1. 无论你家的门窗是什么样子的，给窗户加上锁总是没错的。选择可靠的、牢固的锁来关紧窗户，这样可以大大降低入室偷盗的风险。

2. 除此之外，你还可以安装反光玻璃或者安全膜，这样让外面的人看不到房屋里的状况，安全膜则可以保障玻璃不会被轻易敲碎。

3. 或者你可以在窗户口安装摄像头或者户外控制灯，了解附近的一举一动；这样一旦屋外出现可疑人物经过，摄像头就可以记录下来。

4. 我们还可以在窗户下种植带刺的灌木，或者在外面给窗户装上木条或者防护栅栏，这样可以防止可疑人员靠近。

5. 可以使用窗户警报传感器。窗户传感器是一个防盗警报系统。如果窗户被打开或损坏，系统则会向控制中心发送警告。当警报响起时，警察就会立即收到通知。

6. 我们还可以考虑使用夹层的安全玻璃。夹层玻璃非常坚固而且难以穿透。 虽然钢化玻璃确实更普遍，但在安全方面，夹层玻璃要优越得多。

7. 在窗户下面种植带刺的灌木。你还可以选择一些自然的方法来保护家里的门窗安全，选择在窗户下面种植带刺的灌木就是一个很好的方式，这样既可以美化环境，也可以防止有心人士接近家里的窗户。

8. 在窗户上安装安全警报设备。可以使用下方美国知名的家庭防盗系统公司的保全系统 ⬇️

【更完善的家庭守护者：选择靠谱的居家保全系统】

用上方最多人使用的在线 Quote 分析工具看看个人情况（房屋大小、有几道门想安装摄像头、邻近的区域治安状况、你想安装的保全设备）综合起来，哪一家保全系统最合适也最划算。

1. 镍氢电池 Nickel-metal hydride batteries

镍氢电池的安全系数很高，尺寸种类丰富，它的平均每小时毫安电流通常高于锂离子电池。但是它对极端温度很敏感，需要更长的充电时间。自放电率非常高，不建议与低电量设备一起使用。

2. 锂离子电池 Lithium-ion batteries

锂离子电池的电压输出也更高，而自放电率明显更低。这类电池对高温具有更高的耐受性，缺点是一般来说锂离子电池的内部容量比镍氢电池低，兼容性也更有限。

结论

一般来说，室外监控摄像头用锂离子电池的居多，这种电池平均使用寿命有三年时间。

你需要多久为监控摄像头充电一次？

不同的监控摄像头有不同的能耗标准，它们的使用时长和特定功能对充电频次有重要影响。

根据室外监控摄像头的功能和型号，充电一次最多使用6个月。但是对于大多数安全摄像头来说，充电一次的平均使用时长在两个月左右。对于具有红外夜视功能的室内/室外摄像机，每次充电可连续工作 8-12 小时，

某些安全摄像机可能会持续更长时间，具体取决于它们是否是 PTZ 安全摄像机。可以变焦旋转的安全摄像机会消耗更多能量，因为它们需要转动。对于具有红外夜视功能的室内/室外摄像机，每次充电可连续工作 8-12 小时，具体取决于电池类型。

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住家防盗的安全系统已经算是必需品了，住家的防盗系统有很多种，但大部分有这些种类：

(1) 摄像头：现在的科技技术可以利用 Motion Sensor 搭配摄像头当作安全系统。当有人经过摄像头时，摄像头将自动开始录像，如果有小偷的行踪可以录像存证。不过这样的摄像头像是 Ring 有一个败笔，就是他没有警报或是自动派遣警察救援的功能。

(2) 警报安全系统：当你离开家门之前，可以设置这个警报安全系统的密码，当有人入家门没有在一定的时间内把警报安全系统解除，警报器则开始响起，并会通知警方到达观察。这个安全系统是美国最普遍的也是最容易安全使用的安全系统，例如 ADT 、LifeShield 、 Vivint ，不过这样的产品总是有它不方便的地方，例如临时忘记密码，没能及时把警报安全系统解除，安全系统可能会误报警。

