★12种不同族群、人生阶段与情境的寿险选择建议★社会新鲜人、小资族、上班族老鸟、业务员、单身贵族、新婚族、小家庭、单亲家庭、有残障家人、即将退休、已退休银发族

最近更新:2019年10月

之前跟各位简单介绍了关于人寿保险科普以及选购寿险时该注意的魔鬼细节,本篇不啰唆,直接跟大家分享不同族群与情境的寿险选择建议,从刚毕业的社会新鲜人、小资族群、单身贵族、业务员、社会老鸟、新婚族、小家庭、单亲家庭、有残障家人到即将退休、已退休银发族等12种族群与人生阶段情境,通通都帮你们做好分析,让你们在思考寿险商品时能更有方向喔!

小提醒:

●本篇仅针对寿险做推荐,未考虑任何医疗型保险或意外险。
●各家保险公司推出的寿险保单内容皆各有所异,本篇是以大方向去做分析,实际详情请洽专业保险代理人士深入了解。
●人寿保险没有绝对的好或坏,只有合适与不合适,建议各位伙伴与专业保险代理人士深入了解,依自己的状况去找出最适合自己的选择喔。

开始前别忘了也读读这两篇喔!
●认识美国人寿保险:定期寿险、储蓄型寿险、谁该需要、为何需要
●购买人寿保险该注意的12个魔鬼细节


「投保寿险前先想想,谁是你最牵挂的人?」

寿险最大目就是当自己失能时,所爱之人还能保有一定生活质量。


★HOW MUCH│人寿保险在线比价免费工具

美国的人寿保险公司大多都提供免费网上 Quote,填入基本消息、身体健康状况(比如是否抽烟、是否有运动习惯)以及预期投保金额,即可针对个人状况拟定个人保单并提供个人费率的报价,每个月保费最低$14起。但由于每家保险公司的保户背景条件不同,使得费率制定规则不一,实际费用高低与保户个人健康状态与意识有关,所以具体金额还是要亲自 Quote 询价最准确。

  • 选择居住州:每一州评价良好的人寿保险公司不同,选择居住州做最适合的推荐。
  • 是否有运动习惯:用一周是否运动三次以上来做初步健康状况评估。有运动习惯的保户通常能享折扣。
  • 填写住址 Zip Code:即使在同一州,各城市最佳的房屋保险公司也会有差异,输入 Zip Code 之后就会出现最适合推荐保险公司列表,屋主根据各家保险公司特色以及评分 Review 来挑选 Quote。
  • 询价 Quote:阅读每家特色之后可前往公司官网进行询价,在线询价通常会一起给予优惠折扣。


这种工具会不会要我留个人数据?
  • 选则居住州之后会出现推荐保险公司列表,此步骤不会要求留下联系消息。
  • 到特定保险公司网站上要求报价,保险公司会询问保户消息以及保户一些个人背景数据和需求,有些保险公司可能会在网络报价阶段询问电话和邮件地址,让线下 Agent 主动联系保户以提供更优惠的价格。


★刚出社会的社会新鲜人、小资族

●生活特征:

事业刚起步、薪水不高,有些人的薪水在顾好三餐温饱与满足生活必需开支后可能就所剩无几,有些人则是要担负支付学贷或抚养父母的责任,但还是希望能加减存一点钱。

●寿险建议:定期寿险/投资型寿险

以自身保障为主,若目前经济能力不足,可先考虑选择可退款的定期寿险,待日后期满也可领回一笔钱。日后薪水提升、预算充足后,也可考虑是否要转换为终身型保单。若选购投资型保单,则建议可挑选积极型的基金做投资,透过时间将风险分散。(※以上建议是以扣除生活必需开支后仍有余额为前提)


★薪水稳定成长的上班族老鸟

●生活特征:

收入稳定的上班族,薪水会随时间固定加薪,但幅度不大。

●寿险建议:终身型寿险/储蓄型寿险

用以提高自身保障及退休后的家庭保障需求。(※以上建议是以扣除生活必需开支后仍有余额为前提)


★薪水不固定的业务人员

●生活特征:

每年收入不一定,主要视业绩奖金多寡而定的上班族,如业务人员。

●寿险建议:储蓄型寿险/投资型寿险

善用储蓄型寿险及投资型寿险投保人可自主选择保费额度及缴付期限的特性,弹性调整自己的保费时间与保费高低。(※以上建议是以扣除生活必需开支后仍有余额为前提)


★收入较高的单身贵族

●生活特征:

可能是已工作一段时间的小主管或中高端层人士,收入高且稳定,未来是否会结婚或生小孩仍未知,有多余闲钱。

●寿险建议:投资型寿险

若个人风险承担度较高,建议可选择投资型寿险,并搭配选择积极型基金做投资。若个人风险承担度较低较保守,建议也可选择投资型寿险或储蓄型寿险,再搭配投资保守型基金。(※以上建议是以扣除生活必需开支后仍有余额为前提)


