有寿险合约就一定能获得理赔金?4个可能拿不到理赔的原因

5 个月前
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有寿险合约就一定能获得理赔金?4个可能拿不到理赔的原因

当你购买人寿保险单时,受益人的索赔可能会被拒绝,这到底是为什么呢?以下4个原因很可能会导致你拿不到理赔。

1. 死亡发生在保险争议期 (Contestability Periods)

当你购买人寿保险之后,它一般会有一段保险争议期 (Contestability Periods),通常是从购买保险之日起两年的时间。在这段时间内,保险公司可以对你提供的消息进行调查,并决定是否接受/拒绝你的索赔申请。

如果你在申请表单上撒谎,即使死亡原因与虚假陈述无关,受益人也可能会被拒绝理赔。但是,轻微的遗漏(例如不报告你过去一年去看过医生)可能不会导致拒绝。

2. 该政策未涵盖购买报单人的死亡类型

人寿保险会针对多种针对死亡类型进行例外处理。 人寿保险单通常包含所谓的“自杀条款”,通常持续两年。如果在此期间发生自杀事件,保险公司通常不会进行赔付。相反,它会将保费退还给受益人。

其他如果你是在从事危险的爱好(例如跳伞或水肺潜水)时死亡,则保险公司通常拒绝支付索赔,还有死于战争一般也不会理赔。

不过具体条款还要在你跟保险公司沟通的时候进一步确认。

3. 你没有提供完整的相关个人消息

当你申请人寿保险单的时候,你有义务披露任何关于自身的医疗状况和其他潜在风险因素,例如危险的爱好等等(如跳伞)。

一般来说,保险公司拒绝理赔的最常见原因是,你没能够准备披露人寿保单风险相关的健康消息。如果你申请承保,但却没有诚实地回答问题,那么这就是他们拒绝你索赔的理由。

在人寿保险申请过程中未能披露相关消息被视为“重大失实陈述”。这意味着虚假或误导性的陈述,或消息遗漏。以下是一些你通常需要在人寿保险申请中披露的消息:

• 病史。这包括你当前的身体健康状况、心理健康状况、处方使用历史和家庭健康史(父母和兄弟姐妹等直系亲属)。

• 危险的爱好。这包括赛车、登山和跳伞等活动。

• 危险行为。这包括烟草使用、犯罪记录和危险驾驶行为,例如酒后驾车或其他交通违规行为。

• 危险职业。建筑工人、现役军人、消防员、执法人员和飞行员可能面临更高的人寿保险费率。

当然并非所有消息不准确都是拒绝理赔的理由。比如写错地址或驾照号码号码这种,一般会被看作是笔误,不会被当做是故意的错误陈述。

但是,如果你没有透露类似酒驾的记录、或者你说服医生提供虚假消息等等,这类行为可能是拒绝的理由。

4. 你没有按时给保单缴费

保险公司严格要求投保人遵守保单条款。如果保费没有按时续上、从而导致保单失效,那么你将无法领取人寿保险单。

有的时候,年纪大一些的保单持有人会忘记付款,从而导致保单被取消。保单通常有至少30天的宽限期,在此期间,你可以续上保费,而无需支付利息;你也可以设置成自动扣除。

如果保单因未付款而失效,你可以通过支付利息并支付逾期保费来恢复失效的人寿保险。恢复政策的规则因公司和州而异。

哪些公司提供免体检、即刻生效的保单


Bestow:成立于2017年,购买前不需要体检,公司将通过专有算法来评估投保人的身体健康状况,相比购买其它寿险要花上几周的时间,Bestow 只需要几分钟,而且全程网上操作,无需联系保险经纪。不过,Bestow 的寿险选择有限,只有两种定期寿险,2年制和10-20年制。Bestow 的评分为A+。

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Ladder:成立于2017年1月,Ladder 寿险具有灵活性,适合想要自定义寿险的投保人,评分为A。公司只提供10-30年的定期寿险,不过在投保的过程中,投保人不需要额外支付其它费用可以调高或调低承保金额。寿险申请过程为在线申请,不需要体检。在全美49个州销售 Fidelity 的寿险保单,DC和纽约销售的是Allianz Life Insurance Company of New York 的保单。

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Fabric:Fabric 提供定期人寿保险、遗嘱等其他可以帮助改善家庭经济生活的产品。他们家的定期人寿保险包含10年、15年以及20年的期限,保额从10万美元到500万美元不等。同时也可以使用 Fabric 的工具来创建遗嘱或者同步其他的家庭财务状况。Fabric 的在线客服的评价很高,但可惜并非每个州都能购买到他们的保险。

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