2018健康医疗保险保费涨翻天!我们该如何应对?

2018健康医疗保险保费涨翻天!我们该如何应对?

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好消息!为了给咕噜的忠实粉丝提供更专业的服务,咕噜特别准备了2018年健保(医疗保险)专题,里面不仅有攻略来说明健保(医疗保险)相关的各种问题,还有医保问答可以帮大家解决关于2018年健保(医疗保险)的疑问。最重要的是,今年咕噜和旗舰商家华兴保险一起为大家提供在线客服,对2018年健保(医疗保险)有疑问的可以通过专题页面即时咨询华兴保险的专家或者在线提交需求并留下联系方式。

根据可靠消息,2018年健保保费加州的平均涨幅是12.5%。再加上联邦取消对各州的特殊津贴的下放(Cost Sharing Reduction Fund),预计银级计划在加州的平均涨幅要超过30%!我想应该不止我一个人被2018年保费的涨幅震惊到了吧?

除了加州之外,其他州的状况也不乐观。Georgia州公布的费率涨幅比去年增长了高达57%,而佛罗里达州则说部分保费的涨幅会高达45%!


1. 2018年医疗保险保费增长了多少?

在晴天霹雳之后立马咨询了一位做保险经纪的朋友,确认消息说2018年加州的医疗保险保费涨幅平均值是12.5%,但由于联邦部分津贴的取消,所以不同级别的计划保费涨幅还不一样,比如银级计划的涨幅要高达30%!此外,Molina保险公司2018年在加州的保费涨幅超过50%,所以对于那些正在使用Molina健保的人们来说,2018年肯定是要换保险的了。

这个涨幅几乎会影响到每一个人,也包括公司为员工买的医疗保险,当然如果是特别低收入的应该会有政府补助。

而且加州还不是最惨的喔,佛州的平均涨幅是45%,其中Molina Healthcare在佛州保费的涨幅高达71%!佐治亚州的保费平均涨幅目前看起来是最高的,高达57%。

2. 那急剧涨价背后的原因是什么呢?

那为什么医疗保险的保费会在2017年大幅上涨之后,在2018年继续大幅上涨呢?主要原因有以下几个:

联邦政府补贴取消

川普政府一直对Obamacare诟病甚多,给Affordable Care Act带来了极大的不确定性。川普曾多次说明要取消对Obamacare时代Cost Sharing Reduction 也就是联邦对各州健保特殊津贴的发放,于是保险公司为了减少自己的亏损,就只好不断增加保费。

在 Obamacare 问世之初,联邦政府有颁布3个所谓的“风险降低”计划来保护参加 Obamacare 的保险公司,让保险公司可以避免承受巨大的经济损失。很多保险公司都认为在 Affordable Care Act 的规定下,他们根本没法准确估算由于病人和老人的增多带来的额外成本,所以在这些给保险公司的保险计划失效之后,保险公司做出的最直接的反应就是提高保费。

带病投保的人越来越多,保险公司已经难以负担

众所周知,从 Affordable Care Act 面世以来,保险公司被要求不能因为 Pre-existing Condition (已经存在的疾病)而拒绝承保或者收取天价保费。这原本是好意,但一个直接的结果是在各个保险计划下面都有了无数需要就医的病人,导致很多保险公司都入不敷出。保险公司只能通过不断增长保费来改善自己的财务状况,而受到很大负面影响的就是那些相对健康的人群。

而政府对此也无能为力,因为如果不允许保险公司涨价,就会有更多的保险公司退出这个市场。在亚利桑那的 Maricopa 郡,目前市场上只有一家保险公司愿意承包,就是 Health Net, 这家公司2017年只提供四种计划,平均价格上涨将近75%。 

特殊药品成本增加

咨询了一个保险业的专业人士,得知除了上述原因之外,涨价的另一个重要原因是特殊药品成本的增加(第四等级的 Specialty Drug),其中以最新一代的治疗丙肝和癌症的药物最为明显。


3. 在保费如火箭般上涨的情况下,我们该怎么办?

我知道身边有很多人都不满医疗保险保费的急剧上涨,因为毕竟对普通来说都是每个月一笔不小的负担。我身边就有朋友因为这个原因而不买保险,因为对他来说即使是付罚金和偶尔用现金看病,也比每个月付巨额保费要来的划算。

然而,对很多来说,没有保险当然还是会不放心,万一出什么大事就麻烦了,在咨询了专业人士并经过一些研究之后,有以下几个方法也许可以帮你省一些保费。其实方法只有一个,降级!

