★盤點Social Security社安福利★資格、福利、金額、還有你最擔心的會不會倒?

★盤點Social Security社安福利★資格、福利、金額、還有你最擔心的會不會倒?

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每次拿到paycheck,上面一定都会有「Social Security Tax社会安全税」和「Medicare Tax联邦医疗补助税」的扣税,相信一定不少人搞不懂这些东西到底是干嘛,但想避又避不掉。不说你可能不知道,这些其实都是社会安全福利(Social Security Benefits)的一部分,那社会安全福利又是啥?真的用的到吗?会不会倒?本篇为你一一解答!


★认识社会安全福利Social Security Benefits

成立于1935年,隶属于社会安全总署Social Security Administration Office (简称SSA)。此社安福利计划的原意是向退休人士提供经济保障,但至今的社安福利计划已推展至向几乎所有员工提供退休方面的收入,或向某类家庭成员/遗属以及残障人士提供福利。

缴了社会安全税和联邦医疗税后,未来才能享用到相关的社会安全福利,包含「社会安全福利退休金」、「联邦医疗Medicare」、「伤残福利」、「家庭福利」及「遗族福利」五大范围,其中又以前两项为目前美国老年人的主要生活保障。

几个参考数字:(2016年,资料来源

●目前约1.68亿人工作并缴付社会安全税,大约6,000万人每月领取社会安全福利。
●领取社会安全福利者,大都为退休人员及其家人,约4,200万人。
●一般工薪阶层退休后,社安退休金大约替代其40%的收入。

社会安全福利不仅仅只是退休计划,也能提供其工作相关的福利

虽然说大多数社会安全福利领取者的确是领取退休福利,但若符合下列条件的人也能在任何年龄领取社会安全福利,条件为:
●残障
●社会安全福利领取者的配偶或子女
●已身故工作者的配偶或子女
●已身故工作者的需赡养父母

领取社会安全福利的资格为何?

一般来说,要积满足够工作点数,才有资格享受社安福利。当你工作并纳税时,同时也会获得「社会安全积点」,只要累积满40个积点,就有资格可从62岁(提早退休年龄)开始领取社会安全相关福利。
● 收入每$1,260可得到一个积点(2016年),但一年至多获得4点;换句话说,需要工作10年、累计10年缴税纪录才能得到40点。
●领取残障福利或工作者身故后家属领取遗族福利时,年龄较轻的工作者,符合资格所需积分会少一点。

那我要缴多少的社会安全税和联邦医疗补助税?(以下数据为2016年数据)

●社安税金(Social Security Tax)是根据收入缴纳,总共占收入的12.4%,由你和雇主各缴一半(6.2%)。
─ 并非所有收入都要缴社安税,2016年的计税收入上限为$118,500,所以收入超过$118,500的部分就不用缴社安金。

●联邦医疗补助税(Medicare Tax)则为收入的2.9%,同样由你和雇主各缴一半(1.45%)。
─ 所有的收入都要缴Medicare Tax,无计税收入上限,且只要收入超过下列金额 (不同报税身分有不同起征额),则超出部分还要多缴0.9%的Medicare Tax,赚越多缴越多的概念。

我缴的社会安全税和联邦医疗补助税都跑哪去了?

你所缴纳给社会安全税金并非存在你自己的户头里,而是进入社会安全计划信托基金,被社会安全局用来支付下列人员的当前社会福利金:

●退休者
●残障者
●已去世工作者的遗属
●福利领取人的受抚养者

你所缴的每$1社会安全税,其中$0.85进入信托基金,负责按月支付 (1)当前已退休者及其家庭 (2)已去世工作者的在世配偶及子女的福利金。剩下$0.15则进入另一个信托基金,负责向残障者及其家庭支付福利金。

至于所缴的联邦医疗补助税,则全部进入一个信托基金,负责支付全体Medicare受益人住院及相关医疗服务的部份费用。(Medicare的管理方为The Centers for Medicare & Medicaid Services,不是社会安全局)


★深入了解社安福利Social Security Benefits

只要有缴纳社安税,且符合领取资格,则可从社安福利中享受下面5种福利:

