美国汽车保险怎么买

不少人都听过车保买「全险」或「半险」，事实上，车险中并未明确定义出全险和半险。许多人会将仅投保「责任险」(Liability) 视为「半险」，因为责任险并不会赔偿己方的损失；并将除了责任险以外还多买了自身车辆的保障视为「全险」。 全险的保障范围有多宽？ 端视投保人个人定义与保险经纪自由心证。有些保险经纪可能会将责任险 (Liability)、碰撞险 (Collision)、综合意外险 (Comprehensive)、无保险和保险不足驾驶人保险 (Uninsured/Under-Insured Motorist)、个人伤害防护 (Personal Injury Protection, PIP) 共五种车保种类打包为全险，甚至建议加保租车险与道路救援险等；但也有可能是仅涵盖「责任险」、「碰撞险」与「综合意外险」。 应该怎么选择？如何 Quote？ 车保内容端视法规、个人需求、车况与预算而定，以下是购买汽车保险时要考虑的六个常见保障范围和保单选项： • 责任险：在大多数州，驾驶人必须购买由州法律确定的最低汽车责任保险金额。汽车责任保险可以分为两部份：个人伤亡责任和财产损失责任。 • 没有保险和保险不足的驾驶险：这种类型的保险可以保护投保人被没有足够保险以支付损失费用的驾驶人造成的事故中仍然有保障。这可以包括医疗费用或车辆损坏。这在某些州是必需投保的项目之一，但并不是所有的州都有同样的规定。 • 综合险：此保险在防止车辆被盗或损坏而不是碰撞事故提供保护。这通常是可选的，除非投保人的车子仍在贷款，而贷款人有所要求。 • 碰撞险：如果投保人发生涉及其他车辆的事故，或者撞上了树木等物体，碰撞保险有助于支付维修或更换车辆费用。碰撞保险不是州法律强制性的，但如果车辆尚在贷款期间，贷款人可能会要求。 • 医疗险：医疗费用保险是支付投保车辆的驾驶人或乘客受伤时的医疗费用。 • 个人伤亡保护：个人伤亡保护 （PIP） 并非在所有州都可用。它可以支付事故造成的医疗费用和其他费用，如：收入损失。 【同场加映】美国怎么买汽车保险最便宜？使用免费工具分析 按此查找哪家汽车保险公司服务好又最便宜 购买汽车保险大家最常问「汽车保险公司推荐」、「美国哪间汽车保险公司比较好」等，但最便宜又好的的汽车保险公司，每个人都不一样，而且一分钱一分货自有道理，净挑便宜的保险买不见得最划算。使用在线免费 Quote 报价工具，直接在手机上就能 Quote。

【本篇根据 US News 2022 评比】 加州是美国人口最多的州，根据美国交通部数据数据显示，2016年时加州已有2600万名注册领有驾照的驾驶人，可想而知现在加州汽车驾驶人只会有增不减。US News 整理出了加州最便宜的汽车保险公司，并使用以下数据来分析： (1) 以10家全国知名的大汽车保险公司评比，一般来说大公司的理赔政策会更有保障一些。 (2) 男性与女性驾驶交叉比较，年龄设置分别为17岁、25岁、60岁 (3) 车型设置为 2015 Honda Civic, 2015 Toyota RAV4, 以及 2015 Ford F-150，年哩程数设置在 6,000 到 12,000 Miles。 (4) 信用分数设置在好，普通和不佳三档。 (5) 驾驶记录设置分别为：良好、一次事故纪录、一次超速纪录、一次酒驾纪录。 加州最便宜的汽车保险公司是哪些？ 根据 US News 综合比较分析，以下这些保费费率（平均每年）是根据每家保险公司的低理赔金额来比较排名。依序为： 1. Progressive: $1,296 2. Geico: $1,347 3. USAA: $1,463 4. Mercury Insurance: $1,470 5. Allstate: $1.716 // 加州平均保费费率为 $1,780 6. Travelers: $1,890 7. Farmers: $2,054 8. State Farm: $2,070 9. Alliance United: $2,184 10. Nationwide: $2,309 普遍来说什么样的驾驶人背景的汽车保费最低？ 1. 60岁已婚 2. 35岁已婚 3. 25岁单身 注意：每家汽车保险公司不尽相同，有些对男驾驶人的收费较贵，比如 Progressive，有些则相反；但对于 Farmers 和 State Farm 来说，性别并非保费高低的关键；但每个不同年龄档次和其他背景条件（学历、居住地区等等）的优先级可能高于性别，所以具体还是 Case by Case，最好利用分析工具来找到对自己情况来说最划算的保险公司。 