人寿保险攻略|美国寿险种类详细分析(上)

最近更新:2020年9月

在上一期的内容中,主要给大家分析了美国人寿保险的各个种类的利弊,以及美国人寿保险深受全球追捧的几项重要原因。本期就为大家具体列出美国人寿保险各个种类的详细介绍。想要了解哪种寿险最适合自己,就看这一系列!

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简易款:Term 定期寿险

这是在美国最早出现的人寿保险,一直延续至今。如今市面上所有的人寿保险都是由term演变而来的。定期寿险,顾名思义,是仅在一定时间内有效的人寿保险。通常是10年,15年,20年,最高可达到30年。在保险期间内如果被保人身故,那么人寿保险会提供一笔大额约定数目的死亡赔偿金。保单到期,可以续签另外一份定期寿险的保单或转为终身人寿保险保单。

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  • 定期寿险的保费:

投保人的年龄、性别和健康状况是保费的主要决定因素。其他决定因素包括驾驶记录、用药、吸烟情况、职业和家族史等等。只要购买了一份term,在term期间保费是不会改变的,但是随着年龄的增加,再次购买term价格一定会大幅增加。定期寿险的保额(即死亡赔偿金)也从10万美元到100万美元不等。而且这笔赔偿金是免税的,且无需遗嘱认证过程,直接赔偿给受益人。

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  • 优缺点对比:

定期寿险的优点就是规则简单,保费低,死亡赔偿金高且免税。但缺点就是有时限性,且功能单一,只有身故赔偿金,不具备现金价值,没有储蓄和投资的功能。还有续费成本高。

  • 适用群体:

适用于在特定时期内希望有保障和预算比较有限的客户。

基本款:Whole Life 储蓄分红型终身寿险

这种是比较传统的人寿保险。被保人支付定量的保费(可以分期付清也可一次付清),在扣除保险公司的保险成本之后,剩余部分转换为cash value(现金价值),根据保险公司的盈利情况定期派发分红,并且在被保人身故时可获得一笔大额的理赔金。

值得注意的是,现金价值是随着时间延长而增加的,保险公司会承诺一个每年的收益率。

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  • Whole life的保费:

保费取决于保额、年龄、健康状况等等。定期寿险有灵活的支付方式,可以月付、季付或每年两次支付等等,可以在一定时间内付清保费。

  • 优缺点对比:

优点:

1. 固定的保费和身故赔偿金是固定不变的,赔偿是终身且数额有绝对的保障

2. 保单里会有cash value(现金价值),可以作为特定紧急情况下的现金来源,相当于是一个“储蓄帐户”

3. 收益率有保障。对于现金价值的部分,保险公司往往会提供一个最低收益保障,通常年利率为2.5%-4%。并且有保险公司收益的额外分红。

缺点:

1. 保费贵。Whole life是所有人寿保险种类中保费最贵的一种,并且累计现金价值的周期相对较长。

2. 由于定期寿险的现金值的利率是固定的,如果在市场环境比较好的年份,则相对来说投资回报率是更低的。

3. 支付方式缺乏灵活性。需要投保人保证定期缴费。

  • 适用群体:

比较适合需要终身保障和不愿承担任何风险的客户。


本期攻略先为大家介绍两种最基本的人寿保险种类,请关注我们的万象出品专栏。下期将为大家具体分析时下最流行的Universal Life (万能寿险)

如果您有任何关于保险的问题,欢迎微信咨询我们的专业agent,或致电 818-928-9094



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