1. 社安退休金Social Security Retirement Benefits
2. 联邦医疗保险Medicare
3. 伤残福利金Disability Benefits
4. 家庭福利金Family Benefits
5. 遗族福利金Survivors Benefits

当退休、残障或身故时,社安福利可用来补贴收入的一部份。社会安全总署依据你的收入多少来决定可领取的福利金额。可进入社会安全总署网站自行估算或申请你的社安福利。


1. 社安退休金Social Security Retirement Benefits

一般私人企业员工,除了自己的退休储蓄计划(401K、IRA等),绝大多数美国退休老人都会领取政府的社会安全退休金(Social Security Retirement Benefits),而这社安退休金正是来自过去工作缴交的社会安全税。选择何时退休则决定了可领取的社安退休金多寡,美国是采以自愿为原则的「渐进式退休制度」,可分为三个层次:(按此深入了解) 

●提前退休:最早年满62岁就可开始领退休金,但要打7折,越晚领取当然打的折也越少。

●正常退休:根据出生日期不同,美国社安局设定了不同的正常退休年龄,例如1937年以前(含)出生者,退休年龄为65岁;1943年到1954年间出生者为66岁;1960年后(含)出生人则为67岁。在正常退休年龄内退休的人,可领取全额退休金。

●延迟退休:除了原有的退休金,还能获得奖励性收益(Delayed Retirement Credits),约3%至8%不等。按此可速算自己的延迟退休金奖励百分比。

所能领取的社安退休金金额是根据工作时期缴纳的社安税多寡与退休时间点而定,但总体来说不高,2016年美国人每月退休社安金平均约$1340上下。(正常退休状态下,可约略以退休前收入的四成计算)


2. 联邦医疗保险Medicare

也就是大家熟知的红蓝卡,是联邦政府提供年满65岁及残障人士设立的基本健康保险计划。Medicare由4个部分组成,分为A住院计划、B医疗保险、C优势计划、D处方药保险计划,其中A和B是政府规定长者一定要加入的,否则会有罚款;C或D则建议咨询专业的健保规划师,根据自己的健康需求来决定是否购买。与一般外面的医疗保险内容差不多,也需要负担自付额(deductible)和共同负担额(coinsurance),但通常这些费用都比私营保险公司提供的医疗保险便宜。

●拥有40个工作点数的老人可免费享有A计划。少于40个工作点数(工作未满10年)的老人仍可自行付费购买红蓝卡A计划(住院保险)。
●美国养老一定要知道的Medicare红蓝卡和社安退休金详细说明与资格可参考此篇
●Medicare红蓝卡和Medicaid白卡傻傻分不清?如何申请?看这篇就懂!


3. 伤残福利金 Disability Benefits

若预期将持续至少一年以上因为严重身体或精神方面疾病而无法从事固定工作的人,则可能有资格领取残障福利金。详情可按此参考。

社会安全生活补助Supplemental Security Income (简称SSI)

若已领取社会安全福利金,但收入和资产仍不足,则符合条件的无收入来源的残障者,也可透过SSI取得残障福利。除了残障者之外,无固定收入亦无退休金可领的65岁以上老人,也可以申请SSI。SSI资金来源于一般财政收入,并非社会安全税。详情可按此参考。


4. 家庭福利金Family Benefits

如果你已开始领取社安退休金或伤残福利金,则符合条件的家庭成员也可领取到家庭福利金,每个家庭成员均可能有资格按月领取福利,最高金额为你的退休或残障福利金的一半。可领取的家庭福利金有限额,通常约为你的退休或残障福利金的150%至180%。家庭成员包括: (详情可按此参考)
●62岁以上的配偶
●62岁以下的配偶,且抚养一名16岁以下子女或子女有伤残
●18岁以下的未婚子女
●未婚子女为19岁以下的在读学生
●18岁以上的伤残未婚子女

离婚配偶也有资格领取家庭福利金

如你离婚,则你的前配偶可能有资格凭你的工作收入记录去领取家庭福利金。有些情形下,即使你本人还未领取福利,但前配偶可能已领取。依据具体情形,离婚配偶可领取的家庭福利金额约大于等于你所能取得的福利金的一半。离婚配偶须符合下列资格始可领取家庭福利金:
●与你的婚姻至少维持10年
●如你本人尚未申请福利,则已离婚至少两年
●至少62岁
●未再婚