按此查找哪家汽车保险公司服务好又最便宜 加州汽车保险最低投保标准 ● 单人受伤/死亡承保额度：$15,000 ● 多人受伤/死亡承保额度：$30,000 ● 财产损坏额度：$5,000 ⚠️ 这里指的是法律要求的最低额度，但车主应该根据个人自身及车辆的情况来选择更高/更合适的保额。 加州不同驾驶人背景对应的最便宜汽车保险公司 ● 年轻驾驶人：Progressive ● 已婚成年男性：Geico ● 已婚成年女性：Progressive ● 男性老年人：Geico ● 女性老年人：Progressive ● 无事故记录驾驶人：Progressive ● 有一次超速记录驾驶人：Geico ● 有一次交通事故驾驶人：Geico ● 有一次 DUI 驾驶人：Progressive ● 驾驶里程数较低的驾驶人：Progressive ● 驾驶里程数较高的驾驶人：Progressive 按此查找哪家汽车保险公司服务好又最便宜 保险公司的信誉分数与顾客满意度也是评估选择的一大要素，因此除了保费合不合理之外，理赔处理及态度也是考量重点之一。下表为 Insure.com 针对3,700名保户做出的《全美最佳保险公司》调查，评估项目包括价值 (value of price)、客户服务和案件处理品质。 【同场加映】美国怎么买汽车保险最便宜？使用免费工具分析 购买汽车保险大家最常问「汽车保险公司推荐」、「美国哪间汽车保险公司比较好」等，但最便宜又好的的汽车保险公司，每个人都不一样，而且一分钱一分货自有道理，净挑便宜的保险买不见得最划算。使用在线免费 Quote 报价工具，直接在手机上就能 Quote。

不少人发生车祸意外之后，因为怕保费上涨而不敢通知保险公司要求理赔，但实际上报保险理赔之后涨幅有多高？什么情况下才会调涨？保费会持续涨几期？每家汽车保险公司涨幅都不同、每个案例调涨的比例也有差异。 究竟保费上涨幅度多大？ 上涨调幅取决于各种不同因素，过去大约都会基于原本保费调涨 20%-40%，但现在情况多半是直接调涨超过40%，而各州的涨幅差异也甚大，其中加州某些保险公司的保费涨幅甚至可能高达九成。 保险公司一定都会调涨保费吗？ 有些州、有些汽车保险公司不计个人的第一起肇事 (at-fault) 意外，针对这种情况不会调涨保费，这称作 "Accident Forgiveness"。不过不是每个州都允许这种政策，像加州 Proposition 103 就禁止保险公司提供这种政策，因为保险公司可能会把这种风险成本转嫁到消费者身上，大幅提高原本的保费。 车祸理赔越高，保费涨得越多吗？ 保险公司是按照赔偿案件数来计算涨幅，并非赔偿金额数。以加州法律为例，车祸财产损失超过1000元，保险公司才能将其视为一个可涨价的车祸 (chargeable accident)。只要超过1000元这个门槛，同家保险公司的涨幅都是一样的。 按此查找哪家汽车保险公司服务好又最便宜 车祸涨保费的影响期有多久？ 通常一个涨价车祸的影响期是三年，期间内不是每年都涨，而是一次涨足。 保费涨那么多，有没有办法降低保费？ 如果看到保费上涨到一个惊人的价格，有几个办法可以试试降低保费： (1) 提高自付额 (Deductible)：一般来说可能都是放 $500，可以提高自付额到至少$1000。 (2) 提高自己的信用分数 (Credit Score)：几乎每一州、每一家汽车保险公司都很看重信用分数，因为数据统计显示，低信用分数者的出车祸机率普遍高。建议至少提高到600分以上，甚至650分以上为佳。 (3) 尽量不要报保险：一报保险就有可能会提高保费，所以如果你经常出车祸报保险理赔的话，可能要考虑一下了。 (4) 不同保险公司涨价幅度不一样，如果发现车险涨幅实在过高，建议 Quote 其他保险公司比价，找到符合自己预算的保险计划。 除了线下找 Agent 询问报价这种传统做法之外，美国金融保险产业发展蓬勃，现在这种在线分析工具只要输入条件，就能个人化推荐最划算便宜的 Top 保险公司。如这个在线免费汽车保险分析工具，直接在手机上就能 Quote。 步骤为询问基本数据（如现在承保的保险公司、驾龄几年、居住地区、是否有房等），然后会进一步问到是不是有出过车祸或 DUI 过，如实回答之后，就会推荐给这类驾驶人最符合预算的汽车保险公司。 另外要提醒的是，网络 Quote 之后多半还会有线下保险经纪主动联系，大多都可以给予网上 Quote 更多更细节的优惠项目折扣，所以不要不接电话，以免错失更便宜保费的机会。 【同场加映】美国怎么买汽车保险最便宜？使用免费工具分析 按此查找哪家汽车保险公司服务好又最便宜 购买汽车保险大家最常问「汽车保险公司推荐」、「美国哪间汽车保险公司比较好」等，但最便宜又好的的汽车保险公司，每个人都不一样，而且一分钱一分货自有道理，净挑便宜的保险买不见得最划算。使用在线免费 Quote 报价工具，直接在手机上就能 Quote。