一家大小的住家安全是自己的责任，不能仰赖他人或被动治安，尤其在美国层出不穷的入室盗窃和非法占据 (squatting) 案件让人看得心慌。现在网上有免费分析工具，可以针对个人需求（需要自行安装或雇用专业公司安装）以及所在州来推荐美国评价最好的 Home Security 居家保全系统。

二、防火系统 

提到家庭安全系统，往往会让人联想到小偷入侵的场景；然而，报警系统还为房主提供了额外的保护屏障，例如烟雾警报器来警告住户火灾的发生。有些警报器在火灾发生时，还会自动报警为住户打911救援。

根据美国消防局的说法，在短短三十秒内，小火苗可以酿成火灾。在火灾爆发的几分钟内，房屋将充满浓浓的黑烟，使住户无法呼吸。仅这两个事实就足以创建安全系统的重要性，在任何紧急情况下，时间是最重要的因素，更何况是在火灾的情况下，几秒钟的消防安全问题可能意味着死亡或房屋将被彻底毁坏。

三、煤气外泄探测器 

一氧化碳中毒（煤气中毒）是由燃烧烟雾中的无色无味气体引起的。在家中，一氧化碳可以从炉子，燃烧木材或木炭，或者家中的加热系统和燃气灶等中释放出来。

现在市面上卖的一氧化碳探测器可以自动侦测到一氧化碳外露的危险。这些小型设备类似于烟雾探测器（防火系统），可以单独购买或作为家庭安全系统一并购买。它的功用与家庭警报监控的烟雾探测器类似，将这些设备作为家庭安全系统的一部分来安装的好处是，它提供紧急服务调度以及调用能够治疗一氧化碳中毒症状的医护人员，能尽速给住户离开煤气外泄的场所并接受治疗，进而降低一氧化碳中毒的危险。

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在股市进入熊市时，投资一些便宜的且专注于发展前景较好领域的 ETF 是另一种防御性投资策略。以下为几只股市低迷期可以考虑的 ETF ⬇️

iShares Edge MSCI Min Vol USA ETF (USMV)

这个受欢迎的基金拥有超过 260 亿美元的资产，是保持投资于股票，同时将风险敞口降至最低的一种方式。该基金实现这一目标的方法是专注于投资波动性最低的顶级股票，然后通过自己的排名系统和预期的未来波动性进一步缩小选择范围，以决定是否将某只股票纳入基金。

该基金模仿 MSCI 美国最低波动率指数，其目标是从大盘股和中盘股中创建波动最小的一篮子股票。 据晨星称，自 2011 年成立以来，该基金的波动性比其母指数低 25%。

● 5年回报率（年化）：10%

● 股息收益率：1.39%

● 费用比率：0.15%

Fidelity MSCI Utilities ETF (FUTY)

在市场低迷时期，公用事业和水务等行业往往保持强劲，因为无论市场走势如何，它们的需求都是日常生活的一部分。 公用事业股通常被认为是抵御熊市/市场低迷的良好防御措施。

该基金最大的两个资产为 NextEra Energy (NEE) 和 Duke Energy (DUK)，这两家企业为美国东南沿海的数百万美国人提供电力。

● 5年回报率（年化）：9.88%

● 股息收益率：2.73%

● 费用比率：0.08%

Invesco S&P 500 High Div Low Vol ETF (SPHD)

Invesco 高股息/低波动性 ETF 是该列表中收益率最高的 ETF，可以说是没有风险的回报。 该基金持有的大部分资产位于防御性和以消费者为基础的行业、公用事业、消费者防御和医疗保健领域。

