30年期房贷利率已逼近6%!现在应该考虑可调利率贷款吗?你了解它的潜在风险吗?

4 个月前
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时事新闻
 

根据最新数据,30年期房贷平均利率今日已经涨至5.78%,较上周的5.45%提高了0.33%。而15年期的利率也从上周的4.66%升高至4.91%,变化更明显。

与30年期的房贷相比,15年期的月供会更高,但是利率较低,而你将支付的总利息也会更少,因为你正在以更快的速度偿还贷款。至于可调利率ARM的浮动比例较小,从上周的3.91%提高至3.94%,它通常比固定利率要更低。

但需要注意的是,这个利率可能会在未来发生变化,而且不一定会对你有利。在具体条款上,利率可以上涨多少以及上涨速度存在很大差异。没有人能预测利率会发生什么,但有一点很清楚,上行空间比下行空间大得多。就ARM来说,初始利率在一段时间内是固定的。之后,利率可能会上升或下降,或保持不变。这种不确定性使得 ARM 比固定利率贷款更具风险。

如果你正在探索并考虑 ARM,则需要了解一些事项。

对于初学者,要注意 ARM 的名称。例如,对于所谓的 5/1 ARM,初始利率持续五年不变(“5”),之后每年可以更改一次(“1”)。

一些贷方还提供初始利率持续三年(3/1 ARM)、七年(7/1 ARM)和 10 年(10/1 ARM)的 ARM。

除了知道利率何时开始改变以及多久改变一次,你还需要知道调整的幅度以及收取的最高利率是多少。

贷款人使用一个指数并新增一个商定的百分点(称为保证金)以算出你支付的总利率。常用的基准包括一年期 Libor(代表伦敦银行同业拆借利率)或一年期国库券的每周收益率。

因此,如果贷方使用的指数为 1%,而你的保证金为 2.75%,你将支付 3.75%。使用 5/1 ARM 五年后,如果指数为 2%,那么你的总数将变为 4.75%。但是,如果该指数在五年后达到 5% 呢?你的利率是否会大幅上涨取决于你的合同条款。

ARM 通常对年度调整和贷款期限设置上限。但是,它们可能因贷方而异,因此充分了解你的贷款条款非常重要。以下有三种常见的上限类型。

初始调整上限:这个上限表示在固定利率期结束后第一次调整时利率可以增加多少。这个上限通常为 2%,这意味着在第一次利率变化时,新利率不能比固定利率期间的初始利率高出 2 个百分点以上。

后续调整上限:该条款显示了在随后的调整期内利率可以增加多少。这个数字通常是 2%,这意味着新的利率不能比以前的利率高 2 个百分点。

终生调整上限:这个上限表示在贷款期限内总共可以增加多少利率。这个上限通常为 5%,这意味着该比率永远不会比初始比率高 5 个百分点。但是,一些贷方可能有更高的上限。

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来源:  NJ
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