在美国每年大概有1100万笔车窗修理服务，可能是被树枝、石头或是一些异物砸到导致。有时候原本一个小裂缝不处理的话可能越裂越大，到最后要修就麻烦了。那到底什么情况只要去修就好，什么情况需要整个换掉？ 应该修理还是换掉？ 直径两吋以内的缺口裂痕 (chip) 和长14吋以内的线状裂痕（single-line crack）都可以修理；但若为以下情形几乎不可能用修的，要直接换掉（不过具体情况还是要由专业厂商鉴定评估。）： • 裂痕已经妨碍到驾驶视线 • 直线裂痕 (crack) 超过14吋、缺口裂痕 (chip) 或靶心状裂痕 (bulls-eye) 的中心大于3吋 • 玻璃内层已经破损 • 裂掉的地方是在挡风玻璃的角落或边缘 根据 National Windshield Repair Association 数据表示，平均修理费用大概是 $99，换掉的话在美国差不多至少要 $350。 汽车保险会理赔吗？ 如果是全险的话应该会理赔，不过还是要看当初全险的包含内容有什么，有些是要另外再加保玻璃险 (Glass Breakage) 的。 一些州的全险是包括整块挡风玻璃的承保的（Full glass coverage），在该条款下，维修也不需要首先支付自付额。 但是，有些全险对于挡风玻璃的维修则同样遵循自付额的原则。比如，维修一块挡风玻璃的费用为$233，如果是自付额$500的全险，那么车主相当于得自掏腰包付维修费，只有超过自付额的部分保险公司才会理赔。 小裂痕如果放着不管会怎样 虽然挡风玻璃小裂缝只要不阻碍驾驶视线似乎也无关紧要，但不去处理的话有可能会越裂越大，或是如果又被石头打到造成另一个裂痕，两者相加就可能会把整片玻璃弄碎，所以建议驾驶者还是勿因小失大。 【同场加映】美国怎么买汽车保险最便宜？使用免费工具分析 按此查找哪家汽车保险公司服务好又最便宜 购买汽车保险大家最常问「汽车保险公司推荐」、「美国哪间汽车保险公司比较好」等，但最便宜又好的的汽车保险公司，每个人都不一样，而且一分钱一分货自有道理，净挑便宜的保险买不见得最划算。使用在线免费 Quote 报价工具，直接在手机上就能 Quote。

车祸是每个人都会感到惊慌的事情。车祸后与保险公司的沟通也非常重要，那么有哪些是该说的，哪些是不该说的呢？ 1. 不能说谎，要说实话。&nbsp 事故发生后向保险代理人撒谎是违法的，而且保险公司可以在你的言语中发现你的谎言，所以尽量跟他们实话实说。 2. 提供估计而不是确切的细节。&nbsp 对于你开车的速度或或者你车上因为车祸留下的刮痕，你最好可以给保险公司提供一个估计，这比提供具体细节更好。因为有的时候，你可能会不小心夸大事实或给出错误的事实。 3. 不要承认错误。&nbsp 在车祸发生后，即使你认为自己是有过错的人，也不要承担全部责任。直接承认自己的错误可能会让你的保费飙升。你应该一直等待到调查结果出来，一般情况下，双方都应该受到责备，尽管一个人比另一个人更容易犯错。 4. 在去看医生之前，不要告诉保险公司任何受伤情况。&nbsp 任何未经医生确认的事情通常都不予考虑。在你与医生交谈或看医生并获得正确诊断之前，请勿提交任何伤害索赔。另外，如果你没有去看医生，也不要直接说你没事，因为有些问题可能需要一些时间才能被发现。如果你告诉他们你太早了，他们可能无法承担随着时间推移出现的任何伤害的费用。 5. 不要说太多。&nbsp 在这种情况下，你只说适量的消息。说太多、或者说超过必要的消息永远不是一个好主意。 6. 争取你应得的保护。&nbsp 请记住，您是保险公司的客户。如果他们不够重视，不要害怕争论他们的反驳。你的保险公司想要帮助你，他们不想成为坏人。 按此查找哪家汽车保险公司服务好又最便宜 这些「口头禅」一定不要脱口而出 ● “I’m fine（我没事）”：一些身体上的小毛病需要点时间才能察觉到，所以先等医生出报告之后再汇报个人状况 ● “Sorry（抱歉）”：随意说抱歉可能会让自己变成责任方 ● “Sure, record me（好的，请记录）”：在没有做好准备之前，千万不要同意保险公司出具简单的车祸声明报告。