钱到用时方恨少！有什么贷款渠道灵活又快速？

人的一生可能会遇到需要借钱的时候，比如用于支付紧急医疗账单、修车，或者挺过失业期。当提及借钱，渠道其实有很多，比如个人贷款，或者申请一张初始 APR 为0%的信用卡，但这些其实这些都不是最佳选择。

如果你拥有房产，那么你可能就可以通过房屋净值贷款或者房屋净值信贷额度（HELOC）申请灵活又方便的贷款。

HELOC 的使用原理类似于信用卡，你刚开始并不会直接拿到一大笔钱并开始按月还款，而是你会先拿到一个信贷额度，你根据个人的需求取钱用。举个例子，假设你申请到了1万美元的信贷额度，然后你今年只打算借个2000美元出来用，剩下8000的额度就放着。在可以取钱花的期间，也称为 draw period（通常是5至10年的期限），你也可以选择性地还点钱进去，之后再根据需求再取更多钱。

HELOC 的办理也很容易，因为是拿你的房产做抵押，所以通常不需要你有很高的信用分数，贷款公司更在意你房产的价值，以及你持有的房屋净值。如果你持有的房屋净值占房屋价值的20%，那么你就满足申请 HELOC 的条件。

举个例子，如果你的房屋价值20万美元，而你剩下贷款数不超过16万，那么你就符合 HELOC 的申请条件。>>>按此了解《什么是 HELOC？》

根据 The Ascent 最近的研究报告，2019年美国平均 HELOC 的价值为$49,929。

HELOC 有什么缺点吗？HELOC 属于你房产的第二个抵押贷款，所以一旦还不上贷款，很可能就要连房子都赔了，贷款公司可能会把你的房产拿去拍卖以拿回你所欠的钱。

所以申请 HELOC 一定要按时还款，把最坏的后果都考虑清楚。当然，HELOC 总体来说还是负担得起的贷款，前提是你一定要根据个人的需求申请贷款额度，比如你现在需要8000美元，那么可以申请1万美元的信贷额度，千万不要申请3万美元的额度，以免打乱个人财务状况。

办 Home Equity Loan 也要找对贷款公司，找到对你来说最划算的贷款方

Home Equity Loan 许多条款和费用是由贷方确定的，因此在你达成任何协议之前最好研究这些细节。有些费用你们甚至可以公开谈判。上图免费分析工具可以选择所居住州的 Home Equity Loan 公司推荐。各家给出的利率以及手续费会视贷款金额高低和贷款方式有所变动，如果想要在这里省点钱，货比三家绝对不吃亏。