为什么我的人寿保险理赔申请会被拒绝?被拒绝理赔该怎么处理?

接近 3 年前
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医疗健康, 保险相关
 

有的时候我们去申请人寿保险理赔,结果却是被拒绝了,这种情况下,我们可以采取许多步骤来争取自己的利益。

人寿保险索赔被拒绝的原因

人寿保险索赔被拒的原因有很多种,一般可分为以下这几类:

1. 保单费用拖欠 Policy delinquency 

保单持有人逾期未缴保费,这种情况的保单拖欠是造成寿险理赔被拒的主要原因。

American Council of Life Insurers 的发言人 Jack Dolan 就曾表示:“公司拒绝给予死亡抚恤金的主要原因是,提出索赔的个人保险无效。有时候,保户逾期未缴纳保费,所以受益人就收不到理赔金额。”

2. 重大失实陈述 Material misrepresentation 

如果首次人寿保险申请中存在重大的失实陈述,那么你的人寿保险理赔很容易被拒。

影响寿险保费的两个重要因素是你的健康状况和年龄。因此,无论是大到隐瞒重大病史,还是小到体重消息有误,或者说你申请时虚报年龄,这些不真实的陈述都可能会危及你的整个保单。

其他虚假陈述还包括:虚假收入,未披露其他人寿保险单的存在,虚假的移民身份等等。

3. 保险争议 Contestable circumstances 

还有另外一种情况就是,保单持有人的死亡原因存有争议。如果 TA 是在从事非法行为时失事,或者自杀,或者从事潜水、赛车等危险活动时出意外,那么保险公司可能会依情况拒绝理赔。这些情况是否能够理赔,主要依据一开始与保险公司签订的具体合约。

4. 文档缺失 Documentation failure 

保险公司拒绝理赔的另一个原因是,受益人未能提供获得死亡抚恤金所需的必要文书。至少,保险公司需要死亡证明才能开始支付进程。

5. 保险争议期也会影响寿险理赔 Contestability Periods 

当你购买人寿保险之后,它一般会有一段保险争议期 (Contestability Periods),通常是从购买保险之日起两年的时间。在这段时间内,保险公司可以对你提供的消息进行调查,并决定是否接受/拒绝你的索赔申请。

如果保单持有人是在这段时间内离世的,那么寿险的理赔则也会受到一定影响。虽然调查肯定会延迟支付死亡抚恤金,但只要调查结构证明保单持有人提供的数据没有任何不当,则保险公司还是会为保单付款。

哪些公司提供免体检、即刻生效的保单


Bestow:成立于2017年,购买前不需要体检,公司将通过专有算法来评估投保人的身体健康状况,相比购买其它寿险要花上几周的时间,Bestow 只需要几分钟,而且全程网上操作,无需联系保险经纪。不过,Bestow 的寿险选择有限,只有两种定期寿险,2年制和10-20年制。Bestow 的评分为A+。

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Ladder:成立于2017年1月,Ladder 寿险具有灵活性,适合想要自定义寿险的投保人,评分为A。公司只提供10-30年的定期寿险,不过在投保的过程中,投保人不需要额外支付其它费用可以调高或调低承保金额。寿险申请过程为在线申请,不需要体检。在全美49个州销售 Fidelity 的寿险保单,DC和纽约销售的是Allianz Life Insurance Company of New York 的保单。

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Fabric:Fabric 提供定期人寿保险、遗嘱等其他可以帮助改善家庭经济生活的产品。他们家的定期人寿保险包含10年、15年以及20年的期限,保额从10万美元到500万美元不等。同时也可以使用 Fabric 的工具来创建遗嘱或者同步其他的家庭财务状况。Fabric 的在线客服的评价很高,但可惜并非每个州都能购买到他们的保险。

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