驾驶人有权拒绝保险公司记录初始的陈述，但驾驶人需要有意识，知道自己什么该说什么不该说。 申请理赔以后，车子保险会不会变贵？ 不少人发生车祸意外之后，因为怕保费上涨而不敢通知保险公司要求理赔，但实际上报保险理赔之后涨幅有多高？上涨调幅取决于各种不同因素，过去大约都会基于原本保费调涨 20%-40%，但现在情况多半是直接调涨超过40%，而各州的涨幅差异也甚大，其中加州某些保险公司的保费涨幅甚至可能高达九成。 不同保险公司涨价幅度不一样，如果发现车险涨幅实在过高，建议 Quote 其他保险公司比价，找到符合自己预算的保险计划。如这个在线免费汽车保险分析工具，直接在手机上就能 Quote。步骤为询问基本数据（如现在承保的保险公司、驾龄几年、居住地区、是否有房等），然后会进一步问到是不是有出过车祸或 DUI 过，如实回答之后，就会推荐给这类驾驶人最符合预算的汽车保险公司。

美国汽车保险常见的折扣分为以下四大项目，每一大项目底下又有一些细项折扣可以申请。不论是新手要买车险或老驾驶想续约，都可记住以下折扣项目向保险公司经纪询问。 1. 针对「驾驶身份」的折扣 (Driver Status) •好学生折扣（Good Student Discount） •住宿生折扣（Away-From-Home Student / Resident Student Discount） •特定组织、学校联盟折扣（Professional & Academic Organizations, Employee Discounts） •年长者折扣（Senior/Mature Driver） •军人、联邦政府员工折扣（Military and Federal Employee） 2. 针对「车辆」的折扣 (Vehicle) •车内安全设备折扣（Vehicle Safety Equipment Discount） •车辆防盗设备折扣（Anti-Theft Car Discount） •新车折扣（New Car Discount） •环保节能车折扣（Economy Car Discount） 按此查找哪家汽车保险公司服务好又最便宜 3. 针对「保险内容」的折扣 (Policy) •屋主折扣（Homeowner Driver） •在线保险估价折扣 （Quote Online Discount） •复合保险折扣（Multi-Policy/Multi-Line/Bundling Discount) •多辆车折扣（Multi-Car Discount） •一次付清折扣＆自动转帐折扣（Pay-in-Full Discount & Automatic Bill） •换约折扣（Switch & Save Discount） •电子帐单折扣（e-Bill Discount） •提前签约折扣（Early Signing Discount） •老客户折扣（Loyalty Discount） 4. 针对「驾驶安全行为」的折扣 (Driver Safety) •好驾驶折扣（Good/Safe Driver Discount） •无肇事求偿纪录折扣（Accident-Free/Claim-Free Discount） •防御性驾驶训练折扣（Defensive Driver Discount） •低哩程与使用折扣（Senior/Mature Driver） •保险公司监测系统折扣（Usage-Based Discount） 最容易申请到的汽车保险折扣 •安全驾驶者折扣（Safe driver discount） •车辆防盗设备折扣（Anti-theft device discount） •多辆车折扣（Multiple vehicles discount） •复合保险折扣（Policy bundling discount） •好学生折扣（Good student discount） •低哩程与使用折扣（Low mileage discount） •防御性驾驶训练折扣（Defensive driver class discount） 每家保险公司基于本身所拥有的数据数据、自家保户的驾驶情况以及运营成本费用等「大数据」来创建出自家保户的背景和行为模型。对于 A 公司来说，特定类型的保户风险很低（比如年轻男性），但对 B 公司来说也许这一类型的保户驾车时经常发生意外而需要理赔。基于统计数据结果，自然能针对满足低风险类型客户样貌条件的驾驶提供折扣。 