即使在市场低迷时期，这三个行业都为股息增长做好了充分准备。 无论市场状况如何，公用事业都是一种持续的需求，医疗保健和生产个人商品和食品等日常支柱的消费者防御性股票在市场波动的情况下都可以很好地定位投资组合。 其最大的投资组合包括 Kinder Morgan (KMI) 和 The Kraft Heinz Co (KHC)。

● 5年回报率（年化）：7.53%

● 股息收益率：3.38%

● 费用比率：0.3%

Vanguard Consumer Staples ETF (VDC)

与上述提及的 Fidelity MSCI 公用事业 ETF 类似，这只先锋基金非常关注能够保护投资组合免受市场波动影响的行业。 不过，这只基金更专注于消费品而不是公用事业。

该基金的三大持股分别是宝洁（PG）、可口可乐（KO）和 Costco Wholesale Corp.（COST）。

● 5年回报率（年化）：9.27%

● 股息收益率：2.03%

● 费用比率：0.1%

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Utilities Select Sector SPDR ETF (XLU)

这是另一只专注于公用事业的基金，持有超过 150 亿美元的资产，使其成为股票市场上最大的公用事业跟踪 ETF。 就像这份名单上的 Fidelity 基金一样，该公司专注于为全国数百万美国人提供电力和天然气等能源的能源公司。 在市场波动期间，这些基金是稳定的中流砥柱。

● 5年回报（年化）：10.26%

● 股息收益率：2.82%

● 费用比率：0.1%

iShares 1-3 Year Treasury Bond ETF (SHY)

该债券基金在收益率方面并没有提供太多收益，但对各种短期美国国债提供了相当大的稳定性。 最大的两个持有量是明年到期的美国国债，其余的在 2023 年至 2025 年之间切换。

短期期限降低了利率失控压低基金价格的风险。 该基金旨在对冲市场低迷，并可能在针对波动性的多元化投资组合中占有一席之地。

● 5年回报率（年化）：0.86%

● 股息收益率：0.25%

● 费用比率：0.15%

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房产经纪通过出售手中的房源挣钱，所以自然会想很多噱头抬高手中房子的身价。有时候，他们会把房子吹得特别好，还有一些情况，房产经纪本人都还没看过房子，只是手中税务评估收集到的消息来给买主们介绍。

有的时候，房屋经纪会在待出售的房子边标注“BATVAI”，意为 buyer's agent to verify all information 买房经纪验证所有消息，或者“IDRBNG”，意为 information deemed reliable but not guaranteed 消息可靠但无法完全保证真实。在这种情况下，买主和买方的房产经纪需要自己核实这些房屋的消息。所以买家在购房的过程中，一定要亲自去现场看房，向房产经纪提出自己的疑问，并且找专业的检查员进行房屋检查。

2. 房产经纪抬高房屋价值

作为房主自然是希望卖出价格越高越好，房产经纪人为了拿到房源有时候也会列出虚高的价格，告诉准卖方的价格也比实际价值要高。要确定房产经纪是否给出了实际的、合理的上市价格，建议你先了解下附近房屋类似房型和大小的估价，然后再和房产经纪进行协商。

3. 房产经纪构建假想买家

有时候房产经纪为了让买主尽快确定或者想要卖出更好的价格，会跟他们说还有别的买家，以增强紧迫感。这种情况下，你可以当场向经纪询问潜在买家的姓名以及其他消息，然后随时观察房产经纪的动作。

4. 中介费不可商量

很多房产经纪都会说自己的中介费（或佣金 commissions）是不能讲价的，但其实这笔费用都是可以商量的，并非定死的。

5. 房产经纪把自己包装成行业专家

大多数房产经纪都会把自己包装成业内专家，或某个房产类别的专家。比如，他们可能会专门挑一些豪华的房产放在自己的个人主页上，但实际不一定是他们真正的「战绩」。如果不想被骗，可以向房产经纪要 MLS（multiple listing service）上的房产销售证明（MLS 是一个房产经纪挂牌出售房屋的数据库，只有真正的房产经纪可以使用该数据库）。另外，一个比较简单的方法了解这个 agent 的实力就是直接 Google 搜名字，看看有没有其他买家对其的评价。

