重办 Refinance 15年期房贷能拿到最好利率的4个小招数

3 年多前
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美国买房
 

一般人办理房贷都倾向于选择30年期限的固定利率贷款,但是对于已经还了几年房贷、打算办 refinance 的屋主,可能就不会想再办个30年,而会选择15年期的,一方面原因是为了缩短贷款期限,另一方面是15年房贷通常利率都更低,可能低个0.5%。

那么怎么才能锁到更低利率呢?以下就是4个锁到15年期限房贷最好利率的小招数:

1. 分别对30年和15年房贷作计算

一般来说,贷款公司都是同时提供30年和15年房贷的,建议问贷款公司要两种贷款的利率,同时多家贷款公司之间进行比价。如果发现15年房贷利率不是特别低的话,其实没有必要一定要选15年,因为这样月供就比较高,经济上的压力就会比较大,但是利息上会省很多。

截至2020年11月,根据 Freddie Mac 数据显示,30年的房贷利率大约是2.72%,而15年的房贷利率大约是2.28%。

举个例子,假设一位屋主剩余房贷20万美元,打算办理 refinance,15年和30年都考虑。

● 15年房贷利率是2.28%,月供为$1313,总利息为$36,400

● 30年房贷利率是2.72%,月供为$813,总利息为$92,900(较15年多付大约$56,500的利息)

2. 完善个人背景状况

在申请房贷之前,首先要先检查个人信用记录,毕竟贷款公司当然希望贷款人是能还得起房贷的。通常来说,740至800以上的信用分数是贷款公司比较青睐的。

如果屋主发现个人信用分数还有提升的空间,那么建议向 Equifax,TransUnion 以及 Experian 这三个信贷报告机构索要个人信用分数报告进行比对,看看是否有出入。一些不是个人的债务,或者一些老的债务,很有可能会拉低信用分数。

这些方式可以快速提高个人信用分数:偿还债务(尤其是信用卡余额)、及时交每个月的账单,同时不要办理新的信用卡帐户。

3. 快速货比三家

如果屋主经过计算确定自己想要办理的是15年期房贷,同时也确认自己的信用分数不错的话,那就是尽可能多地对当地的贷款公司进行比价,从而找到最合适的 deal。

今年开始美国房贷利率的下降对潜在买房者和已经贷款买房的人来说都是好消息,已经贷款买房的可以趁机做 refinance,如下图免费分析工具可以选择所居住州的 Refinance 公司推荐。各家 Refinance 给出的利率以及手续费会视贷款金额高低和贷款方式有所变动,如果想要在这里省点钱,货比三家绝对不吃亏。

通常来说居住地主要的银行是肯定要去问问的,虽然他们可能给出的 offer 都差不多,但是应该至少有一家给的利率会低一些,条款也不错。另外,当地一些小型的地方银行、信用合作社,有时给出的利率也是不错的。

4. 前期尽可能多付一些头款

如果屋主原本的房屋净值贷款不够多的话,refinance 的时候多付一些首付可以换到特别低的房贷利率。就像好的信用分数一样,较多的首付可以向贷款公司证明个人的经济状况是不错的。

如果屋主首付足够多的话,使房屋净值达到20%,那么还可以避免掉私人房贷保险(private mortgage insurance,PMI)的保费。

办房贷重贷最佳时机,降0.5%能省数万美元,七成屋主 Refinance 房贷可直接获利

美国有哪些知名的 Refinance 贷款公司

这些 Refinance 贷款公司不止可以在线上查找贷款额度,很多还提供 Online Refinance 服务:过程全部都在线上完成。这些在融资服务少掉了实体店面的租金,在价钱方面还可以压更低。

1. AmeriSave:标榜不会要 SSN 也不会 Pull 信用报告伤害信用分数纪录,三分钟就能拿到利率报价还有 Pre-Qualification。前往 AmeriSave 询价 >>

2. Quicken Loans:美国最大的在线贷款公司,除了15年和30年的期限选择,还可以选择用固定利率从8年到30年不等的贷款期限。前往 Quicken Loans 询价 >>

3. Rocket Mortgage:Quicken Loans 的附属公司,基于你的信用分数可以帮你排出适合你的利息和贷款结构,然后帮你锁定这个利率。前往 Rocket Mortgage 询价 >>

4. Paramount Bank:提供各种贷款种类的报价,包括 Jumbo,Conventional,FHA,VA 等等,标榜可客制化贷款并保证最低利率。前往 Paramount Bank 询价 >>

5. Better Mortgage Corporation:非常直观好操作的接口,透过简单几个问题询问房屋类型、市价估值就可提供报价,在线就完成,非常少人为介入,所以如果只是想试水温不想被烦的话可以先试用此平台拿个利率参考。前往 Better Mortgage Corporation 询价 >>

*以上各家贷款公司针对不同地区(Zip Code)能给出的利率 Offer 皆有不同,不一定所有地区都适用。

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