人寿保险攻略|美国寿险种类详细分析(下)

最近更新:2020年9月

上一期内容中为大家介绍了最基本的两种人寿保险:Term Life和Whole Life。这一期将重点为大家讲解美国特有,也是时下最为流行的人寿保险种类:Universal Life 及其分支。

灵活版:Universal Life 万能寿险

通常缩写为UL,中文被称作综合性人寿保险,属于终身型人寿保险。UL的出现满足了当下消费者对资金灵活性的强烈需求,以此来弥补了whole life在灵活性上的不足。与whole life类似,客户在保单中存入现金,扣除保险成本后,由保险公司运作剩余的资金,投保人获得分红。对于传统的UL,保险公司会提供一个最低的保证收益率。而UL与Whole Life的区别就在于,Whole Life在制定了支付计划之后,每一期必须缴纳定量的保费,但是UL就可以非常灵活,宽裕的时候可以多支付一点,钱包紧俏的时候也可以不支付保费,那么就会从现金价值中扣除保费。

Universal Life的保费:

通常来说,在同等保额的情况下,Universal Life的基础保费可能是Whole Life储蓄型保险险种的1/2到1/3。而cash value的部分由保险公司管理并进入市场投资,具体条款根据保险公司不同而有所不同。简单来讲,万能寿险的保费是介于term和whole life之间的。

Universal Life的优缺点对比:

优点:

  • 同等保额的情况下,保费远低于Whole Life,
  • 保费灵活,终身保障,现金值的部分可以用来支付保费和借贷出来使用
  • 身故赔偿金可调整,相应保费及保险成本也会有所变化

缺点:

  • Policy叙述复杂,条款复杂
  • 需要经常review保单,因随着人年龄的增长,每一年的保险成本都在增长,所以要确保现金值可以足够支付保险成本的差价。

适用群体:

万能寿险(传统版)作为一款比较基础的投资理财型产品,比较适用于需要终身保障,又对现金的灵活性有要求的人

保障版:Guaranteed Universal Life 保障型终身寿险

简称GUL,中文称为终身保障型万能险。功能主要是以相对较低的保费,为投保人提供终身保障。GUL最大的特点是不用担心断保风险。不论市场情况如何,身故赔偿金是100%有保障的。

GUL保费:

在所有保险中,GUL是保费最低的终身保障型人寿保险险种,尤其是美国,是全球同类险种中,最具价格竞争力的。

GUL的优缺点分析:

优点:

  • 终身保障和理赔
  • 保费低
  • 没有断保风险

缺点:

  • 功能单一,仅有身故赔偿金
  • 没有储蓄性质

适用群体:

只需要身故赔偿金,以及低预算的客户

投资型:Variable Universal Life 投资型人寿保险

简称VUL,中文被称为投资型万能人寿保险。它是由原始的Universal Life演变而来,而区别就在于加强了证券市场的投资功能。也就是说,客户可以在保险公司提供的投资方案中共同与agent进行选择和投资,从而谋求高额的回报,市场上行时,现金价值部分就可以完全支付保险成本

VUL 的保费:

VUL的成本价格跟万能险产品基本一致,但是保费灵活性非常高,可以投入$0-国税局规定上限的任意一笔钱。相对来说,现金价值和赔偿金都没有确定的保障。

VUL 的优缺点对比:

优点:

  • 终身人寿保险
  • 回报率无封顶,直接跟市场挂钩
  • 资产可操控性高,可以设计成多项不同的个人基金储配

缺点:

  • 高回报对应的高风险,没有保底

VUL 的适用人群

投资型选手,对市场由理解愿意承担市场风险。

托底型:Index Universal Life指数型人寿保险

简称IUL,中文又称为指数型万能寿险。时最新的一款人寿保险产品,1997年才正式出现。也是一款终身保障的万能寿险。它的最大特点是对于现金值部分提供托底保障功能(VUL是没有托底的)。所谓指数型,就是因为这款产品的现金值部分直接挂钩几大市场指数:美国标普500,香港恒生指数、德国30DAX指数等。同时现金值的收益也是有上限的。

IUL的保费:

通常来说在同等保额的情况下,IUL的保费是whole life的1/2到1/3。IUL的保费投入也相对灵活,可以应用于不同的目标和策略,比如家庭财富的传承以及退休金的补充。

IUL的优缺点对比:

优点:

  • 终身保障和理赔
  • 保本,提供最低收益
  • 保费灵活性最高

缺点:

  • 收益不稳定
  • 投资回报有上限

IUL的适用人群:

对自己财产希望有保底且明确的规划,不愿承担过高风险。

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