

目前这两类贷款的利率均低于 8%，属于市场上相对实惠的选择。了解其运作方式及应避免的错误，有助于在今年结束前做出更稳健的财务决策。

以下总结了在辞旧迎新之际应谨慎避免的三大借贷误区⬇️

1. 未将贷款用于房屋维修或改善项目

用于符合条件的房屋维修和改造时，房屋净值贷款与 HELOC 的利息可享受税务抵扣。但随着年底临近，可用来抵扣明年报税额的时间所剩不多。如果等到明年 1 月之后才动用资金，抵扣将延后至 2027 年报税时才能体现。尽早采取行动，有助于减少明年税负。

2. 以为 HELOC 的浮动利率将持续下降

自 2024 年 9 月以来，HELOC 利率已下降超过两个百分点，许多人因此假设未来还会继续下调。然而，美联储年底是否降息仍未可知，2026 年的政策更无保证。因此，若仅因预期利率持续走低而选择 HELOC，可能在利率反弹时面临更高成本。相比之下，利率固定、价格仅略高的房屋净值贷款反而是更稳健的替代方案。

3. 借款金额超过实际需求

今年的数据显示，美国家庭平均房屋净值超过 30 万美元，且整体净值水平创下新高。虽然这为房主提供了可观的借贷空间，但在通胀依旧顽固、失业率上升的背景下，超额借贷依然是高风险行为。房屋是最重要的资产之一，动用净值时更应谨慎。将贷款用于必要的维修与项目是合理用途，但不应为了节日开销或礼物等非必需消费而借贷。

结语

房屋净值借贷并非一蹴而就，而是需要持续做出稳健判断的财务过程。只要避开上述误区，并在真正需要的情境下合理使用房屋净值，房主就能更好地提升在 2025 年年底及进入 2026 年后的借贷成功率与财务安全性。

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