子女教育基金型寿险:月存$600不愁大学学费,另有终身寿险 + 延税增值保底

最近更新:2020年8月

华人家庭注重教育,而美国高等教育学费是年年以惊人涨幅压的学子喘不过气;加上人生的意外事故来得又急又快,谁也无法预测个准,而谁也不想让另一半与孩子因为突如其来的巨变而背上沈重经济负担,因此理财规划就很重要了。


以人寿保险来累积教育基金

在美国最常见的以教育基金为出发点的投资理财规划有两种,一种是美国大学教育储蓄计划 529 Plan 或教育 IRA 帐户,另一种是以人寿保险来累积教育基金,后者的优点胜出许多(可见下方图表)。

这其实就是华人都相当熟悉的「有现金价值的寿险」,根据各保险公司设计推出的产品而在细节上稍有不同,但大抵是结合「保险」与「储蓄」双效合一的「储蓄型寿险/万能寿险」,保费在支付保险成本后,会投入另设的储蓄/投资帐户 (savings/separate account) 进行投资;有的则在储蓄之上再增加「投资」的弹性度,也就是「投资型/指数型万能寿险」。

寿险型教育基金:设置受益人、现金累计、金额提取

1. 规划购置保单阶段

在专业经纪人帮助下根据个人需求量身定制计划,将受益人设置为子女,进行人寿保单的申请及购买。

2. 现金累积阶段

按照保单合同规划进行保费的缴付,保单内现金价值在具有保底的情况下(即便市场收益为负,保单帐户也会以0%的收益计算),跟随市场享有收益。

3. 现金提取阶段

在子女成年,即将步入大学时,可从保单中每年免税提取收入用以支付学费开销。而保单中的剩余身故理赔金还可以在父母年迈离开或意外离去时支付给子女。


实例说明

此教育基金型人寿保险为例,该产品综合「储蓄 + 寿险 + 投资」三种概念,每月存固定金额即可获得福利保障,投保年限为投保当下起算到小朋友上大学的岁数(18岁),越早投回报越高。

(以下为利用系统试算过后的数字,仅提供参考,成本另计)

【举例一】

• 保户背景:30岁的新手妈妈 Apple

• 家庭财务状况:家庭收入稳定,但固定积蓄不足

• 储蓄年限与金额:15年,每月存$600

案例图标(Illustration)局部展示(1)

案例图标(Illustration)局部展示(2)

• 可领回时间与领回方式&金额:在孩子18岁时(Apple 48岁),每年可以提出 $40,000 的收入,共提取4年,用于支付大学学费。总计可提取 $160,000 美元,相当于全额付出去的保费 $108,000 的近1.5倍。

• 寿险理赔金额:领回上述金额之余同时享有终身有效的身故理赔。最初购买时的身故理赔金价值为 $750,000,相当于总保费接近7倍的价值;而在 Apple 及至81岁(2020年平均美国女性寿命长度)时,身故理赔金价值则增至 $961,566,几乎是总保费投入的9倍。而这一部分身故理赔金,是可以在*享受税务优势的情况下传递给受益人(子女)的。

• 另外,保单中仍留有不断增长的现金价值,及至 Apple 65岁(普遍退休年龄)时,仍留有$185,460的现金价值,*仍可持续提取作为退休收入 。

*以上所显示的任何数字消息为不保证数值,仅用于展示,不作为专业投资建议,请咨询专业经纪人。

【举例二】

• 保户背景:30岁的新手妈妈 Zhang 女士

• 家庭财务状况:家庭本身有较多积蓄,想寻找一些安全保本,又能赚取收益的教育基金累积方式

• 储蓄金额与年限:每年支付$20,000,仅支付5年

案例图标(Illustration)局部展示(1)
案例图标(Illustration)局部展示(2)

• 可领回时间与领回方式&金额:每年可以提出 $50,000 的收入,共提取4年,用于支付大学学费。总计可提取 $200,000 美元,相当于全额付出去的保费 $100,000 的2倍。

• 寿险理赔金额:领回上述金额之余同时享有终身有效的身故理赔。最初购买时的身故理赔金价值超过 100 万,相当于总保费10倍的价值;而在 Zhang 女士及至81岁(2020年平均美国女性寿命长度)时,身故理赔金价值则增至 $1,322,470,足足是总保费投入的13倍还多。而这一部分身故理赔金,是可以在*享受税务优势的情况下传递给受益人(子女)的。

• 另外,保单中仍留有不断增长的现金价值,及至 Zhang 女士65岁(普遍退休年龄)时,仍留有 $269,898的现金价值,*仍可持续提取作为退休收入 。

*以上所显示的任何数字消息为不保证数值,仅用于展示,不作为专业投资建议,请咨询专业经纪人。

这类具有现金价值的寿险产品,与 529 Plan 的最大差别在于条例更灵活、缴费更自由、用途也更广,加上还有终身寿险理赔金额的部分,且期满所能领回的金额全部免税、寿险理赔金额也是全部免税。而根据个人的不同需求及不同规划目标,需要咨询专业的经纪人进行帮助才能够达到最佳的方案效果。


同场比较:529 Plan 教育储蓄计划 vs. 教育基金型保险理财产品

比较项目 529 Plan 教育储蓄计划 教育基金型保险理财产品
基本形式 储蓄帐户 人寿保险
存入资金 税后资金 税后资金
避税优惠 提领出来的钱用作如学杂费和住宿费等教育支出用途才能免税 不限用途,拿回来的钱皆为免税
遗产税务 遵守联邦遗产税免税额度规定,每人1140万 不管高低无需缴纳所得税或联邦遗产税(依各州遗产税规定为准)
条例弹性 不灵活,依各州教育计划之规定进行 灵活,并可视个人需求及预算来调整细节
投资回报 根据所选投资标的市场表现而定,涨跌风险自负 根据所选投资标的市场表现而定,市场有涨就会涨,但跌了还能保本
存入限制 每年投入多少没有限制,但通常有总额限制,若受益人不是自己还要考虑每年赠与税问题 从投保起每月最少存$300起,从小孩上大学起每年领回一定金额,分四年领
寿险理赔 有,金额会有变化,活越久理赔越高
投资回报 根据所选投资标的市场表现而定,涨跌风险自负 根据所选投资标的市场表现而定,市场有涨就会涨,但跌了还能保本
是否影响申请奖学金/补助? 会,因为申请会考虑申请人资产,可能会减少补助金额或是申请不到 不会,合理规划不会影响申请奖助学金
可用于美国国外大学? 不得用于境外,否则需要纳税或罚款;或是很少数的 529 Plan 才允许用于外国大学学费 没有限制
投入资金的时间影响? 对时间不敏感 越年轻投入越划算,且女性比男性划算(健康状况与年纪相同情况下)


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來自台北,現居洛杉磯。寫過上百篇(你可能都看過的)美國移民生活遊玩攻略,累計文章瀏覽人次破千萬。我的 IG 很好吃: http://bit.ly/2PFRDuY