2017医疗保费涨翻天!我们该如何应对?

2017医疗保费涨翻天!我们该如何应对?

相信有不少人已经收到了2017年医疗保险的续保文件,我想应该不止我一个人被2017年保费的涨幅震惊到了吧?以我女儿的保险为例,我给她买的是 Anthem Blue Cross 白金级 PPO 计划,2015年的时候月保费是$224,2016年月保费是$239(涨幅为6.6%),2017年的续保信件我前几天才收到!!

涨幅居然高达23%!!!所以如果不换计划的话,2017年的月保费会变成$294! 


1. 2017年医疗保险保费增长了多少?

在晴天霹雳之后立马咨询了一位做保险经纪的朋友,确认消息说2017年加州的医疗保险保费涨幅会在20%到30%之间,所以我收到的数字是在正常范围之内。。。

这个涨幅几乎会影响到每一个人,也包括公司为员工买的医疗保险,当然如果是特别低收入的会由政府来买单。

而且加州还不是最惨的喔,据说有8个州政府批准的保费涨幅甚至超过了保险公司要求的涨幅,这几个倒霉的州是:亚利桑那,宾夕法尼亚,科罗拉多,佛罗里达,佐治亚,堪萨斯,明尼苏达和犹他。 

图片来自USA Tdday


2. 那急剧涨价背后的原因是什么呢?

那为什么医疗保险的保费会在2016年上涨之后,在2017年以更大的幅度上涨呢?主要原因有以下几个:

带病投保的人越来越多,保险公司已经难以负担

众所周知,从 Affordable Care Act 面世以来,保险公司被要求不能因为 Pre-existing Condition (已经存在的疾病)而拒绝承保或者收取天价保费。这原本是好意,但一个直接的结果是在各个保险计划下面都有了无数需要就医的病人,导致很多保险公司都入不敷出。保险公司只能通过不断增长保费来改善自己的财务状况,而受到很大负面影响的就是那些相对健康的人群。

而政府对此也无能为力,因为如果不允许保险公司涨价,就会有更多的保险公司退出这个市场。在亚利桑那的 Maricopa 郡,目前市场上只有一家保险公司愿意承包,就是 Health Net, 这家公司2017年只提供四种计划,平均价格上涨将近75%。 

特殊药品成本增加

咨询了一个保险业的专业人士,得知除了上述原因之外,涨价的另一个重要原因是特殊药品成本的增加(第四等级的 Specialty Drug),其中以最新一代的治疗丙肝和癌症的药物最为明显。

联邦政府的两个针对保险公司的风险控制计划会在2017年结束

在 Obamacare 问世之初,联邦政府有颁布3个所谓的“风险降低”计划来保护参加 Obamacare 的保险公司,让保险公司可以避免承受巨大的经济损失。很多保险公司都认为在 Affordable Care Act 的规定下,他们根本没法准确估算由于病人和老人的增多带来的额外成本,所以在这些给保险公司的保险计划失效之后,保险公司做出的最直接的反应就是提高保费。


3. 在保费如火箭般上涨的情况下,我们该怎么办?

我知道身边有很多人都不满医疗保险保费的急剧上涨,因为毕竟对普通来说都是每个月一笔不小的负担。我身边就有朋友因为这个原因而不买保险,因为对他来说即使是付罚金和偶尔用现金看病,也比每个月付巨额保费要来的划算。

然而,对很多来说,没有保险当然还是会不放心,万一出什么大事就麻烦了,在咨询了专业人士并经过一些研究之后,有以下几个方法也许可以帮你省一些保费。其实方法只有一个,降级!

从PPO变成HMO - 适合人群:不怕麻烦的人群以及比较常生病的人群

把个人医疗保险计划从 PPO 转变为 HMO。 之前为了方便,我个人一般都选择 PPO 的保险,这种保险最大的好处就是看专科医生之类的都不需要 PCP (家庭医生)转诊,方便性大大提高。但是随着保费的急剧上升,其实把 PPO 变成 HMO 也是一个不错的办法。下面列举了 HMO 和 PPO 的主要区别,可供大家参考。

  • HMO(Health Maintenance Organization):最常见的计划之一,必须选择一位 primary care physician(就是家庭医师),要看专科的话,必须先到家庭医师那边拿referral转诊(急诊与妇产科可以直接就诊,不需要referral),而这些专科医师都必须是网内的医生。保费通常较便宜。
  • PPO(Preferred Provider Organization):最常见的计划之一,不用选家庭医师,可以直接找专科医生看诊。医疗网内外的医师都可以看,但网外的医生可能自行负担的金额较高。保费较高。
除此之外,2017年有一些保险公司已经不提供 PPO保 险,统一改为 EPO 保险,Anthem Blue Cross 就是其中一个。

  • EPO(Exclusive Provider Organization):可以选择也只能选择网内任何医生,不过不需要referral。

计划降级 - 适合人群:身体比较健康,平时不常生病的人群

这是我个人认为比较可行的办法,就是延用自己已经用习惯的保险公司,但在同类保险中把计划降一级。还是以我女儿(4岁半)的 Case 为例,如果要保留与她原本的 Anthem Platinum PPO 保险最接近的计划,就要选 Anthem Platinum 90 D EPO, 价格就从原来的每个月$239.99直接暴涨到$294.87, 而且2017年的保险不是 PPO, 而是 EPO, 也就是说网外的医生是完全不会保的了。

于是我去看下面一级的同类保险,也就是 Gold 的 EPO 计划,保费是$247.97, 感觉是比较好接受的。计划细则参见下表:

以一个健康的孩子来说,每年可能去见医生的次数也就是三次,服用的药物很有可能就是最普通的药物,多半会在 Tier 1。 一般来说,不需要住院,也不会去 Emergency Room. 那么一年下来的差别也就是每次看医生的时候多付$15的 Copay, 以及每次拿药的时候多付$10的 Copay. 在正常情况下,一年下来用 Gold 计划可能比 Platinum 计划可以省出三四百块钱。

举例说明(从白金计划降级到同类型的金计划)

  • 每个月省下的保费:($294.87 - $247.97)X 12 = $562.8
  • 以一年看三次病来计算,每年多付的 Copay:($30 - $15)× 3 = $45
  • 以一年配三次药(Tier 1 普通药)来计算,每年多付的药的 Copay:($15 - $5)× 3 = $30
  • 一年下来比买白金计划省下的钱为:$562.8 - $45 - $30 = $487.8

然而这种方式个人认为并不适合多病的人群,如果预计到自己会时常去见医生住院的话,想要省钱唯一的办法估计就是换成比较麻烦的 HMO 保险了。

比较多个保险公司,看能否找到比目前用的公司更便宜的

更换保险公司,不同保险公司的计划保费也会稍有差别。比较一下市场上主要保险公司相似计划的价格,Aetna,Anthem Blue Cross,Blue Shield,Health Net,Kaiser,UnitedHealthcare 都可以看一下。但这种方式的比较,你会发现差价其实一般不会超过10%。

11/1就是2017个人医疗保险 Open Enrollment 的开始,强烈建议大家提前开始研究,看能不能找到最适合自己身体状况和财务状况的保险计划。

这里有一篇购买个人保险的入门攻略,大家也可以在买保险之前看一下基础知识。


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