从PPO变成HMO - 适合人群:不怕麻烦的人群以及比较常生病的人群

把个人医疗保险计划从 PPO 转变为 HMO。 之前为了方便,我个人一般都选择 PPO 的保险,这种保险最大的好处就是看专科医生之类的都不需要 PCP (家庭医生)转诊,方便性大大提高。但是随着保费的急剧上升,其实把 PPO 变成 HMO 也是一个不错的办法。下面列举了 HMO 和 PPO 的主要区别,可供大家参考。

  • HMO(Health Maintenance Organization):最常见的计划之一,必须选择一位 primary care physician(就是家庭医师),要看专科的话,必须先到家庭医师那边拿referral转诊(急诊与妇产科可以直接就诊,不需要referral),而这些专科医师都必须是网内的医生。保费通常较便宜。
  • PPO(Preferred Provider Organization):最常见的计划之一,不用选家庭医师,可以直接找专科医生看诊。医疗网内外的医师都可以看,但网外的医生可能自行负担的金额较高。保费较高。
除此之外,已经有一些保险公司已经不提供 PPO保 险,统一改为 EPO 保险,Anthem Blue Cross 就是其中一个。而2018年,Anthem Blue Cross更是要完全退出南加州市场,只在北加州的Redding/ Far North,Santa Clara以及Stockton/ Modesto保留。

  • EPO(Exclusive Provider Organization):可以选择也只能选择网内任何医生,不过不需要referral。

计划降级 - 适合人群:身体比较健康,平时不常生病的人群

这是我个人认为比较可行的办法,就是延用自己已经用习惯的保险公司,但在同类保险中把计划降一级。还是以我女儿去年的 Case 为例(今年的续保文件还没有收到),如果要保留与她原本的 Anthem Platinum PPO 保险最接近的计划,就要选 Anthem Platinum 90 D EPO, 价格就从原来的每个月$239.99直接暴涨到$294.87, 而且2017年的保险不是 PPO, 而是 EPO, 也就是说网外的医生是完全不会保的了。

于是我去看下面一级的同类保险,也就是 Gold 的 EPO 计划,保费是$247.97, 感觉是比较好接受的。计划细则参见下表(注:以下表格是去年的续保资料,今年还没有收到):

以一个健康的孩子来说,每年可能去见医生的次数也就是三次,服用的药物很有可能就是最普通的药物,多半会在 Tier 1。 一般来说,不需要住院,也不会去 Emergency Room. 那么一年下来的差别也就是每次看医生的时候多付$15的 Copay, 以及每次拿药的时候多付$10的 Copay. 在正常情况下,一年下来用 Gold 计划可能比 Platinum 计划可以省出三四百块钱。

举例说明(从白金计划降级到同类型的金计划)

  • 每个月省下的保费:($294.87 - $247.97)X 12 = $562.8
  • 以一年看三次病来计算,每年多付的 Copay:($30 - $15)× 3 = $45
  • 以一年配三次药(Tier 1 普通药)来计算,每年多付的药的 Copay:($15 - $5)× 3 = $30
  • 一年下来比买白金计划省下的钱为:$562.8 - $45 - $30 = $487.8

然而这种方式个人认为并不适合多病的人群,如果预计到自己会时常去见医生住院的话,想要省钱唯一的办法估计就是换成比较麻烦的 HMO 保险了。

比较多个保险公司,看能否找到比目前用的公司更便宜的

更换保险公司,不同保险公司的计划保费也会稍有差别。比较一下市场上主要保险公司相似计划的价格,Aetna,Anthem Blue Cross,Blue Shield,Health Net,Kaiser,UnitedHealthcare 都可以看一下。但这种方式的比较,你会发现差价其实一般不会超过10%。

因为本人在加州,想跟大家特别说明一下加州2018年保险公司的变化:

  • 蓝十字保险公司(Anthem Blue Cross)在南加州全面退出,只在北加州部分区域保留,保留的区域包括Redding/Far North,Santa Clara County 以及 Stockton/Modesto。如果你是蓝十字个人健康保险用户,现有计划将在今年年底自动取消,需要在Open Enrollment开放投保期重新申请新的计划。如果你使用的是加州全保有补助的蓝十字计划,在开放投保期间你的保险将会在2018年自动转换到同等级本地区保费最便宜的保险公司。其中不受影响的是蓝十字祖父级计划(Grandfather Plan)。
  • 蓝盾公司(Blue Shield)将取消 Silver 3750、Bronze 5550计划,以及一部分祖父级计划(Grandfather Plan),目前在使用这些计划的人需要在开放投保期间申请新的健保医保计划。
  • 由于Molina保险公司在2017年运营极佳,公司盈利中的7000万全部上缴给加州健保局风险池,用来帮助其他保险公司处理其保户的医疗费用,因此Molina今年保费上涨超过50%。目前在使用Molina保险的人,估计也需要在开放投保期间内转换保险公司。

11/1就是2018个人医疗保险 Open Enrollment 的开始,强烈建议大家提前开始研究,看能不能找到最适合自己身体状况和财务状况的保险计划。

2018年的开放保险期从11/1开始一直到明年1/31结束,但如果需要新的健保医保计划在2018年1月1日生效,则需要在2017年12月15日之前完成申请的流程。

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1条评论

Mokachi
我近來都不知道選那個好。 感覺上都保不了多少錢。如果真的病了都不知道怎麼辦🙈