美国有哪些知名的 Refinance 贷款公司

这些 Refinance 贷款公司不止可以在线查找贷款额度，很多还提供 Online Refinance 服务：过程全部都在线完成。这些在融资服务少掉了实体店面的租金，在价钱方面还可以压更低。

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2. Quicken Loans：美国最大的在线贷款公司，除了15年和30年的期限选择，还可以选择用固定利率从8年到30年不等的贷款期限。前往 Quicken Loans 询价 >>

3. Rocket Mortgage：Quicken Loans 的附属公司，基于你的信用分数可以帮你排出适合你的利息和贷款结构，然后帮你锁定这个利率。前往 Rocket Mortgage 询价 >>

4. Paramount Bank：提供各种贷款种类的报价，包括 Jumbo，Conventional，FHA，VA 等等，标榜可客制化贷款并保证最低利率。前往 Paramount Bank 询价 >>

5. Better Mortgage Corporation：非常直观好操作的接口，透过简单几个问题询问房屋类型、市价估值就可提供报价，在线就完成，非常少人为介入，所以如果只是想试水温不想被烦的话可以先试用此平台拿个利率参考。前往 Better Mortgage Corporation 询价 >>

*以上各家贷款公司针对不同地区（Zip Code）能给出的利率 Offer 皆有不同，不一定所有地区都适用。

升息影响房贷，重贷 Refinance 调整还款期精算利率，减轻还款压力

• 你购买的保额可以是收入的10倍附加每个孩子多买100,000美元，这部分可以有助于支付以后孩子的大学费用

• 你还可以购买保额为生活费用的10倍加上任何未偿债务，这样人寿保险这笔钱可以帮助受益人还清贷款

基于以上的标准，那么200万美元的定期人寿保险单适合的人群就很清晰了：年薪在20万至40万美元。如果你的收入没有这么多，不过现在有大量房屋贷款或者其他债务，或者你是家庭的主要支柱，那么你也可以考虑这个额度的保险。

我有资格获得200万美元的人寿保险单吗？

并非每个人都需要200万美元的保险，当然也不是每个人都有资格获得那么高保额的保险。人寿保险公司在确定你有资格获得多少保险时会综合考虑多种因素，包括你的年龄\健康状况和年薪等等。通常，你可以购买的最高承保额是年收入的10到30倍，但具体金额取决于你的年龄和健康状况。

200万美元的人寿保险单有多贵呢？

一项200万美元保额的人寿保险单的成本取决于许多变量，例如你的年龄，健康状况和承保期限等等。当然，你越年轻越健康，你每月的寿险保费就越低。比如说，你选择的是30年的寿险政策，而且早早地锁定了保费利率，那么随着时间的流逝，你可以节省大量资金。

你可以看下表了解200万人寿保险保费的大致情况：

购买保险的过程非常简单，你需要在保险公司的官网上在线填写申请表，然后依照要求完成身体检查，保险公司经过评估后就会给到你保单的具体额度和每个月要缴纳的保费。

哪些公司提供免体检、即刻生效的保单

Bestow：成立于2017年，购买前不需要体检，公司将通过专有算法来评估投保人的身体健康状况，相比购买其它寿险要花上几周的时间，Bestow 只需要几分钟，而且全程网上操作，无需联系保险经纪。不过，Bestow 的寿险选择有限，只有两种定期寿险，2年制和10-20年制。Bestow 的评分为A+。

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Ladder：成立于2017年1月，Ladder 寿险具有灵活性，适合想要自定义寿险的投保人，评分为A。公司只提供10-30年的定期寿险，不过在投保的过程中，投保人不需要额外支付其它费用可以调高或调低承保金额。寿险申请过程为在线申请，不需要体检。在全美49个州销售 Fidelity 的寿险保单，DC和纽约销售的是Allianz Life Insurance Company of New York 的保单。

