在美国第一次买人寿保险要注意的10件事情,什么时候该买?保额要买多少?

一年多前
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人寿保险是对「生命」做的保险,是针对投保人的生死作为保险事件,投保人缴纳约定的保险费,若被保险人于保险期内因受伤、疾病、年老等因素而死亡,或生存至一定年龄时,保险人(也就是保险公司)将会履行给付保险金。那么我们在美国买人寿保险,有什么需要特别注意的事情呢?

一、我们要了解为什么需要购买人寿保险

人寿保险旨在在配偶或父母死亡时为家庭提供财务保障。人寿保险带来的赔付可以帮助偿还抵押贷款、提供大学教育、为退休之后的生活提供资金、提供慈善遗赠等等,当然还可以帮助进行遗产规划。简而言之,如果有其他人依靠你的收入来维持生活,那么你应该考虑购买一份人寿保险。

即使你现在没有类似的需求,但是如果你预计未来会出现这样的情况,你也可以现在先购买小型的人寿保险。因为你越年轻的时候开始购买人寿保险,价格就会越便宜。

二、确定你所需的承保范围

确定要购买人寿保险之后,下一步需要确定的就是,你需要多少额度的人寿保险呢?这就需要你算一下了。

1. 你想要「替换」的收入金额,具体指的就是「你的年薪 x 你想要替换的年限」。比如说,如果你的年收入为8万美元,你希望未来10年内有相同的收入,那这部分就是80万美元;然后再加上房贷余额、其他必须支付的大额债务(例如大额信用卡债务),以及孩子们预期的大学费用,还有葬礼的费用。

2. 在算完上面一系列的费用之后,你需要减去现在你的家庭中可用于支付这些费用的现有资产,例如储蓄、您已有的人寿保险以及大学储蓄计划。

3. 在算完以上步骤之后,剩下的总额就是估算下来的你的人寿保险需求。

三、找到最适合的保险类型

一旦确定需要多少保额,下一步就可以开始看最适合你的保险类型是什么了。你有两个主要选择:Whole life insurance(终身寿险)和 Term life insurance(定期寿险)。

Whole 指的是 Whole life insurance(终身寿险),也就是保单一直承保到你过世的时候。当你过世的时候,你的受益人将获得身故赔偿。它的好处在于保险是终身的,而且在这个过程中,你付的部分保费会变成现金流,一旦这笔钱数量达到一定程度,它就可以通过贷款的方式取出。而且根据保险公司的运营状况,他们还有可能付给你股息 (dividends)。但是 Whole life insurance(终身寿险)一开始需要交纳的金额比较高。

而 Term 指的是 Term life insurance(定期寿险),意味着它属于定期保险,在保险过期后就会失效。它的好处是一开始要交纳的金额比较低,而且你可以根据自己的状况灵活调整寿险。不过 Term 的缺点就在于它只是暂时的保险。

四、看保单提供商的品质

确定你想要的保单是什么样的之后,下一步就是货比三家,选择一家你最喜欢的保险公司。并非所有的人寿保险的理赔规则都一样,每家保险公司都有自己的承保准则,主打诉求的保户客群也不一样。这些准则都会导致你最后的保费不同。这就是为什么在做出决定之前,去比较保险公司的保单就非常重要。

【只想买每月几十块钱的定期人寿保险 (Term Life Insurance) 吗?】

美国的人寿保险公司大多都提供免费网上 Quote,填入基本消息、身体健康状况(比如是否抽烟、是否有运动习惯)以及预期投保金额,即可针对个人状况拟定个人保单并提供个人费率的报价。但由于每家保险公司的保户背景条件不同,使得费率制定规则不一,实际费用高低与保户个人健康状态与意识有关,所以具体金额还是要亲自 Quote 询价最准确。

温馨小提示:网上询价通常都会给予较大的折扣空间,若进一步提供电话让保险经纪主动联系则有可能拿到更大的优惠。

五、咨询金融专业人士

金融专家可以帮助你更全面地考虑财务因素、你的需求和整体家庭的需求。

六、增加你的保险词汇量

人寿保险可能会出现「溢价」、「股息」、「受益人」等初看令人困惑的字眼,所以建议一定要搞清楚这些专业词汇的含义,这样可以帮助你更好地理解自己购买的保单。

七、了解人寿保险的费率受什么影响

越年轻,身体健康问题越少,人寿保险的保费也就越便宜,因为保险公司承受的风险也就更少了。死亡抚恤金的多少、保单时效的长短(比如定期人寿保险),都会影响保费。

八、不要只在意人寿保险的保费

保单细节固然重要,但是如果付不起保费的话,再棒的保单也会成为负担,因此在挑选人寿保险的时候也要量力而行,根据个人的经济能力进行购买。另外,人寿保险公司的财务能力也很重要,可以要求保险公司提供评级报告给你。

九、做好申请人寿保险要填写超长问卷的准备

在网上拿到的人寿保险 quote 只是一个保费的预估,到真正的申请环节,你还需要填写非常多的问卷,问题包括:年龄、体重、疾病历史、心理健康、家族病史、吸烟情况等等。其它「特殊」的问题好包括:驾驶历史、是否从事高危工作、是否喜欢极限运动,等与「危险」有关的个人习惯。

⚠️ 这些问题一定要如实上报,因为人寿保险公司也会使用第三方资源对你个人情况进行验证。

十、人寿保险申请过程并不是「痛苦」的

现在很多人寿保险公司都采用在线办理,通过大数据(第三方数据)免去体检步骤,就能让申请人更快速的批准保单。

哪些公司提供免体检、即刻生效的保单


Bestow:成立于2017年,购买前不需要体检,公司将通过专有算法来评估投保人的身体健康状况,相比购买其它寿险要花上几周的时间,Bestow 只需要几分钟,而且全程网上操作,无需联系保险经纪。不过,Bestow 的寿险选择有限,只有两种定期寿险,2年制和10-20年制。Bestow 的评分为A+。

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Ladder:成立于2017年1月,Ladder 寿险具有灵活性,适合想要自定义寿险的投保人,评分为A。公司只提供10-30年的定期寿险,不过在投保的过程中,投保人不需要额外支付其它费用可以调高或调低承保金额。寿险申请过程为在线申请,不需要体检。在全美49个州销售 Fidelity 的寿险保单,DC和纽约销售的是Allianz Life Insurance Company of New York 的保单。

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Fabric:Fabric 提供定期人寿保险、遗嘱等其他可以帮助改善家庭经济生活的产品。他们家的定期人寿保险包含10年、15年以及20年的期限,保额从10万美元到500万美元不等。同时也可以使用 Fabric 的工具来创建遗嘱或者同步其他的家庭财务状况。Fabric 的在线客服的评价很高,但可惜并非每个州都能购买到他们的保险。

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