5. 遗族福利金Survivors Benefits

身故后,符合条件的家庭成员可凭据身故家人的工作纪录领取到遗族福利金。家庭成员包括:

●60岁以上(含)的遗孀
●50岁以上(含)的遗孀且有伤残
●需抚养一名16岁以下子女或残障子女的任何年龄遗孀
●18岁以下的未婚子女
●未婚子女为19岁以下的在读学生
●18岁以上的伤残未婚子女
●以你为主要经济来源提供者的双亲

遗族可领取的遗族福利金约为身故家人的社安退休金的75%至100%,但此遗族福利金有领取限额,通常约等于您身故家人社安福利金的150%至180%。

此外,若身故者符合工作积点条件,则遗孀和未成年子女还可领取到一笔$225的一次性补助。如果已离婚,前配偶也有资格领取到遗孀福利金。(详情可按此参考)

所以,别以为工作拿现金不缴税很好,你可能也失去不少福利

不少人/新移民会认为打工直接拿现金很好,因为不会被扣东扣西,虽然说的确如此,但如果以长远眼光看,除了年老后没有社会安全退休金和老人医疗Medicare可拿可用,无法惬意退休,也要小心自己同时丧失下列的工作相关福利:
●失业不能领失业救济金和免费职业训练,因为老板没替你缴失业保险金(unemployment insurance)和员工训练税(employee training tax)
●失能(怀孕生产也算)领不到失能保险给付,因为你自己没有缴失能保险费(disability insurance)。
●工作受伤残废拿不到工残保险,因为老板没替你缴工伤保险(workmen compensation)。
●若赚最低工资,也可能可以领低收入户补助款,不仅无须缴税,政府还会退税给你。


★总结几个关于2016年的社安福利数据 (资料来源

2016年社会安全税Social Security Tax

●本人缴6.2%,雇主缴6.2%
●若为自雇,则你须缴12.4%
●收入超过$118,500的部份无需缴社会安全税

2016年联邦医疗补助税Medicare Tax

●你和雇主各付1.45%
●若为自雇,则你需缴2.9%
●联邦医疗补助税是以你的全部收入作为课税基数,且无上限
●收入较高者将需支须额外的联邦医疗补助税

2016年的工作积分

●每$1,260工作收入可获得一个社会安全福利「积点」,每年最多4点
●大多数人需要累积40个积点才可取得社安退休福利领取资格
●本人领取残障福利或家属领取遗族福利者,年龄较轻,符合资格的所需积点则少些

2016年社会安全福利月均金额

●退休工作者:$1,340
●退休夫妇:$2,210
●残障工作者:$1,166
●有配偶和小孩的残障工作者:$1,984
●丧偶者:$1,285
●带两个小孩的年轻丧偶者:$2,647

2016年社会安全生活补助 (SSI) 月支付标准 (不含州补助)

●个人:$733
●夫妇:$1,100


★社安福利会不会倒?!

看完上述说明,社安福利制度其实就是一种社会保险,现在先付保费(即社安税和联邦医疗税),未来退休或变成残疾人的话,则自己、配偶、孩子便可使用这些社安福利。

1945年二次世界大战结束后,也是婴儿潮的开始。在1946年至1964年间,美国约有7,600万名婴儿出生,约占美国总人口1/3,当婴儿潮一代的人步入60岁,也意味有大量人开始退休。有媒体报导,从2011开始,美国每天最少有一万名婴儿潮一代的人满65岁,这种情况可能维持到2030年。

根据社会安全总署的说法:社安局初步估计,社安计划全面获资助起码到2034年都无问题。但从2035年开始到2085年的50年间,情况可能就较不乐观。总统欧巴马也表态社会安全福利制度对美国人民的重要性,因此对于未来可能会面临到的财务紧绷会积极处理。

所以…社安福利到底会不会倒?身为年轻人的我们到底用不用的到?川普上任后会不会有变卦?这个问题就交给各位捧油自己思考啦 :P 


(Photo Credit:文中图片皆来自网路)

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1条评论

Mei Mei
Thank you