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Fabric：Fabric 提供定期人寿保险、遗嘱等其他可以帮助改善家庭经济生活的产品。他们家的定期人寿保险包含10年、15年以及20年的期限，保额从10万美元到500万美元不等。同时也可以使用 Fabric 的工具来创建遗嘱或者同步其他的家庭财务状况。Fabric 的在线客服的评价很高，但可惜并非每个州都能购买到他们的保险。

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1. 增加房屋净值

选择买房买在房地产有升值潜力的社区，之后翻新房屋，使其能够迎合当地不断发展的房地产市场，这样就能无形中增加不少净值，最后把房屋出租之后就可以套现。

2. 申请房屋净值贷款（Home Equity Loan）

用出租屋的净值申请房屋净值贷款是很难的，要有货比三家的心理准备，有时候一些小的信用合作社反而会有机会。在申请房屋净值贷款时，可以不要把净值都用完，留一些净值以提高现金流。

想用 Home Equity Loan 投资？使用在线分析工具找到最划算的合作方

Home Equity Loan 许多条款和费用是由贷方确定的，因此在你达成任何协议之前最好研究这些细节。有些费用你们甚至可以公开谈判。上图免费分析工具可以选择所居住州的 Home Equity Loan 公司推荐。各家给出的利率以及手续费会视贷款金额高低和贷款方式有所变动，如果想要在这里省点钱，货比三家绝对不吃亏。

3. 使用贷款资金买第二套房

假设屋主房屋净值贷款可以贷到2万美元，那么其实足够购买并建一栋 single family home，以下是费用明细：

● 买房价：$70,000

● 搭建费：$30,000

● 15%的首付：$15,000

● 过户+贷款成本：$5,000

● 总共需要的现金：$20,000

● 搭建费首付：$5,000（由贷款方支付）

*** 房屋净值贷款可贷款的金额/额度取决于屋主现有房屋所积累的房屋净值，一般允许贷款房屋净值的75%-80%。根据屋主贷款金额的高低，这笔资金可以用于全款买房，也可以用于支付首付。

如果你打算将房屋净值贷款用于支付第二套房的首付，再办个新贷款，你需要注意：

● 每个贷款方都有各自的贷款要求，你需要提前告诉他们你的首付款来自于 HELOC

● 你可能也可以问问，哪个贷款方允许让你将 HELOC 资金用于购买房产

● 有些贷款方会对 HELOC 首付款有3个月等待期（seasoning period）的要求，但有些贷款方没有。如果没有等待期的要求，屋主可以立即将这笔首付款转帐给新的贷款方，快速完成买房过户。

举个例子：

假设你可以从 HELOC 贷款出$80,000，而你看中了一套房产只要$65,000，那么你基本上一周之内就可以用 HELOC 的贷款全款买下新房（HELOC 贷款进帐的时间大概是1-2个工作日）。在过户之后，你可以在这套新房产上申请传统的贷款，基于房屋估值，你可能可以立刻拿到新的贷款资金来偿还 HELOC。

4. Cash-out Refinance

经过房屋翻新并把房子出租出去后，开始找当地的银行申请永久性建筑贷款（permanent loans），之后再进行 cash-out refinance，大约可以变现$30,000，同时还能每个月收取至少$500的房租。

● 翻新并出租之后的市场价值：$160,000

● 过户费：$2,500

● 其它费用（Holding Costs）：$2,500

● 以75%的 LTV（贷款价值比）进行 cash-out refinance：$30,000（比最初投资的$20,000多了$10,000）

● 房屋净值：$40,000

5. 重复以上操作

重复以上操作就可以购买到更多的 single family homes。

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在内华达州等多个州，将他人新增至个人房屋产权名下是非常简单的，只需要屋主本人和计划新增至房屋产权名下的人一同去到 recorder’s office，迅速填写个表格就能完成。在这里需要记住，是将个人名字新增至产权下，而不是将原屋主的名字移除再换成个人名字。如果将原屋主名字移除，那么这看起来就和卖房没有什么差别了。如果被认定是卖房，那么就需要缴交很多额外的费用，比如过户费。

