我可以同时有两个牙齿保险吗?一份保险不够给付的可以用另外一个保险来 Cover 吗?

约一年前
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医疗健康, 保险相关
 

你当然可以同时拥有两份牙科保险。如果你有两种不同的牙科保险计划,那么你就有双重牙科保险。双重牙科保险通常发生在你有两份工作、且每份工作都提供牙科保险的时候;或者除了你自己的牙科保险外,你还享受配偶的牙科保险。

但是拥有双重的牙科保险不会使你可以享受的福利翻倍,但你支付的牙科医疗费用可能比你仅有一项承保的情况下支付要少一些。所有的牙科保险都会有具体细则说明如何处理两个保险之间的福利协调 (coordination of benefits,简称 COB)、 以及它如何影响你的自付费用。因此你最好提前与保险公司核实,以确切了解 COB 的运作方式。

双牙科保险和 COB 是如何运作的?

当 COB 发挥应用的时候,一个牙科保险会被指定为主要保险,另一个则被指定为次要保单。在大多数情况下,在主要保单可以 cover 需要支付的服务费用之前,次要保单不会接受索赔。次要保单还会要求主要的保险公司提供一份付款消息的副本(也被称作福利说明 explanation of benefits 或 EOB)。

通过双重保险,你的两份保单将确保两个计划支付的总金额不超过牙医同意从保险公司处接受的总金额,这被称为总允许费用 total allowed charge。换句话说,两家保单的福利加起来不会超过牙医的总费用,并且不会发生重复的福利。

综上所述,根据你的福利计划和州法律,如果购买了两份保单,你可以获得以下福利:

(i) 最多 cover 牙医要求你支付的总费用;

(ii) 获得比只有一个保单时候更少的 co-pay.

通常情况,COB 是如何认定主要保单的?

假如你是雇主提供的牙齿保险的主要承保人,同时也是退休计划提供的牙齿保险的主要承保人,那么一般来说,雇主担保的保单会被认定为主要保单。如果你有两个雇主同时提供牙齿保险,那么承保时间长的那份保单会被认定为主要保单。如果你的医疗计划和牙科计划都有牙齿保险部分,一般医疗计划里的牙齿保险为主要保单。

主要保单福利用完,次级牙齿保险不生效怎么办?

如果你有两份牙齿保险,主要保单福利用完,你的次级牙齿保险(secondary plan)可能不会自动生效,这时你需要自己向主要牙齿保险公司(primary provider)提出理赔申请(claim),这个过程中你可能需要填写一些材料。

之后,主要牙齿保险公司会返你一份理赔已经受理以及赔付的通知,你需要再次把原来的 claim 递交给次级牙齿保险公司,并附上主要保险公司已经赔付部分金额的小票。这样,次级牙齿保险公司会将剩余未赔付的金额支付掉。次级牙齿保险公司赔付的过程可能会比较慢,需要有点耐心,最好在此期间也确认一下保单明细,这样心里有数~

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