★刚新婚或刚生小孩的草创时期小家庭

●生活特征:

刚组成家庭,可能仍在草创打拼,并即将迎接小生命。可能刚买房有房贷压力,但又要为日后的养儿育女预先准备教育基金等生活费。

●寿险建议:单薪家庭—定期寿险/终身型寿险;双薪家庭—定期寿险/储蓄型寿险

此时的你们可能因为买房等重大开支或刚生小孩而家庭经济负担较大,建议单薪家庭的经济支柱应视收入状况选择投保定期寿险或终身寿险,以提供家人日后经济保障。双薪家庭则可考虑选择定期或储蓄型等保障型的寿险,可节省保费支出。建议从35岁起可考虑加强终身保障,但前提是要搭配适当的利率环境,当利率偏低时,保费通常相对较高。

无论单薪或双薪家庭,建议从定期寿险着手,若能力许可再考虑是否要买终身型寿险。此外,只要有房贷压力就应该加强寿险保障,并视收入状况去提高寿险保障额度,以免不幸身故后,家人连房子都保不住,此时寿险保障就能派上用场。(※以上建议是以扣除生活必需开支后仍有余额为前提)


★生活较优渥的家庭

●生活特征:

收入充足且生活优渥的家庭,无需为钱过度烦恼。可能有小孩,也可能夫妻两人决定当顶客族。

●寿险建议:投资型寿险

若风险承担度较高,建议可选择投资型寿险,并搭配选择积极型基金做投资。若风险承担度较低较保守,建议也可选择投资型寿险或储蓄型寿险,再搭配投资保守型基金。(※以上建议是以扣除生活必需开支后仍有余额为前提)


★单亲家庭

●生活特征:

单一经济来源,有小孩要扶养,经济压力可能较大。

●寿险建议:定期寿险/终身型寿险/储蓄型寿险

应视收入状况选择投保定期寿险或终身寿险/储蓄型寿险,以提供孩子日后经济保障。建议从定期寿险着手,若能力许可再考虑是否要买终身型或储蓄型寿险。(※以上建议是以扣除生活必需开支后仍有余额为前提)


★家中有残障子女的家庭

●生活特征:

家中有无谋生能力的残障子女,想提供残障子女在自己身后也能有稳定的经济来源。

●寿险建议:有现金价值的终身寿险/万能寿险/储蓄型寿险/投资型寿险

有现金价值的寿险保单结合了投资/储蓄,保费在支付保险成本后,会投入另设的储蓄/投资帐户,具储蓄功能与红利分配(非绝对),透过稳健的投资组合与时间复利,可累积出可观资产供残障子女日后使用。(※以上建议是以扣除生活必需开支后仍有余额为前提)


★无过高财务负担也无需扶养亲人的即将退休族群

●生活特征:

子女就业且经济独立,对家庭与家人的财务重担与责任已减轻许多,负担较少。

●寿险建议:不用购买寿险/定额定期寿险

寿险最大目的在于保障家人在投保人身故后有稳定收入来源。针对没有财务负担或无需扶养亲人的即将退休族群,其实可以不用购买寿险。若仍想购买寿险提供另一半有保障的老年生活,则建议选择定额保费的定期寿险。(※以上建议是以扣除生活必需开支后仍有余额为前提)


★仍有负债的即将退休族群

●生活特征:

可能房贷尚未缴清,或是有借款仍未偿清等,肩上重担依然不轻者。

●寿险建议:定期寿险

建议选择一份与你的贷款清偿同时结束的定期寿险,在仍有贷款时提供家人多一份保障。(※以上建议是以扣除生活必需开支后仍有余额为前提)


★无财务负担的已退休银发族

●生活特征:

无负债或财务负担,自在安养晚年。

●寿险建议:无需购买

寿险最大目的在于保障家人在投保人身故后有稳定收入来源。针对没有财务负担或无需扶养亲人的退休银发群,无需再多花钱买寿险。(※以上建议是以扣除生活必需开支后仍有余额为前提)


★仍有负债的已退休银发族

●生活特征:

领退休金过生活,但仍有负债。

●保险建议:定额定期寿险

如果仍有不小笔的负债待清偿,又不想拖累家人,则建议购买定期寿险提供家人保障。(※以上建议是以扣除生活必需开支后仍有余额为前提)




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An Aquarius with a little twist of Pisces . 愛吃甜、愛吃薯條、愛煮咖啡後的滿屋子咖啡香、愛買一樣類型的衣服、愛玩隔壁鄰居家的貓、愛看廣告、愛看那些老掉牙的字眼、更愛寫字。 https://www.facebook.com/somethingnewandgood/