按前文所提，最省钱的“买房”方式就是将个人名字新增至亲友的产权下，等到六个月之后（注意，需要等待六个月！），申请 refinance，这时就能够完全接手亲友剩余的房贷，以及将亲友从产权移除，换成个人的。之后，你可以通过现金支付剩余的钱款，即亲友与你达成的房房屋价格

通过这种方式，可以避税，对于一些税很高的州来说，是划算的。另外，通过这种方式就不需要一次性支付一大笔首付。

给亲友的房子办理 refinance 而不是直接购买的另一个好处是，你可以直接享受到房屋净值。如果是走买房流程的话，房屋净值是不会转给买家的。

举个例子，假设你的父母的房屋价值50万美元，你打算向你父母买房，你父母只剩下10万美元的贷款没有还，那如果你将个人名字新增至父母产权名下六个月，那么你将能够享受到40万美元的房屋净值。如果你是买房的话，那就享受不到这部分房屋净值。

不过，走这种“买房”方式的前提是，你和你的亲友非常熟且彼此信任，如果彼此不信任的话，建议还是走买房的流程。另外，找到一个合适的贷款公司也是很关键的。

假如你的亲友已经离世，而你有多个家庭成员继承了房产，那么买房的流程会更加复杂。继承房产的亲友的名字不需要出现在产权上，一般来说，建议把房子卖掉来分财产。

如果你确实是继承了亲友的房产，那么你可能需要担负剩余的贷款，这可能反而会变成一种负担，所以在涉及继承财产方面，比较建议直接把房子卖掉。

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● 不是太急，但我想在3天内寄达，没有信封 --> 拿 Priority Mail Flat Rate 信封（邮资已含）

● 由于是重要文档，希望能确认顺利寄到 --> 选择 Certified Mail

● 保险起见，要求签名回条 --> 加选 Return Receipt

对应的寄送流程 >>>

1. 先拿一份 Priority Mail Flat Rate 合适尺寸的信封，把文档放进去。

2. 在边上自助台拿绿色 Certified Mail Receipt（填收件人地址就好）以及 Return Receipt（填寄件人地址）

3. 填好之后就排队。由邮局人员检查、收费、并把以上数据都贴好后寄出。

4. 邮资计算：$7.95 (Priority Mail Flat Rate) + $3.6 (Certified Mail) + $1.75 (电子版 Return Receipt) = $13.3

💡或者更直接的方法：完成 Step 1 后直接排队，告诉邮局人员这是重要文档，通常邮局员工都会建议你可加购哪些服务，临柜填写手续一并办理即可。

手续费：电子版回条 (以 email 回寄) $1.75，纸本版回条 $2.85

2. Signature Confirmation 签收确认

要求签收，寄件人可以查找包裹何时寄到（或尝试寄到）。

如果是在邮局要求新增签收，那么费用为$3.2；如果是在线则为$2.70。

3. Adult Signature Required 大人签收

送达寄送地址时，必须由大人来签收。会有收件人的签名和姓名纪录。

手续费：$6.9

5. Restricted Delivery 指定签收

由寄件人指名唯一签收人，被指定的人才能签收包裹。必须是在 Certified Mail, COD, Insured Mail ($500以上)，Registered Mail 或 Signature Confirmation 这些寄件方式的基础之上才能加购此项服务。

手续费👇

Certified Mail Restricted Delivery $9.15

COD Restricted Delivery $5.40

Registered Mail Restricted Delivery $5.40

Signature Confirmation Restricted Delivery $8.10 (electronic) / $8.60 (retail)