如果我曾经漏缴或迟交过房贷,我还能办 Refinance 吗?

8 个月前
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美国买房
 

在评估 refinance(再融资)申请时,抵押贷款机构会确保申请人目前的贷款至少在过去 12 个月内没有逾期付款的情况。 传统贷方以及提供政府支持贷款(如 FHA、VA 贷款)的贷方可能还会对申请人还贷时长、信用分数、房屋净值以及收入有相关要求。

标准 Refinance 规则

标准的 refinance 申请流程是,贷方审查申请人的信用报告并与申请人当前合作的贷方核实现有贷款的付款状态。通过 refinance,屋主将获得一个新的抵押贷款来偿当前剩余的抵押贷款。屋主可以选择与当前的贷方或其他贷方申请 refinance。通常,贷方对 refinance 的申请标准都是统一的,不会管是否是老客户。任何漏缴贷款记录以及逾期 30 天没有缴交贷款的记录都代表着申请人存在财务管理不善的问题,这都会使申请人失去 refinance 的办理资格。

逾期付款(Late Payment)定义

屋主错过还款日还贷,有时不会出现在信用报告或逾期付款报告中,这样就不会影响 refinance 的资格。不过假如申请人逾期 30 天或更长时间再补缴贷款,那么大多数贷方会向信用报告机构报告。如果屋主能在贷方的宽限期(通常是从还款日起约 15 天)补缴贷款,就不会产生滞纳金或影响信用报告。

按时还款很关键

当申请人在过去一年内逾期 30 天或更长时间还贷,房利美、房地美、FHA 和 VA 提供的大多数 refinance 贷款都会拒绝。对于有 refinance 打算的屋主来说,按时还贷是很关键的。如果屋主信用分数高、收入和资产强劲,并且有合理的逾期付款理由,那么某些贷方是可能批准 refinance 的。

信用分数也很重要

申请 refinance 除了要满足去年 12 次按时付款的要求外,还必须满足最低信用评分,同时证明有足够的房屋净值。一次漏缴贷款会使信用分数下降 100 分,这意味着可能需要至少一年的时间来修复信用分数以进行 refinance。如果是申请 cash-out refinance,即将房屋净值提现的贷款,那么房屋净值一般要求25%至30%。

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目前房屋贷款利率仍然位于历史低位,对潜在买房者和已经贷款买房的人来说仍是好消息,已经贷款买房的可以趁机做 refinance,如下图免费分析工具可以选择所居住州的 Refinance 公司推荐。各家 Refinance 给出的利率以及手续费会视贷款金额高低和贷款方式有所变动,如果想要在这里省点钱,货比三家绝对不吃亏。

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