各家保险公司提供驾驶人 Quote 汽车保险服务的时候，大多都会将这些细节一同纳入询问，但不见得所有保险公司的 Policy 都会提供一样的优惠折扣项目，比如 A 保险公司会主动询问并提供好学生折扣，B 保险公司可能就不会。而如何知道本身条件在哪间汽车保险公司所获得的保险折扣会比较多呢？美国金融保险产业发展蓬勃，现在已有分析工具开发出来，只要输入条件，就能个人化推荐最划算便宜的 Top 保险公司。如下方这个在线免费 Quote 报价工具，直接在手机上就能 Quote。 按此查找哪家汽车保险公司服务好又最便宜 美国汽车保险折扣最多的保险公司 •Farmers：23个折扣 •American Family：18个折扣 •Liberty Mutual：17个折扣 •Geico：16个折扣 •Travelers：15个折扣 •Progressive：13个折扣 •USAA：14个折扣 •Allstate：12个折扣 •State Farm：13个折扣 •Nationwide：11个折扣

每家汽车保险公司都会根据自家历史保险求偿纪录来评估保户的风险高低，所以每家保险公司看重的因素都不同，加权计算的方式也不同。比如说有些保险公司更看重住家以及通勤区域、有些更看重学历和工作专业性质，另外还有针对驾驶习惯和安全配备也有给出相当优惠的保险折扣。 常见的此类型保险折扣包括： • 好驾驶折扣（Good/Safe Driver Discount）：此项通常是各家保险公司折扣幅度最大的项目，通常是持有驾照满3年且无任何违规计点纪录，而且这是法律规定必须提供的折扣项目。以加州为例，Proposition 103 规定持有驾照满3年且过去3年内无被记点及任何肇事纪录即可享有折扣，折扣深度至少8折起。 • 无肇事求偿纪录折扣（Accident-Free/Claim-Free Discount）：主要针对老顾客，在过去一段时间中都无肇事求偿纪录或 DUI/DWI 纪录。如 State Farm 规定3年，esurance 规定5年且有5年以上驾驶经验，每州折扣细节也不尽相同。 • 防御性驾驶训练折扣（Defensive Driver Discount）：若上完该州 DMV 认可的防御性驾驶课程则可享折扣，通常规定要修满特定时数以上才可以，若是作为违规处罚的上课不算。该折扣多适用于年长驾驶，岁数门槛不一定，如 Allstate 此项折扣仅限55岁以上、修满6小时以上课程、无违规或肇事纪录驾驶；esurance 在 New York, New Jersey, Georgia, Oklahoma 这四州无年龄要求；Allstate 也有 TeemSMART 折扣，若修完此驾驶教育课程也可打折，不看年龄。 • 低哩程与使用折扣（Low Mileage Discount）：若不常开车也可询问保险公司是否有给予这项折扣。通常一个驾驶平均一年会开12,000哩左右，若低于7,500哩则算使用程度非常低，相对出车祸机率也较低。若想拿此折扣，可能要加入保险公司推出的驾驶监测系统，如 Progressive 的 Snapshot 与 Allstate 的 Drivewise。 • 保险公司监测系统折扣（Usage-Based Discount）：和上一条有异曲同工之妙，但不会限制车子使用程度，只要车主愿意安装保险公司的驾驶监测系统，这些监测仪器会纪录车速、哩程数、驾驶时间、煞车状况等，收集约半年纪录后，保险公司会评断驾驶是否符合此折扣而给出对应优惠。 • 车内安全设备折扣（Vehicle Safety Equipment Discount）：针对安全设备较完善的车子给予特定保险折扣，包括：安全带与安全气囊 (Passive Restraint)、防煞车锁死系统 (Anti-Lock Braking System, ABS)、日间头灯 (Daytime Running Lights)、盲点侦测系统、换道警示系统、倒车镜头、胎压侦测系统、紧急反应系统（如安全气囊爆开时，车子会自动熄火和车门解锁） • 车辆防盗设备折扣（Anti-Theft Car Discount）：配有防盗系统（某些州可能仅需配有一般车辆警报器就符合资格）和车辆追踪系统（如 LoJack, OnStar, Teletrac）即可。 符合资格？在线免费分析报价工具来估价 按此查找哪家汽车保险公司服务好又最便宜 购买汽车保险大家最常问「汽车保险公司推荐」、「美国哪间汽车保险公司比较好」等，但最便宜又好的的汽车保险公司，每个人都不一样，而且一分钱一分货自有道理，净挑便宜的保险买不见得最划算。使用在线免费 Quote 报价工具，直接在手机上就能 Quote。